№2-2868/2024

24RS0002-01-2024-003622-04

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2024 года Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Ирбеткиной Е.А.,

при секретаре Смолевой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Бабченко (Бузовой) А. АлексА.не о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Бузовой (после перемены фамилии ФИО1) А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между банком и ФИО3 11.03.2020 был заключен договор кредитной карты №0469237879 с лимитом задолженности 54 000 руб. В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности устанавливается банком в одностороннем порядке и может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт или Условиях комплексного банковского обслуживания, тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Договор заключен в письменной форме и является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При заключении договора ответчик была проинформирована о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, о размере и сроке уплаты долга, которые известны на момент заключения кредитного договора. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику информацию о совершенных операциях, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчиком в период с 06.06.2023 неоднократно допускалась просрочка по оплате минимального платежа, в связи с чем 10.10.2023 договор банком был расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика по договору составляет 59 135,49 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 54 340,07 руб., просроченные проценты – 4 705,67 руб., штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 89,75 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погашает и потому банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в названной сумме, а также возместить расходы по уплате госпошлины за обращение в суд в размере 1 974,06 руб. (л.д.4-5).

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о времени и месте его проведения надлежащим образом судебным сообщением (л.д. 41), не явился, в имеющемся заявлении представитель истца ФИО4, действующий по доверенности №462 от 16.08.2023 (л.д. 6), дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом посредством направления смс-сообщения на номер телефона, указанный ею в заявлении об отмене судебного приказа, а также судебного сообщения заказной корреспонденцией по месту регистрации (л.д. 41). От получения почтового сообщения, возвращенного по истечении срока хранения, ответчик уклонилась, возражений по существу заявленных требований не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 35 ГПК РФ).

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд принял предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании по известному адресу. Действия ответчика судом расценены как избранный ею способ реализации процессуальных прав, не могущий являться причиной задержки рассмотрения дела по существу, в связи с чем, дело рассмотрено с согласия представителя истца в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как следует из материалов дела, 03.03.2020 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО3 на основании поданного заявления-анкеты на оформление кредита путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита был заключен договор кредитной карты № по тарифному плану ТП 7.51 (л.д. 18-19,30).

Из поданной ответчиком заявления-анкеты следует, что ФИО3 предложила банку заключить универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. В заявлении также стороны установили, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, а акцептом является совершение банком действий для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет. 

Также в заявке ФИО3 подтвердила желание участвовать в качестве застрахованного лица в программе страховой защиты заемщиков банка стоимостью 0,89% от задолженности в месяц, а также подключить услуги оповещения об операциях стоимостью 59 руб. в месяц (л.д. 19оборот).

Пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты, а акцептом является совершение банком действий по зачислению банком суммы на счет (л.д.20-25).

Заявление (оферта) ФИО3 на оформление кредитной карты было удовлетворено АО «Тинькофф Банк».

Акцептовав оферту заемщика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО3 банковскую карту № и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса РФ осуществил кредитование счета.

Обстоятельства заключения кредитного договора ответчиком не оспорены. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка по кредиту устанавливается в процентах годовых и определяется тарифным планом.

ФИО3 произвела активацию кредитной карты банка 04.03.2020, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.14-16).

Согласно п. 5.1. Общих условий банк по договору кредитной карты устанавливает лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

В соответствии с пунктом 4.6. Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования кредитной карты в нарушение настоящих общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.

На основании пункта 5.4 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссии, плат, предусмотренных договором кредитной карты.

Пунктом 5.6 Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

На основании п. 5.11 общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенный в рамках договора. 

Согласно п. 5.8 Общих условий, сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом. 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11 условий) (л.д.23-24).

Тарифы по кредитным картам банка ТП 7.51, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте, в том числе в них указаны: беспроцентный период до 55 дней; проценты на покупки при условии оплаты минимального платежа – 28,9%; проценты на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа -49,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций – 2,9 % плюс 290 руб.; минимальный платеж не более 8 % от задолженности минимум 600,00 рублей; штраф за неоплату минимального платежа 590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (л.д. 26 оборот). 

В силу п. 11 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Принимая во внимание опубликованные на официальном сайте Банка России за период с 07.07.2019 по 30.09.2019 среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30 000 до 300 000 руб. в 29,7 % годовых, имеющие отношение к кредитным договорам, заключенным в первом квартале 2020 г., установленная договором процентная ставка в 28,9 % годовых не превышают установленное законом ограничение.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, при этом сторонами согласованы условия договора о размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата кредита и ответственности заемщика за нарушение обязательств по возврату долга.

Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчиком не оспаривались.

Как следует из представленной истцом выписки по счету задолженности, ответчик ФИО3 принятые на себя по договору обязательства должным образом не исполняла, последнее пополнение счета карты было произведено в 05.05.2023 (л.д. 16). 

В связи с тем, что ответчик ФИО3 не исполняет условия договора, истец на основании пункта 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт расторг договор и потребовал исполнения обязательств, возврата суммы задолженности в размере 59 135,49 руб., выставив ответчику 10.10.2023 года заключительный счет с требованием в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета оплатить задолженность (л.д.29).

Задолженность по кредитной карте в добровольном порядке ФИО3 не погашена.

По заявлению банка 12.03.2024 мировым судьей судебного участка № 4 в г.Ачинске и Ачинском районе Красноярского края был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по спорному кредитному договору в общей сумме 59 135,49 руб. Данный приказ отменен по заявлению ФИО6 определением мирового судьи от 15.04.2024.

По информации ОСП по г.Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам судебный приказ от 12.03.2024 в отношении ФИО3 на исполнение не поступал.

По расчету истца по состоянию на 10.10.2023 года задолженность заемщика перед банком составляет 59 135,49 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 54 340,07 руб., начисленные по ставке 28,9 % годовых просроченные проценты за – 4 705,67 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 89,75 руб. 

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, а судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, размер задолженности ФИО7 на момент рассмотрения дела составит 59 135,49 руб.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе выпиской из лицевого счета ФИО3 с данными о поступлении платежей на протяжении 2020-2023 г.г. и не оспорены ответчиком. Документы, подтверждающие уплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 1974,04 руб. (л.д. 7)

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить, взыскать с ФИО7 сумму долга по кредитному договору в размере 59 135,49 руб., возврат госпошлины в сумме 1 974,04 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО8 АлексА.ны (паспорт №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в сумме 59 135,49 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1974,04 руб., всего 61 109 (шестьдесят одну тысячу сто девять) рублей 53 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ирбеткина Е.А.