Дело № 2-26/2019 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2019 года г. Борзя 

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Слепцова И.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре судебного заседания Тюкавкиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по банковской карте, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО «Сбербанк России» Кошевая О.С., действующей на основании доверенности, обратилась в суд с исковым заявлением, ссылаясь на то, что ФИО1 на основании заявления от 04.04.2011 года в ОАО «Сбербанк России» получил банковскую карту Maestro-Социальная. Для учета операций на карте открыт счет №.

Мемориальный ордер № от 22.05.2014 г., подтверждающий получение карты (Maestro-Социальная №) подтверждает факт передачи самой банковской карты и последующее осуществление операций по счету карты, следует считать исполнением договора о карте со стороны банка. 

Все существенные условия содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети интернет на официальном сайте ОАО «Сбербанк России». Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в информации о полной стоимости, а также опубликованы в сети интернет на официальном сайте ОАО «Сбербанк России». Подпись ответчика в заявлении свидетельствует об его ознакомлении с данными условиями и тарифами. 

Согласно п.5 Условий Банковская карта в случае возникновения задолженности по счету клиент обязуется погасить сумму задолженности путём внесения (зачисления) денежных средств на счет. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии с п.4.6 Условий при образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения её на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной тарифами банка. 

В соответствии с тарифами банка плата за разрешенный овердрафт 40% годовых. 

Обязательства по договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности не производятся.

ДД.ММ.ГГГГ на счет № на общую сумму 50000 руб. произведен дополнительный взнос операция 0304 в соответствии с отчетом по счету карты за период 31 марта 2014 г., остаток составил 50551 руб. 45 коп. Операция зачисления на указанную сумму на карту Maes76105 отражена в отчете об смс-сообщениях, направленных на номер мобильного телефона, подключенного к услуге «Мобильный банк» 31 марта 2014 года.

Операция пополнения счета была отражена по указанному счету повторно 01 апреля 2014 года на сумму 50000 руб. (операция 0304 в соответствии с отчетом по счету карты за период 31 марта 2014 года) и баланс был увеличен на указанную сумму повторно. Остаток составил 50551 руб. 45 коп. Операция зачисления на указанную сумму на карту Maes76105 составил 50551 руб. 45 коп. Операция зачисления на указанную сумму на карту Maes76105 отражена в отчете об смс-сообщениях, направленных на номер мобильного телефона подключенного к услуге «Мобильный банк» 01 апреля 2014 года.

10 апреля 2017 года по счету № образовался неразрешенный овердрафт в размере 49228 руб. 96 коп. (номер операции 133 в соответствии с отчетом о всех операциях за период с 11.03. по 24.04.2014 г.). 

По состоянию на 31.01.2017 года размер полной задолженности по кредиту составил 71921 руб. 19 коп., из них ссудная задолженность в размере 34553 руб., проценты за кредит 37368 руб. 11 коп. Просроченная задолженность по основному долгу образовалась с 11.04.2014 г. предъявленные к взысканию проценты начислены с 11.04.2014 г. по 31.01.2017 г. 

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по банковской карте Maestro-Социальная, счет № (договор №) в размере 71921 руб. 19 коп. и расходы по оплате госпошлины в размере 2357 руб. 64 коп. 

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» Кошевая О.С., уведомленная о дне, месте и времени рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, требования изложенные в исковом заявлении поддерживает в полном объеме. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал в части основного долга, в части начисления процентов требования не признал, в связи истечением срока давности требований по договору. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В ст. 8 ГК РФ содержится перечень оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 2.7. Положения Центробанка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

При этом из буквального толкования названного пункта с учетом знаков пунктуации следует, что под расходным лимитом понимается сумма собственных денежных средств клиента и/или сумма кредита, предоставленного кредитной организации при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Овердрафт является одной из разновидностей банковского кредитования и представляет собой особую форму предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента.

Пунктом 2.8. "Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, предусмотрено, что при отсутствии в договоре банковского счета условия предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

В соответствии с положениями ст. 850 ГК РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, договор банковского счета, в соответствии с которым банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), является смешанным.

Из материалов дела следует, что 04.04.2011 года ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением о выдаче банковской карты Maestro-Социальная, на основании которого банк предоставил ответчику международную дебетовую карту Сбербанк Maestro-Социальная для зачисления пенсии, открыл счет №.

Как следует из текста заявления, истец, подписывая указанное заявление, подтвердил, что с условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Сбербанка России ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять, уведомлен, что указанные документы размещены на web-сайте Сбербанка России и в его подразделениях.

В соответствии с положениями ст.ст.432, 437, 438 ГК РФ вышеназванное заявление ФИО1 считается акцептом оферты, и на указанные правоотношения распространяются все правила гражданского законодательства о договоре.

Указанный договор относится к договорам присоединения, основные положения которого изложены в Условиях использования карт ОАО "Сбербанк России" в совокупности с памяткой держателя карт ОАО "Сбербанк России", заявлением на получение карты, тарифами на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России" физическим лицам.

Согласно п. 2.1., 2.4 условий дебетовая банковская карта может быть использована держателем в ожидании оплаты товаров и услуг, получения /взноса наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкомат с модулем приема наличных и информационно-платежный терминал, а также совершения иных операций. 

Согласно п. 4.1 условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", банк в соответствии с тарифами банка может предоставить клиенту кредит в форме "овердрафт" по счету.

Согласно п. 4.5 условий, в случае установления лимита овердрафта по счету расходные операции по карте проводятся сверх сумм, имеющихся на счете.

Согласно п.4.6 условий при образовании овердрафта на счете банк начисляет на сумму задолженности проценты с даты отражения ее на ссудном счете до даты погашения задолженности (включительно) по ставке, установленной Тарифами Банка.

На основании п. 5.1 условий, в случае если овердрафт по счету не предусмотрен держатель обязуется осуществлять операции с использованием карты в пределах остатка денежных средств на счете.

В соответствии с пунктами 4.6, 4.8 Условий банк вправе при образовании овердрафта на счете держателя начислять на сумму задолженности проценты и неустойки по ставке, установленной тарифами банка.

Пунктом 4.7 условий предусмотрено, что клиент обязуется погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету.

Тарифами ОАО «Сбербанк России» на выпуск и обслуживание банковских карт предусмотрено, что плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Судом установлено, что 31 марта 2014 года на счет № на общую сумму 50000 руб. произведен дополнительный взнос операция 0304 в соответствии с отчетом по счету карты за период 31 марта 2014 г., остаток составил 50551 руб. 45 коп, 01.04.2014 г. ФИО1 совершены расходные операции по счету путем снятия денежных средств с карты через банкомат в размере 50000,00 руб., что послужило открытию неразрешенного овердрафта. 

С учетом вышеприведенных Условий усматривается, что ФИО1, получив услугу овердрафт, не проконтролировал наличие достаточных денежных средств на его счете для совершения расходных операций, что привело к образованию задолженности по счету. В связи с чем, согласно п. 5.1 Условий у него возникло обязательство по возврату денежных средств и оплате процентов на них, которые согласно Тарифам составляют 40% годовых.

По состоянию на 31.01.2017 года размер полной задолженности по кредиту составил 71921 руб. 19 коп., из них ссудная задолженность в размере 34553 руб., проценты за кредит 37368 руб. 11 коп. Просроченная задолженность по основному долгу образовалась с 11.04.2014 г. предъявленные к взысканию проценты начислены с 11.04.2014 г. по 31.01.2017 г. 

30.12.2016 г. в адрес ответчика было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом не позднее 30.01.2017 года, однако задолженность до настоящего времени не погашена.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами и расчетами, составленными в соответствии с условиями договора. Денежные средства не возвращены. Вынесенный по заявлению банка судебный приказ отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи.

Рассматривая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему выводу. 

Исходя из требований ст. ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Несмотря на то, что предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Установлено, что ПАО «Сбербанк России» обращался к ответчику с требованием о погашении сверхлимитной задолженности по дебетовой карте 30.12.2016 г., которое было направлено в адрес ответчика 26.01.2017 г. С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности ПАО «Сбербанк России» обратилось к мировому судье, судебный приказ был вынесен 03 марта 2017 года, 14 марта 2018 года судебный приказ отменен. Таким образом, трехлетний срок исковой давности прерывался. Данное исковое заявление было принято 22 июня 2018 года, то есть в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, требования ответчика применении к данным правоотношениям срока исковой давности, является не состоятельным. 

Учитывая, что ответчик при получении банковской карты был ознакомлен с Условиями использования банковских карт, Тарифами Сбербанка России, добровольно принял на себя обязательства по оплате овердрафта, в том числе с учетом процентной ставки по овердрафту, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К исковому заявлению приложено платежное поручение по уплате государственной пошлины на сумму 2357 руб. 64 коп., которые подлежат взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по банковской карте Maestro-Социальная, счет № (договор №) в размере 71921 (семьдесят одна тысяча девятьсот двадцать один) рубль 19 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2357 (две тысяча триста пятьдесят семь) рублей 64 копейки. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Забайкальский краевой суд, через Борзинский городской суд с момента принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий судья И.В. Слепцов

Решение в окончательной форме изготовлено 21.01.2019 г.