Дело № 2-226/2019 18 июля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский городской суд Ленинградской области 

в составе председательствующего судьи Невской Н.С., 

при секретаре судебного заседания Калиниченко А.А.,

с участием представителя истицы ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние общее страхование» о расторжении договоров страхования, взыскании части страховой премии, денежной компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование», указав, что 26.04.2018 заключила с АО «МС Банк Рус» договор потребительского автокредита № 

<

адрес>, по которому получила кредит в размере 527779 руб. 00 коп. на покупку автомобиля под 12,893 % годовых на срок 60 месяцев, при этом по условиям кредитного договора часть кредитных средств следовало направить на оплату страховой премии по договорам страхования, а именно, 75323 руб. 20 коп. по договору имущественного страхования с АО «Объединенная страховая компания»; 40000 руб. 00 коп. по договору страхования жизни и здоровья заемщика с ООО «СК РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ»; 80000 руб. 00 коп. по договору страхования от несчастных случаев с ООО «СК РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ»; 16656 руб. 00 коп. по договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств с АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование». В тот же день 26.04.2018 заключила с ООО «Страховая компания «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» соответствующие договоры страхования. 21.06.2018 и 26.06.2018 направила в адрес ответчиков претензии о расторжении договоров страхования и возврате оплаченных страховых премий, однако, ее (истицы) требования до настоящего времени не удовлетворены. Ссылаясь на Закон РФ «О защите прав потребителей», и в связи с досрочным погашением 28.01.2019 кредитных обязательств, с учетом уточнения просит расторгнуть договор страхования № от 26.04.2018, заключенный с ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и взыскать с данного ответчика часть страховой премии в размере 34000 руб. 00 коп., уплаченной по указанному договору; расторгнуть договор страхования № от 26.04.2018, заключенный с ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и взыскать с данного ответчика часть страховой премии в размере 20000 руб. 00 коп., уплаченной по указанному договору; расторгнуть договор страхования № GAP-305278/2018 от 26.04.2018 и взыскать с данного ответчика часть страховой премии в размере 4 164 руб. 00 коп., уплаченной по указанному договору; а также взыскать солидарно с ответчиков денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп. и взыскать с каждого из ответчиков штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы (л.д. 2-5, 93-96).

Истица в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена (л.д. 151, 160). Ее представитель ФИО2 в ходе судебного разбирательства поддержала заявленные требования.

Представители ответчиков ООО «Страховая компания «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены (л.д. 162, 163). В письменных возражениях указали на то, что истицей пропущен четырнадцатидневный срок для отказа от договора страхования, условия договоров страхования согласованы сторонами и не противоречат закону, поэтому оснований для удовлетворения исковых требований не имеется (л.д. 102-105, 108-110).

Представитель третьего лица АО «МС Банк Рус» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен (л.д. 159).

Суд, выслушав объяснения представителя истицы, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что 26.04.2018 между ФИО1 и АО «МС Банк Рус» был заключен договор потребительского автокредита №, по которому ФИО1 получила кредит в размере 527779 руб. 00 коп. на покупку автомобиля под 12,893 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 7-11). При этом по условиям кредитного договора часть кредитных средств в размере 311000 руб. 00 коп. направлялось на оплату стоимости автомобиля, а остальная часть на оплату страховых премий при заключении договоров страхования.

26 апреля 2018 года ФИО1 заключила с ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» договор страхования от несчастных случаев № на срок до 25.04.2019, страховая премия по данному договору составила 80000 руб. 00 коп. и была уплачена за счет кредитных средств (л.д. 12-14).

В тот же день 26.04.2018 ФИО1 заключила с ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитных средств № на период предоставления кредита (до 25.04.2023), страховая премия по данному договору составила 40000 руб. 00 коп. и была уплачена за счет кредитных средств (л.д. 20-21).

Кроме того, 26.04.2018 ФИО1 заключила с АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № GAP-305278/2018 на срок до 25.04.2019, страховая премия по данному договору составила 16656 руб. 00 коп. и была уплачена за счет кредитных средств (л.д. 31).

В ходе судебного разбирательства ответчики получение страховой премии не оспаривали, однако, на неоднократные запросы суда с просьбой подтвердить получение страховых премий не ответили (л.д. 85, 86, 87, 149, 150).

26 июня 2018 года ФИО1 обратилась в ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» с заявлением о расторжении двух договоров страхования и возврате уплаченных страховых премий, ранее 21.06.2018 истица обратилась с аналогичным заявлением в АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование», однако, страховые компании ей отказали (л.д. 22-30).

28 января 2019 года ФИО1 досрочно полностью погасила кредитные обязательства перед банком (л.д. 98).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из условий договора страхования от несчастных случаев № с ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № GAP-305278/2018 с АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» не следует, что эти договоры связаны непосредственно с кредитным договором, поскольку застрахованные в них риски не относятся к отношениям по кредитованию (возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно абзацу второму п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В условиях двух вышеуказанных договоров страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном расторжении этих договоров.

При таких обстоятельствах, требования ФИО1 о расторжении договора страхования от несчастных случаев № с ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» и договора страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств № GAP-305278/2018 с АО «Страховая компания Благосостояние общее страхование» и возврате страховой премии по ним удовлетворению не подлежат. 

В отличие от двух указанных договоров, договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитных средств №, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ», непосредственно связан с обязательствами истицы по кредитованию, что непосредственно следует из названия договора и его условий, которые определяют размеры страховых выплат в соответствии с размером ссудной задолженности на момент наступления страхового случая.

Учитывая, что в результате погашения истицей кредитной задолженности существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд приходит к выводу, что данный договор страхования прекращается и соответственно требования истицы о его расторжении подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, суд считает, что страховщик обязан возвратить истцу часть денежных средств, уплаченных в счет страховой премии.

Поскольку договор страхования № действовал девять месяцев из 60 месяцев, на которые он заключался, суд полагает, что в пользу истицы следует взыскать страховую премию в размере 34 000 руб. 00 коп. (40000 руб. 00 коп. - ((40000 руб. 00 коп. : 60 мес.) Х 9 мес.).

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд взыскивает с ответчика в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., в остальной части данных требований отказывает.

Доводы представителя ответчика о том, что истицей не представлено доказательств, подтверждающих причинение ей нравственных или физических страданий действиями ответчика, суд полагает основанными на неверном толковании норм права, поскольку при разрешения требования о возмещении денежной компенсации морального вреда на основании вышеуказанной ст. 15 Закона необходимо установление нарушения прав истицы как потребителя действиями ответчика. Учитывая, что при рассмотрении настоящего дела факт нарушения прав истицы как потребителя судом установлен, в ее пользу подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Удовлетворяя требования истицы, суд взыскивает с ответчика штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», который является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства и по общему правилу его размер определяется как пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу истицы подлежит взысканию штраф в размере 18 500 руб. 00 коп. ((34000 руб. 00 коп. + 3 000 руб. 00 коп.) : 2).

Всего с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию 55500 руб. 00 коп. (34000 руб. 00 коп. + 3000 руб. 00 коп. + 18 500 руб. 00 коп.).

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитных средств № от 26.04.2018, заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 34000 руб. 00 коп., денежную компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 18 500 руб. 00 коп., всего 55500 (пятьдесят пять тысяч пятьсот) руб. 00 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «СК «РЕНЕССАНС ЖИЗНЬ» отказать. 

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние общее страхование» отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме посредством подачи лицами, участвующими в деле, апелляционной жалобы через Кировский городской суд Ленинградской области.

Судья Н.С. Невская