дело №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> городской суд 

<

данные изъяты> края в составе:

председательствующего судьи Никитиной М.В.,

при секретаре Аниной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ФИО2» к ФИО3 о взыскании денежных средств по договору кредитной карты и судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «ФИО2» обратилось в суд с иском к ФИО3, в котором просит взыскать с ФИО3 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 588,44 рублей, взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 667,65 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ФИО2 и ФИО3 был заключён договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» №. Договор о карте был заключён в порядке, предусмотренном статьями 160, 421,432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2» и тарифах по картам «ФИО2» выпустить на его имя карту «ФИО2», открыть ему банковский счёт, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «ФИО2». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента банковскую карту Дистанционный 

<

данные изъяты>, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «ФИО2», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «ФИО2». ФИО3 при подписании заявления клиента располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 158 942,43 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155 588,44 рублей. Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения.

В судебное заседание истец, представитель АО «ФИО2» не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, просил направить копию решения суда. 

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о слушании дела была уведомлена надлежащим образом по месту регистрации: 

<

адрес>, а также по месту пребывания: 

<

адрес>. Согласно отчетам об отслеживании почтовых отправлений № судебная корреспонденция была вручена ФИО3 по обоим адресам ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с положением ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте проведения судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - Гражданского кодекса РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 850 данного кодекса предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что в случае, если заключенный сторонами договор содержит элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных выше положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что предоставление кредита, в том числе путем кредитования счета, с обязательством по уплате процентов осуществляется на основании договора, который должен быть заключен в письменной форме.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банком путем заполнения и подписания последней анкеты на получение карты, заявления с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты и акцептом, банком, с учетом данного предложения был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2».

Договор состоит из Заявления с предложением о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, Условий предоставления и обслуживания карт ЗАО "ФИО2".

Акцептовав оферту о заключении договора о карте, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ФИО3 банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Из выписки по счету кредитной карты и расчета задолженности следует, что последняя оплата в счет погашения кредита была произведена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, а последняя операция по снятию кредитных денежных средств с данной карты произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами договор о предоставлении и обслуживании карты не является классическим кредитным договором, а имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Процесс кредитования при использовании кредитной карты основан на установлении для заемщика отчетного и платежного периодов.

Отчетный период - это период времени между выписками по кредитной карте, в течение которого заемщик вправе совершать операции с помощью карты за счет средств кредитного лимита.

Платежный период - срок, в течение которого заемщик обязан внести платеж в погашение кредита не менее ежемесячного минимального обязательного платежа, размер которого устанавливается кредитным договором, общими условиями кредитования по кредитным картам эмитента, тарифами банка, иной кредитной организации.

Платежный период начинается с того, что банк формирует выписку по кредитной карте, в которой указывается общий размер задолженности по карте, задолженность за предшествующий отчетный период и минимальный обязательный платеж, срок его внесения, а также размер комиссий и иных платежей (например, платы за подключение к программе страхования, смс-информирование).

Минимальный обязательный платеж - это сумма ежемесячного платежа для частичного погашения задолженности по кредитной карте. Он рассчитывается банком ежемесячно после окончания отчетного периода и указывается в выписке по карте. Минимальный платеж определяется по условиям кредитного договора.

Крайний срок внесения минимального обязательного платежа банк указывает в выписке.

Заключительный счет - требование банка о досрочном возврате всей суммы задолженности с причитающимися процентами, неустойками и иными платежами в срок, указанный в таком счете. При отсутствии в заключительном счете такого срока он считается равным не менее 30 календарным дням с момента направления такого счета.

Из вышеприведенного примера механизма кредитования следует, что срок возврата части кредита, включенной в обязательный минимальный платеж, а также ежемесячно начисляемых процентов (в случае несоблюдения льготного периода кредитования) наступает в дату, указанную в выписке по кредитной карте, которую банк ежемесячно направляет заемщику, например на адрес электронной почты или в смс-сообщении. Соответственно, для указанных сумм срок исполнения обязательства истекает в дату, указанную в выписке, а уже на следующий банковский день кредитор вправе начислить заемщику предусмотренные кредитным договором штраф за пропуск минимального обязательного платежа или пени.

Указанные условия по кредитной карте направлены на формирование у заемщиков культуры использования льготного периода кредитования или сокращения срока возврата кредитных средств, за пользование которыми по истечении льготного периода начисляются проценты, заметно отличающиеся от процентных ставок по потребительским кредитам, предоставленным на заранее определенный срок.

Между тем, при внесении только минимальных платежей по кредитной карте, срок использования денежных средств может значительно удлиняться во времени, так как обычно часть основного долга, входящего в минимальный обязательный платеж, рассчитывается от суммы израсходованного кредитного лимита.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из приведенных норм следует, что при неоднократном пропуске заемщиком сроков внесения минимальных обязательных платежей, у кредитора возникает право досрочно истребовать всю задолженность по кредитной карте и выставить клиенту заключительный счет.

Таким образом, по кредитным картам предусматриваются как периодические платежи в виде ежемесячного минимального обязательного платежа, так и платеж по заключительному счету, срок исполнения которого определен моментом востребования со стороны кредитора.

В этой связи судам следует отличать срок заключения кредитного договора по кредитной карте от сроков исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита.

Сроки возврата кредитных средств зависят от того, в какой отчетный период заемщик воспользовался денежными средствами Банка.

Так, составными и неотъемлемыми частями договора о карте являются заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО2», Тарифный план ТП 60/2.

Таким образом, внесение определенной суммы денежных средств именно на счет карты свидетельствует как о ее использовании, так и о единственном способе погашения долга, поскольку только через счет карты, Банк был вправе списывать погашение кредита.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ указано, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в АО «ФИО2» с заявлением, содержащим предложение о заключении на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2», тарифах по картам «ФИО2», договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2», в рамках которого просила банк выпустить на её имя банковскую карту «ФИО2», открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счёту карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счёта карты (л.д.11-12).

Рассмотрев заявление ФИО3, АО «ФИО2» выдал последней карту 

<

данные изъяты> №, с кредитным лимитом 100000 рублей, срок действия карты ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26). 

Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «ФИО2». 

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «ФИО2», являющихся его неотъемлемыми составными частями (л.д. 18-20).

ФИО3 своей подписью в заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «ФИО2». 

Таким образом, ФИО3 при подписании заявления клиента располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ФИО3 обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа.

Карта ответчиком ФИО3 активирована, с использованием карты совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 22-24).

Заёмщиком надлежащим образом кредитные обязательства не исполнялись, в связи с чем, истец потребовал возврата суммы задолженности в размере 158942,43 рублей, направив в адрес ответчика заключительный счёт - выписку от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Из представленного истцом расчёта, задолженность ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 155588,44 рублей (л.д. 6-7). 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан соответствующим договорным отношениям сторон, арифметически правильным и юридически обоснованным. Ответчик образовавшуюся задолженность не оспорил, иного расчета суду не представил.

Определением мирового судьи судебного участка 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный судебным участком 

<

данные изъяты> по заявлению АО «ФИО2» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по основному долгу, процентам в размере 158942,43 рублей, государственной пошлины в размере 2189 рублей 42 копейки (л.д. 27).

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 155588,44 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждена оплата истцом АО «ФИО2» при подаче искового заявления о взыскании задолженности с ФИО3 государственной пошлины в сумме 5 667 рублей 65 копеек (л.д.8), которая в соответствии со статьей 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ФИО3 в пользу АО «ФИО2». 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Решил:

Исковые требования Акционерного общества «ФИО2» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3, 

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ФИО2» ИНН № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 588 (сто пятьдесят пять тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 44 копеек.

Взыскать с ФИО3, 

<

данные изъяты> в пользу Акционерного общества «ФИО2» ИНН № расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 667 (пять тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 65 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

данные изъяты> краевой суд через 

<

данные изъяты> городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись

Копия верна: Судья Никитина М.В.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №, находящемся в 

<

данные изъяты> городском суде

Секретарь судебного заседания Анина М.В.