дело № 2-130/2019

Решение

именем Российской Федерации

г.Глазов 24 января 2019 года Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Рубановой Н.В., при секретаре Ившиной О.А., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

установила:

истец АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор №ф на сумму 55 000,00 руб. сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ под 0,15% в день. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе, по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности, однако оно было проигнорировано. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 405,33 руб., из которой сумма основного долга в размере 16 835,49 руб., сумма процентов 29 243,25 руб., штрафные санкции 10 326,59 руб. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 405,33 руб., из которой сумма основного долга в размере 16 835,49 руб., сумма процентов в размере 29 243,25 руб., штрафные санкции – 10 326,59 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 892,16 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представили заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя. В суд поступили письменные пояснения представителя истца ФИО3, действующего на основании доверенности, согласно которым, заявление от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении кредита ответчиком в банк не подавалось. Однако, ДД.ММ.ГГГГ третье лицо ФИО5 внес на счет ответчика сумму в размере 29 000 руб., однако не имел нотариальной доверенности, которая будет иметь право подписывать от имени клиента заявления в банке, в т.ч. заявление на досрочное погашение кредита. Денежные средства списывались согласно графику (пять платежей по 3 141 руб.). Остаток в размере 13 311,87 руб. ДД.ММ.ГГГГ был переведен на имя заемщика в ПАО «Бинбанк». В подтверждение возникших обязательств истцом предоставлены выписки по лицевому счету заемщика, свидетельствующие о движении денежных средств, о внесении ответчиком платежей по вышеуказанному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Таким образом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не мог принимать денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. Вкладчики ОАО АКБ «Пробизнесбанк» автоматически стали клиентами ПАО «Бинбанк» с сохранением условий по договорам банковского вклада и банковского счета. Ставки по вкладам и сроки их размещения, указанные при заключении договора с банком, остались неизменными. Обслуживание физических лиц – клиентов банка возобновилось ДД.ММ.ГГГГ. таким образом, клиенты Банка могли продолжать обслуживание в ПАО «Бинбанк» в обычном режиме в соответствии с заключенными договорами и на условиях, описанных в них. Список отделений, осуществляющих обслуживание бывших клиентов ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был размещен на сайте АСВ. Вкладчики были проинформированы о передаче их средств на обслуживание в ПАО «Бинбанк» посредством почтовой и смс-рассылки. Ответчик может обратиться в ПАО «Бинбанк» с заявлением о возврате денежных средств. Просили исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Дело рассмотрено в отсутствии истца на основании ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, в обоснование привела доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в отделение банка с желанием погасить досрочно сумму займа. Сотрудник банка ей предложил заполнить заявление о полном досрочном погашении суммы займа. Сумма досрочного полного погашения составляла на дату исполнения такого погашения в соответствии с графой 26 графика платежей, погашение основного долга 1 996,01, основной долг 25 265,59 руб., проценты за пользование кредитом 1 144,99 руб. В итоге сумма для досрочного полного погашения равнялась 28 406,59 руб. таким образом, на дату очередного списания - 25.03.2015г., на ее счете должна была находиться сумма не менее 28 406,59 руб. Она эти условия приняла и подала ДД.ММ.ГГГГ письменное заявление сотруднику банка о досрочном полном погашении займа. В соответствии с выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на дату ДД.ММ.ГГГГ для списания суммы полного погашения займа, ее супругом, поскольку она находилась в больнице, была внесена сумма в размере 29 000 руб., которой на основании письменного заявления о досрочном полном погашении от ДД.ММ.ГГГГ полностью хватало погасить основной долг в размере 25 265,59 руб., текущего платежа, состоящего из суммы очередного платежа по графику в размере 1 996,01 руб. и процентов за пользование кредитом 1 144,99 руб. Соответственно ДД.ММ.ГГГГ все обязательства исполнены досрочно путем полного досрочного погашения. Просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании доводы ответчика поддержал в полном объеме. 

Суд, выслушав участников процесса, изучив представленные материалы дела, пришел к следующему выводу.

Истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка Глазовского района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения. 

Решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 по делу №А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) ОГРН №, ИНН № признан банкротом, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 25.10.2018 по делу №А40-154909/15-101-162 срок конкурсного производства в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) продлен на шесть месяцев.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 55 000,00 руб. на срок 36 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п.1.3 кредитного договора, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,15% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита на остаток задолженности по кредиту. 

По договору, денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, включающую в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга, подлежит уплате заемщиком до 25 числа (включительно) каждого месяца, начиная с февраля 2013 год (п.3.1.1 договора). Размер ежемесячного платежа составляет 3 141,00 руб. 

Ответчик ФИО4 была ознакомлена с графиком платежей, о чем свидетельствует её подпись. Согласно графику платежей общая сумма платежей по кредиту составляет 113 905,82 руб. Размер последнего платежа составляет 3 970,82 руб., остальные платежи - 3 141,00 руб. Текущий счет клиента – №.

Факт получения денежных средств подтверждается распоряжением на предоставление (размещение) денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 55 000,00 руб. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно условий кредитного договора в случае несвоевременного погашения клиентов обязательств по кредитному договору клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки (п.4.2 Договора). 

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, ДД.ММ.ГГГГ возникли договорные правоотношения, вытекающие из кредитного договора. Заключенный кредитный договор соответствует требованиям ст. 820 ГК РФ. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 56 405,33 руб., из которой сумма просроченного основного долга в размере 16 835,49 руб., сумма процентов в размере 29 243,25 руб., штрафные санкции в размере 413 081,62 руб. Истцом снижены штрафные санкции до 10 326,59 руб.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Ответчиком в обоснование своих доводов о том, что ею кредитные обязательства исполнены в полном объеме, представлено заявление – обязательство от ДД.ММ.ГГГГ, поданное в ОАО АКБ Пробизнесбанк» ККО «Глазовский» по адресу: 

<

адрес>. 

В заявлении ФИО1 указывает, что намерена осуществить полный досрочный возврат кредита по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ, при этом: сумма основного долга 25 265,59 руб.; срок осуществления досрочного платежа с учетом аннуитетных платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Она уведомлена, что сумма текущего аннуитетного платежа, пени/штрафы (при наличии) не включены в сумму досрочного погашения и должны быть уплачены отдельно, при этом: сумма погашения основного долга аннуитетного платежа 1 996,01 руб.; сумма погашения процентов за пользование кредитом аннуитетного платежа 1 144,99 руб. Она уведомлена, что в случае, если она не исполнит или ненадлежащим образом исполнит настоящее обязательство по досрочному возврату займа или сумма зачисленная для досрочного возврата займа будет меньше 28 406,59 руб. и (или) не достаточной для полного погашения займа вне зависимости от причин неисполнения настоящего обязательства, обязательства будут считаться не исполненными. Указанное заявление подписано ФИО1 и имеется отметка о принятии 20.02.2015г. ФИО8, которая так же выступала представителем по доверенности ОАО АКБ «Пробизнесбанк» при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1

Частью 4 ст. 11 Федерального Закона Российской Федерации от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено право заемщика вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Из п. 5.1.1 кредитного договора следует, что для осуществления досрочного исполнения обязательств по договору заемщик не менее, чем за 30 дней до такого возврата подает письменное заявление на досрочное погашение в любом отделении банка.

Досрочное исполнение обязательств по договору осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов Банка для погашения обязательств Заемщика по Кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с Заявлением) на Счете или внесенных в кассу Банка через 30 дней с даты подачи Заемщиком Заявления.

Согласно представленной Банком выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ совершена операция по внесению ФИО1 29 000,00 руб. по кредитному договору №ф.

В соответствии с графой 26 графика платежей по кредитному договору №ф, представленного Банком сумма для досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору равна 28 406,59 руб., из которых погашение основного долга 1 996,01 руб., остаток задолженности по кредиту 25 265,59 руб., проценты за пользование кредитом 1 144,99 руб.

Таким образом, суд пришел к выводу о том, что зачисленная ФИО1 для досрочного возврата займа сумма в размере 29 000 руб. является достаточной для полного погашения займа. 

Кроме того, судом учитываются объяснения ответчика ФИО1 о том, что для досрочного погашения кредита она пришла в отделение банка, где ей был выдан кредит, спросила у сотрудника банка сумму, которую ей необходимо внести для полного погашения задолженности и, получив ответ, внесла в кассу банка 29 000 рублей, которую и указал ей сотрудник банка. При этом ответчик также пояснила, что подписывала заявление на досрочное погашение кредита, форма которого была предоставлена ей сотрудником банка.

Доказательств, подтверждающих отсутствие такого заявления ФИО1, кредитором не представлено. В тоже время ФИО1 пояснила, что заполняла такое заявление, представленное ей сотрудником банка и представила копию заявления-обязательства от ДД.ММ.ГГГГ.

Производя расчет суммы, которую ФИО1 должна была внести в кассу банка ДД.ММ.ГГГГ для полного погашения кредита, суд исходит из суммы основного долга в размере 1 996,01 руб. (как указано в графике), процентов за пользование кредитом в размере 1 144,99 руб., остатка задолженности по кредиту 25 265,59 руб.

Таким образом, общая сумма, которая подлежала уплате заемщиком для полного погашения кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляла 28 406,59 руб. ФИО1 внесла в кассу банка сумму в размере 29 000,00 рублей, которой было достаточно для погашения кредита в полном объеме.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, внеся в кассу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму в размере 29 000,00 руб., достаточную для полного погашения кредита, выразила свою волю и, воспользовавшись своим правом, предоставленным как ст. 810 ГК РФ, так и кредитным договором, произвела досрочное погашение задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Доводы истца о том, что ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере 29000,00 руб., внес ФИО6, не имея нотариальной доверенности, на счет ответчика, суд находит несостоятельными, поскольку доказательств внесения данной суммы третьим лицом истцом не представлено, кроме того, в кредитном договоре не оговаривается, что погашение задолженности по кредитному договору не может производиться третьим лицом, а только лично заемщиком. Требования, предъявляемые к досрочному погашению кредита ответчиком исполнены. 

Таким образом, с учетом изложенного выше, ввиду отсутствия у ФИО1 какой-либо задолженности по кредитному договору №ф, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 405,33 руб., из которой сумма основного долга в размере 16 835,49 руб., сумма процентов в размере 29 243,25 руб., штрафные санкции – 10 326,59 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1 892,16 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

В окончательной форме решение суда составлено 29.01.2019.

Судья Н.В.Рубанова