УИД 03RS0045-01-2023-000222-92

Дело № 2-286/2023 

Решение

Именем Российской Федерации

14 августа 2023 года с.Верхнеяркеево

Илишевский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Миннебаевой Л.Я., 

при секретаре судебного заседания Асмандияровой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк к Администрации муниципального района Илишевский район Республики Башкортостан, Администрации сельского поселения Яркеевский сельсовет муниципального района Илишевский район Республики Башкортостан, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд к Администрации муниципального района Илишевский район РБ, Администрации сельского поселения Яркеевский сельсовет муниципального района Илишевский район РБ с иском о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указано на следующее.

ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 227272,73 руб. на срок 60 мес. под 16,9 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Мир № (№ счета карты №).

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно, через устройство самообслуживания получил идентификатор и пароль для входа в систему «Сбербанк-Онлайн», истцом использована карта №, верно введен пин-код в УС.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 12:33 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 12:35 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ в 12:37 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 12:37 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ в 12:40 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 227272,73 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 236046,52 руб., в том числе: просроченные проценты в размере 24791,87 руб., просроченный основной долг в размере 211254,65 руб.

Заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Перечисления по погашению кредита прекратились, на сегодняшний день денежные средства в счет погашения задолженности не поступают. 

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В собственности умершего имелись земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: РБ, 

<

адрес>.

В силу п. 1 ст. 1157 ГК РФ при наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается. 

Ссылаясь на изложенное, ПАО Сбербанк просило взыскать солидарно с Администрации муниципального района Илишевский район РБ, Администрации сельского поселения Яркеевский сельсовет муниципального района Илишевский район РБ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 236046,52 рублей, в том числе: просроченные проценты - 24791,87 рублей, просроченный основной долг - 211254,65 рублей, просило также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 5560,47 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2 (супруга умершего заемщика ФИО1), которая приняла наследство после смерти своего супруга.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ПАО Сбербанк на судебное заседание не явился, истец надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела извещен. Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 просит о рассмотрении дела без участия представителя Банка, исковые требования поддерживает.

Представители ответчиков - Администрации муниципального района Илишевский район РБ, Администрации сельского поселения Яркеевский сельсовет МР Илишевский район РБ на судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения гражданского дела, ходатайство об отложении рассмотрения дела ни поступило, отзыв на исковое заявление не представили.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования Банка не признала, пояснила суду, что при оформлении кредитного договора ее супруг ФИО1 заключил с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» договор страхования ДСЖ-5/2112, со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что в данном случае смерть ее супруга ФИО1 должна быть признана страховой компанией страховым случаем и его задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должна быть оплачена ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на судебное заседание не явился, Общество о дате, времени и месте рассмотрения дела было извещено надлежащим образом.

Выслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статей 1111, 1142 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

При наследовании по закону наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ (статья 1141 ГК РФ).

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования, либо лишены наследства, либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.

В силу пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Признается, что наследник принял наследство, если он фактически вступил во владение наследственным имуществом или подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.

Указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства (статья 1154 ГК РФ).

Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит в сумме 227272,73 руб. на срок 60 мес. под 16,9% годовых.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, после указанной даты перечисления по погашению кредита прекратились, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) у заемщика перед истцом образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 236046,52 руб.

Как следует из материалов дела, при жизни ФИО1 на праве собственности принадлежали земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: РБ, 

<

адрес> (л.д. 39-40).

Как установлено исследованием наследственного дела к имуществу ФИО1 №, наследником умершего ФИО1, принявшим наследство, является его супруга ФИО2 - ответчик по делу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к нотариусу НО 

<

адрес> РБ ФИО4 с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования.

Из содержания наследственного дела, открытого к имуществу ФИО1, следует, что наследственное имущество на момент смерти наследодателя состоит земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: РБ, 

<

адрес>.

Обсуждая доводы ответчика ФИО2 о том, что задолженность ФИО1 по кредитному договору подлежит покрытию ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» согласно договора страхования ДСЖ-5/2112, суд находит их необоснованными исходя из следующего.

Судом установлено, что заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2112 (кредитный договор №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Подписав Заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, застрахованное лицо ФИО1 выразил желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

Согласно представленным документам следует, что на дату подписания Заявления на страхование ФИО1 являлся инвалидом второй группы.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (запись акта № от ДД.ММ.ГГГГ) причиной смерти ФИО1 явилось: «Е44.0 Недостаточность питания умеренной степени, R13 Дисфагия, С 10.8 Злокачественное новообразование ротоглотки, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций, I11.9 Гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая», то есть смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «Смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

В соответствии с ч. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ответчик ФИО2 реализовала свое право наследника на принятие наследства после смерти супруга ФИО1 в установленный законом срок, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства. 

Таким образом, ответчик ФИО2 является наследником имущества после смерти супруга ФИО1 и, как следствие, к ней перешли в порядке универсального правопреемства обязательства по кредитному договору.

Принимая во внимание, что ответственность наследников, ограничивается стоимостью перешедшего к наследникам имущества, поэтому взыскание с ответчика задолженности по долгам наследодателя подлежит удовлетворению в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, т.е. в сумме 236046,52 руб.

Факт наличия задолженности по кредитному договору и его размер подтверждаются представленными истцом расчетом задолженности и историей всех погашений.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО2 подлежат взысканию в пользу Банка задолженность по кредитному договору в заявленном истцом размере.

Также истцу подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5560,47 рублей.

Основания для взыскания кредитной задолженности с Администрации муниципального района Илишевский район РБ, Администрации сельского поселения Яркеевский сельсовет муниципального района Илишевский район РБ отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк к Администрации муниципального района Илишевский район Республики Башкортостан, Администрации сельского поселения Яркеевский сельсовет муниципального района Илишевский район Республики Башкортостан, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 236046,52 руб., в том числе: просроченный основной долг - 211254,65 руб., просроченные проценты - 24791,87 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы по уплате госпошлины в размере 5560,47 руб.

ПАО Сбербанк в лице филиала - Уральский Банк ПАО Сбербанк в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья Л.Я. Миннебаева