№ 2- 923/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года г. Межгорье РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Нагимовой К.П.,

при секретаре Гибадуллине Р.Р.,,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие» о защите прав потребителей. Просит признать п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита №... от ..., заключенного между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» недействительным; взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» сумму страховой премии по договору страхования (страховому полису) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №... от ... в размере 66 307 руб., сумму страховой премии по договору медицинского страхования (полису международного медицинского страхования. Вариант 2 №... от ...) в размере 15 000 руб.; денежные средства в размере 28 987 руб. в счет возмещения расходов, понесенных на оплату юридических услуг.

В ходе рассмотрения дела, истец ФИО1, в соответствии с ч. 1 ст. 39 ГПК РФ уточнил свои требования и просил признать п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита №... от ..., заключенного между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» недействительным; взыскать солидарно с ПАО Банк «ФК Открытие» и ПАО СК «Росгосстрах» сумму страховой премии по договору страхования (страховому полису) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №... от ... в размере 66 307 руб.; взыскать солидарно с ПАО Банк «ФК Открытие» и АО «АльфаСтрахование» сумму страховой премии по договору медицинского страхования (полису международного медицинского страхования. Вариант 2 №... от ...) в размере 15 000 руб.; взыскать солидарно с ответчиков в его пользу денежные средства в размере 28 987 руб. в счет возмещения расходов, понесенных на оплату юридических услуг.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ... между ним и ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» был заключен договор потребительского кредита №... на сумму 531 307 руб. с переменной процентной ставкой сроком на 48 месяцев. При этом при заключении указанного договора ему было настоятельно рекомендовано заключить договоры страхования, поскольку положительное решение о выдаче кредита напрямую зависело от выполнения данного требования. Возможность заключения кредитного договора на иных условиях, как и возможность добровольного выбора страховых компаний и страховых программ, ему не предоставлялась. Им были заключены следующие договоры: договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №... от ... с Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах». Страховая премия составила 66 307 руб. и была оплачена за счет кредитных денежных средств, а страховая сумма была определена в размере 531 307 руб. по страхованию от несчастных случаев и в размере 6 299 165 руб. по страхованию выезжающих за рубеж; договор медицинского страхования (полис международного медицинского страхования. Вариант 2 №... с Акционерным обществом «АльфаСтрахование». Страховая премия составила 15 000 руб. и была оплачена за счет кредитных денежных средств, а страховая сумма была определена в размере 300 000 долларов США. Фактически он не намеревался заключать договоры страхования с указанными организациями. Банк обусловил заключение договора потребительского кредита обязательным заключением договоров страхования, в то время как фактически у него отсутствовала такая обязанность. Как следует из п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита №... от ..., банком фактически при заключении договора потребительского кредита установил обязанность застраховать следующие страховые риски: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; «медицинское страхование выезжающих за рубеж». Между тем установление ПАО Банк «ФК Открытие» условия, обязывающие застраховать риски, заключив договоры страхования, существенно нарушают и ущемляют его права как потребителя. Указанное в совокупности является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора. Условия Заявления в редакции, противоречащей нормам действующего законодательства, ущемляют права потребителя Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Таким образом, поскольку обязанность по заключению договора страхования - нарушение требований законодательства, п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита №... от ..., заключенного между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» должен быть признан недействительным, вследствие чего к договору страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №... от ... и договору медицинского страхования (полису международного медицинского страхования. Вариант 2 №... от ...) должны быть применены последствия недействительности сделок. За защитой его нарушенных прав он вынужден был обратиться за правовой помощью в юридическую компанию, за что он уплатил денежные средства в размере 28 987 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 свои исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил аналогично вышеизложенному в иске, при этом добавил, что ему были срочно нужны деньги, а Банк «Открытие» ему предоставили денежные средства, он был вынужден согласиться с заключением страховых договоров, с условиями договоров он не ознакамливался и не знал, что он мог в 14 дневный срок вернуть страховые премии. При этом памятку Росгосстраха он получил. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика: ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела. От него в суд поступило возражение на исковое заявление, в котором он не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку доводы Истца о том, что кредитный договор без договора страхования заключить было невозможно и о том, что Истец был введен в заблуждение относительно условий договора, являются несостоятельными и не подтверждаются материалами дела. Напротив, из Условий вытекает, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка. Из Кредитного договора не усматривается, что решение Банка о предоставлении кредита зависит от согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Согласно п. 15 Индивидуальных условий: Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - Не применимо. В соответствии с п. 10 Заявления о предоставлении потребительского кредита (Далее Заявление) - Заемщик выразил желание быть застрахованным за счет кредитных средств. Кроме того Заемщик заявил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС. Также Заемщик подтвердил, что ему предоставлена полная информация по условиям страхования. В соответствии с указанным выше пунктом, до Заемщика также доведена следующая информация: о том, что Банк является страховым агентом страховщика по договору страхования НС, о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента, Заемщик имеет возможность отказаться от Договора страхования НС в течение 14 дней. В соответствии с УСЛОВИЯМИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ПАО Банк «ФК Открытие» ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ (находящимся в общедоступном пользовании на официальном сайте Банка в соответствующем разделе по потребительским кредитам: ... п. 13.1. При желании Заемщик может быть застрахован по Договору индивидуального страхования НС/ Договору индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств Заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком). Заемщику при заключении Кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования НС и без учета заключения Договора индивидуального страхования НС. В случае выбора Заемщика кредитования с учетом заключения Договора индивидуального страхования НС и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением Заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 настоящих Условий Банк вправе повысить размер процентной ставки по Кредитному договору, процентная ставка увеличивается с первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет Заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, Индивидуальные условия и новый График платежей и ПСК в соответствии с п. 14.7.1 настоящих Условий. Заемщик имеет возможность отказаться от Договора индивидуального страхования НС/ Договора индивидуального страхования финансовых риской, связанных с потерей работы в течение 14 (четырнадцати) календарных дней. п.13.3. Решение Заемщика заключить Договор индивидуального страхования НС и (или) Договор индивидуального страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и (или) Договор страхования «Медицина без границ», или отказаться от их заключения не влияет на решение Банка заключить Кредитный договор, а также на положения, изложенные в Кредитном договоре. Согласно представленным Ответчиком документам, Заемщик заключил ... с Третьими лицами Договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж №..., а также Договор страхования: Мое здоровье. Забота без границ, (далее Договоры страхования). Выгодоприобретателем по указанному Договорам страхования является Застрахованное лицо, т.е. Заемщик. Срок действия Договора страхования составляет: 12 месяцев по медицинской страховке и страхованию выезжающих за рубеж и 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев. Согласно Заявлению на страхование, Заемщик подтвердил, что проинформирован о следующем: договор страхования является добровольным и может быть заключен с любой страховой компанией; ознакомлен и согласен полными условиями по страхованию; имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 дней. Кроме того, ... Истец подал в Банк заявление о перечислении суммы оплаты за услугу страхования по реквизитам Страховых компаний. Банк указанное распоряжение Заемщика выполнил. Таким образом, в соответствии с доводами Ответчика, указанными в пп.1.1., 1.2., 1.3. настоящего Возражения - Истец мог отказаться от договоров страхования на любом этапе заключения кредитного договора. Заемщик не была ограничен в выборе заключать договор страхования или нет, также как и не был ограничен в выборе страховой компании, с которой он может заключить договор страхования. Условия кредитного договора представляли Заемщику выбор: оплатить сумму страховой премии за свой счет или за счет суммы выдаваемого кредита. При этом, Договоры страхования были заключен Истцом как самостоятельная услуга, оказываемая Заемщику Страховым агентом (Банком) в пользу Страховых компаний. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не приведено ни одного доказательства, подтверждающие обстоятельства навязывания ему Банком услуги по страхованию. Таким образом, услуга по страхованию Заемщика оказывалась не Банком, а иными юридическими лицамм — ПАО СК «Росгосстрах» и АО «АльфаСтрахование». Учитывая, что Банк не оказывал Истцу услуги страхования и не получал от Истца какие-либо денежные средства в счет оплаты страховой премии (не пользовался указанными денежными средствами), требования истца о взыскании с Банка какой-либо суммы страховой премии являются незаконными и не обоснованными, и не подлежат удовлетворению. Ответчик своевременно, то есть, до подписания договора страхования предоставил потребителю всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность правильного выбора, что подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости и достаточности. Такая информация изложена в договоре страхования (в том числе сумма страховой премии в рублях) и кредитном договоре, что соответствует требованиям положений п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречит абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В конечном итоге от оформления кредита Истец не отказался, добровольно принял на себя обязанность по страхованию своей жизни и здоровья, возражений против предложенных банком условий не заявил; доказательств, свидетельствующих о том, что Банк препятствовал Истцу в предварительном изучении текста договора страхования, внесении в него изменений или дополнений, получении дополнительной информации по договору, навязал такую услугу, как личное страхование, Истец не представил. Кроме того, Истцу достоверно было известно о перечислении сумм в размере 66 307.00 руб. с его счета №... на счет Страховой компании 1 №..., а также суммы в размере 15000 руб. с его счета №... на счет Страховой компании 2 №... из Заявлений физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от ... Поскольку Истец не отказался от заключения договора страхования на таких условиях, не возражал против указанных размеров страховой суммы, страховой премии, следовательно, размер страховой суммы и страховой премии был сторонами согласован, что подтверждается подписью Истца в договоре страхования. Письменная форма договора страхования соблюдена, все существенные условия договора сторонами оговорены. Стороны добровольно согласовали условия о размере страховой суммы, и она не поставлена в зависимость от положений кредитного договора. Считает, что ПАО Банк «ФК Открытие» является ненадлежащим Ответчиком по делу. Банк не является ни стороной, ни выгодоприобретателем в отношениях Истца и Страховых компаний, заключение Кредитного договора не поставлено в зависимость от наличия договора страхования. Банк является страховым агентом ПАО СК «Росгосстрах» и АО «АльфаСтрахование». Банк исполнил поручение Истца о перечислении суммы страховой премии в адрес Страховых компаний, что не влечет для Банка возникновение страховых правоотношений с Истцом. Поскольку Банк не нарушал права Истца, производные требования о взыскании штрафа и представительских расходов также не подлежат удовлетворению.

В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 35 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и не злоупотреблять ими.

Таким образом, суд приходит к выводу, о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в соответствии с положениями ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.

В судебное заседание представители ответчиков ПАО СК «Росгосстрах» и АО «АльфаСтрахование», не явились, надлежащим образом извещались о времени и месте рассмотрения дела. От представителя АО «АльфаСтрахование» в суд поступило возражение на исковое заявление, в котором он не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования № №... от 23.12.2019г. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. В соответствии с п. 7.12 Правил страхования при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования оплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором страхования. Данный подход Страховщика полностью соответствует требования российского законодательства. Согласно Указания Банка России от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" Пункт 1. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Заявление на расторжение в адрес Страховщика на протяжение всего периода действия договора не направлялось. Страхователь не воспользовался правом на расторжение договора ни в течение периода охлаждения - 14 дней, нн в течение срока действия договора. Таким образом, страховая премия по условиям договора выплачена быть не может. Доводы истца о том, что данная услуга является клиенту навязанной - не соответствуют обстоятельствам дела. Не соблюден истцом и досудебный порядок, отсутствует обращение потребителя финансовых услуг в службу финансового омбудсмена, обязательность которого закреплена в 123 ФЗ РФ. Если суд сочтет, что в данном деле подлежат применению штрафные санкции то Ответчик просит об уменьшении суммы штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчиков.

Изучив доводы иска, возражений на исковое заявление ответчиков, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от ... между последним и Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая корпорация Открытие» ... был заключен кредитный договор №... на сумму 531 307 руб. с переменной процентной ставкой сроком на 48 месяцев. Согласно п. 9 данного кредитного договора, Банк установил обязанность застраховать следующие страховые риски: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни»; «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни»; «медицинское страхование выезжающих за рубеж».

Как следует из п. 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.

В соответствии с п. 10 Заявления от ... о предоставлении потребительского кредита - Заемщик выразил желание быть застрахованным за счет кредитных средств. В указанном заявлении Заемщик заявил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Договора страхования НС. Также Заемщик подтвердил, что ему предоставлена полная информация по условиям страхования. В соответствии с указанным пунктом, до Заемщика также доведена следующая информация: о том, что Банк является страховым агентом страховщика по договору страхования НС, о своем наименовании, полномочиях и деятельности, включая контактные телефоны, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе размере своего вознаграждения как страхового агента, Заемщик имеет возможность отказаться от Договора страхования НС в течение 14 дней.

Также, в этот же день – ... истец ФИО1 заключил 2 договора страхования: с ПАО СК «Росгосстрах» №... на сумму 66307 руб. и с АО «АльфаСтрахование» № №... на сумму 15000 руб..

Факт перечисления вышеуказанных денежных средств в размере 66 307 рублей и 15000 рублей подтверждается выпиской по лицевому счету №... и не опровергается ответчиками в своих письменных возражениях.

Из заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования (страховой полис) комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №№... следует, что страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или II группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; медицинская и экстренная помощь за пределами РФ. Страховая премия по договору составляет 66307 руб., срок страхования 48 и 12 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса). Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая определено само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники по закону.

Как установлено судом, с Полисными условиями комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж, ФИО1 ознакомлен в полном объеме, он согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

В письменном заявлении на страхование ФИО1 указал о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного добровольного медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по его усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении ему кредита..

Из заключенного между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» договора страхования (страховой полис) добровольного медицинского страхования № Z6922/238/OT823235/9 следует, что страховыми рисками по договору являются: возникновение возможных расходов застрахованного лица, которые оно должно произвести для организации и оказания медицинских услуг, предусмотренных договором страхования…Страховая премия по договору составляет 300 долларов США.

Как установлено судом и следует из п. 4 данного договора страхования, отказ от страхования и возврат страховой суммы в полном объеме подлежит при условии если поступит заявление в течении 14 дней, а по истечении данного срока страховая премия не подлежит возврату.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как усматривается из материалов дела, ... истцом была направлена претензия заказным письмом с уведомлением ПАО Банк «ФК Открытие» о выплате страховой премии.

Согласно памятке страхователю Росгосстрах, с которой был ознакомлен истец при заключении договора страхования (страховой полис) №..., страхователь ФИО1 вправе вернуть страховую премию в течении 14 дней календарных дней с даты заключения договора, т.е. до ...

Поскольку, как было установлено выше, истцом было направлено требование ответчику о возврате суммы страховой премии ..., то требования ФИО1 о признании п. 9 индивидуальных условий договора от ..., взыскании страховой премии в размере 66307 руб. и 15000 руб. суд находит не подлежащими удовлетворению, ибо правовых оснований для удовлетворения иска, поскольку истец добровольно выразил согласие на заключения договоров страхования, при этом имел возможность отказаться от страхования. Истец располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию. Доказательств понуждения истца к заключению кредитного договора или договоров страхования истцом не предоставлено.. А поскольку основное требование суд находит не подлежим удовлетворению, то и в производных требований ФИО1 следует отказать. 

Доводы представителя ответчика АО «АльфаСтрахование» о том, что исковые требования следовало оставить без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок, отсутствует обращение истца в службу финансового омбудсмена, обязательность которого закреплена в 123 ФЗ РФ, суд находит несостоятельными. 

Так, 03 сентября 2018 года вступил в законную силу Федеральный закон от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Закон), которым учреждена должность финансового уполномоченного для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги.

Согласно части 3 статьи 15 Закона в случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 тысяч рублей, либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

На основании части 2 статьи 29 Закона в реестр подлежат включению финансовые организации, указанные в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона, с даты получения ими соответствующего разрешения (лицензии), включения в реестр финансовых организаций соответствующего вида, дающих им право осуществлять деятельность на финансовом рынке, с указанием финансовых услуг, которые вправе оказывать потребителю финансовых услуг соответствующая финансовая организация, включенная в реестр, в соответствии с лицензией (разрешением), в связи с ее включением в реестр финансовых организаций соответствующего вида.

В силу пункта 5 части 1 статьи 28 Закона с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации-кредитные организации.

В вышеуказанной статье Закона имеется примечание о том, что пункт 5 части 1 статьи 28 Закона вступает в силу с 01 января 2021 г.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом. По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие.

Исковое заявление ФИО1 к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», о защите прав потребителя по кредитному договору направлено в межрайонный суд ...

Поскольку норма пункта 5 части 1 статьи 28 Закона не вступила в законную силу, она, соответственно, не подлежит применению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие», Акционерному обществу «АльфаСтрахование», Публичному акционерному обществу Страховая компания «Россгострах» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан Постоянное судебное присутствие в ЗАТО г.Межгорье.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 08 июля 2020 года.

Председательствующий судья: К.П. Нагимова