Дело № 2-169/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 апреля 2019 года город Орск 

Ленинский районный суд г. Орска Оренбургской области, в составе:

председательствующего судьи Гук Н.А.,

при секретаре Кургановой Ю.Ф.,

с участием

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей, страховом возмещении, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» (далее по тексту ООО «АльфаСтрахование Жизнь»), в котором просила взыскать с ответчика ежемесячный платеж по кредиту, начисленные проценты, а также компенсацию морального вреда в суме 100 000 руб.

В обоснование иска указала, что 16 мая 2018 года заключила с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» договор страхования № №. По кредитному договору наступил страховой случай (потеря работы). С 10 октября 2018 года ей установлен статус «безработного» и по настоящее время находится в этом статусе. Она не имеет возможности погашать кредит. 

В страховую компанию направлены все необходимые документы. Но ответчик умышленно задерживает выплаты по страховому случаю, вследствие чего вводит ее в долги перед Банком.

Определением суда от 07 февраля 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ПАО «Альфа-Банк»; принято увеличение исковых требований, а именно: 

1. Взыскать с ответчика сумму фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая – 02 июля 2018 года, перечислив ее в пользу ПАО «Альфа-Банк», рассчитываемую следующим образом (по графику на 16 июля 2018 года сумма задолженности по основному долгу – 167 278,52 руб., страховая сумма по риску «Потеря работы» 130 216,39 руб. Ответчиком произведены выплаты 01 ноября 2018 года в размере 4 802 руб. и 03 декабря 2018 года в сумме 4 802 руб. – (130 216,39 руб. – 4 802 руб. – 4 802 руб. = 120 612,39 руб.);

2. Взыскать с ответчика убытки в размере 1 576,07 рублей, в том числе причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом в размере 1 504,33 рублей, штрафы и неустойки по просроченному основному долгу в размере 25,36 рублей, по просроченным процентам в размере 45,38 рублей, перечислив их в пользу ПАО «Альфа-Банк»;

3. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 100 000 руб.;

4. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф за отказ от добровольного урегулирования спора в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом увеличения иска поддержала в полном объеме. Обоснование оставила прежним. 

Дополнила, что считает, что ответчик единовременно должен выплатить 120 612,39 руб. Уволена из АО «Орский машиностроительный завод» с 02 июля 2018 года по сокращению численности и штата работников (по п.2 ч.1 ст.81ТК РФ). Состоит на учете в Центре занятости населения по настоящее время. Для осуществления выплаты 1-го платежа представила в страховую компанию копию трудовой книжки, оригинал справки из Центра занятости, подтверждающую регистрацию в качестве безработного; заявление на страховую выплату. Выплат получена 01ноября 2018 года -4 802 руб. Для осуществления выплаты 2-го платежа вновь представила требуемый пакет документов, 03 декабря 2018 года выплачено 4 802 руб. Для третьей выплаты отправила пакет документов 05 декабря 2018 года. Выплата получена 27 марта 2019 года в размере 4 802 рублей. С зарплатой карты по ее распоряжению при поступлении денежных средств автоматически производятся платежи по погашению кредита.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился. В письменном отзыве исковые требования не признал. Указал, что между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № от 16 мая 2018 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». ФИО1 является застрахованной по следующим рискам: 

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 

- установление застрахованному инвалидности l-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям п. 1 (ликвидации организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

19 июля 2018 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление от ФИО1, согласно которому 02 июля 2018 года произошло событие, имеющее признаки страхового случая по риску «Потеря работы». 

В договоре страхования предусмотрен выжидательный период страхования на срок 3 месяца с момента заключения договора страхования. 

Согласно представленным документам ФИО1 была уволена с работы 02 июля 2018 года, следовательно, срок окончания выжидательного периода наступил после 02 октября 2018 года. 

Обращает внимание суда, что даже в отсутствие такого условия, у истца отсутствовало бы право получить страховую выплату в первые три месяца после увольнения, поскольку за этот период утраченный доход компенсирует работодатель. 

08 августа 2018 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес ФИО1 письменные разъяснения по факту ее обращения и порядка дальнейших действий для получения страховых выплат. 

Действия сторон по договору страхования при наступлении страхового случая в части страхования финансовых рисков регулируются разделом 8 «Порядок рассмотрения страховых случаев и осуществления страховой выплаты» Условий страхования. В пункте 8.4.2.4 Условий страхования указаны необходимые документы для предоставления страховщику для получения страховой выплаты по риску «Потеря работы».

Согласно особым условиям договора страхования по риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа застрахованному по кредиту за каждый соответствующий месяц, но не более, чем за 6 (шесть) месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения), с учетом установленной настоящим Полисом-офертой франшизой.

При этом необходимо учитывать, что первый, второй и третий месяцы с даты каждого увольнения (сокращения) застрахованного предусмотрена безусловная франшиза, то есть часть убытков, не подлежащая возмещению страховщиком, поскольку ст.178 ТК РФ установлены гарантии для работников, которых увольняют по сокращению штата в течение первых трех месяцев с даты увольнения.

Следовательно, на протяжении трех последующих месяцев после увольнения утраченные доходы должны были компенсироваться в порядке ст.178 ТК РФ,

В этой связи с разделе»Определения» Условий страхования установлено понятие выжидательного периода- периода времени, в течение которого наступившее события, на случай которого производится страхование, не будет рассматриваться как страховой случай.

В Договоре страхования предусмотрен выжидательный период страхования сроком на 3 мес. с момента заключения договора страхования.

Согласно условиям договора страхования, страховая выплата осуществляется при условии предоставления оригиналов справок за каждый месяц безработицы, подтверждающих непрерывную регистрацию застрахованного в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы. 

15 октября 2018 года в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление ФИО1 с приложенными документами. 

Факт увольнения истца с работы 02 июля 2018 года признан страховым случаем. 

Согласно графику платежей по кредитному договору сумма ежемесячного платежа составляет – 4 800 руб. 

Таким образом, сумма ежемесячной страховой выплаты составляет 5 520,00 руб.: 4 800 руб. (ежемесячный платеж по кредиту) х 115%.

Одновременно обращает внимание суда, что истец необоснованно смешивает понятия страховой суммы и страховой выплаты. 

Согласно условиям договора страхования, при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату, предусмотренную договором страхования, а не выплату всей страховой суммы.

В соответствии с п.3 ст.10 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховая выплата- это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Следовательно, страховая сумма не является синонимом страховой выплаты, а лишь верхним ограничением для страховых выплат по всем страховым случаям. То есть. при повторном увольнении истца по п.п.1,2 ст.81 ТК РФ в течение срока действия договора страхования, застрахованному будет еще раз выплачено страховое возмещение в пределах страховой суммы.

Согласно ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

Согласно п.1 ст.213 НК РФ, страховые выплаты облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). При этом п.4 указанной статьи предусматривает, что по договору добровольного имущественного страхования (включая страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и (или) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) при наступлении страхового случая доход налогоплательщика, подлежащий налогообложению, определяется в случаях: гибели или уничтожения застрахованного имущества (имущества третьих лиц) как разница между суммой полученной страховой выплаты и рыночной стоимостью застрахованного имущества на дату заключения указанного договора ( на дату наступления страхового случая- по договору страхования гражданской ответственности), увеличенной на сумму уплаченных по страхованию этого имущества страховых взносов.

Уменьшение налогооблагаемого дохода от страховой выплаты по страхованию финансовых рисков на сумму неполученных доходов Налоговым кодексом РФ не предусмотрено.

Согласно п.3 ст.24 НК РФ налоговые агенты должны правильно и своевременно исчислять, удерживать из денежных средств, выплачиваемых налогоплательщикам, и перечислять налоги в бюджетную систему РФ.

На основании ст.226 НК РФ, российские организации, от которых или в результате отношений с которыми налогоплательщик получил доходы, обязаны исчислить, удержать у налогоплательщика и уплатить сумму налога, исчисленную, в соответствии со ст.224 НК РФ. 

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удержало НДФЛ 13% и таким образом, итоговая сумма к ежемесячной выплате составила: 5 520 - 13% = 4 802 руб. 

12 ноября 2018 года в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 поступило второе заявление на выплату 2-го платежа.

На основании поступивших заявлений от ФИО1 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составило страховые акты и произвело перечисление страхового возмещения за два месяца в общей сумме 9 604 руб. (из которых 4 802 руб. - первый платеж + 4 802 руб. - второй платеж), что подтверждается платежными поручениями № 85769 от 01 ноября 2018 года, № 03 декабря 2018 года. 

В соответствии с п.8.2 Условий страхования, при получении всех необходимых документов согласно п.8.4 настоящих Условий страхования Страховщик обязан составить страховой акт либо известить выгодоприобретателя в письменной форме об отказе в страховой выплате (отсутствии оснований для страховых выплат) с обоснованием причин в течение 15 календарных дней с момента получения документов, достаточных для признания (непризнания) произошедшего события страховым случаем, и осуществить страховую выплату в течение пяти рабочих дней после подписания страхового акта по установленной страховщиком форме (при признании события страховым случаем).

Требование о взыскании компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

Истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием.

Перед началом судебного заседания представил страховой акт № TOPPAV/1674/18-2 без даты, решение о страховой выплате без даты, платежное поручение № 39041 от 27 марта 2019 года, подтверждающие осуществление третьего платежа в размере 4 802 рублей.

Полагает, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исполнило свои обязательства по выплате страхового возмещения по риску «Потеря работы» перед ФИО1 в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчика, третьего лица.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами дравида изложены в одном документе с договором страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 16 мая 2018 года между ФИО1 и АО «Альфа-Бак» заключен кредитный договор № №, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 168 500 руб. на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы», в соответствии с которым ФИО1 выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № № (Вариант Стандарт 5) от 16 мая 2018 года. 

ФИО1 застрахована по следующим рискам: 

- смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 

- установление Застрахованному инвалидности l-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); 

- дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям п. 1 (ликвидации организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

Установлен срок действия страхового договора: с 17 мая 2018 года по 16 мая 2023 года; страховая сумма – 5 520 рублей. 

Действия сторон по Договору страхования при наступлении страхового случая в части страхования финансовых рисков регулируются разделом 8 «Порядок рассмотрения страховых случаев и осуществления страховой выплаты» Условий страхования. 

Согласно п. 8.4.2.4 Условий страхования указаны необходимые для представления страховщику документы для получения страховой выплаты по риску «Потеря работы». 

Согласно особым условиям договора страхования по риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. 

Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115 % ежемесячного платежа Застрахованного по Кредитному договору за каждый соответствующий месяц, но не более чем за 6 (шесть) месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения), с учетом установленной настоящим Полисом-офертой франшизы. 

При этом необходимо учитывать, что в первый, второй и третий месяцы с даты каждого увольнения (сокращения) Застрахованного предусмотрена безусловная франшиза, т.е. часть убытков, не подлежащая возмещению Страховщиком, поскольку ст. 178 ТК РФ установлены гарантии для работников, которых увольняют по сокращению штата в течение первых трех месяцев с даты увольнения. 

Следовательно, на протяжении трех последующих месяцев после увольнения утраченные доходы должны были компенсироваться в порядке ст. 178 ТК РФ. 

В разделе «Определения» Условий страхования установлено понятие выжидательного периода - периода времени, в течение которого наступившее событие, на случай которого производится страхование, не будет рассматриваться как страховой случай. 

Договором страхования предусмотрен выжидательный период страхования сроком на 3 месяца с момента заключения договора страхования. 

Согласно приказу о прекращении (расторжении) трудового договора с работником (увольнении) от 25 мая 2018 года ФИО1 уволена работодателем АО «Орский машиностроительный завод» 02 июля 2018 года по сокращению численности и штата работников организации п. 2 ч. 1. ст. 81 ТК РФ с выплатой выходного пособия в соответствии со ст. 178 ТК РФ.

09 июля 2018 года истец направил в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на страховую выплату.

08 августа 2018 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес ФИО1 письменные разъяснения по факту ее обращения и порядка дальнейших действий для получения страховых выплат. 

03 октября 2018 года истец направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на страховую выплату с необходимыми документами, полученное ответчиком 15 октября 2018 года.

Согласно страховому акту № TOPPAM/1674/18 от 25 октября 2018 года факт увольнения ФИО1 с работы 02 июля 2018 года признан страховым случаем- «потеря работы от 5 лет», 

Страховая сумма – 5 520 рублей; расчет суммы выплаты по риску: 4 800 рублей (ежемесячный платеж)х 115%= 5 520 рублей. 

Выплата 1-го платежа: НДФЛ -13% =718 рублей. Сумма страхового возмещения составляет 4 802 руб. 

02 ноября 2018 года истец направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на выплату второго страхового возмещения с необходимыми документами, полученное ответчиком 12 ноября 2018 года.

Согласно страховому акту № TOPPAM/1674/18-1 от 27 ноября 2018 года факт увольнения ФИО1 с работы 02 июля 2018 года признан страховым случаем - «потеря работы от 5 лет», 

Страховая сумма – 5 520 рублей; расчет суммы выплаты по риску: 4 800 рублей (ежемесячный платеж)х 115%= 5 520 рублей. 

Выплата 1-го платежа: НДФЛ -13% =718 рублей. Сумма страхового возмещения составляет 4 802 руб.

Согласно платежным поручениям № 85769 от 01 ноября 2018 года, № 97798 от 03 декабря 2018 года на основании страховых актов ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело перечисление страхового возмещения ФИО1 за два месяца в общей сумме 9 604,00 руб., из которых 4 802 руб. - первый платеж, 4 802 руб. - второй платеж. 

05 декабря 2018 года истец направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление на страховое возмещение третьего платежа с необходимыми документами, что подтверждается квитанцией Почты России.

В соответствии с п. 8.2 Условий страхования, при получении всех необходимых документов согласно п. 8.4 настоящих Условий страхования Страховщик обязан составить страховой акт либо известить Выгодоприобретателя в письменной форме об отказе в страховой выплате (отсутствии оснований для страховых выплат) с обоснованием причин в течение 15 (пятнадцати) календарных дней с момента получения документов, достаточных для признания (не признания) произошедшего события страховым случаем, и осуществить страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней после подписания страхового акта по установленной Страховщиком форме (при признании события страховым случаем). 

Согласно страховому акту № TOPPAM/1674/18-2 от 25 марта 2019 года факт увольнения истца с работы 02 июля 2018 года признан страховым случаем, сумма страхового возмещения составила 4 802 руб. 

Согласно платежному поручению № 39041 от 27 марта 2019 года и на основании страхового акта ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело перечисление страхового возмещения за третий месяц в сумме 4 802 руб. 

Согласно ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

Согласно п.1 ст.213 НК РФ, страховые выплаты облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ). При этом п.4 указанной статьи предусматривает, что по договору добровольного имущественного страхования (включая страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц и (или) страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) при наступлении страхового случая доход налогоплательщика, подлежащий налогообложению, определяется в случаях: гибели или уничтожения застрахованного имущества (имущества третьих лиц) как разница между суммой полученной страховой выплаты и рыночной стоимостью застрахованного имущества на дату заключения указанного договора ( на дату наступления страхового случая- по договору страхования гражданской ответственности), увеличенной на сумму уплаченных по страхованию этого имущества страховых взносов.

Уменьшение налогооблагаемого дохода от страховой выплаты по страхованию финансовых рисков на сумму неполученных доходов Налоговым кодексом РФ не предусмотрено.

Согласно п.3 ст.24 НК РФ налоговые агенты должны правильно и своевременно исчислять, удерживать из денежных средств, выплачиваемых налогоплательщикам, и перечислять налоги в бюджетную систему РФ.

На основании ст.226 НК РФ, российские организации, от которых или в результате отношений с которыми налогоплательщик получил доходы, обязаны исчислить, удержать у налогоплательщика и уплатить сумму налога, исчисленную, в соответствии со ст.224 НК РФ. 

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» удержало НДФЛ 13% и таким образом, итоговая сумма к ежемесячной выплате составила: 5 520 - 13% = 4 802 руб. 

Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» выполнило свои обязательства перед истцом, выплатило страховое возмещение за первый, второй и третий месяцы.

Доводы истца о необходимости выплаты ей страховой суммы в размере 120 612,39 руб (страховая сумма по риску «Потеря работы» 130 216,39 руб. ; ответчиком произведены выплаты 01 ноября 2018 года в размере 4 802 руб. и 03 декабря 2018 года в сумме 4 802 руб. – (130 216,39 руб. – 4 802 руб. – 4 802 руб. = 120 612,39 руб.)), суд находит основанными на ошибочном толковании действующего законодательства и условий договора страхования № № от 16 мая 2018 года на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01».

Действия сторон по договору страхования при наступлении страхового случая в части страхования финансовых рисков регулируются разделом 8 «Порядок рассмотрения страховых случаев и осуществления страховой выплаты» Условий страхования. 

Согласно особым условиям договора страхования по риску «Потеря работы» страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной по данному риску. Выплаты осуществляются ежемесячно равными долями в размере 115% ежемесячного платежа застрахованному по кредиту за каждый соответствующий месяц, но не более, чем за 6 (шесть) месяцев нахождения в статусе безработного по одному случаю увольнения (сокращения), с учетом установленной настоящим Полисом-офертой франшизой.

Согласно условиям договора страхования, при наступлении страхового случая Страховщик осуществляет страховую выплату, предусмотренную договором страхования, а не выплату всей страховой суммы.

В соответствии с п.3 ст.10 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страховая выплата- это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Следовательно, страховая сумма не является синонимом страховой выплаты, а лишь верхним ограничением для страховых выплат по всем страховым случаям. То есть, при повторном увольнении истца по п.п.1,2 ст.81 ТК РФ в течение срока действия договора страхования, застрахованному будет еще раз выплачено страховое возмещение в пределах страховой суммы.

Таким образом, требования о взыскании суммы фактической задолженности по кредиту в размере 120 612,39 руб. не подлежат удовлетворению.

Однако страховое возмещение за третий месяц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произведено с нарушением установленного договором срока, в результате ФИО1 банком начислены штрафы и неустойки по кредитному договору от 16 мая 2018 года № №, заключенному между ФИО1 и АО «Альфа-Бак».

Согласно выписке по кредиту на 31 января 2019 года, дата образования просрочки по процентам 16 января 2019 года, начислены штрафы и неустойки в размере 71,74 руб., из которых: 26,36 руб. – по просроченному основному долгу, 45,38 руб. – по просроченным процентам, которые подлежат взысканию с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В связи с несвоевременным исполнением ответчиком обязанности по выплате страхового возмещения истцом заявлено требование о компенсации морального вреда, штрафа в связи нарушением прав потребителя. 

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Поскольку в результате несоблюдения требований законодательства по защите прав потребителей ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были нарушены права истца ФИО1 как потребителя, действия ответчика являются виновными. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 45 Постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из требований ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, суд считает необходимым удовлетворить требования ФИО1 о компенсации морального вреда частично – в размере 500 рублей. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя, в размере 285,87 руб. ((71,74 руб. + 500 руб.)/2).

При подаче искового заявления ФИО2 была освобождена от уплаты государственной пошлины на основании пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.

В соответствии с пп. 1, 3 п. 1 ст.333.19 НК РФ размер государственной пошлины составляет 400 руб., который подлежит взысканию с ответчика в соответствующий бюджет на основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о защите прав потребителей, страховом возмещении, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 штрафы и неустойки с 16 января 2019 года в размере 71,74 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф в пользу потребителя в размере 285,87 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет муниципального образования город орск госпошлину в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 10 апреля 2019 года.

Судья Гук Н.А.