дело № 2-2812/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 июля 2018 г. г. Ростов – на – Дону

Пролетарский районный суд г. ФИО1 – на – Дону в составе председательствующего судьи Черникова С.Г., при секретаре Ногаян А.В.,

с участием:

-от истца: представителя по доверенности ФИО2,

-от ответчика: представителя по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску гр. ФИО4 ФИО6 к ПАО «Сбербанк России», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», - о взыскании страховой премии, пени, морального вреда, штрафа, расходов, услуг по распечатке документов, почтовых расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в Пролетарский районный суд г. ФИО1-на-Дону с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», в котором просит: 

«Взыскать с ответчика в пользу истца оплаченную истцом страховую премию в размере 46927.37 руб., пеню в размере 46927.37 руб., моральный вред 20000 руб., штраф, стоимость юридических услуг в размере 29000 руб., услуги по распечатке документов в размере 688 руб., почтовые расходы в размере 169.56 руб.».

Свою просьбу заявитель объясняет тем, что при заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, в Юго – Западном банке ПАО «Сбербанк», истец подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. На основании этого заявления банк взыскал с истца дополнительно 45613.41 руб. на оплату подключения к программе страхования, которая включена в сумму кредита и перечислена страховщику за весь период страхования.

Однако уже ДД.ММ.ГГГГ, истец направил в кредитное учреждение заявление по почте заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и о возврате уплаченной страховой премии. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Тем не менее ответчик проигнорировал указанное заявление и право истца на отказ от присоединения к программе страхования, которое предоставлено страхователю Указанием ЦБ России от 21.08.2017 №4500-У «О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка РФ от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», а именно право на отказ от услуги страхования в период охлаждения – 14 дней после заключения договора страхования. 

Учитывая изложенное истец обратилась в суд.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечен ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.2).

В судебном заседании от 20.07.2018, представитель истца ФИО2 поддержал заявленные требования и показал, что в настоящее время потребительский кредит ещё не погашен заёмщиком.

В том же судебном заседании представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала и показала, что заявитель нарушила условия (порядок) отказа от услуги страхования, не обратилась лично в подразделение Банка, а направила соответствующее письмо почтой. Поскольку кредитное учреждение не могло идентифицировать лицо, подавшее такое заявление, Банк отказал в его удовлетворении, гарантируя сохранение банковской тайны.

Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по ст. 167 ГПК РФ.

Рассмотрев гр.дело, суд приходит к выводу об отклонении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст. 934 ГК РФ, - 1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ, - Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела известно, что ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Сбербанк» и ФИО4 заключили потребительский кредитный договор на сумму 545615.00 руб., под 14.9% годовых, сроком на 48 месяцев. Кроме этого при заключении кредитного договора ФИО4 обратилась с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем был заключен договор страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования на случай смерти, инвалидности, временной нетрудоспособности, дистанционной медицинской консультации. Срок действия договора страхования 48 месяцев, начиная с 14 дня с даты заполнения заявления. Страховая сумма установлена в размере 545615 руб. Страховая премия за подключение к программе страхования составила 45613.41 руб., которая включена в сумму кредита и перечислена страховщику за весь период страхования (л.д.15-18).

Также судом установлено, что уже ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 направила в Банк письмо, в котором сообщила об отказе от участия в программе страхования и просила возвратить страховую премию в размере 45613.41 руб., что подтверждается приобщенными к гр.делу копиями заявления, описи вложения заказного почтового отправления, отчетом об отслеживании почтового отправления (л.д.20-22).

Вместе с тем, отказывая в удовлетворении исковых требований, суд учитывает следующее.

Как указано выше, стороны предусмотрели условия отказа страхователя от участия в программе страхования (п. 7.2 заявления). Однако в нарушении указанных соглашений, истец не представила ответчику заявление при личном обращении в подразделение Банка, а направила его почтой. 

Вместе с тем, суд находит заслуживающими внимания доводы представителя Банка о том, что, во – первых, страхователь нарушила условия добровольного отказа от участия в программе страхования. Во – вторых, как установлено в судебном заседании, данный запрос содержит сведения, составляющие банковскую тайну о сведениях о клиенте (банковском счете).

Положениями п.2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.З. 4 ст.1 ГК РФ).

Как следует из положений ст. 12 ГК РФ защита гражданских нрав осуществляется путём присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу. При этом способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренную законом, обязанность, однако при этом лицо, желающее защитить свои права, обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

По смыслу положений ст.3 и 4 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат нарушенные или оспариваемые права, свободы и законные интересы лица. При отсутствии такого нарушения удовлетворение иска исключается.

В силу ст. 857 ГК РФ, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. 

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. 

Тем самым данные сведения являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Учитывая прямое требование закона, требование заявителя могут быть рассмотрены банком только с участием самого заемщика страхователя, либо его представителем при предъявлении документов удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в подразделениях Банка.

Истцом не представлено допустимых доказательств того, что при личном обращении в представительство Банка, последнему отказано в рассмотрении его заявления об отказе в участии программы страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

ФИО4 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, пени, морального вреда, стоимости юридических услуг, услуг по распечатке документов, почтовых расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд города ФИО1-на-Дону в течение месяца.

Полный текст составлен 25.07.2018.

Судья С.Г.Черников