Дело №2-5877/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казань в составе

председательствующего судьи Р.М. Шарифуллина 

при секретаре судебного заседания Л.Н.Ивановой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее истец) обратился в суд с иском к акционерному обществу «Райффайзенбанк» (далее по тексту АО «Райффайзенбанк» в вышеприведенной формулировке.

В обоснование исковых требований указано, что ФИО1, в августе 2016 года устроился на работу на предприятие АО «ДАНОН РОССИЯ». Через некоторое время в Операционном офисе «Казанский» Поволжского филиала АО «Райффайзенбанк» по адресу: 420061, 

<

...>, - ему выдали зарплатную дебетовую карту № 

<

данные изъяты>, выпущенную АО «Райффайзенбанк» и конверт с пин-кодом. Иных документов по обслуживанию карты предоставлено не было.

У истца подключено смс-оповещение и банк регулярно присылал ему смс обо всех операциях по карте.

Истец подал в банк заявление о выдаче кредита. Заявка была одобрена. 24.01.2017 банк перечислил истцу на карту 218 000 рублей. Спустя два дня, а именно 26.01.2017, в 18 часов 11 минут истцу пришла смс из банка с кодом подтверждения проведения операции по переводу денежных средств с его карты в размере 61169,21 рублей. Через несколько минут в 18 часов 13 минут приходит ещё одна смс с кодом подтверждения операции по переводу денежных средств с моей карты на сумму 87 814,63 рублей. Так как операции совершал не истец, присланные банком коды истец никуда не вводил. За короткий промежуток времени с его карты были спиманы денежные средства в размере 148 983,84 рублей.

В течение часа после получения смс-сообщений истец по телефону горячей линии банка 8 800 700-91-00 позвонил в банк. Рассказал всё оператору и попросил заблокировать карту. Оператор карту заблокировал и посоветовал обратиться лично в районное подразделение банка в Казани и написать заявление о несогласии с операциями.

На следующий день истец пришёл в Операционный офис «Казанский» Поволжского филиала АО «Райффайзенбанк» и написал заявление о несогласии с операциями, где подробно всё изложил и потребовал вернуть ему незаконно списанные деньги.

В ответ 07.02.2017 банк письмом без номера уведомил истца, что оспариваемые мною операции были совершены через интернет. С использованием идентификационных данных. С введением правильного кода активации, направленного на мой номер телефона, в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», которые являются неотъемлемой частью договора между мистцом и банком. При этом банк отметил, что оспариваемые истцом операции были совершены с использованием номера карты, что согласно Общим условиям признаётся операцией по карте. При проведении расследования по заявлению у банка не появилось доказательств, что в платежной системе использовался не номер карты истца. Поэтому в возвращении спорной суммы отказано. Сданным выводом банка истец не согласен.

Истец считает, что банк несёт риск несовершенства системы электронных платежей. Банк обязан исключить несанкционированные операции. Банк обязан устранить недостатки финансовой услуги, выраженные в возможности использовать карту третьими лицами без ведома владельца карты. Допустив списание денежных средств с карты истца без его согласия, не обеспечив должную защиту его имущества, тем самым банк оказал истцу финансовые услуги ненадлежащего качества и нарушил права истца как потребителя.

Истец обращался с заявлением о пропаже денежных средств с его карты в полицию. 16.02.2017 возбуждено уголовное дело. 28.02.2017 вынесено постановление о признании истца потерпевшим. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму неправомерно списанных с его счета денежных средств в размере 148983,84 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 74491,92 рублей, судебные расходы в размере 7000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Выслушав стороны, исследовав все материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом

Из ст.848 ГК РФ следует, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст.31 Федерального закона Российской Федерации №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 15.08.2016 истец подал в банк заявление-анкету на открытие текущего счета/выпуск банковской карты в рамках пакета услуг, тем самым подтвердил, то ознакомлен и согласен, а также принял на себя обязательства исполнять Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» и «Правила использования карт АО Райффайзенбанк».

15.08.2016 банк выдал истцу карту № 

<

данные изъяты> и пин-конверт, тем самым выполнил свои обязанности предусмотренные Общими условиями, что подтверждается его распиской в получении карты.

27.01.2017 истец подал в банк заявление о несогласии со следующими операциями: по дебетовой карте на сумму 87 814, 63 рублей и 61 169, 21 рублей, где указал, что не совершал указанные операции. По результатам проверки банк установил, что все операции совершены в сети интернет и сопровождались введением правильного номера карты и кода активации (разовый код для каждой операции), в связи с чем отказал в возврате денежных средств.

Отношения между сторонами по использованию и обслуживанию банковской карты урегулированы «Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк».

В соответствии со ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк проводит следующие операции: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В соответствии с п. 1.5. Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 года (далее Положение 266-П), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Положение №266-П, в п. 1.8. указывает, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.2. Общих условий Авторизация (в целях Раздела 6 «Обслуживание Счета с возможностью использования Карты», Раздела 7 «Порядок предоставления и погашения Кредитов для расчетов по Операциям по Кредитной карте» и Раздела 12 «Предоставление сервиса «R-Control») - разрешение, предоставляемое Банком для проведения Операции по Карте и возникающее вследствие этого обязательство Банка по исполнению представленных документов, составленных с использованием Карты или ее номера, не подлежащее отмене.

В соответствии с п. 1.71. Общих условий Операция по Банковской карте / Операция по Кредитной карте / Операция по Карте - любая операция по использованию Карты или номера Карты для оплаты, заказа или резервирования товаров и услуг, для получения наличных денежных средств, для Переводов между банковскими Картами.

В целях Авторизации и проведения операций в интернете Общие условия, в пункте 1.52 предусматривают использование номера карты и кода активации - уникальной последовательности символов, которая может быть направлена Банком Клиенту в виде SMS-сообщения на Контактный номер мобильного телефона при совершении Клиентом покупки в сети Интернет (с использованием

erCardSecureCode), используемая для Авторизации данной покупки. 

Судом установлнено, что банк направил истцу код активации и код активации был введен корректно, тем самым истец произвел авторизованную операцию. Корректное введение истцом кодов активации подтверждается также отчетами из платежной системы МастерКард, сформированными по данным операциям.

Так, из представленных отчетов авторизации по карте, полученных банком из системы МастерКард (представлены с нотариально удостоверенным переводом на русский язык) следует, что транзакция была совершена с полной аутентификацией поля держателя карты (UCAF), что подтверждается заполнением полей

DE048S42 Индикаторы эл. торговли 0703212

DE048S43 UCAF jlrVHBVLPJJ/CBEyMjlxCHEAAAA=

В соответствии с Спецификацией интерфейса пользователя МастерКард (также представлена с нотариальным переводом на русский язык) заполнение подэлемента 42 (индикаторы электронной торговли) содержатся индикаторы электронной торговли, представляющие собой уровень безопасности и аутентификации держателя карты, связанный с транзакцией. Форматом сообщения, отправленного эквайером в ответе на запрос авторизации/сообщении 0110, должен быть формат 0103xxx0203yyy0301z, только если произойдет понижение Кода безопасности. В противном случае формат сообщения остается 0103ххх. По заполнению подэлемента 42 видно, что понижение уровня безопасности не произошло, формат сообщения соответствует 0103ХХХ - сообщение 0103212, где 2- Канал, 1- Электронная торговля / Код безопасности, 2- Сбор данных UCAF поддерживается торговой точкой, и данные UCAF должны присутствовать (DE48, подэлемент 43 должен содержать полностью аутентифицированный AAV).

Соответственно, Подэлемент 43 (поле универсальной аутентификации держателя карты [UCAF]) содержит закодированные данные аутентификации Кода безопасности Mastercard, сгенерированные эмитентом или держателем карты (собранные торговой точкой), полученные в результате всех полностью аутентифицированных транзакций с Кодом безопасности или попыток транзакций, данные для транзакций Visa, JCB, Diners Club или American Express, связанные с услугой 3-D проверки безопасности электронной торговли (если они собраны), или Статический AAV, присвоенный программой регулярных платежей Mastercard для Maestro, программой коммунальных платежей Mastercard или Торговой программой Maestro с низким уровнем риска. В ином случае оно не заполняется.

В соответствии с Правилами системы Мастеркард (представлены с нотариально переводом) была произведена транзакция с полной аутентификацией поля держателя карт. В соответствии с данным правилами утверждение эмитентом полных транзакций UCAF приведет к потере эмитентом прав на возврат средств вследствие мошенничества.

В соответствии с п. 6.5.12. Общих условий авторизованные клиентом операции переводов между банковскими картами не подлежат отмене.

В соответствии с п. 6.1.4. Общих условий списание (зачисление) средств со счета в результате использования карты или номера карты в платежной системе и в устройствах банка осуществляется на основании электронных данных, поступающих из платежной системы и из устройств банка. Указанные электронные данные признаются банком и клиентом распоряжениями денежными средствами на счетах клиента, данными уполномоченным на это лицом.

Указанные обстоятельства позволяют банку сделать вывод, что операция совершена самим клиентом и/или с его согласия уполномоченным лицом, что исключает возможность возврата банком денежных средств и применения к таким отношениям правил пунктов 11, 12, 15 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе».

Наряду с этим, п. 1.52. Общих условий указывает, что банк не несет ответственности за использование кода активации третьими лицами, которое стало возможно в результате передачи клиентом третьим лицам мобильного телефона, в котором используется контактный номер мобильного телефона.

Согласно реестра отправленных смс-сообщений об операциях по картам клиента, по всем проведенным операциям банк направил код активации на номер телефона указанный истцом, т.е. выполнил свои обязанности в полном объеме, что исключает нарушение прав потребителя, тем самым исключает ответственность банка в соответствии со ст. 12, 13, 14, 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Доводы истца о том, что ответчик не обеспечил безопасность информации при выдаче карты несостоятелен, поскольку: 1) клиент получил карту в отделении банка, что подтверждается расписками в получении карт, вместе с тем сотрудники отделения не имеют свободного доступа к картам клиентов, а так же подписывают обязательство о неразглашении конфиденциальной информации и ответственности в случае нарушения, материалы дела не позволяют сделать вывод о нарушении режима конфиденциальной информации со стороны Банка и его сотрудников. 2) По оспариваемым операциям кроме реквизитов карты введен также и код активации (разовый пароль) высылаемый на номер телефона указанный истцом. 

Основания для применения положений 11, 12, 15 ст. 9 ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе» также отсутствуют, поскольку согласно п. 15 ст. 9 данного ФЗ РФ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Между тем, из представленных Банком доказательств усматривается, что списание денежных средств истца происходило с использованием реквизитов карты истца и кода активации, направленного банком на телефон указанный истцом. Отчеты из системы МастерКард подтверждают, что операции были совершены с успешным введением одноразовых кодов. Таким образом, операции могли быть произведены либо при непосредственном участии Истца, либо при передаче им одноразовых кодов активации и данных своей карты третьим лицам. 

Соответственно, у банка не было оснований полагать, что операции были совершены без согласия клиента, а потому не подлежат возврату денежные средства, списанные со счета истца.

Кроме того, п.16 статьи 9 ФЗ от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований истца по взысканию с ответчика суммы неправомерно списанных с его счета денежных средств.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, а остальные требования производны от основных, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Р.М.Шарифуллин