Дело № 2-838/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2018 года г. Новосибирск 

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Панковой И.А. 

при секретаре Пилясовой Д.А.

с участием истца ФИО3

представителя ответчика ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы по договору добровольного страхования, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы по договору добровольного страхования, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», и получен страховой полис «..., где в качестве застрахованного лица указан сын истца ФИО5 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Срок действия договора был определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору по страховому случаю травма, смерть определена в 400 000 рублей, по страховому случаю онкологическое заболевание – 250 000 рублей. Страховая премия по договору в размере 5 000 рублей была оплачена ФИО3 в полном объеме при заключении договора. В период срока действия договора добровольного страхования ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, ФИО6 получил травму: перелом левой лучевой кости, что соответствует Коду по МКБ-10 S 52.1,3, что подтверждается справкой ГБУЗ НСО «Государственная Новосибирская клиническая больница» от ДД.ММ.ГГГГ, выписным эпикризом ГБУЗ НСО «Государственная Новосибирская областная клиническая больница» от ДД.ММ.ГГГГ, листком нетрудоспособности от ДД.ММ.ГГГГ, справкой ГБУЗ НСО «Обская центральная городская больница» от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец, как законный представитель несовершеннолетнего ребенка, обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, приложив к заявлению полный пакет документов, предусмотренный договором страхования. В соответствии с условиями договора страхования, пунктом 10.1, заявление Страхователя о наступлении страхового случая и выплата в связи с этим страховым возмещением рассматривается в срок не превышающий 15 рабочих дней. Пунктом 9.1 Договора страхования предусмотрена страховая выплата по риску травма, которая производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в процентах от страховой суммы согласно Приложению ... к Полису. Согласно Таблице страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного (Приложение ... к страховому полису), размер страховой выплаты по травме «Перелом лучевой кости» составляет 5% от страховой суммы, то есть страховая сумма подлежащая выплате истцу должна была быть определена в 20 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией было отказано ФИО3 в выплате страхового возмещения по основанию, что травма «Закрытый перелом левой лучевой кости в н/з» по коду заболевания по МКБ-10 S52.5 не предусмотрена таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая. Истец, посчитав, что медицинским учреждением был неправильно выставлен код МКБ-10, который не соответствовал диагнозу, повторно обратилась в данное учреждение, получив справку с внесенными изменениями по коду МКБ-10, соответствующему диагнозу S52.1,3 (перелом лучевой кости). ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась к ответчику с заявлением о проведении страховой выплаты, повторно получив отказ в связи с тем, что указанные в предоставленной медицинской справке коды МКБ-10 S 52.1,3 не соответствуют поставленному клиническому диагнозу. Истец не согласившись с указанными отказами в произведении страховой выплаты, обратилась с настоящим иском в суд, поскольку полученная ее сыном травма соответствует коду МКБ-10 S52.1,3 «перелом лучевой кости». ДД.ММ.ГГГГ в целях урегулирования ситуации истец направил ответчику досудебную претензию с предложением в добровольном порядке возместить 20 000 рублей в счет страховой выплаты, которая осталась без ответа. Данные действия ответчика нарушают права истца, в связи с чем истец полагает, что за нарушение сроков добровольного выполнения его требований с ответчика подлежит взысканию неустойка в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 600 рублей. Истец просит взыскать с ответчика страховую сумму по договору добровольного страхования в размере 20 000 рублей, неустойку в размере 33 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 4 500 рублей, штраф за нарушение требований потребителя в добровольном порядке. 

Истец в судебном заседании поддержала доводы искового заявления, полагав, что ответчиком неправильно указана классификация кодов МКБ-10 в Таблице страховых выплат при телесных повреждениях Застрахованного, чем нарушаются права истца и ее ребенка, поскольку полученная им травма подпадает под страховой случай «Перелом лучевой кости».

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании возражала в удовлетворении заявленных исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела, пояснив, что истцу было отказано в страховой выплате на том основании, что заболевание, полученное застрахованным лицом, не предусмотрено таблицей страховых выплат при телесных повреждениях. 

Суд выслушав пояснения истца, представителя ответчика, не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 о взыскании страховой суммы по договору добровольного страхования, при этом суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из существенных условий договора страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, является характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай) (подпункт 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья в отношении несовершеннолетнего сына истца – ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, им выдан полис .... Указанный договор страхования заключен на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая премия по договору составила 5 000 рублей, которая была оплачена истцом в полном объеме.

Предметом договора страхования являлись риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, травма, наступившая в результате несчастного случая, онкологическое заболевание застрахованного.

Согласно Особым условиям страхования по программе "Могу все!+", страховым случаем по риску «Телесное повреждение (травма) Застрахованного» признаются события, предусмотренные Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (в % от страховой суммы) (Приложение ... к Полису).

Несчастным случаем является фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или к его смерти. К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическим веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованный несовершеннолетний ФИО6 получил травму «перелом левой лучевой кости», с чем проходил стационарное и амбулаторное лечение в ГБУЗ НСО «ГНОКБ» (л.д. 17-19, 54-64). 

Согласно листку нетрудоспособности ФИО3 находилась на больничном с несовершеннолетним ФИО6 до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. Ответчик, рассмотрев указанное заявление, отказал в выплате страхового возмещения, поскольку полученные ФИО6 травмы не предусмотрены таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая.

Истец, посчитав, что медицинским учреждением был неправильно выставлен код МКБ-10, который не соответствовал диагнозу, повторно обратилась в данное учреждение, получив справку с внесенными изменениями по коду МКБ-10, соответствующему диагнозу S52.1,3 (перелом лучевой кости). 

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, с приложением документов подтверждающих наступление страхового случая, повторно получив отказ в связи с тем, что указанные в предоставленной медицинской справке коды МКБ-10 S 52.1,3 не соответствуют поставленному клиническому диагнозу.

Согласно условиям заключенного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, страховыми случаями являются, в том числе «перелом лучевой кости» по коду МКБ-10 S52.1,3.

Из ответа ГБУЗ НСО «ГНОКБ» ... от ДД.ММ.ГГГГ следует, что код заболевания S 52.1 применяется при переломе лучевой кости в верхней трети.

Также из представленного ответа ГБУЗ НСО «ГНОКБ» ... от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО6 получил травму ДД.ММ.ГГГГ (закрытый перелом левой лучевой кости в н/з со смещением отломков). Согласно международной классификации болезней – 10 пересмотра (МКБ-10), данное заболевание классифицируется как S 52.5. При заполнении справки для ООО СК «ВТБ Страхование» была допущена техническая ошибка, и выставлен неверный код МКБ-10 S 52.1,3. Иной диагноз ФИО6 не выставлялся (л.д. 73).

«Закрытый неосложненный перелом левой лучевой кости в нижней трети со смещением», который был выставлен ФИО6 в период его стационарного и амбулаторного лечения в детском травматологическом отделении ГБУЗ НСО «ГНОКБ» по коду заболевания МКБ-10 S 52.5 (л.д. 52) является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем.

Таким образом, договором страхования, заключенным между ФИО3 и ООО СК «ВТБ Страхование», такой страховой случай, как «Закрытый неосложненный перелом левой лучевой кости в нижней трети со смещением» по коду заболевания МКБ-10 S 52.5 не предусмотрен.

Поскольку травма, полученная ФИО6, не предусмотрена заключенным договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Суд также отмечает, что при подписании договора страхования ФИО3 была ознакомлена с условиями программы страхования, получила полис и программу страхования, таблицу страховых случаев, что подтверждается его подписью в полисе, заявлении о страховании, поэтому довод о том, что ответчиком неверно указан код классификации заболевания, не может быть принят судом во внимание.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения, заявленных требований истца не имеется.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО5 ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой суммы по договору добровольного страхования, неустойки, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья /подпись/ И.А. Панкова

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2018 года.