Дело №2-2867/2019 (УИД 59RS0004-01-2019-002680-23)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года город Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Ракутиной Т.О., 

при секретаре Беляевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, 

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор № под 11,5% годовых сроком на 84 месяца. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+». Истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился с требованиями о возврате части страховой премии. Письмом от 19.09.2018 г. банком отказано в возврате страховой премии. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 200 028,41 руб. 

Истец в судебное заседание не явился, извещался.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен.

Третье лицо в судебное заседание не явилось, извещено. Представитель третьего лица с заявленными требованиями не согласился по доводам, изложенным в письменных возражениях. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГПК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из ч.ч. 1,2,3 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГПК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГПК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1 201 923 руб. под 11,5% годовых, сроком на 84 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6-9,10,11,12-13).

Согласно письменным пояснениям Банка ВТБ (ПАО), в рамках технологии «Быстрый кредит онлайн», в личном кабинете по каналам дистанционного банковского обслуживания на сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети интернет www.vtb.ru истец заполнил заявку на получение кредита, указанная заявка была одобрена банком. При заполнении заявки истец также выбрал дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья. На основании данной заявки ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования. В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ по просьбе истца сотрудник банка выдал ему копию кредитного договора №. Проставленная в кредитном договоре дата ДД.ММ.ГГГГ отражает дату выдачи заемщику кредитного договора на бумажном носителе, фактически кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан полис Финансовый резерв № по программе «Лайф+», оформленный на основании устного заявления страхователя. Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. 

Согласно указанному полису, застрахованным лицом является страхователь – ФИО1, выгодоприобретателем – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. В качестве страховых рисков указаны: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б; страховая сумма равна 1 201 923 руб., страховая премия составила 201 923 руб. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. с даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Как следует из указанного полиса, с Особыми условиями страхователь ознакомлен и согласен, экземпляр Особых условий на руки получил (л.д. 14).

Указанные обстоятельства истцом и его представителем не оспаривались.

Порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного определен в п. 6 Особых условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой часть полиса Финансовый резерв №.

Так, п. 6.2.1. Особых условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв» предусмотрена возможность прекращения страхования в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного страхователем будет получено заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования. С частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (41-47,48-58).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО «Банк ВТБ 24» (страхователь) заключен договор коллективного страхования №. 

Согласно п. 5.2 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ (ПАО) (страхователь), срок страхования по договору в отношении каждого застрахованного указывается в заявлении на включение и бордеро (л.д. 19-22,23-27,28-33,34,35,36).

На основании п. 5.6. договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора. 

Из п. 5.7. договора коллективного страхования следует, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно выписки из списка застрахованных (Бордеро), являющегося приложением № к договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подключен к договору страхования по программе Финансовый резерв «Лайф+». В качестве даты начала срока страхования указано ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия для перечисления в страховую компанию составила 161 538,40 руб. (л.д. 90).

Как следует из выписки по лицевому счету ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата страховой премии за продукт по договору № в размере 201 923 руб., ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произведена выдача кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 201 923 руб. (л.д. 91-98).

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью закрыта (л.д. 40).

03.09.2018 г. истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с требованием о возврате страхового взноса в размере 201 923 руб., в связи с полным погашением кредита досрочно (л.д. 88-89), что подтверждается отрывным талоном для выдачи клиенту (л.д. 18). 

19.09.2018 г. Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес истца ответ об отсутствии оснований для удовлетворения требований, из которого следует, что при условии полного досрочного погашения договора, программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В этом случае выгодоприобретателем в полном объеме по всем страховым случаям будет застрахованный/его наследники. Также указано, что в срок установленный Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) ФИО1 не обращался в Банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования (л.д. 37-38). 

12.11.2018 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия об отказе от участия в программе страхования и о возврате части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д. 15), что подтверждается чеком об отправке почтовой корреспонденции (л.д. 16).

Как следует из отчета об отправке почтовой корреспонденции, претензия вручена ответчику 13.11.2018 г. (л.д. 17).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что истец, в личном кабинете по каналам дистанционного банковского обслуживания на сайте Банка ВТБ (ПАО) в сети интернет www.vtb.ru, выбирал дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», тем самым выразил согласие быть застрахованным по договору страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» и подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования и согласился с оплатой страховой премии. При этом, сведений о достижении сторонами соглашения (п.5.7 Коллективного договора страхования) о возможности возврата страховой премии при отказе страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в материалах дела не имеется.

Договор страхования в свою очередь является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, в данном случае между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», и не связан с окончанием кредитного договора. 

Из представленных суду документов следует, что полис страхования Финансовый резерв № по программе «Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ФИО1 на бумажном носителе ДД.ММ.ГГГГ, и Особые условия страхования страхового продукта «Финансовый резерв» не содержат положений о возможности возврата страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней. Иное соглашение сторон о возвращении страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, кроме 14 дней с даты заключения договора страхования (п. 6.2.1. особых условий страхования страхового продукта «Финансовый резерв») также отсутствует. 

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ФИО1 с заявлением к страховщику об отказе от договора страхования не обращался, обратился с претензией и заявлением о возврате части страховой премии в Банк ВТБ (ПАО) по истечении периода охлаждения (14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования), а при полной досрочной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, то существование страхового риска не прекратилось, следовательно, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Учитывая, что договором страхования и Особыми условиями страхования не предусмотрен частичный возврат уплаченной страховой премии при досрочном исполнении кредитных обязательств и отказе от договора страхования по инициативе страхователя, а также принимая во внимание, что договор страхования является самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается в связи с досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, то суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возмещении истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в связи с исполнением досрочно кредитных обязательств. 

Также суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа, поскольку взыскание штрафных санкций производно от требования, в удовлетворении которого судом отказано, учитывая, что истец к ООО СК «ВТБ Страхование» с данными требованиями в досудебном порядке не обращался.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья – Т.О. Ракутина

Мотивированное решение в полном объеме изготовлено 26.08.2019 г.