Дело № 2-288/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

21 января 2019 года город Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Тайлаковой Ю.А.,

при секретаре Слаута А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратился с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих требований истец указал, что *** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 66 952,09 руб. сроком на *** месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования, в связи с чем, банк вправе требовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. По условиям кредитования при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере ***% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет *** дня. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 91 388,98 руб., из них: просроченная ссуда – 62098,84 руб., просроченные проценты – 16 025,38 руб., проценты по просроченной ссуде – 2 245,32 руб., неустойка по ссудному договору – 9 524,87 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 494,57 руб. Требование банка об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. В настоящее время задолженность не погашена. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 91 388,98 руб., а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины 2 941,67 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 50 руб. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражения указал, что при оформлении кредитного договора ПАО «Совкомбанк» предложил ему для защиты от риска непредвиденных ситуаций, которые могли повлиять на выплату кредита, заключить договор страхования, когда страховая компания берет на себя обязательства по выплате долга. Потеря работы обоснована юридически и предусмотрена страховым полисом и выплачивать ежемесячные денежные платежи по кредиту, который предоставил банк, обязана была страховая компания, перечислением гарантированных средств на ссудный счет заемщика, согласно договора. В данном случае страхователь не до конца выполнил свои обязательства по договору, в связи с чем, он не может считать себя надлежащим ответчиком. 

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом положений ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) , по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 66 952,09 руб. сроком на *** месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере ***% годовых, с правом досрочного возврата. Ежемесячный платеж по кредиту 2 840,08 руб., последний платеж по графику *** – 2 840,02 руб.

Сумма кредита была перечислена ответчику ***, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с *** по ***.

Одновременно с предоставлением кредита заемщик на основании заявления вступил в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, что является отдельной услугой банка, участие в которой не влияет на получение кредита в банке.

В период пользования кредитом ответчик не исполнял обязанности надлежащим образом и нарушил п.*** Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п.*** Индивидуальных условий ООО ИКБ «Совкомбанк» при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом неустойка уплачивается в размере ***% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.*** Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга или уплаты процентов (общей продолжительностью более чем *** календарных дней в течение последних *** календарных дней.).

Из п.*** индивидуальных условий следует, что заемщик уведомлен о том, что в случае образования просроченной задолженности по договору потребительского кредита банк вправе применить к нему штрафные санкции.

Также в соответствии с п.*** заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита, заемщик согласился с тем, что в случае образования просроченной задолженности перед банком, банк вправе производить списание на условиях данного акцепта с любых банковских счетов заемщика, в том числе банковский вкладов, дебетовых банковских карт, или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности денежных средств

В силу п.*** индивидуальных условий заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Общие условия договора являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). 

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 12 025,04 руб. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ***. По состоянию на *** общая задолженность ответчика перед банком составляет 91 388,98 руб., из них: просроченная ссуда – 62 098,84 руб., просроченные проценты – 16 025,38 руб., проценты по просроченной ссуде – 2 245,32 руб., неустойка по ссудному договору – 9 524,87 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1 494,57 руб. 

Расчет, представленный истцом ПАО «Совкомбанк», судом проверен, является верным, ответчиком не опровергнут. В связи с чем, расчет принимается судом. 

Поскольку ответчиком нарушены условия обязательства, на протяжении длительного времени не произведено гашение кредита и процентов по договору, ПАО «Совкомбанк» направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору в срок до ***. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора: просроченная ссуда – 62 098,84 руб., просроченные проценты – 16 025,38 руб., проценты по просроченной ссуде – 2 245,32 руб. 

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы кредита и уплаты процентов, в соответствии с договором (п.*** условий договора) подлежат начислению: неустойка по ссудному договору – 9 524,87 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 494,57 руб. 

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд должен исходить из того, что установленный в п. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов за пользование чужими денежными средствами (исходя из средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц до 01.08.2016, и с 0108.2016 в соответствии с изменениями п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, внесенными Федеральным законом от 03.07.2016 N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" исходя из ключевой ставки Банка России), по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

По смыслу приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, данных в постановлении от 24.03.2016 N 7, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки по ссудному договору с 9 524,87 до 3000 руб., неустойки на просроченную ссуду с 1 494,57 руб. также до 500 руб., поскольку размер неустойки является несоразмерной последствиям нарушения заемщиком обязательств, учитывая период просрочки платежей и сумму задолженности по основному долгу, а также размер штрафных санкций в размере ***% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Вместе с тем, суд не усматривает оснований для размера штрафных санкций в большем размере. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат удовлетворению частично. 

Согласно п.*** Условий программы страхования жизни и от несчастных случаев болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, по условиям выплат по риску «Дожитие до события недобровольной потери работы» страховая выплата осуществляется за каждый полный месяц нахождения застрахованного лица в статусе безработного, начиная с *** дня, при условии, что к моменту увольнения Застрахованное лицо имело непрерывный стаж на последнем месте работы не менее *** месяцев или непрерывный стаж не менее *** месяцев с несколькими работодателями. Страховая выплата рассчитывается, начиная с ***-го дня от даты наступления Страхового случая по риску «Дожитие до события недобровольной потери работы». При этом Страховая выплата за первые *** дней состояния в статусе безработного не производится. Максимальный ежемесячный размер Страховой выплаты составляет 10000 рублей. Максимальное количество ежемесячных Страховых выплат, осуществляемое Страховщиком по одному Страховому случаю – ***. Максимальное количество ежемесячных Страховых выплат, осуществляемое Страховщиком в течение действия Программы, страхования в отношении Застрахованного лица – ***. При постановке на учет в органах занятости Застрахованное лицо обязано ежемесячно предоставлять Страховщику документальные подтверждения нахождения на учете в органах занятости, а также при наличии – справку о получении возмещения от третьих лиц, для осуществления очередной страховой выплаты.

Наступление страхового случая «Дожитие до события недобровольной потери работы» вместе с тем, не освобождает заемщика от оплаты долга по кредитному обязательству. При возникновении спора между заемщиком и страховщиком, заемщик не лишен возможности обратиться в суд с иском о взыскании страховой суммы.

При таких обстоятельствах, довод ответчика о том, что он является ненадлежащим ответчиком, несостоятелен.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 941,67 рублей, которые не подлежат пропорциональному распределению в связи с уменьшением судом неустойки в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом разъяснений пункта 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Расходы банка за оформление нотариальной копии доверенности в сумме 50 руб. суд не считает необходимыми, поскольку доверенность представителя истца могла быть заверена уполномоченным должностным лицом банка, поэтому данные расходы не могут быть возложены на ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от *** в размере 83 869,54 руб., из них: просроченная ссуда – 62 098,84 руб., просроченные проценты – 16 025,38 руб., проценты по просроченной ссуде – 2 245,32 руб., неустойка по ссудному договору – 3000 руб., неустойка на просроченную ссуду 500 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 941,67 рублей, всего взыскать 86 811,21 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий Ю.А. Тайлакова