№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2025 года г. Красноярск 

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Виноградовой О.Ю.

при секретаре Арсамаковой А.С.

с участием:

истца – ФИО1,

представителя ответчика: ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о компенсации морального вреда. 

Требования мотивированы тем, что ранее между истцом и ответчиком были заключены договоры потребительского кредита и кредитной карты, были открыты счета карты. В период борьбы с распространением коронавирусной инфекцией ответчик Райффайзенбанк на своем сайте рекомендовал своим клиентам, если у них предвиделись сложности с внесением ежемесячных платежей, заранее обратиться в банк, чтобы не допустить просрочки, что давало гораздо больше шансов получить поддержку. ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в Райффайзенбанк с онлайн-заявкой на реструктуризацию 2 потребительских кредитов и долга по кредитной карте. Несмотря на разрешение вопроса о реструктуризации долгов, ответчиком в адрес истца неоднократно направлялись СМ-сообщения о необходимости погасить задолженность, угрозами блокировки карт и передачи права требования задолженности третьим лицам, кроме того, сотрудники банка неоднократно осуществляли бесчисленные звонки, в уничижительной форме, угрожая передать долг третьим лицам, коллекторным агентствам, требовали внести конкретные, круглые, значительные для истца суммы в конкретные сроки для частичного погашения долга по кредитной карте, предлагали ему продать его движимое/недвижимое имущество или занять необходимые денежные средства у родственников, знакомых или у микрофинансовых организаций. Звонки имели место быть вплоть до полного погашения долга по кредитной карте ДД.ММ.ГГГГ. При обращении по поводу некорректного поведения сотрудников службы безопасности, банк сообщил, что при прослушивании аудиозаписи нарушений со стороны специалистов выявлены не были, предложено погасить задолженность. Под воздействием продолжающегося психологического прессинга банка истец погасил задолженность, взяв займ на невыгодных условиях. Психологическое давление банка вызвали у истца стрессовое состояние, создало невозможность полноценно исполнять свои трудовые обязанности, соответственно, зарабатывать деньги, сложившаяся ситуация привела к утрате положительной кредитной истории, ухудшению семейных отношений, глубоким нервным переживаниям, физическим и нравственным страданиям. На данный момент все текущие обязательства перед банком выполнены, до ДД.ММ.ГГГГ истец не допускал просрочек по кредитам и кредитной карте, никогда не отказывался, всегда отвечал на звонки, проявлял инициативу по разрешению вопросов по возникшей задолженности по кредитной карте, вел переговоры с банком по телефону и в офисе банка, вел себя добросовестно, в отличие от банке. Отсутствие информации по вопросу задолженности истца по кредитной карте, последующий психологический прессинг с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, угрозы и оскорбления в уничижительной форме со стороны банка, его сотрудников Службы безопасности посредством СМС-сообщений и звонков на мобильный телефон вызвали у истца тяжелые нервные переживания, последствия которых до сих пор ощущаются. 

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал требования в полном объеме, дополнительно пояснив, что действия банка вызвали у него нравственные страдания причинив моральный вред, за который банк должен понести ответственность.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, поддержал доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, в котором указано, что истом были заключены кредитные договора, истец с условиями кредитования был ознакомлен и собственноручно в указанной графе поставил подпись, тем самым дал свое согласие, в том числе, на уведомления его по продуктам кредитования. Исходя из положений соглашения о предоставлении кредитной карты, заключённого между ФИО1 и банком, истец взял на себя обязательство не допускать возникновения просроченной задолженности по кредитной карте и самостоятельно получать информацию о наличии и размере просроченной задолженности по кредитной карте. Согласно условиям заключенного договора, у банка отсутствовала обязанность информировать клиента о размере задолженности по кредитной карте и порядке её погашения, несмотря на это банк неоднократно уведомлял ФИО1 о наличии задолженности. Сложившаяся ситуация, на которой истец основывает свои требования, возникла исключительно по вине самого ФИО1, что видно в частности из пояснений и приложенных самим истцом документов, нарушений истцом требований действующего законодательства РФ и положений заключенных с банком соглашений, вина банка в рассматриваемой ситуации отсутствует, более того банк всячески шёл на уступки и на встречу клиенту, что так же видно из представленных самим истцом документов и пояснений. В частности, в исковом заявлении истец указывает, что согласно графикам платежей, ежемесячные платежи по кредитам должны были вносится до 24 числа каждого месяца, при этом, с заявкой на реструктуризацию клиент обратился только ДД.ММ.ГГГГ и после того как банк направил ФИО1, предложение подать заявление на реструктуризацию, сам ФИО1 не предпринимал попыток урегулировать ситуацию с банком до наступления даты платежа по кредитам. При этом после пропуска ФИО1 срока очередного платежа по кредитам банк по собственной инициативе, проявляя особую лояльность к клиенту в целях недопущения образования просроченной заложенности, продлил срок оплаты по кредитам до ДД.ММ.ГГГГ без начисления пени, также банк продлевал клиенту срок оплаты по кредитной карте до ДД.ММ.ГГГГ. Заявления на изменение кредитных договоров были подписаны ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ электронной подписью в Системе Райффайзен-Онлайн (Raiffeisen-Online), т.е. у клиента был доступ к системе в которой содержится полная информация обо всех продуктах клиента, в том числе полная информация о размере задолженности клиента перед банком по всем кредитам, которую, согласно условиям заключенных с банком договоров, клиент должен был контролировать самостоятельно на постоянной основе. Доводы ФИО1 о том, что ему не было известно о кредитных каникулах по кредитной карте, противоречат фактическим обстоятельствам дела, все условия реструктуризации по всем кредитам обсуждались с клиентом до подписания клиентом заявлений на изменение кредитных договоров, положительное решение о реструктуризации потребительских кредитов не могло быть принято без решения вопроса о реструктуризации задолженности по кредитной карте. Несмотря на то, что до ДД.ММ.ГГГГ банк неоднократно уведомлял клиента о наличии просроченной задолженности, за очередным рефинансированием клиент обратился в банк только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в тот момент, когда у ФИО1 уже была просроченная задолженность по кредитной карте, почти 3 месяца, после ранее предоставленных клиенту банком кредитных каникул. В связи с тем, что у клиента была просроченная задолженность, по заявке от ДД.ММ.ГГГГ банк вынужден был принять отрицательное решение по рефинансированию. ДД.ММ.ГГГГ банк направлял, по всем известным банку адресам клиента, сообщенным клиентом банку при заключении договоров, заказные письма с требованиями о полном погашении задолженности по кредитной карте с указанием точной суммы задолженности, которые не были получены. Банком не было допущено каких-либо нарушений при взаимодействии с клиентом относительно простроченной задолженности, доказательства иного в материалах дела отсутствуют. Фактически доводы истца, на которых он основывает свои требования, ничем кроме его показаний не подтверждаются, в настоящее время не могут быть подтверждены и исследованы по причине пропуска истцом срока исковой давности. Требования истца о компенсации морального вреда в указанном истцом размере являются полностью необоснованными (л.д. 200-202).

Выслушав истца, представителя ответчика, его представителя, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ч. 1 ст. 420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ) при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя: личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ при осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.

Согласно п. 1, 3 ч. Ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником: в рабочие дни в период с 22 по 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известным кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах (подпункт 1), а также посредством телефонных переговоров более одного раза в сутки, более двух раз в неделю, более восьми раз в месяц (подпункт 3).

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.

В соответствии со ст. 21, 22 Конституции РФ, достоинство личности охраняется государством. Ничто не может быть основанием для его умаления. Каждый имеет право на свободу и личную неприкосновенность.

Согласно ч.1 ст.23 Конституции РФ, каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

В силу ч.3 ст.17 Конституции РФ, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно ч.3 ст.55 Конституции РФ, права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

На основании ст.150 ГК РФ, достоинство личности и неприкосновенность частной жизни относятся к нематериальным благам, нарушение которых действиями, причиняющими физические или нравственные страдания, в силу статьи 151 названного Кодекса является основанием для компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации морального вреда.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 №33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Из перечисленных правовых норм следует, что каждый из граждан в случае причинения ему морального вреда имеет право на защиту своих прав и интересов. 

В соответствии с руководящими разъяснениями, изложенными в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 №33 «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда», обязанность компенсации морального вреда может быть возложена судом на причинителя вреда при наличии предусмотренных законом оснований и условий применения данной меры гражданско-правовой ответственности, а именно: физических или нравственных страданий потерпевшего; неправомерных действий (бездействия) причинителя вреда; причинной связи между неправомерными действиями (бездействием) и моральным вредом; вины причинителя вреда (ст. 151, 1064, 1099 и 1100 ГК РФ).

Потерпевший - истец по делу о компенсации морального вреда должен доказать факт нарушения его личных неимущественных прав либо посягательства на принадлежащие ему нематериальные блага, а также то, что ответчик является лицом, действия (бездействие) которого повлекли эти нарушения, или лицом, в силу закона обязанным возместить вред.

В силу ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» на основании анкеты на выпуск кредитной карты заключен договор кредитной карты, номер индивидуальных условий №СС№ с лимитом 200 000 рублей под 23 % годовых. Стороны договорились о том, что размер процентной ставки определяется, исходя из тарифов, выбранных заемщиком в п. 21 ИУ и действующих на дату предоставления кредита заемщику. Порядок изменения тарифов установлен общими условиями.

ФИО1 в анкете указаны свои паспортные данные, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ 

<

...>, а также номер телефона: 

<

***>. 

Также в анкете указано, что заемщик дает согласие на получение от банка смс-сообщений на любой свой номер мобильного телефона, установленный им в качестве контактного номера мобильного телефона, а также писем на вышеуказанный адрес электронной почты, а также на любой новый адрес электронной почты, предоставленный им в банк, содержащих документы/информацию (в том числе, конфиденциального содержания), направляемые банком в рамках обслуживания и в целях исполнения заключенных с ним договоров, а также с информацией об изменениях «Правил использования карт банка», общих условий, обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредиторов граждан АО «Райффайзенбанк», тарифов банка, новых продуктов и иных новостей, а также сообщений рекламного характера (л.д.88-89).

В материалы дела представлена расписка в получение банковской карты, согласно которой ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подтвердил свой подписью, что ознакомлен и согласен с положениями тарифов и общих условий банка, а также подтверждает достоверность персональных данных, указанных в настоящей расписке (л.д.90).

Как следует из п. 14 индивидуальных условий договора, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с общими условиями, правилами использования карт, тарифами и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно п. 16 индивидуальных условий договора, если иное не предусмотрено настоящими ИУ, информация от банка заемщику передается способами, предусмотренными общими условиями, заемщик информирует банк в письменной форме.

Пунктом 26 ИУ договора предусмотрено, что заемщик вправе сообщить банку о своем согласие на получение кредита на условиях, указанных в ИУ, в течение двадцати пяти рабочих дней со дня их предоставления заемщику банком. Заемщик сообщает банку о своем согласие путем подписания настоящих ИУ и их передачи в банк. 

Согласно п. 2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (действующих с ДД.ММ.ГГГГ) (далее – Общие условия) Доверенное лицо вправе устанавливать в качестве контактного номера мобильного телефона доверенного лица номер, зарегистрированный в банке для предоставления сервиса «Уведомления об операциях» по дополнительной карте, выпущенной на имя Доверенного лица, либо номер мобильного телефона для одноразовых паролей. В этом случае номер мобильного телефона для получения сервиса «Уведомления об операциях» остается прежним.

Клиент (Заемщик) дает банку разрешение на получение сведений из кредитной истории клиента в объеме, в порядке и условиях, определенных действующим законодательством РФ, для целей заключения с банком кредитных и иных договоров и их исполнения (п. 2.12 Общих условий).

Согласно п. 1.19. Общих условий, Выписка по Кредитной карте - выписка по Счету, к которому выпущена Кредитная карта, формируемая бесплатно Банком для каждого Отчетного периода, содержащая размер и сроки внесения Минимального платежа, информацию об Операциях по Счету/ Операциях по Кредитной карте (если применимо), доступном балансе кредитных средств (на дату формирования выписки), а также иные сведения, относящиеся к Кредитной карте. Выписка по Кредитной карте включает в себя информацию об Операциях по Счету/ Операциях по Кредитной карте при изготовлении выписки на бумажном носителе. При направлении Выписки по Кредитной карте в электронном виде на адрес электронной почты Клиента, информация об Операциях по Счету/Операциях по Кредитной карте не включается в выписку и доступна Клиенту по ссылке на Систему, указанной в выписке.

В соответствии с п. 1.136. Общих условий, действовавших на дату заключения Договора от «22» октября 2018 г., Система Райффайзен-Онлайн (Raiffeisen-Online), Система - система обработки и передачи Электронных документов и/или других электронных данных, включая программно-аппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления Клиенту, Доверенному лицу, Ребенку банковских и иных услуг, а также доведения иной информации.

В соответствии с п. 2.17 Общих условий любая информация передается клиенту, по выбору банка: путем размещения на сайте банка и/или в системе или путем направления письменных уведомлений по указанному клиентом адресу доставки банковской корреспонденции и/или адресу электронной почты, либо путем направления СМС-сообщений по указанным клиентом телефонам или Push-уведомлений на контактное мобильное устройство, путем направления в электронной форма по системе (при условии подключения клиента к системе), или иным общедоступным способом.

Настоящим клиент предоставляет банку право заблокировать карту, отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции (до предоставления клиентом требуемой информации (документированных сведений) (п. 2.20 Условий).

Согласно п. 2.46 Общих условий банк информирует клиента, иного держателя карты о совершении операций с использованием карт, системы, постоянных поручений, оформленных через информационный цент банка, путем направления уведомления в виде: СМС-сообщения на номер мобильного телефона клиента, иного держателя карты, зарегистрированного в банке для предоставления сервиса «Уведомления об операциях», в части операций, совершенных с использованием карт, системы; Push-уведомления на экране контактного мобильного устройства – применяется в отношении клиентов, подключившихся к сервису «Уведомления об операциях», установивших мобильное приложение - «Райффайзенбанк» и выбравших в нём опций получения уведомлений в виде Push-уведомления, в части операций, совершенных с использованием карт.

Согласно п. 6.8.15. Общих условий, при получении и использовании карты клиент обязан соблюдать следующий порядок её использования: не допускать возникновения просроченной задолженности по счетам и любой иной задолженности перед Банком, включая задолженность по оплате минимального платежа, в том числе возникшей по вине третьих лиц, на которых была возложена обязанность по уплате комиссий Банку; соблюдать все условия договора, общих условий, тарифов и правил по картам; надлежащим образом исполнять все свои обязательства перед банком, своевременно оплачивать или обеспечивать оплату всех комиссий, предусмотренных тарифами банка; своевременно отвечать на сообщения и обращения банка, касающиеся исполнения обязательств клиента перед банком, направленные по указанным клиентом банку контактным данным (контактный номер мобильного телефона клиента, электронная почта и др.); поддерживать на счетах, к которым выпущена карта (б), остаток денежных средств, гарантирующий отсутствие задолженности; регулярно проверять информацию об операциях, совершенных с использованием Карты, в Системе и др.

В соответствии с п. 7.5.1. Общих условий, заемщик обязан ежемесячно погашать задолженность (при её наличии) на дату выписки по кредитной карте в размере, составляющем минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее дня, следующего за соответствующей датой выписки по кредитной карте. При внесении заемщиком денежных средств в размере, превышающем минимальный платеж, но менее размера общей суммы задолженности по кредиту, денежные средства, оставшиеся после погашения минимального платежа, направляются на погашение оставшейся задолженности на дату выписки по кредитной карте.

Согласно п. 7.5.2. Общих условий, банк вправе установить выбранным им клиентам платежные каникулы, информацию об установлении платежных каникул, период их действия Клиент может узнать из выписки по кредитной карте.

Также Банк вправе предложить выбранным им клиентам платежные каникулы. предложение об установлении платежных каникул, период действия услуги и размер суммы операций по кредитной карте, необходимый для предоставления услуги, банк направляет выбранным банком клиентам в форме СМС-уведомления. В случае выполнения условий подключения платежных каникул, указанных Банком в СМС-уведомлении, клиенту устанавливается минимальный платеж, равный 00 рублей 00 копеек, на один Отчетный период. Количество подключений услуги и их частота определяются банком. Перенос платежных каникул на следующий отчетный период невозможен. Банк вправе отказать в подключении услуги в случае несоответствия условиям предложения, а также, если до подключения услуги по счету образовывалась просроченная задолженность, кредитная карта заблокирована, закрыт счет, открытый клиенту в соответствии с кредитным договором, наложен арест на счет (денежные средства на счете), клиентом подано заявление на блокировку кредитной карты и закрытия счета.

Исходя из п. 7.5.9. Общих условий, информация о наличии просроченной задолженности по кредитному договору доступна заемщику со дня, следующего за днем окончания платежного периода, бесплатно: - в системе; - при обращении в подразделение банка; - при обращении в информационный центр.

Согласно п. 11.1.1 Общих условий клиент может подключить/отключить сервис «Уведомления об операциях» в порядке, определенном настоящим разделом, если, иное не установлено общими условиями или иными документами, оформляемыми клиентом для подключения/отключения сервиса.

Исходя из п. 1.1.2. Общих условий, в рамках предоставления клиентам специальных предложений банк вправе подключать клиентам сервис и предоставлять льготный период пользования сервисом.

Подключение и отключение от сервиса, а также смена номера мобильного телефона, зарегистрированного в банке для предоставления сервиса, могут быть произведены по распоряжению клиента, переданному в банк в соответствии с п. 11.2.1 Общих условий. Распоряжения клиента подлежат исполнению не позднее рабочего дня, следующего за днем подачи распоряжения. Распоряжение должно содержать сведения, указанные банком и необходимые для исполнения распоряжения клиента (п.1.1.4 Общих условий).

Согласно п. 11.1.6 Общих условий оплата сервиса осуществляется в соответствии с тарифами банка. Клиент выражает свое согласие на то, что Банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого счета клиента суммы денежных средств в оплату стоимости Сервиса «Уведомления об операциях». Оплата производится за каждую подключенную к сервису карту согласно тарифам Банка.

Заявление Клиента о подключении услуги может быть передано устно по телефону в соответствии с правилами раздела 12 общих условий, через систему Райффайзен Телеинфо в соответствии с правилами Раздела 13 общих условий, в письменной форме в подразделение банка, посредством системы, на сайте банка либо с использованием банкомата банка и карты, выпущенной на имя клиента (п.11.2.1 Общих условий).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал заявление АО «Райффайзенбанк» на подключение/отключение/изменение параметров предоставления сервиса «Уведомление об операциях», в котором просит на номер карты № подключить сервис «Уведомления об операциях» и направлять сообщения в виде Push-уведомления (л.д.91-93). 

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подавал заявление на регистрацию в системе, в котором дал свое согласие на получение СМС-сообщений на мобильный телефон №, а также писем на электронную почту с информацией об изменениях правил, общих условий, тарифов (л.д.219).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № на сумму 437 000 рублей под 13.971% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж производится 27 числа каждого месяца.

Согласно п. 11 ИУ договора кредитные средства идут для цели – полного погашения задолженности по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В соответствии с п. 14 ИУ заемщик дал свое согласие с общими условиями договора, а также, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с общими условиями и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 16 индивидуальных условий договора, если иное не предусмотрено настоящими ИУ, информация от банка заемщику передается способами, предусмотренными общими условиями, заемщик информирует банк в письменной форме.

В последующем ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» на основании анкеты на потребительский кредит (л.д.216-218) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150 000 рублей со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 16.99% годовых, по условиям которого ежемесячный платеж производится 24 числа каждого месяца (л.д.138-140).

В соответствии с п. 14 ИУ заемщик дал свое согласие с общими условиями договора, а также, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с общими условиями и обязуется их соблюдать.

Согласно п. 16 индивидуальных условий договора, если иное не предусмотрено настоящими ИУ, информация от банка заемщику передается способами, предусмотренными общими условиями, заемщик информирует банк в письменной форме.

Согласно п. 6.8.15 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» от 06.02.2029 (действующих с 20.02.2020) (далее – Общие условия), при получении и использовании карты клиент обязан соблюдать следующий порядок её использования: не допускать возникновения просроченной задолженности по счетам и любой иной задолженности перед банком, включая задолженность по оплате минимального платежа, в том числе возникшей по вине третьих лиц, на которых была возложена обязанность по уплате комиссий Банку; соблюдать все условия договора, общих условий, тарифов и правил по картам; надлежащим образом исполнять все свои обязательства перед банком, своевременно оплачивать или обеспечивать оплату всех комиссий, предусмотренных тарифами банка; своевременно отвечать на сообщения и обращения банка, касающиеся исполнения обязательств клиента перед банком, направленные по указанным клиентом банку контактным данным (контактный номер мобильного телефона клиента, электронная почта и др.); поддерживать на счетах, к которым выпущена карта (б), остаток денежных средств, гарантирующий отсутствие задолженности; регулярно проверять информацию об операциях, совершенных с использованием Карты, в Системе и др.

Согласно п. 7.5.2. Общих условий, для блокировки кредитной карты и закрытия счета, к которому выпущена кредитная карта, заемщику необходимо обратиться с соответствующим заявлением лично в подразделение барка или в информационный центр банка в соответствии с правилами раздела 12 общих условий. В течение 40 календарных дней заемщик вправе аннулировать заявление на блокировку кредитной карты и закрытие счета, обратившись в информационный центр банка в соответствии с правилами раздела 12 общих условий. Банк не принимает к исполнению заявление на блокировку кредитной карты и закрытие счета до момента полного погашения общей суммы задолженности.

Помимо телефонной связи заявления клиента могут быть переданы в информационный центр банка посредством чата на сайте банка/ в системе в режиме реального времени (п.12.15 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на изменение условий кредитного договора (л.д.134, л.д.180).

Согласно заявлению на заключение дополнительного соглашения к кредитному договору PIL20013104279158 от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита составляет ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные платежи производятся 24 числа каждого месяца. Настоящим заявлением ФИО1 подтверждает, что согласен на предоставление ему нового графика платежей путем его направления в Системе Райффайзен-Онлайн. Все термины, указанные в настоящем заявлении с заглавной буквы, определены в «Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». Во всем остальном, что не предусмотрено в настоящем заявлении, действуют условия кредитного договора. Он понимает и соглашается, что акцептом его предложения о заключении дополнительного соглашения к кредитному договору на условиях, содержащихся в настоящем заявлении, будут являться действия банка по направлению ему в системе Райффайзен-Онлайн нового графика платежей. Настоящее заявление подается в электронном виде в Системе Райффайзен-Онлайн (л.д.135).

Согласно заявлению на заключение дополнительного соглашения к кредитному договору PIL20021704379519 от ДД.ММ.ГГГГ срок возврата кредита составляет ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячные платежи производятся 24 числа каждого месяца. Настоящим заявлением ФИО1 подтверждает, что согласен на предоставление мне нового графика платежей путем его направления в Системе Райффайзен-Онлайн. Все термины, указанные в настоящем заявлении с заглавной буквы, определены в «Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». Во всем остальном, что не предусмотрено в настоящем заявлении, действуют условия кредитного договора. Он понимает и соглашается, что акцептом его предложения о заключении дополнительного соглашения к кредитному договору на условиях, содержащихся в настоящем заявлении, будут являться действия банка по направлению ему в системе Райффайзен-Онлайн нового графика платежей. Настоящее заявление подается в электронном виде в Системе Райффайзен-Онлайн (л.д.181).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» выставило ФИО1 требование о полном погашении задолженности по кредитной карте по счету № в размере 279 178,34 рублей (л.д.203)

Разрешая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

При обращении в суд истец заявлял о том, что в его адрес со стороны банка поступали СМС-сообщения уничижительного и угрожающего характера. 

В судебном заседании ФИО1 пояснил, что СМС-сообщения, направленные в его адрес ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, нарушают его личные неимущественные права.

Согласно представленной истцом выкопировки СМС-сообщений на телефонный №, используемый истцом (л.д.13-19), ЗАО «Райффайзенбанк» были направлены, в том числе, сообщения следующего содержания:

ДД.ММ.ГГГГ – «в связи с просроченной задолженность банк выставляет требование о досрочном возврате всей суммы заемных средств»;

ДД.ММ.ГГГГ – «во избежание передачи вашего просроченного долга 3-им лица, срочно свяжитесь с банком»;

ДД.ММ.ГГГГ – «в связи с просроченной задолженность банк выставляет требование о досрочном возврате всей суммы заемных средств. Рекомендовано связаться с банком по тел. №»;

ДД.ММ.ГГГГ – «в связи с просроченной задолженность банк выставляет в ближайшее время требование о досрочном возврате всей суммы заемных средств. Рекомендовано связаться с банком по тел. №»;

ДД.ММ.ГГГГ – «в связи с наличием просроченной задолженности АО «Райффайзенбанк в ближайшее время выставит вам требование о досрочном возврате всей суммы заемных средств. №»;

ДД.ММ.ГГГГ – «ваше дело включено в список на передачу просроченной задолженности третьим лицам. Срочно позвоните в банк»;

ДД.ММ.ГГГГ – «в ближайшее время состоится подача искового заявления в суд, срочно свяжитесь по тел. №»;

ДД.ММ.ГГГГ – «в связи с наличием просроченной задолженности АО «Райффайзенбан» в ближайшее время выставит вам требование о досрочном возврате всей суммы заемных средств. №»;

ДД.ММ.ГГГГ – «в связи с наличием просроченной задолженности в ближайшее время к вам будет совершен выезд сотрудниками банка. Просьба находится дома, открыть дверь и пообщаться конструктивно со службой безопасности банка»;

ДД.ММ.ГГГГ – «оцените качество информирования о просроченной задолженности в Райффайзенбанке. Поставьте, пожалуйста, оценку, пройдя по следующей ссылке…».

Вопреки указаниям истца, из содержания указанных сообщений не следует, что они имеют своей целью оказать психологическое давление, под которым понимается воздействие, оказываемое на человека помимо его воли с помощью специально подобранных психологических средств и рассчитанное на оказание определенного влияния на его психику и поведение, поскольку банк имел своей целью уведомить должника об имеющейся у него задолженности в соответствии с положениями Федерального закона №230-ФЗ, сообщал о возможной передаче права требования образовавшейся задолженности третьим лицам, выставлении требований о досрочном возврате образовавшейся задолженности, переговоров, что следует из буквального содержания направленного текстового сообщения.

В материалы дела представлены сведения о взаимодействии сотрудников АО «Райффайзенбанк» с телефонным номером истца – №, согласно которым:

ДД.ММ.ГГГГ в 9:39, ДД.ММ.ГГГГ в 11:57, ДД.ММ.ГГГГ в 10:49, ДД.ММ.ГГГГ в 13:17, ДД.ММ.ГГГГ в 13:19, ДД.ММ.ГГГГ в 10:19, ДД.ММ.ГГГГ в 12:42, ДД.ММ.ГГГГ в 11:15, ДД.ММ.ГГГГ в 13:05, ДД.ММ.ГГГГ в 8:44, ДД.ММ.ГГГГ в 16:10, ДД.ММ.ГГГГ в 11:10, ДД.ММ.ГГГГ в 9:44, ДД.ММ.ГГГГ в 10:26 – осуществлялись входящие звонки от клиента, корректность в общении соблюдена, клиент проинформирован о задолженности;

ДД.ММ.ГГГГ в 10:14, ДД.ММ.ГГГГ в 8:21, ДД.ММ.ГГГГ в 9:34, ДД.ММ.ГГГГ в 10:20, ДД.ММ.ГГГГ в 13:19, ДД.ММ.ГГГГ в 8:15, ДД.ММ.ГГГГ в 11:10, ДД.ММ.ГГГГ в 8:10, ДД.ММ.ГГГГ в 14:42, ДД.ММ.ГГГГ в 9:07, ДД.ММ.ГГГГ в 8:04, ДД.ММ.ГГГГ в 9:17, ДД.ММ.ГГГГ в 8:11, ДД.ММ.ГГГГ в 15:07 – осуществлялись исходящие звонки, корректность в общении соблюдена, клиент проинформирован о задолженности.

В связи с истечением длительного периода времени с заявленных истцом событий (более трех лет) получить аудиозаписи телефонных разговоров не представилось возможным, как пояснил в судебном заседании представитель ответчика срок хранения аудиозаписей истек. 

С заявлением о привлечении АО «Райффайзенбанк» к административной ответственности ФИО1 в службу судебных приставов не обращался. 

Вследствие длительного периода времени с заявленных истцом событий (более трех лет) детализация телефонных звонков, также не была представлена в материалы дела, о чем заявил сам ФИО1 в судебном заседании, указав на то, что обращался к оператору, но получил ответ, что данные о звонках так долго не хранятся, не смогут быть выданы и по судебному запросу.

Обращаясь в суд ФИО1 также заявил о том, что не был проинформирован о предоставленных кредитных каникулах по кредитной карте.

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что поскольку по кредитным договорам при предоставлении кредитных каникул требовалось согласование нового графика платежей, то с клиентом заключались дополнительные соглашения, вопрос о предоставлении кредитных каникул по кредитной карте разрешился в устном порядке, в котором ФИО1 и был проинформирован, более того, истец использовал мобильное приложение банка, мог в любой момент ознакомиться с размером задолженности. 

В подтверждение своих нравственных страданий истцом была представлена справка от ДД.ММ.ГГГГ, за подписью ФИО3, в которой указано, что ФИО3 является психологом (диплом прилагается), общалась с ФИО1, так как находилась с ним в одном сообществе, наблюдала его в очень угнетенном и подавленном психологическом состоянии длительное время с ноября 2020 года, ФИО1 делился с ней своим беспокойством по поводу прессинга банковских служб по выплате кредита, она выслушивала его высказывания по поводу стресса, в котором он и его супруга находились в течение длительного срока, ФИО1 серьезно переживал за безопасность своей семьи, ему нужно было выговориться, чтобы снять стресс, а она выслушивала и поддерживала его морально, их общение носило не профессиональный характер, а дружеский (л.д.223).

Оценив доказательства по делу в порядке ст. 67 ГПК РФ, поведение сторон в сложившихся правоотношениях, учитывая баланс интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что направленные СМС-сообщения, на которые ссылается истец, о размере задолженности, необходимости внесения платежей, возможности выставления требования о досрочном погашении задолженности и передачи прав требования третьим лицам, отвечают требованиям действующего законодательства, равно как и действия банка, производившего спорные звонки, в свою очередь истец на протяжении длительного периода времени по истечению трех лет не обращался в правоохранительные органы по поводу угроз, навязчивых звонков, которые, по его мнению, имели место быть, со стороны банка, факт навязчивости звонков, о котором заявлено истцом, не подтвержден, равно как и доводы истца о некорректном поведении сотрудников ответчика при осуществлении звонков, и наличии оставленных без ответа обращений по поводу предоставленных кредитных каникул.

Истцом в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств достоверно подтверждающих как факт нарушения его личных неимущественных прав либо посягательств на принадлежащие ему нематериальные блага, а также того, что действия ответчика по осуществлению СМС-сообщений и звонков, свидетельствуют о злоупотреблении правом и является нарушением личных неимущественных прав истца.

Истцом также не представлено доказательств того, что сотрудниками банка в навязчивой форме осуществляет звонки в ночное время и его родственникам. 

К представленной истцом справке суд относится критически, так как достоверность ее выдачи ничем не подтверждена, при этом, истец ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы на предмет 

Вопреки доводам ответчика согласно ст. 208 ГК РФ срок исковой давности к требованию о компенсации морального вреда не подлежит применению. 

Однако, в соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Как предусмотрено ч. 1 ст. 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (ст. 56 ГПК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что в случае очевидного отклонения действий участников гражданского оборота от добросовестного поведения, в том числе путем предъявления надуманных исковых требований, суд обязан дать надлежащую правовую оценку таким действиям и при необходимости вынести этот вопрос на обсуждение сторон.

Недобросовестность истца, выразившееся в обращении в суд за защитой свои прав спустя длительный период времени с периода предполагаемого нарушений прав, лишает возможности ответчика представить в суд все необходимые доказательства, так как срок хранения аудиозаписей уже истек.

Будучи дееспособным, не имея ограничений в выборе действий и распоряжения собственными правомочиями, ФИО1 обладал возможностью своевременно обратиться в суд, в том числе путем подачи искового заявления как лично, так и через представителя, однако в отсутствие объективных препятствий, своевременно право на судебную защиту надлежащим образом не реализовал. 

При таких обстоятельствах суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и взыскания компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о компенсации морального вреда – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Судья О.Ю. Виноградова

Решение в полном объеме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.