Дело № 2-329/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2018 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.,

при секретаре Рыловой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с уточненным иском о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 44383 руб., неустойки в размере 44383,20 руб., взыскании с Банка ВТБ (ПАО) комиссии за перечисление страховой премии в размере 11095,80 руб., неустойки в размере 11095,80 руб., солидарном взыскании с обоих ответчиков компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа. 

В обоснование иска указано на то, что 12 мая 2018 года она заключила договор страхования путем присоединения к коллективному договору страхования, по условиям которого уплачена сумма в размере 55479 руб., из которой вознаграждение банка – 11095,80 руб., страховая премия – 44383,20 руб. 17 мая 2018 года истец направила уведомление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, уведомление оставлено без ответа. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчики ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены, представили отзывы, в которых возражали против иска. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Как следует из материалов дела, 12 мая 2018 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику банком предоставлен кредит в сумме 205479 руб., сроком действия 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 14 % годовых (л.д.9). 

В этот же день ФИО1 подписала заявление, в котором просила включить ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования за весь срок страхования составила 55479 руб., из которых вознаграждение банка – 11095,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 44383,20 руб. (л.д.7). 

Оплата ФИО1 страховой премии в размере 55479 руб. подтверждается выпиской по счету, платежным поручением (л.д.32,47, 46 оборот). 

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

На основании пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5,7 Указаний банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Договор страхования вступает в силу с 12 мая 2018 года.

17 мая 2018 года ФИО1 направила в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», Банка ВТБ (ПАО) заявления, в которых просила расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию (л.д.16).

Претензия получена Банком ВТБ (ПАО) 23 мая 2018 года (л.д.17). 

04 июня 2018 года ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес истца ответ на претензию, в котором отказало в возврате страховой премии (л.д.62). 

С учетом того, что ФИО1 17 мая 2018 года обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, который определен с 12 мая 2018 года, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России она имеет право на возврат страховой премии.

Программой коллективного страхования клиентов Банка ВТБ (ПАО) предусмотрено, что "застрахованным" является лицо, в отношении которого заключен договор страхования, заемщик банка.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного.

В соответствии с заявлением о включении в число участников Программы страхования страховая премия, подлежащая оплате страховщику, составляет 55479 руб. и состоит из: вознаграждения банку в размере 11095,80 руб. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 44383,20 руб.

В силу положений пп. 6, 7 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 подлежит страховая премия в размере 44237,36 руб., исходя из следующего расчета:

- 44383,20 руб. - (44383,20 руб. : 1826 дней x 6 дней = 44237,36 руб., где 44383,20 руб. - сумма страховой премии, 1826 - количество дней в периоде с 13 мая 2018 года по 12 мая 2023 года, 1 день - срок действия договора страхования.

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11095,80 руб.

В силу п. 1 ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

На основании п. 2 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ответчиком сведений о размере расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО1 к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый РезервЛайф +", с указанием соответствующих сведений и расчетов не предоставлено.

Признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения (ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации), суд обращает внимание на то, что стоимость каждого действия банка по подключению к программе страхования не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО1 к программе страхования, не представлено, как и не представлена информация о соразмерности выполненной банком работы к моменту получения от ФИО1 заявления от 17 мая 2018 года, поэтому суд полагает, что истец вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы вознаграждения в полном объеме, то есть в размере11905,80 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку положения указанной нормы не могут быть применены к отношениям о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом потребителя от услуги страхования.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий банка по отказу в выплате страховой премии, то имеются основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, конкретные обстоятельства дела, степень нарушения ответчиком Банком ВТБ (ПАО), полагает взыскать с него в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Учитывая положения п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика Банком ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, что составляет 28166, 58 руб. ((44237,36 руб. + 11095,80 руб. + 1000 руб.) х 50%)).

Согласно статье 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано (часть 3).

Истец при подаче иска был освобожден от уплаты госпошлины, поэтому исходя из положений ст. 103 ГПК РФ, пп. 1 и 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика Банка ВТБ (ПАО) следует взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1859,99 руб., а также 300 руб. за требование неимущественного характера (взыскание компенсации морального вреда), итого 2159,99 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) удовлетворить частично. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 страховую премию в размере 44237,36 руб., вознаграждение банка в размере 11095,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 28166,58 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2159,99 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований, а также в удовлетворении требований к ООО СК «ВТБ Страхование» – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца через суд, вынесший решение со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: п-п Белоусова О.М.

Копия верна, судья:

Мотивированное решение изготовлено 23.09.2018г.

Решение не вступило в законную силу, судья: 

секретарь: