УИД 16RS0042-03-2024-004836-65

Дело № 2-1818/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года г.Набережные Челны 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Шишкина Е.М., 

при секретаре Борисовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании действий по изменению условий кредитного договора незаконными, обязании произвести расчет платежей, взыскании морального вреда и штрафа,

установил:

ФИО1 (далее – истец) обратилась с исковым заявлением к акционерному обществу «ОТП Банк» (далее – ответчик) о признании действий по изменению условий кредитного договора незаконными, обязании произвести расчет платежей, взыскании морального вреда и штрафа, в обоснование исковых требований указано, что 22.01.2022г., с целью приобретения транспортного средства Skoda Fabia 2013 года выпуска в автосалоне, между истцом (прежняя фамилия ФИО3) Л.В. и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор: индивидуальные условия ... от ..., согласно которому истцу предоставлен кредит в общей сумме 769 879 рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно пункта 3 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита: действующая с даты заключения кредитного договора по ... (включительно): 29.3% годовых; действующая с ... по ... (включительно): 17.67 % годовых; - действующая с ... до конца срока возврата кредита: 1 % годовых. Процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита: 1% годовых. В соответствии с пунктом 6 кредитного договора количество платежей 60, размер первого платежа составляет 20 169 руб., размер платежей (кроме первого и последнего) составляет 20 169 руб., размер последнего платежа составляет 19 514 рублей 02 копеек. Периодичность платежей 22 числа, ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Также истцу предоставлен график платежей к кредитному договору ... от .... ... истец зашла в мобильное приложении Банка и воспользовалась предложением взять льготный период («кредитные каникулы») сроком на шесть месяцев. 16-... истец получила смс-сообщения от Банка в которых сообщалось об установлении льготного платежа 6100 руб. на 6 мес. Какие-либо условия предоставления льготного периода («кредитных каникул») в том числе изменение процентной ставки по кредитному договору, размера и состава ежемесячных платежей (процентов и основного долга), срока кредита до заемщика (потребителя) доведены не были и не были с ней согласованы. В льготный период «кредитных каникул» с 22.03.2022г. по 22.08.2022г. истец продолжала платить по кредиту исходя из суммы льготного ежемесячного платежа 6100 руб., указанной в мобильном приложении банка. Начиная с ... по ... истец продолжала ежемесячно платить по кредиту исходя из суммы ежемесячного платежа указанной в мобильном приложении банка по 19 970 руб., выплатив в общей сумме 399 400 руб. В марте 2024 г. истец намеревалась полностью погасить кредит досрочно, однако зайдя в мольное приложение с целью досрочного погашения кредита ей было установлено, что остаток задолженности по кредиту оставляет 836 252 руб. 21 коп. Истец обратилась на горячую линию банка по вопросу досрочного погашения кредита, и несоответствия суммы задолженности, с учетом внесенных ей платежей. 29.03.2024г. в ответ истцу был направлен «новый» график платежей, согласно которому банком в одностороннем порядке были изменены условия кредитного договора, изменен (увеличен) срок предоставления кредита с 60 до 71 месяца, изменена процентная ставка по кредитному договору (18,98%), изменен размер и состав ежемесячных платежей по кредиту, определяющих размер уплаты процентов и основного долга. Согласно «новому» графику платежей за период кредитования с 13.02.2022г. по 22.08.2024г. состав ежемесячных платежей по кредитному договору включает лишь выплату процентов по кредиту, при этом сумма основного долга не погашается. 15.04.2024г. истцу направлена справка о размере задолженности по кредитному договору согласно которой размер задолженности составляет 836 252 руб. 21 коп., в том числе основной долг 769 879 руб., и проценты 67 184 руб. 82 коп. На основании изложенного просит признать незаконными действия ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора ... от ... в части увеличения срока предоставления кредита с 60 до 71 месяца, изменения процентной ставки по кредитному договору (18,98%), изменения размера и состава ежемесячных платежей по кредиту, определяющих размер уплаты процентов и основного долга, и внесения изменений в «новый» график платежей к кредитному договору.

Возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору ... от ... с учетом первоначально согласованных условий договора в том числе первоначального графика платежей и увеличения срока возврата кредита на срок «льготного периода» (6 месяцев), с даты внесения изменений в условия кредитного договора ответчиком в одностороннем порядке. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 50 000 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца понесённые почтовые расходы в сумме 83 руб. Взыскать с ответчика пользу истца штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в его пользу. 

Истец, и ее представитель в судебное заседание не явились, предоставили заявление о рассмотрения дела без их участия, исковые требования поддержали в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, предоставил возражения, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, так как права истца нарушены не были, истец был ознакомлен с порядком и условиями кредитного договора (л.д.86-90).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 4 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 2 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация об услугах в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу пункта 3 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с четом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно частью 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона.

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ заемщик - физическое лицо, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до ..., если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после ..., с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа),... вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее ... либо в период с ... по ... обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее в настоящей статье - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

Согласно ч. 13 ст. 6 Закона № 106-ФЗ со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

Согласно части 14 статьи 6 Закона № 106-ФЗ В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа)...Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Согласно части 15 статьи 6 Закона № 106-ФЗ заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода прекратить действие льготного периода, направив кредитору уведомление об этом способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика уведомления с использованием средств подвижной радиотелефонной связи. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения кредитором уведомления заемщика. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее пяти дней после дня получения уведомления заемщика.

В силу ч. 16 ст. 6 Закона № 106-ФЗ. Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. При этом платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу.

В соответствии с частью 17 после установления льготного периода исполнение обязательств кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливается на весь срок действия льготного периода.

Согласно частью 18 статьи 6 Закона № 106-ФЗ в течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа),... начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного и опубликованного Банком России в соответствии с частью 8 статьи 6 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, подлежащего применению во втором квартале 2022 года. Сумма процентов, начисленных в соответствии с настоящей частью, фиксируется по окончании льготного периода. В случае досрочного погашения заемщиком своих обязательств (их части) по основному долгу в соответствии с частью 16 настоящей статьи…., размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору (договору займа), уменьшается на суммы соответствующих платежей, направляемых в его погашение, для целей начисления процентов в соответствии с настоящей частью.

В соответствии с частью 19 статьи 7 Закона № 106-ФЗ по окончании льготного периода кредитный договор (договор займа), за исключением кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

Таким образом, при предоставлении «льготного периода» по договору потребительского кредита кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять условия предоставления кредита, за исключением срока возврата кредита, продлеваемого на срок действия льготного периода, по окончании которого кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях.

Согласно п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация осуществляющая продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей”...

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: д) под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения, содержащие требования потребителей финансовых услуг о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 000 рублей, в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123-ФЗ.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращение, если оно не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ.

Установлено, что 22.01.2022г., с целью приобретения транспортного средства Skoda Fabia 2013 года выпуска в автосалоне, между истцом (прежняя фамилия ФИО3) Л.В. и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор: индивидуальные условия ... от ..., согласно которому истцу предоставлен кредит в общей сумме 769 879 рублей, сроком на 60 месяцев. 

Согласно пункта 3 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита: действующая с даты заключения кредитного договора по ... (включительно): 29.3% годовых; действующая с ... по ... (включительно): 17.67 % годовых; - действующая с ... до конца срока возврата кредита: 1 % годовых. Процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита: 1% годовых. 

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора количество платежей 60, размер первого платежа составляет 20 169 руб., размер платежей (кроме первого и последнего) составляет 20 169 руб., размер последнего платежа составляет 19 514 рублей 02 копеек. Периодичность платежей 22 числа, ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Также истцу предоставлен график платежей к кредитному договору ... от .... 

... истец зашла в мобильное приложении Банка и воспользовалась предложением взять льготный период («кредитные каникулы») сроком на шесть месяцев. 

16-... истец получила смс-сообщения от Банка в которых сообщалось об установлении льготного платежа 6100 руб. на 6 мес. Какие-либо условия предоставления льготного периода («кредитных каникул») в том числе изменение процентной ставки по кредитному договору, размера и состава ежемесячных платежей (процентов и основного долга), срока кредита до заемщика (потребителя) доведены не были и не были с ней согласованы. 

В льготный период «кредитных каникул» с 22.03.2022г. по 22.08.2022г. истец продолжала платить по кредиту исходя из суммы льготного ежемесячного платежа 6100 руб., указанной в мобильном приложении банка. 

Начиная с ... по ... истец продолжала ежемесячно платить по кредиту исходя из суммы ежемесячного платежа указанной в мобильном приложении банка по 19 970 руб., выплатив в общей сумме 399 400 руб. 

В марте 2024 г. истец намеревалась полностью погасить кредит досрочно, однако зайдя в мольное приложение с целью досрочного погашения кредита ей было установлено, что остаток задолженности по кредиту оставляет 836 252 руб. 21 коп. 

Истец обратилась на горячую линию банка по вопросу досрочного погашения кредита, и несоответствия суммы задолженности, с учетом внесенных ей платежей. 

29.03.2024г. в ответ истцу был направлен «новый» график платежей, согласно которому банком в одностороннем порядке были изменены условия кредитного договора, изменен (увеличен) срок предоставления кредита с 60 до 71 месяца, изменена процентная ставка по кредитному договору (18,98%), изменен размер и состав ежемесячных платежей по кредиту, определяющих размер уплаты процентов и основного долга. Согласно «новому» графику платежей за период кредитования с 13.02.2022г. по 22.08.2024г. состав ежемесячных платежей по кредитному договору включает лишь выплату процентов по кредиту, при этом сумма основного долга не погашается. 15.04.2024г. истцу направлена справка о размере задолженности по кредитному договору согласно которой размер задолженности составляет 836 252 руб. 21 коп., в том числе основной долг 769 879 руб., и проценты 67 184 руб. 82 коп. 

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Стороной ответчика суду не представлено доказательств исполнения обязательств по вышеуказанному договору, доводы изложенные в возражении не ответчиком не могут служить основанием, для отказа в удовлетворении исковых требований истца.

На основании изложенного, в соответствии с положениями вышеуказанных статей Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований.

Поскольку указанное требование добровольно удовлетворено не было, права истца как потребителя были нарушены, и у него возникло право на компенсацию морального вреда (ст. 15) и взыскание штрафа (ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» (пункт 45) разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. 

Принимая во внимание вышеприведенные нормы, степень и характер нравственных страданий, причиненных истцу, требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Согласно статье 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя(исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Применительно к этому делу с общества в пользу потребителя подлежит взысканию штраф в сумме 5 000 рублей.

Суд не усматривает оснований для снижения размера штрафа, поскольку ответчиком доказательства исключительных обстоятельств невозможности исполнения обязательств по возврату денежных средств истцу не представлены.

Иные доводы стороны ответчика судом не могут быть приняты во внимание поскольку, они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются материалами дела, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

На основании статей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 83 рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Исполнительного комитета муниципального образования ... государственная пошлина в размере 7 000 рублей, от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ОТП Банк» о признании действий по изменению условий кредитного договора незаконными, обязании произвести расчет платежей, взыскании морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать незаконными действия акционерного общества «ОТП Банк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора ... от ... в части увеличения срока предоставления кредита с 60 до 71 месяца, изменения процентной ставки по кредитному договору 18,98%, изменения размера и состава ежемесячных платежей кредиту, определяющих размер уплаты процентов и основного долга, и внесения изменения в «новый» график платежей по кредитному договору.

Обязать акционерное общество «ОТП Банк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору ... от ... с учетом первоначально согласованных условий договора в том числе первоначального графика платежей и увеличения срока возврата кредита на срок «льготного периода» (6 месяцев) с даты внесения изменений в условия кредитного договора акционерным обществом «ОТП Банк» в одностороннем порядке.

Взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» (ИНН ...) в пользу ФИО1 (паспорт серии 

<

...>) моральный вред в сумме 10 000 рублей, почтовые расходы в сумме 83 рублей, штраф в сумме 5 000 рублей.

Взыскать с акционерного общества «ОТП Банк» (ИНН ...) в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 7 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Е.М. Шишкин