18RS0027-01-2025-000081-59 Дело № 2-361/2025

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 марта 2025 года с. Вавож УР

Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Торхова С.Н., 

при секретаре судебного заседания Никитиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к О.Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к О.Т.С. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что 21 декабря 2023 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и О.Т.С. заключен кредитный договор *** (***), по условиям которого О.Т.С. предоставлен кредит в сумме 832903 руб. под 4,90% годовых сроком на 2922 дня под залог транспортного средства *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***. Факт представления кредита подтверждается выпиской по счету. 

26 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении кредитных договоров, в том числе и кредитного договора, заключенного с О.Т.С.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 23 июля 2024 года, на 16 января 2025 года суммарная продолжительность просрочки составляет 149 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 200376,57 руб. 

Согласно п. 20 Индивидуальных условий заемщик передает в залог Банку принадлежащий ему на праве собственности автомобиль *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. 

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней 29,26%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 589903,26 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. 

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика: задолженность по кредитному договору за период с 23 июля 2024 года по 16 января 2025 года в размере 752964,89 руб., в том числе: 732385,25 руб. – задолженность по основному долгу; 13751,81 руб. – просроченные проценты, 1054,30 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 4280.36 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 489,11 руб. - неустойка на просроченные проценты, 9,06 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 995 руб. - иные комиссии; расходы по уплате государственной пошлины в размере 40059,3 руб.; обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 589903,26 руб. 

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик О.Т.С. в судебное заседание не явился. В соответствии с положениями ст.ст. 113, 115 ГПК РФ извещение о судебном заседании было направлено ответчику посредством почтового отправления с уведомлением о вручении. Почтовое уведомление возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения». Регистрация ответчика по адресу: ***, подтверждена регистрационным досье МВД России по УР. Указанные обстоятельства свидетельствуют об отказе адресата получать извещение. На основании вышеизложенного и в соответствии со ст.ст. 117, 118 ГПК РФ в данном случае почтовая корреспонденция считается доставленной, а ответчик - надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела. Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, при наличии имеющихся в материалах дела доказательствах.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела судом установлено, что *** О.Т.С. обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, в котором заемщик просит: предоставить потребительский кредит на следующих условиях: общая сумма кредита к выдаче/к перечислению и для оплаты выбранных дополнительных услуг (если заемщиком принято решение об активации и оплате дополнительных услуг за счет кредита) – 832903 руб.; сумма кредита к выдаче/к перечислению – 601000 руб.; срок возврат кредита – 24 календарных месяца; активировать следующие дополнительные услуги (в заявлении указаны только те услуги, на предоставление которых заемщик согласился при оформлении договора потребительского кредита): присоединение к договору коллективного страхования – 72521 руб. за срок страхования; полис «Автопомощь» - 50000 руб.; программа «Гарантия оптимальной ставки» - 109382 руб. за срок кредита; СМС-пакет – 199 руб. ежемесячно (оборот л.д. 19-л.д. 22).

*** ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и О.Т.С. заключили кредитный договор ***, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 832903 руб., сроком 24 календарных месяца, процентная ставка по кредиту – 4,90 % в период действия программы «Гарантия низкой ставки» и 39,90% годовых в период отсутствия действующей программы «Гарантия Низкой ставки» (оборот л.д. 17 - л.д.19).

Заемщик обязался погашать задолженность ежемесячно, равными платежами в размере 36705,15 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно 21 числа каждого месяца, количество платежей – 24 (пункт 6 Индивидуальных условий). 

Согласно п.14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

В соответствии с п. 3.5. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.6. Общих условий).

Пунктами 4.1.1 - 4.1.2 Общих условий установлено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (л.д. 23-29).

Таким образом, ответчик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, перечислив на расчетный счет заемщика денежные средства в размере 601000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 32). 

*** сторонами заключено дополнительное соглашение *** к договору потребительского кредита ***. Сумма кредита на дату заключения дополнительного соглашения 766670,15 руб., срок кредита – 94 календарных месяца, процентная ставка – 4,90 % годовых. Согласно графику погашения кредита по дополнительному соглашению сумма ежемесячного платежа составляет 10100 руб., в том числе комиссия за услугу «СМС-пакет» в размере 199 руб. 

Пунктами 5.2 и 5.3 Общих условий установлено, что Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

26 июня 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей, в том числе в отношении кредитного договора *** (л.д. 33-37, 38). 

25 ноября 2024 года Банком направлена ответчику досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в том числе уплате просроченной задолженности, однако сумма задолженности ответчиком не погашена (л.д. 10).

До настоящего времени ответчиком О.Т.С. образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету, выписке по счету ответчика, по состоянию на 16 января 2025 года сумма долга по кредитному договору *** от *** составила 752964,89 руб., в том числе: 732385,25 руб. – задолженность по основному долгу; 13751,81 руб. – просроченные проценты, 1054,30 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду, 4280.36 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 489,11 руб. - неустойка на просроченные проценты, 9,06 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 995 руб. - иные комиссии (л.д. 30-31, 32).

Расчет задолженности проверен судом, является верным, произведен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями ст. 319 ГК РФ.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено в суд доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, расчет, представленный истцом ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке (п. 12 Индивидуальных условий л.д. 18), данное требование Банка также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В рассматриваемом случае оснований для снижения суммы неустойки суд не усматривает, поскольку требуемая истцом неустойка отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства. При таких данных снижение неустойки не будет соответствовать соблюдению баланса интересов сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд считает обоснованными доводы истца о наличии задолженности ответчика перед истцом в заявленном размере. 

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 334, ст. 337 ГК РФ в силу залога, возникающего в силу договора, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). При этом, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. 

Согласно п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате. 

В силу п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ). 

Согласно п. 20 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является залог транспортного средства *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** (л.д. 18 оборот).

Запись о залоге транспортного средства внесена в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты за *** от *** (л.д. 47-49).

По сведениям МВД по УР автомобиль марки *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***, состоит на регистрационном учете, его собственником является О.Т.С.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В связи с тем, что обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору перед Банком до настоящего времени ответчиком надлежащим образом не исполнено, при этом отсутствует совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество невозможно, суд находит обоснованным требования истца об обращении взыскания на предмет залога - транспортное средство *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - 5%, за каждый последующий - на 2%.

Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***, принадлежащий ответчику на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, установив первоначальную продажную стоимость автомобиля 589903,26 руб.

В силу пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов). Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поэтому начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание в судебном порядке, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

В силу статьи 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, понесенные истцом при подаче в Увинский районный суд искового заявления. Истцом уплачена государственная пошлина в размере 40059,30 руб., что подтверждается платежным поручением *** от 21 января 2025 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН ***, к О.Т.С., паспорт ***, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить. 

Взыскать с О.Т.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от ***, рассчитанную за период с 23 июля 2024 года по 16 января 2025 года в размере 752964,89 руб., в том числе: 732385,25 руб. – задолженность по основному долгу; 13751,81 руб. – просроченные проценты; 1054,30 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 4280.36 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 489,11 руб. - неустойка на просроченные проценты; 9,06 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 995 руб. - иные комиссии.

Взыскать с О.Т.С. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 40059,30 руб.

Обратить взыскание на предмет залога по указанному кредитному договору - принадлежащий на праве собственности О.Т.С. автомобиль марки *** года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***, путем реализации на публичных торгах. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Увинский районный суд УР.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2025 года.

Судья С.Н. Торхов