Дело № 2-798/17 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2017 года г. Тында 

Тындинский районный суд Амурской области в составе 

председательствующего судьи Мироненко Ю.Г., 

при секретаре Рещук Е.А., 

с участием истца ФИО1, 

третьего лица ФИО2, 

представителя ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании отказа незаконным, возложении обязанности принять пакет документов для участия в программе помощи ипотечным заемщикам, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, указав, что 18 октября 2013 года между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №208832 на приобретение готового жилья в размере 2975000 рублей под 13,75% годовых сроком на 228 месяцев. 

На основании программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам(займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации, утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации № 373 от 20.04.2015г. она, вместе с созаемщиком 13 марта 2017 года обратилась в ПАО «Сбербанк» в г. Тынде с пакетом документов для участия в вышеуказанной программе, однако в приеме документов было отказано в устной форме. Учитывая, что программа помощи заемщикам продлена до 31 мая 2017 года Постановлением Правительства РФ от 10.02.2017 № 172 отказ банка в принятии документов считает незаконным. 24 марта она обратилась с жалобой на официальный сайт ПАО «Сбербанк», 31 марта 2017 года она ценным письмом повторно направила заявление и пакет документов для участия в программе помощи ипотечным заемщикам с требованием включить в программу. 05.04. 2017 ПАО «Сбербанк» дал ей ответ о том, что Программа, принятая Постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 досрочно завершена, прием новых заявок не производится.

Считает, что граждане Российской Федерации, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, которые по всем критериям подпадают под действие предусмотренной программы вправе рассчитывать на государственную поддержку в виде получения помощи, а отсутствие финансирования не может являться основанием для умаления их прав. Просит признать незаконным отказ ПАО «Сбербанк», обязать принять ранее собранный пакет документов для участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Определением, принятым в судебном заседании к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечена созаемщик ФИО2

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении своих требований настаивала по изложенным в исковом заявлении основаниям. Суду пояснила, что она с начала 2017 года неоднократно обращалась в Тындинское отделение ПАО «Сбербанк России» за получением устной консультации о порядке участия в программе и необходимых документах, когда обратилась 13 марта 2017 года с полным пакетом документов в их принятии было отказано в устной форме. Официально направила документы для участия в программе 30 марта 2017 года. Считает, что поскольку программа действовала до 31 мая 2017 года, отказ банка в принятии ее документов неправомерен.

В судебном заседании третье лицо ФИО2 исковые требования ФИО1 поддержала.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО3 с заявленным иском не согласна по основаниям, изложенным в письменных возражениях из которых следует, что пакет документов от ФИО1 о включении ее в Программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшимся в сложной финансовой ситуации (утв. Постановлением Правительства № 373 от 20.04.2015) посредством почтовой связи в адрес Дополнительного офиса № 8636/0193 ПАО «Сбербанк России» поступил 31.03.2017. По своей правовой природе одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора является реструктуризация. Постановлением Правительства РФ № 373, Порядком выплаты возмещения, Соглашением о сотрудничестве, а также условиями кредитного договора не предусмотрены случаи изменения кредитного договора в одностороннем порядке, без взаимного согласия сторон кредитного договора. Постановлением Правительства РФ № 373 установлены лишь основные условия реализации Программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, решение же о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в вышеуказанной Программе помощи заемщикам. В основных условиях реализации Программы помощи отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан, даже в том случае если они попадают под соответствующие условия для проведения указанной реструктуризации. Указанная Программа помощи не предполагает оказание помощи каждому обратившемуся заемщику и не возлагает на участников Программы обязанности по обязательному проведению реструктуризации заложенностей по ипотечным жилищным кредитам, а направлена на компенсацию убытков кредиторам (участникам Программы помощи заемщикам), возникшим в результате проведения реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа). Кроме того, размер денежных средств, который выделен на реализацию Программы помощи ограничен - 4,5 млрд.руб., что распределяется на все кредитные организации, заключившие соглашение с АО «АИЖК». Данное условие так же подтверждает выводы об отсутствии обязательного характера для Банка в проведении реструктуризации. Согласно п. 1.4. Соглашения о сотрудничестве стороны АО «АИЖК» и ПАО Сбербанк соглашаются, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством Банка проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Таким образом, проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью Банка. 

По состоянию на дату поступления 31.03.2017 от ФИО1 заявления о реструктуризации кредита с приложением, ПАО «Сбербанк России» с 07.03.2017 прием новых заявок на участие в Программе помощи заемщикам был завершен, поскольку заявки не могли быть удовлетворены по причине полного досрочного израсходования бюджета Программы. В соответствии с п. 5 Основных условий Программы помощи заемщикам, общая сумма выплат возмещения в рамках Программы помощи за счет средств федерального бюджета не может превышать объема выделенного финансирования. Срок действия программы помощи до полного расходования выделенного бюджета. Официальная информация о завершении приема заявок была размещена на сайте АИЖК дом.рф, а так же опубликована в газете «Известия». Кроме того, от представителей АО «АИЖК» 06.03.2017 Банком была получена информация о необходимости завершения приема заявок, т.к. лимит выделенных средств исчерпан. В соответствии с п. 1 Основных условий Программы помощи заемщикам возмещение осуществляется по ипотечным кредитам(займам) договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 года включительно. 31 мая 2017 года – это не срок для подачи новых заявок на участие, а срок проведения реструктуризации по тем кредитным договорам, в отношении которых ранее уже было принято решение о реструктуризации. Таким образом банком оформляются реструктуризации по заявкам, поступившим до 07.03.2017, т.е. до окончания программы помощи заемщикам, поскольку на это объективно требуется определенное время. Право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита возникает у должника лишь после принятия кредитором положительного решения о проведении соответствующей реструктуризации. До момента принятия положительного решения право на проведение реструктуризации ипотечного жилищного кредита (займа) у должника отсутствует. Таким образом, заявление ФИО1 о реструктуризации кредита в рамках Программы помощи заемщикам не могло быть удовлетворено Банком и «АИЖК» поскольку было подано за пределами срока действия программы, прием банком новых заявок не осуществлялся с 07.03.2017 по причине завершения программы в связи с полным израсходованием Банками-участниками Программы выделенных денежных средств. На основании изложенного, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Выслушав доводы сторон, исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 18 октября 2013 года между ОАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***>, предметом которого является предоставление созаемщикам кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2 975 000 рублей под 13,75% годовых на приобретение объекта недвижимости: трехкомнатная квартира, общей площадью 72 кв.м., находящаяся по адресу: 

<

адрес> на срок 228 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

31.03.2017 от ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» поступило заявление о включении в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации в соответствии с Постановлением Правительства от 20.04.2015 года N373.

07 апреля 2017 года на электронное обращение ФИО1 направлен ответ о том, что прием новых заявок банком не производится в связи с досрочным завершением программы, принятой Постановлением Правительства РФ № 373 от 20.04.2015, подробная информация размещена на сайте АО «АИЖК» -дом.рф. в разделе «Заемщикам-«Программа помощи заемщикам». Для проведения реструктуризации на стандартных условиях банка рекомендовано обратиться в Управление по работе с проблемной задолженностью. 

Кроме того, на том же основании на устное обращение истца 13 марта 2017 года в Тындинском офисе Сбербанка также было отказано в приеме документов.

Не согласившись с данным отказом, ФИО1 в судебном порядке просит признать его незаконным и обязать ответчика принять ее документы для участия в программе. 

20.04.2015 Правительством Российской Федерации принято Постановление №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования».

Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации определяют условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31 мая 2017 г. включительно.

В соответствии с п. 2 Основных условий порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» информирует заемщиков об условиях программы, а также осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам), подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) на условиях программы.

Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту (займу), реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом "г" пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа), но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 настоящего документа (п. 3).

Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (п. 4).

В соответствии с п. 7 Порядка выплаты акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возмещения кредиторам (займодавцам) недополученных доходов либо убытков (их части) по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам (займам) взаимодействие между АО «АИЖК» и кредитором (займодавцем) при реализации Программы осуществляется в порядке, установленным заключаемыми между АО «АИЖК» и кредитором (займодавцем) соглашением о сотрудничестве и соглашением об электронном документообороте, типовые формы которых публикуются на сайте АО «АИЖК».

16.09.2015 года между АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение о сотрудничестве №09/7117-15, в соответствии с которым ПАО Сбербанк выразило намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с Основными условиями.

Согласно п. 1.4. Соглашения стороны согласовали, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством организации (Банка) проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов. Условия Соглашения распространяются лишь на те ипотечные жилищные кредиты, по которым организация самостоятельно принимает решение о необходимости включения в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Таким образом, при подписании указанного выше Соглашения сторонами была достигнута договоренность об оставлении за Банком права самостоятельно принимать решение о необходимости включения заемщика в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, что само по себе не противоречит условиям программы и соответствует положениям гражданского законодательства.

Так, по своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Следовательно, возможность реструктуризации долга является правом банка, а не его обязанностью, и может быть предусмотрена только путем заключения соответствующего двустороннего соглашения. Установленный ст. 421 Гражданского кодекса РФ принцип свободы договора предполагает невозможность одностороннего понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Возможность изменения договорных обязательств основывается на общем принципе свободы договора, предполагающем согласование без какого-либо понуждения автономных волеизъявлений действующих в своем интересе договаривающихся участников сделки об изменении обязательств.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Постановлением Правительства РФ №373 от 20.05.2015 года, Порядком выплаты акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возмещения кредиторам (займодавцам) недополученных доходов либо убытков (их части) по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам (займам), Соглашением о сотрудничестве №09/7117-15 от 16.09.2015 года, а также условиями кредитного договора, заключенного меду ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, не предусмотрена возможность изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке, без взаимного согласия сторон договора. Решение о проведении реструктуризации принимается самостоятельно каждым из кредиторов, участвующих в вышеуказанной программе.

Кроме того, в Постановлении Правительства РФ №373 от 20.05.2015 года отсутствуют положения, обязывающие принимать положительное решение о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан. Следовательно, программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, не возлагает на ее участников безусловной обязанности по проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам всех обратившихся в рамках ее реализации заемщиков, а направлена на компенсацию убытков кредиторов, возникших в результате проведения реструктуризации.

В соответствии с п. 5 Основных условий реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 года №373, общая сумма выплат возмещения в рамках программы за счет средств федерального бюджета не может превышать 4,5 млрд. рублей.

Следовательно, срок действия программы рассчитан до полного расходования выделенного бюджетного финансирования.

На дату поступления от ФИО1 заявления о реструктуризации кредита (13.03.2017, затем 31.03.2017 года), прием заявок на участие в программе помощи заемщикам ПАО « Сбербанк России» был завершен, поскольку заявки не могли быть удовлетворены по причине израсходования бюджета программы.

Официальная информация о завершении приема заявок с 07 марта 2017 года была размещена на сайте АО «АИЖК» ДОМ.РФ, а так же опубликована в газете «Известия».

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имеется, поскольку условия программы не возлагают на участников программы безусловной обязанности по проведению реструктуризации задолженностей по ипотечным жилищным кредитам всех обратившихся в рамках ее реализации заемщиков, кроме того, на дату обращения ФИО1 действие программы прекращено в связи с полным израсходованием выделенных на реализацию программы денежных средств по уже принятым от клиентов заявкам, в связи с чем, отказ ПАО « Сбербанк России» во включении истца в число участников программы являлся законным и обоснованным. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании отказа незаконным, возложении обязанности принять пакет документов для участия в программе помощи ипотечным заемщикам - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 28 августа 2017 года.

Судья Ю.Г.Мироненко