Дело № 2-656/2021

73RS0002-01-2021-000617-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Ульяновск 19 марта 2021 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Колбиновой Н.А.

при секретаре Кузьминой А.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, о признании кредитного договора не заключенным, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, о признании кредитного договора не заключенным. Исковые требования мотивированы тем, что в ноябре 2020 года в отношении нее были совершены мошеннические действия третьими лицами, в результате чего оказался заключен кредитный договор № в Банке ВТБ (ПАО). При этом, фактически указанный договор она не заключала. В связи с мошенническими действиями ДД.ММ.ГГГГ на ее счет были зачислены и перечислены неизвестны лицам денежные средства в размере 1 239 979 рублей. Позднее она обратилась в один из филиалов ПАО ВТБ, где ей была выдана копия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому размер основного долга по кредиту составляет 1 239 979 рублей, размер полной стоимости кредита 8,262%. При этом, размер кредита якобы согласованного для нее составлял 990 000 рублей (указанное следует из CMC, пришедших в ее адрес). Таким образом, денежная сумма, перечисленная с использованием мошеннических действий, и процентная ставка по договору значительно больше, нежели согласованная банком при преступном посредничестве третьих лиц. В этой связи вызывает сомнения добросовестность действий сотрудников ПАО ВТБ. Указанное свидетельствует о недобросовестных и преступных действиях, совершенных в отношении нее. В настоящее время по факту мошеннических действий в отношении нее ОМВД по Ленинскому району г. Ульяновска возбуждено уголовное дело по ч.4 ст. 158 УК РФ. Ею в адрес ответчика неоднократно направлялись претензии. Однако ее требования были оставлены без удовлетворения. В претензиях она указывала, что не исключает участие в преступных намерениях в отношении нее сотрудников ПАО ВТБ, поскольку, звонившие в ее адрес обладали знанием деталей и обстоятельств, которые могли быть известны только работникам кредитной организации. В соответствии со статьёй 432 ГК РФ договор считается 

заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Предложение о заключении договора ею не принималось. Кроме того, она не была осведомлена об условиях кредитных договоров, предлагаемых ответчиком, как таковых. Какой либо информации о договорах банком в ее адрес не представлялось. Каких-либо конклюдентных действий истец в отношении кредитного договора не совершал. Истица просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным.

Суд привлек в качестве третьего лица АО «СОГАЗ». 

В судебном заседании истица исковые требования и доводы, изложенным в иске поддержала в полном объеме. Также суду пояснила, что она работает в ОАО Ульяновский Дом печати по адресу: 

<

...>. 05 ноября 2020 года ей поступил звонок с номера № на ее мобильный телефон №, в трубке она услышала женский голос представились сотрудником банка «ВТБ». Девушка стала говорить о том, что у кого- то были попытки зайти в ее мобильный банк и перевести денежные средства, далее она назвала ее анкетные данные, после этого она (истица) ей поверила, и подумала, что она действительно является сотрудником банка. Далее девушка ей сказала, что денежные средства хотели перевести другому лицу. Она (истица) ответила, что никому денежные средства не переводила. Далее девушка начала перечислять все ее (истицы) банковские операции и спросила, не теряла ли она свою банковскую карту «ВТБ», на что она, ФИО2, ответила, что не теряла. Далее девушка спросила, передавала ли она свои персональные данные кому-нибудь, она сказала что нет. После этого девушка сказала, что службой безопасности было выявлено, что на ее имя оформили кредит в размере 1 000 000 рублей и попросили подождать один час и чтобы она (истица) не ложила трубку так как служба безопасности будет проверять всю информацию, как это могло произойти. Далее девушка сказала, что мошенники зашли в ее (истицы) личный кабинет и отключили смс оповещения, и чтобы подключить его ей (истице) нужно будет назвать кодовое слово, которое пришлют ей по смс сообщению. После этого на мобильный телефон пришло смс сообщение с ВТБ с кодовым словом. После этого девушка сказала, что сейчас переключит на электронный режим, и она (истица) должна будет сказать подключить информирование. Девушка уточнила что это необходимо для того чтобы ей (истице) стали поступать смс оповещения о банковских операциях. После этого она переключила ее (истицу) на электронный режим. В телефонной трубке она услышала электронный мужской голос, далее она назвала номер кода который пришел по смс оповещению и также сказала, чтобы подключили информирование, после этого, девушка снова переключила звонок на себя и пояснила что теперь нужно будет установить ограничения, чтобы больше никто не смог зайти в личный кабинет. Затем снова прислала на мобильный телефон смс сообщение с кодом. После этого девушка снова переключила на электронный режим, также она в телефонной трубке услышала мужской электронный голос и назвала код и сказала установить 

ограничения. Далее девушка предложила переоформить свою банковскую карту на новую так как личными данными уже воспользовались и мошенники знают ее персональные данные. После этого девушка сказала, что перезвонит 15 час. 36 мин. так как сотрудникам банка нельзя разговаривать больше часа по телефону с клиентами банка ВТБ. Также девушка сообщила, что позвонит ей чтобы помочь отменить кредит. В 15 часов 36 минут поступил звонок с номера 8 495 775 53 94 на ее мобильный телефон № и девушка сказала, чтобы отменить кредит нужно будет назвать кодовое слово, которое придет в смс сообщении. После этого пришло смс сообщение с ВТБ с кодом. При этом смс сообщение пришло на английском языке, в связи с чем, она его не прочитала и назвала код. Также девушка сказала, что необходимо будет зайти в личный кабинет, чтобы отменить кредит. После чего она (истица) ответила, что не разбирается в личном кабинете. Девушка попросила дать другой номер телефона на что она согласилась и дала свой рабочий номер телефона 

<

***>. Потом девушка перезвонила на рабочий номер телефона. Девушка пояснила, что необходимо зайти в свой личный кабинет, и когда она (истица) зашла в свой личный кабинет, то увидела денежные средства в размере 990 037 рублей 44 копейки, о чем сообщила девушке. После чего девушка попросила перейти в раздел платежей и назвала реквизиты на которые нужно будет перевести денежные средства. Также она уточнила, что денежные средства нужно вернуть банку, но не уточнила какому именно банку. После девушка продиктовала банковские реквизиты, на которые необходимо было возвратить денежные средства. После того как она ввела реквизиты, указала сумму 980 000 рублей, после чего девушка сказала, что нужно подождать еще около одного часа так как сумма большая. На что она (истица) ответила, что она не может долго разговаривать по своему рабочему телефону, девушка предложила перезвонить на ее мобильный телефон и она (истица) согласилась. После чего девушка перезвонила ей на мобильный телефон, они продолжили разговор, в ходе которого девушка сказала, чтобы денежные средства прошли успешно необходимо сделать авторизацию и продиктовала код. Далее ей прислала смс сообщение с кодом и снова переключили на электронный режим, где она услышала мужской электронный голос, после чего назвала код подтверждения и также сказала «авторизация». После этого девушка снова переключила на себя разговор и спросила в каком статусе находится денежный перевод в личном кабинете, она (истица) ответила что статус находится в обработке. Далее девушка сказала, что нужно подождать еще немного и предложила (истице) заниматься своими делами и она пояснила, что перезвонит через 20 минут, чтобы закончить свою работу и уточнить были ли переведены денежные средства. В 18 часов девушка должна была перезвонить, но так и не перезвонила. После этого она (истица) набрала номер горячей линии банка «ВТБ» 8 800 100 24 24 и узнала о том, что на нее был оформлен кредит в сумме 1 239 979 рублей, из них: 990 000 рублей кредит и 249 979 рублей страховая часть. Также пояснила, что на ее карте изначально находились денежные средства в размере 34 рублей. Банковскую карту банка «ВТБ» ей открыл работодатель в 2018 году, и она являлась зарплатной. В результате мошеннических действий третьих лиц ей причинен ущерб на сумму 

1 239 979 рублей. Намерений по заключению кредитного договора в Банке «ВТБ» у нее не имелось, поскольку она уже имеет ипотечный кредит в «Российском Сельскохозяйственном банке», заключенный 25.01.2018 года и ежемесячно оплачивает кредит в размере 11 000 рублей. Срок кредита до 25.01.2030 года. Также пояснила, что она была вынуждена обратиться с заявлением в страховую компанию АО «СОГАЗ». В заявлении она указала, что не заключала ни кредитный договор, ни договор страхования и что оплата страховой премии в адрес АО «СОГАЗ» также произошла без ее участия. Вместе с тем, денежная сумма 249 979 рублей, как ей стало известно, была перечислена с ее счета на счет АО «СОГАЗ». Она попросила вернуть вышеуказанные денежные средства. 01 декабря 2020 года на ее расчетный счет открытый Банком «ВТБ» (ПАО) поступили денежные средства в размере 249 979 рублей.

Из данной суммы в настоящее время Банком ВТБ (ПАО) производятся списания денежных средств в погашение кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Просила удовлетворить ее исковые требования.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании не присутствовала, представила письменный отзыв на иск, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка в удовлетворении исковых требований отказать. Как следует из письменного отзыва, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен посредством использования ВТБ - онлайн через личный кабинет заемщика) в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1 239 979 рулей на срок по 05.11.2027 года. Данный кредитный договор был заключен путем подачи онлайн - заявки через личный кабинет заемщика. Заемщик распорядился кредитом по своему усмотрению. 05.11.2020 года страховая премия в сумме 249 979 рублей перечислена Банком в страховую компанию, денежные средства в сумме 980 000 рублей перечислены физическому лицу ФИО1, что подтверждается выпиской по счету заемщика. Также указали, что к доводам истца о том, что он не заключал кредитный договор, Банк относится критически. Заемщик должен действовать осмотрительно с соблюдением необходимых мер предосторожности при использовании электронного документооборота.

В судебном заседании представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не присутствовал, о месте и времени рассмотрения дела, извещались.

Заслушав истицу ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным представленных сторонами доказательств.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств. В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем 

интересе.

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия 

предложения) другой стороной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 820 данного Кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 Кодекса письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев установленных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ посредством использования ВТБ - онлайн через личный кабинет заемщика в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1 239 979 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 7,2 % % годовых (размер полной стоимости кредита на дату расчета 8,262 % годовых), а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном договором. 

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что данный кредитный договор был заключен путем подачи онлайн - заявки через личный кабинет заемщика ФИО2, которая подтвердила заявки SMS - сообщением со своего абонентского номера телефона и ввела необходимые коды подтверждения.

Заемщик заключил со страховой компанией АО «СОГАЗ» полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № № от ДД.ММ.ГГГГ Общая страховая премия по данному полису составляет 249 979 рублей.

Предоставление кредита в сумме 1 239 979 рублей подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика ФИО2 №, период выписки с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ 

Из указанной выписки следует, что денежные средства на счет истицы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ поступили в размере 1 239 979 рублей ДД.ММ.ГГГГ. 

Заемщик распорядился кредитом по своему усмотрению: ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в сумме 249 979 рублей была перечислена Банком в страховую компанию АО «СОГАЗ» по полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) № от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в размере 980 000 рублей перечислены заемщиком физическому лицу ФИО1, что подтверждается выпиской по счету заемщика №.

Из указанной выписки также следует, что из страховой суммы Банком были произведены списания денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 836 рублей 07 копеек, ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 992 рубля 96 копеек.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истица указывает, что в отношении нее были совершены мошеннические действия третьими лицами, в результате чего оказался заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку фактически данный договор она не заключала, данный договор не подписывала.

Судом установлено, что по заявлению ФИО2 о совершении хищения денежных средств с ее банковского счета и причинением ей материального ущерба ДД.ММ.ГГГГ СО ОМВД России по Ленинскому району г.Ульяновска возбуждено уголовное дело по п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ.

Постановлением следователя СО ОМВД России по Ленинскому району г.Ульяновска от 10 февраля 2021 года производство предварительного следствия по выше указанному уголовному делу приостановлено. ОУР ОМВД России по Ленинскому району г.Ульяновска поручено установить лицо, совершившее преступление.

Доводы истицы о том, что у нее не было намерений по заключению кредитного договора в Банке «ВТБ», поскольку у нее уже есть один кредитный договор за № от ДД.ММ.ГГГГ в «Российском Сельскохозяйственном банке» с размером кредита 940 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ 

года, в связи с чем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с Банком ВТБ (ПАО) она не заключала, ее подписи в договоре не имеется, суд не принимает во внимание, в связи со следующим.

Между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ посредством использования ВТБ - онлайн через личный кабинет заемщика, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 1 239 979 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 7,2 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном договором.

При этом суд отмечает, что заключение кредитного договора через систему использования ВТБ - онлайн возможно только держателям банковской карты, подключенной к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя. Операции в ВТБ - онлайн клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции, то заключение спорного кредитного договора стало возможным только путем ввода необходимых - кодов подтверждения в системе ВТБ - онлайн, которые были известны только клиенту, в данном случае ФИО2, соответственно, ФИО2 передала третьим лицам конфиденциальную, информацию которая была известна только ей, не поставив в известность сотрудников Банка, чем допустила заключение спорного кредитного договора. В связи с чем, в силу должной добросовестности и осмотрительности, при использовании электронного документооборота, должна была предполагать заключение спорного кредитного договора, порождающего в свою очередь соответствующие правовые последствия.

Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к обслуживанию ВТБ - онлайн, реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе ВТБ - онлайн - средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги его собственноручной подписи, то банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении кредитного договора.

Доводы истицы ФИО2 о незаключенности спорного кредитного договора в связи с отсутствием ее личного обращения в офис Банка, отсутствием ее личной подписи в кредитном договоре, суд считает необоснованными, поскольку они противоречат приведенным выше нормам материального права, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через Систему ВТБ - онлайн. 

Из установленных судом обстоятельств следует, что данные для подтверждения заключения истцом кредитного договора, были идентифицированы и персонифицированы и заключенный кредитный договор по своей форме соответствует требованиям закона.

С учетом установленных по делу обстоятельств, исследованных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного по делу иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не заключенным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Колбинова