Дело № 2-712/2018

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 16 октября 2018 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Булычевой М.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Национальная служба взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Национальная служба взыскания» (далее – ООО «НСВ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что *** между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере 29 352, 32 руб. Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый в ПАО КБ «Восточный». Заемщик принятые на себя обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию просроченной задолженности. *** между ПАО КБ «Восточный» и ООО «Национальная служба взыскания» был заключен договор уступки прав требования ***, в соответствии с которым банк уступил истцу права требования уплаты задолженности ответчика по кредитному договору. Ответчик надлежащим образом уведомлен о смене кредитора. Договор цессии не нарушил никаких прав ответчика как потребителя, не противоречит требованиям законодательства, а потому является действительным. Несмотря на извещение ответчика о цессии, он до настоящего времени денежных обязательств по уплате кредитной задолженности не исполнил, что вынудило истца обратиться в суд. На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика перед истцам составила 62 212, 78 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 27 671, 32 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 28 945, 34 руб., комиссии – 5 596, 12 руб. С момента перехода прав требований по кредитному договору от цедента к истцу до момента подачи настоящего заявления в суд ответчик гашение задолженности не производил. Истец исключает из общего заявленных требований сумму задолженности по комиссии, задолженность по штрафным санкциям. Таким образом, задолженность ответчика перед ООО «НСВ» составляет 56 616, 67 руб. Как следует из кредитного договора (общих условий кредитования), ответчик согласовал уступку прав требования из кредитного договора любом третьему лицу. Определением мирового судьи от *** судебный приказ от *** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен на основании возражений должника относительно его исполнения. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Национальная служба взыскания» задолженность по основному долгу и процентам в размере 56 616, 67 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 898, 50 руб. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Национальная служба взыскания» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Направила своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление, в котором указал, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, на условиях банка, данный договор является бессрочный, до востребования. Согласно выписки из лицевого счета с *** по *** виден период совершения операций. В период с *** по *** у ФИО1 образовалась просрочка, это видно из транзакции счета и списания денежных средств, при гашении кредита по вышеуказанному кредитному договору. Данные обстоятельства при возникновении просроченной задолженности вышеуказанному банку известны, где видно, согласно, выписки по счету *** - пассивный. С *** по настоящее время движения по счету *** - пассивный - нет. *** был выдан судебный приказ в отношении должника ФИО1 по кредитному договору от *** ***., который впоследствии в рамках установленного срока был отменен. Следовательно, в период с *** по *** ни ПАО «Восточный экспресс банк», ни ООО «НСВ» не было предпринято действий на взыскание денежных средств с должника, в связи с чем, пропущен срок исковой давности. Из материала видно, как ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Национальная служба взыскания» от *** *** заключили договор цессии. В соответствии со ст. 201 ГК РФ срок исковой давности при перемене лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняет данную позицию. Следует отметить, о том что, десятилетний срок исковой давности не может распространяться на вышеуказанный кредитный договор, так как, кредитный договор от *** *** был заключен до ***. В удовлетворении исковых требований просил отказать.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, *** между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключён кредитный договор ***, по условиям которого Заёмщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 32 270 руб. сроком до востребования под 47 % годовых. Продолжительность платежного периода – 25 дней. Дата платежа – согласно счёт-выписке. 

Согласно заявлению на заключение Соглашения о кредитовании счета минимальный обязательный платеж в погашение кредита (далее - МОП) состоит из: 1) 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец Расчетного периода, 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным процентов, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), 3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту, 5) пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), 6) суммы начисленных штрафов / неустоек при их наличии.

Максимальный размер МОП составляет 4 709 руб. Наибольший размер МОП рассчитан без учета суммы неразрешенного овердрафта, просроченных процентов, неустоек (пени/штрафов), комиссий, установленных разделом «данные о кредитовании счета».

Заявление на заключения Соглашения о кредитовании предусмотрена ответственность за нарушением клиентом оплаты МОП: неустойка за просрочку МОП в день/ штраф за просрочку МОП – 3% / 590 руб.

Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с данными пунктами договора она согласилась и обязалась выполнять. Подписывая заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», просила признать неотъемлемой частью оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объёме, предоставив заёмщику кредит путём зачисления денежных средств в указанной сумме на счёт, открытый в ПАО КБ «Восточный».

В заявлении, подписанном ответчиком, указано, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС МОП в погашение кредита в течение Платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В силу п. 2.2 Типовых условий кредитования счета (далее – Типовые условия) проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Согласно п. 2.4 Типовых условий если последний день платежного периода приходится на выходной / праздничный день, погашение обязательного ежемесячного платежа осуществляется в первый, следующий за выходным/ праздничный рабочий день. 

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с ТБС денежных средств в размере МОП в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа. Если денежные средства внесены клиентом в выходной день, то банк осуществляет погашение задолженности в ближайший следующий за ним операционный день (п. 2.5).

Пунктом 2.12 предусмотрена очерёдность погашения кредитной задолженности.

В тот же день ФИО1 обратилась к банку с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информацию о заёмщике, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0, 60 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 193, 62 руб. (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 129,08 руб. за каждый год страхования.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, а именно неоднократно нарушались сроки внесения минимального обязательного платежа, денежные средства вносились в сумме, недостаточной для погашения минимального обязательного платежа, задолженность не погашена. 

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты. 

Согласно п. 5.2 Типовых условий клиент подтверждает, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по Соглашению о кредитовании счета третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований.

В случае совершения банком уступки прав требований по Соглашению о кредитовании счета третьему лицу клиент поручает банку перечислять денежные средства, поступающие на ТБС, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании счета в полном объеме.

В соответствии с п. 5.7 Типовых условий, настоящие Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются частями Соглашения о кредитовании счета

Как следует из материалов дела, *** между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «НСВ» (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований) ***, в соответствии с условиями которого право (требование), возникшее у ПАО КБ «Восточный», в том числе из вышеназванного кредитного договора, в полном объеме перешло к ООО «НСВ».

Согласно п. 1.3 договора цессии *** от *** требования цедента к должникам из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего договора проценты, суммы основного долга, комиссии; штрафы, по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением 1 к настоящему договору.

Согласно выписке из Приложения *** к Договору уступки прав (требований) *** от *** банком уступлено право требования задолженности по кредитному договору N *** от *** к заемщику ФИО1 в сумме 62 212, 78 руб., в том числе: сумма основного долга по кредитному договору – 27 671, 32 руб., сумма процентов по кредитному договору – 28 945, 34 руб., сумма комиссий по кредитному договору – 5 596, 12 руб.

В обоснование заявленных требований, истец ссылается на то, что заемщик надлежащим образом не исполнил обязательства по кредитному договору, просит взыскать с ответчика задолженность по основному долгу в размере 27 671, 32 руб., сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 28 945, 34 руб.

Представленный истцом расчёт задолженности проверен, признан арифметически верным, в ходе рассмотрения дела стороной ответчика альтернативный расчет задолженности представлен не был, как не было представлено и доказательств оплаты задолженности в полном объёме.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п.п. 24, 25 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Как указано в п. 18 данного Постановления, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Из материалов дела следует, что исковое заявление ООО «НСВ» направлено в суд посредством почтовой связи ***, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий ***.

*** мировым судьей судебного участка № 2 Усть-Абаканского района Республики Хакасия был выдан судебный приказ *** о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «НСВ» задолженности по кредитному договору *** от *** в части задолженности по основному долгу в размере 20 000 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 400 руб.

Заявление о выдаче судебного приказа направлено истцом посредством почтовой связи ***.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что уже на момент направления заявления о выдаче судебного приказа, истцом был пропущен срок исковой давности по платежам, срок исполнения которых наступил до ***.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Усть-Абаканского района РХ от ***, вступившим в законную силу ***, судебный приказ *** от *** отменен на основания заявления должника ФИО1.

Поскольку из материалов дела следует, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС МОП в погашение кредита в течение Платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода, то срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу на всю сумму периодического платежа.

С учетом изложенного, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям о взыскании задолженности по основному долгу приостановился на срок с *** по *** включительно, руководствуясь разъяснениями, данными в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», а также принимая во внимание, что в расчёте процентов за пользование кредитом указана сумма остатка основного долга по графику гашения, (учитывая, что продолжительность платежного периода составляет 25 дней), истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании задолженности по основному долгу за период с *** по *** в размере 6 724, 31 руб. 

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 28 945, 34 руб., из которых: проценты за пользование кредитными средствами за период с *** по *** – 14 563, 61 руб., просроченные проценты за пользование кредитными средствами за период с *** по *** в размере 14 381, 73 руб.

Поскольку из судебного приказа усматривается, что истец обращался с заявлением о взыскании только основного долга, то оснований для приостановления срока исковой давности по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитными средствами на период с даты подачи заявления о выдаче судебного приказа по дату вступления в законную силу определения об отмене судебного приказа у суда не имеется. На данные требования распространяется общий срок исковой давности, в данном случае на период, предшествующий ***, таким образом, требования истца в данной части удовлетворению не подлежат, поскольку срок исковой давности пропущен. 

Суд не принимает во внимание доводы стороны ответчика о начале течения срока исковой давности с момента внесения ответчиком последнего платежа по кредиту – ***, поскольку они основаны на неверном толковании норм права и условий кредитного договора, в котором указано, что расчетный период равен одному календарному месяцу, датой начала каждого последующего расчетного периода считается дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода, в кредитному договоре предусмотрен срок возврата кредита - до востребования.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования ООО «НСВ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. С ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 6 724, 31 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ООО «НСВ» подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Национальная служба взыскания» задолженность в размере 6 724 рубля 31 копейка и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 400 рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 19 октября 2018 года.

Председательствующий С.М. Борец