к делу № 2-1680/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2017 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Андреевой Е.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Масычевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

ООО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование исковых требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 100 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. При подписании анкеты-заявления на активацию карты (кредитный договор) должник подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка, подтверждающими заключение договора, графиком погашения и тарифами банка. Согласно выписке со счета, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников (Приложения № к договору уступки прав), являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «АФК». Право первоначального кредитора перешло к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав, в том числе права, обеспечивающие исполнение обязательства. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Также Должник не предъявлял ООО «ХКФ Банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами кредитного договора или его условиями, направить ООО «ХКФ Банк» заявление об изменении, а также о расторжении кредитного договора. Согласно условий договора, банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (Кредитам в форме овердрафта) любому третьему лицу (в том числе некредитной организации), а также передать свои права по потребительскому кредиту (Кредитам в форме овердрафта) в залог или обременять указанные права любым иным образом без дополнительного согласия клиента. На основании п. 2.5 Договора уступки прав, должнику направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования. Уступка права требования по кредитному договору не относится к числу банковских операций. Обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями ФЗ «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, действующее законодательство не содержит. Следовательно, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 пришли к соглашению о возможности банка передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Полагает, что ООО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Оплата в счет погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 590,26 рублей. До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили 1745,90 рублей. Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с несогласием ФИО1 с суммой задолженности. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» денежные средства в размере задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 114 590,26 рублей, расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3491 рублей.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был надлежащим образом извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указала, что оплатила в счет погашения долга по кредиту 80 000 рублей, в связи с чем, полагает, что сумма долга завышена.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как указано в ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, в котором просила активировать карту № на основании тарифов банка, полученных ею при оформлении заявления, указав, что тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей открыт текущий счет. Кроме того, ФИО1 согласилась быть застрахованной по программе коллективного добровольного страхования и поручила банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка и условиями договора (Л.д. 6). 

Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предусмотрено, что по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, в том числе в случае кредитования текущего счета, т.е. осуществлять платежи с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта). Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного лимита овердрафта, то есть максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта. 

В п. 1.2.1 Типовых условий указано, что банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме, путем зачисления кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет (Л.д. 11).

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются по ставке (в процентах годовых), действующей в банке на момент активации карты для тарифного плана, предложенного банком заемщику, и уплачиваются банку ежемесячно в составе минимального платежа (Л.д. 11 оборот). При этом проценты начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его полного погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (п. 2.3 типовых условий).

Пунктом 2.2 Типовых условий предусмотрено, что при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта, заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу.

Тарифами ООО «ХКФ Банк» по кредитным картам установлены процентная ставка по кредиту в размере 28 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1,8 %, минимальный ежемесячный платеж в размере 6 % от лимита овердрафта, при этом предусмотрена неустойка за возникновение задолженности, просроченной к уплате сроком от 15 до 45 дней в размере 1,4 % от лимита овердрафта, свыше 45 дней – в размере 2,8 % от лимита овердрафта (Л.д.10).

В заявлении на активацию карты ответчик согласилась, что дата начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом, при этом рекомендованный срок для перечисления минимального платежа – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода (Л.д. 6).

Сообщением от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» на основании заявки на открытие и ведение текущего счета (анкеты заемщика) подтвердил заключение договора с ФИО1 на указанных условиях (Л.д. 9).

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, о чем указала в заявлении на активацию карты и подтвердила личной подписью на листах заявления. 

В соответствии с п. 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику кредит в форме овердрафта, что подтверждается справкой ООО «ХКФ Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ответчик с ДД.ММ.ГГГГ совершала расходные операции по кредитной карте, а также вносила платежи в уплату основного долга и процентов по кредиту (Л.д.14-24).

Однако, судом установлено, что ответчик обязательства по кредитному договору в форме овердрафта выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно договору уступки требования № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передало, а ООО «Агентство Финансового Контроля» прияло за плату требования по имеющим просроченную задолженность соглашениям об использовании кредитной карты (договорам о предоставлении потребительского кредита, договорам кредитования) в объеме и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в приложении № к договору, содержащем размер основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пени (Л.д. 25).

В соответствии с п. 2.7 договора уступки требований, уступка цессионарию прав требования по кредитным договорам не изменяет условий договоров между цедентом и его заемщиками в части ведения их банковских счетов.

Пунктом 2.7.1 договора уступки требований предусмотрено, что если после перехода прав требования к цессионарию на счета заемщиков цедента будут поступать денежные средства, цедент обязан осуществлять их перечисление в пользу цессионария для погашения задолженностей, указанных в приложении 1 к договору (Л.д. 27).

ООО «ХКФ Банк» в адрес ФИО1 было направлено соответствующее уведомление о заключении договора уступки требования (цессии) (Л.д. 38).

Таким образом, истец принял права (требования) к ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также права, обеспечивающие исполнение обязательств по указанному кредитному договору в виде права на неуплаченные проценты, штрафные санкции и возмещение расходов, связанных с судебным взысканием задолженности. 

Согласно ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

На основании ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В силу п. 6 Типовых условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) любому третьему лицу без дополнительного согласия заемщика (Л.д. 12 оборот).

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Запрет на заключение договора уступки права требования установлен ст.383 ГК РФ, согласно которой не допускается переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

Вместе с тем требование возврата задолженности по кредитному договору является денежным, неразрывно не связано с личностью кредитора, вследствие чего уступка права требования по кредитному договору не противоречит ст. 383 ГК РФ.

В соответствии с перечнем кредитных договоров, являющимся приложением № к договору уступки требований № от ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности, представленным истцом, у ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 590,26 рублей, из которых основной долг составляет 99 950,85 рублей, проценты за пользование кредитом – 8 139,41 рублей, штрафы – 6 500 рублей (Л.д. 32, 41).

Расчет судом проверен и сочтен арифметически верным, а сведений об исполнении ответчиком обязательства на момент рассмотрения гражданского дела у суда не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст.333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств, ответчик не заявлял о снижении размера неустойки.

Ответчиком какие-либо допустимые доказательства надлежащего исполнения условий кредитного договора в части погашения кредита, опровергающие доводы истца, суду не представлены, в то время как в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в связи с чем, требования истца о взыскании суммы задолженности обоснованны и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

На основании ст. 98 ГПК РФ и ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика государственной пошлины в размере 3 491,81 рублей, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 3,4).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 590 рублей 26 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 491 рубля 81 копейки, а всего подлежит взысканию 118 082 рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца. 

Председательствующий Е.А. Андреева