Решение

Именем Российской Федерации

02 ноября 2018 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

рассмотрев в открытом судебное заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитными средствами, неустойки и судебных расходов,

Установил:

Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору: 106611 рублей 28 копеек- задолженность по основному долгу, 90692 рубля 62 копейки- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 54000 рубля 00 копеек- задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд. Требования мотивированы тем, что 02 марта 2015 года между ним (истцом) и ответчиком заключен кредитный договор Номер, согласно которому ответчику банком были предоставлены денежные средства в размере 112006,00 рублей, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако последний не исполняет свои обязательства по кредитному договору о возврате полученного кредита и уплате процентов, в результате чего у ФИО1 в период времени с 02.10.2015 г. по 20.03.2018 г. образовалась вышеуказанная задолженность, на просроченный к возврату основной долг начислена неустойка в размере 54 тысячи рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный» не явился, что не препятствует слушанию по делу в его отсутствие. В возражениях на отзыв ответчика представитель истца указал о том, что в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга, также ответчику поступали звонки, смс- сообщения, письма с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил.

Ответчик ФИО1 требования истца ПАО КБ «Восточный» не признал, ссылаясь на то, что кредитный договор Номер от 02 марта 2015 года он с истцом не заключал, денежные средства не получал, им с истцом заключался договор о реструктуризации долга по другому кредитному договору.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам: 

Из представленных истцом ПАО КБ «Восточный» письменных доказательств следует, что возникновение у ответчика ФИО1 перед истцом обязательства подтверждается заявлением последнего на заключение соглашения о кредитовании счета Номер в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» от 02 марта 2015 года.

Согласно приведенному выше заявлению заемщика ФИО1 он просит кредитора ПАО КБ «Восточный» рассматривать данное заявление как его предложение (оферту) заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, действующих на дату подписания заявления, без залога. 

Путем подписания приведенного выше заявления, имеющего юридическую силу кредитного договора, стороны пришли к соглашению по существенным условиям кредитного договора (договора о кредитовании): сумме кредита- 112006,00 рублей; сроке действия кредитования и сроке возврата кредита, согласно которым данный договор заключается с момента акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (дата выдачи кредита- 02.03.2015 г., срок возврата кредита- 60 месяцев, окончательная дата погашения- 02.03.2020 г.); процентной ставке- 34,5% годовых; размере ежемесячного взноса – 3945,00 рублей ежемесячными аннуитетными платежами 2го числа каждого месяца и другие.

Кроме того, истец и ответчик пришли к соглашению о неустойке за ненадлежащее исполнение последним условий договора, порядке их определения.

Сторонами кредитного договора согласован и подписан график гашения кредита, с которым заемщик ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того, стороны кредитного договора 02 марта 2015 года заключили дополнительное соглашение к нему.

Своей подписью в приведенном выше кредитном договоре заемщик ФИО1 подтвердил присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», указав, что ознакомился с условиями договора КБО, Тарифами банка, просил признать их неотъемлемой частью заявления, обязался их исполнять.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчик ФИО1, заявляя о том, что вышеуказанный кредитный договор он с истцом ПАО КБ «Восточный» не заключал и денежные средства не получал, однако в нарушение требований ч.1 ст.56 ГПК РФ доказательств этому он суду не представил, уклонившись от предоставления доказательств заключения им иных, кроме приведенного выше, кредитных договоров с истцом, соглашения (договора) о реструктуризации долга. На основании ходатайства ответчика определением суда по делу назначена судебная почерковедческая экспертиза экспертному учреждению ООО «Агентство профессиональной оценки собственности», которым экспертное исследование не было произведено в связи с неполным отображением частных признаков подписи ответчика, отсутствии образцов свободных подписей и почерка. Однако невозможность проведения данной экспертизы не является основанием для освобождения ответчика ФИО1 от обязанности предоставления иных доказательств, подтверждающих приведенные им в судебном заседании доводы, поскольку в силу ст.ст. 55, 71 ГПК РФ заключение эксперта является одним из доказательств по делу, подлежащим оценке наряду и в совокупности с другими доказательствами по делу.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оснований подвергать сомнению документы, подтверждающие заключение истцом ПАО КБ «Восточный» с ответчиком ФИО1 02 марта 2015 года кредитного договора, как собственно и заключение данного кредитного договора, предоставление кредитором заемщику денежных средств, не имеется. Более того, выписка из лицевого счета заемщика ФИО1 свидетельствует о том, что на счет заемщика кредитором 02 марта 2015 года двумя платежами производилось перечисление денежных средств, и в тот же день выдан кредит в сумме 112006,00 рублей. С 17 марта 2015 года по 2 сентября 2015 года, а также однократно 29.01.2016 г. заемщиком ФИО1 по приведенному выше кредитному договору истцу ПАО КБ «Восточный» производились выплаты.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (пункты 2.1, 2.2, 2.4, 2.5, 4.1, 4.2, 4.3, 4.6) настоящие Условия регулируют основания и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Документами, составляющими договор кредитования, являются настоящие Общие условия и заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита. Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Выписка из лицевого счета заемщика ФИО1 и расчет задолженности свидетельствуют о том, что истец как кредитор свои обязательства перед заемщиком ФИО1 исполнил, зачислив заемные средства на текущий банковский счет. Оплата основного долга и процентов по ссуде производилась ответчиком до октября 2015 года и однократно в январе 2016 года.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по открытию банковского счета являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления о предоставлении кредита.

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ определяет права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (п.2 смт.811 ГК РФ)

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что между истцом ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 02 марта 2015 года заключен кредитный договор Номер, в рамках которого Банком ответчику была выдан кредит в размере 112006,00 рублей на условиях возвратности и срочности, что последним в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ не опровергнуто.

Согласно расчету задолженности ответчика ФИО1 перед истцом ПАО КБ «Восточный» всего заемщиком уплачено (погашено) основного долга 5394,72 рублей, задолженность по основному долгу составляет- 106611,28 рублей, начислено процентов за пользование кредитом- 98827,65 рублей, уплачено (погашено) процентов за пользование кредитом- 22220,42 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 76607,23 рублей.

Кроме того, в соответствии с условиями кредитного соглашения кредитором заемщику начислена неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга- 56100,00 рублей, из которой погашено 2100,00 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга, составляет 54000,00 рублей.

Приведенные в расчете сумм задолженности, представленных истцом ПАО КБ «Восточный» данные не противоречат выписке из лицевого счета заемщика ФИО1.

Таким образом, выписка из лицевого счета заемщика ФИО1 и расчет цены иска свидетельствуют о том, что с октября 2015 года последний в одностороннем порядке в период действия договора в нарушение положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ отказался от исполнения своих обязательств перед кредитором (истцом ПАО КБ «Восточный») по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, полностью прекратив выплаты в октябре 2015 года (за исключением однократного платежа в январе 2016 года). В результате чего у ответчика перед истцом как кредитором на дату обращения с иском в суд образовалась задолженность как по основному долгу в размере 106611,28 рублей, так и по уплате процентов за пользование кредитом- 76607,23 рублей. Доказательств обратному, в соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1 суду не представлено. Между тем как, по смыслу приведенных выше норм права, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, пени и иных условиях, заемщик, действуя в своем праве и интересе, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы процентов, пени. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена Банком до заемщика, что ответчиком не оспаривается и не опровергнуто. В связи с чем судом не принимаются возражения ответчика ФИО1 как несостоятельные. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком ФИО1 условий кредитного договора им суду не представлено.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик обязуется уплачивать банку неустойку.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 331 ГК РФ предусматривает письменную форму неустойки, независимо от формы основного обязательства, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке. В силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из диспозиции вышеприведенной статьи, основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Согласно разъяснениям, приведенным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Принимая во внимание размер требуемой истцом неустойки, и сопоставляя ее с размером долга, длительность неисполнения обязательства, суд не находит оснований для признания заявленной истцом неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства, соответственно, отсутствуют и основания для ее снижения.

Проверив расчет истца образовавшейся у ответчика перед ним задолженности в части погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, суд полагает его арифметически верным. Контррасчет ответчиком ФИО1 суду не представлено.

При изложенных выше обстоятельствах суд находит необходимым требования истца ПАО КБ «Восточный» к ответчику ФИО1 удовлетворить в полном объеме в части взыскания задолженности по основному долгу, о взыскании задолженности по неустойке, однако требования истца о взыскании с ответчика задолженности по процентам за пользование кредитными средствами подлежит удовлетворению в части- в размере 76607,23 рублей (согласно представленному истцом расчету (начислено 98827,65 рублей, уплачено (погашено) процентов за пользование кредитом- 22220,42 рублей)). В остальной части требования истца в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитными средствами к ответчику удовлетворению не подлежат как не нашедшие своего объективного подтверждения.. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска, в суд пропорционально удовлетворенным исковым требованиям- в размере 5572 рубля 18 копеек.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» удовлетворить в части:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору Номер рублей 28 копеек- задолженность по основному долгу, 76607 рублей 23 копейки- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 54000 рублей 00 копеек- задолженность по неустойке и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 5572 рубля 18 копеек, всего взыскав 242790 рублей 69 копеек.

В остальной части требований Публичного акционерного общества Коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2018 года

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>