Дело № 2-6638/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вологда 20 июля 2017 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе: 

судьи Смыковой Ю.А.,

при секретаре Стремецкой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» (далее - ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что 11.04.2017 она обратилась в Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк, Банк ВТБ 24 (ПАО)) с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 410 127 рублей по ставке 17 % годовых сроком на 5 лет. Одновременно, при оформлении кредита ею было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ООО СК «ВТБ Страхование» на срок с 12.04.2017 по 11.04.2022.

В общую сумму кредита Банком была включена плата за подключение к Программе страхования за весь срок страхования в сумме 86 127 рублей, которая уплачена 11.04.2017. 

12.04.2017 она направила в Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии, однако получила отказ. 

Полагает, что ответчик нарушил ее права потребителя, поскольку в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание Банка России) она вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения и страховая премия в полном объеме должна быть возвращена страховщиком. 

Просит суд взыскать в ее пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 86 127 рублей, неустойку – 86 127 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ее представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении, просил требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО3 не согласилась с исковыми требованиями по основаниям, изложенным в отзыве, в удовлетворении просила отказать, указав, что положения Указания Банка России к правоотношениям между истцом и страховщиком применению не подлежат, поскольку ФИО1 является по договору застрахованным лицом. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 статьи 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Установлено, что 11.04.2017между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключено согласие на кредит по договору № во исполнение которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере 410 127 рублей по ставке 17 % годовых сроком на 60 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 10 192,71.

Согласно пункту 22 согласия заемщик – ФИО1 подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора ознакомлена. Также ею дано согласие на списание в платежную дату с банковского счета денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору (пункт 24).

11.04.2017 ФИО1 подписано заявление на включение ее в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ 24 (ПАО). 

Согласно заявлению она уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, просит включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» - «Финансовый резерв Лайф+». 

Срок страхования составляет с 00 час. 00 мин. 12.04.2017 по 24 час. 00 мин. 11.04.2022. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 86 127 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 17 225,40 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 68 901,60 рублей.

С Условиями страхования она ознакомлена, уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка.

Учитывая, что по смыслу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Нарушение данного запрета влечет ничтожность части договора, что обусловлено необходимостью ограничить свободу договора в пользу потребителя, который является экономически слабой стороной.

После получения Согласия на кредит от истца банк оформил кредитный договор с включением условий об уплате страховой премии по договору страхования. ФИО1 от оформления кредитного договора и получения денежных средств не отказалась, кредитный договор, в котором установлены цели использования кредитных средств, сведения о размере процентной ставки, не оспорила, собственноручно подписала, а также была ознакомлена с Общими условиями потребительского кредита (пункт 14 Согласия).

Таким образом, истец, подписывая согласие на кредит от 11.04.2017 и заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ 24 (ПАО), тем самым выразила свое желание быть застрахованным по одной из предлагаемых Банком программ страхования.

Заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В соответствии с Указанием Банка России страховая компания должна предусматривать условия о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента оплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

12.04.2017 истец обратилась с заявлением в Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении ее из числа участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», в удовлетворении заявления было отказано.

Суд находит доводы истца о применении Указаний Банка России к правоотношениям сторон несостоятельными, поскольку из преамбулы Указания следует, что оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц. В данном случае страхователем являлась не ФИО1, а юридическое лицо – Банк ВТБ 24 (ПАО), поэтому суд считает, что положения данного Указания не подлежат применению при рассмотрении настоящего спора.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований суд не усматривает.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Вологодский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Ю.А.Смыкова

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2017.