Дело № 2-204/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 14 января 2019 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Мартыненко В.М.

При секретаре Сиваевой А.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2, ФИО3 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО4, ФИО5 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующие основания. 

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Смоленский банк» (ООО КБ «Смоленский Банк») 07.08.2012 реорганизовано в форме преобразования в Открытое акционерное общество «Смоленский Банк» (ОАО «Смоленский Банк»).

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 13.12.2013 №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда Смоленской области от 18.07.2018 срок конкурсного производства продлен до 18.01.2019. 

Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего является ФИО, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ООО КБ «Смоленский Банк» (далее - Банк/Истец/Кредитор) и Ответчиком ФИО4 (далее - Заемщик/Ответчик-1/Должник) ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор № (далее - Кредитный договор/Договор) в форме заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее - Правила), и Информационного графика платежей, согласно которых Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 180 000 (сто восемьдесят тысяч) руб. 00 коп.

Договором были установлены следующие условия кредитования: срок предоставления кредита - 60 месяцев,дата полного возврата кредита 02.02.2017,процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в соответствии с Информационным графиком платежей и уведомлением о принятом решении по кредитному продукту, и составляет 32,00%, размер очередного платежа, согласно Информационному графику платежей (Приложение №2 к Заявлению) равен 6 046 руб. 66 коп., дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом определена «03» числа каждого месяца. Для учета поступающих денежных средств Банк открыл счет Заемщику.

Должник получил денежные средства и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью Должника.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, между Банком и ФИО5 (далее-Поручитель/Ответчик-2) ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства №.

По условиям договора поручительства, Поручитель обязуется перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком ФИО4 обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. Договора поручительства).

Пунктом 2.1. Договора поручительства прописано, что Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком (ФИО4) условий Договора кредитования в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга Кредитора и других убытков Кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Поручительство дано на срок до полного исполнения всех обязательств Заемщиком по Кредитному договору (п. 3.2. Договора поручительства).

В нарушение условий заключенного Кредитного договора Ответчиком-1 не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. 

В соответствии с п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от Ответчика-1 досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты платежа на срок более 30 (тридцати) дней.

По состоянию на 15.06.2018 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 189 907 руб. 95 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 88 571 руб. 17 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 81 301 руб. 05 коп., штраф за просрочку исполнения обязательства - 20 035 руб. 73 коп.

По изложенным основаниям, ОАО «Смоленский Банк» в лице КУ ГК «АСВ» просит суд взыскать солидарно с ФИО4 и ФИО5 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 189 907 (сто восемьдесят девять девятьсот семь) руб. 95 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 4 998 (четыре тысячи девятьсот девяносто восемь) руб. 16 коп. (л.д.2-6).

Представитель истца, конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк», по доверенности ФИО1 (л.д.36) в судебное заседание не явилась, представив при подаче иска ходатайство о рассмотрении настоящего дела в свое отсутствие (л.д.2-6). 

Ответчики ФИО4 и ФИО5, надлежаще извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела (заказным с уведомлением почтовым отправлением), в судебное заседание не прибыли, явку своего/своих представителя/представителей не обеспечили, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо об отложении рассмотрения дела не заявили, своего отношения относительно заявленных требований не выразили (л.д. 42,43,44,45,46,47,48). 

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ), заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно было направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

При изложенных обстоятельствах, суд полагает извещение ответчиков надлежащим и определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчиков ФИО4 и ФИО5 в порядке заочного производства по правилам главы 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ). 

Принимая во внимание ходатайство представителя истца, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц - представителя истца, ответчиков в порядке заочного производства в соответствии со статьей 233 ГПК РФ.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ установлено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (статья 435 ГК РФ).

Суд, исходя из содержания адресных справок ОАСР УВД УМВД России по Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ, установил, что Должник-1 ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., сменила фамилию на «Велиманова», Должник-2 ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., сменила фамилию на «Володина» (л.д.41 оборот).

Между ООО КБ «Смоленский Банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен Кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита №, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, и Информационного графика платежей, согласно которых Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 180 000,00 руб. (л.д.21,22,23).

Договором были установлены следующие условия кредитования: срок предоставления кредита - 60 месяцев,дата полного возврата кредита 02.02.2017,процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в соответствии с Информационным графиком платежей и уведомлением о принятом решении по кредитному продукту, и составляет 32,00%, размер очередного платежа, согласно графику платежей (Приложение №2 к Заявлению) равен 6 046 руб. 66 коп., за исключением последнего, размер которого составляет 5 168,08 руб., дата ежемесячного погашения суммы основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом определена «03» числа каждого месяца (л.д.21,25). 

Для учета поступающих денежных средств Банк открыл ссудный счет Заемщику, что отражено в распоряжении о предоставлении кредита, где также указано, что обеспечением выданного кредита является поручительство ФИО3 (л.д.25).

Должник получил денежные средства в размере 180 000,00 руб. и принял условия кредитного договора, что подтверждается расходным кассовым ордером Банка № от ДД.ММ.ГГГГ, Правилами, Тарифами и Информационным графиком платежей, с отметкой об ознакомлении и с личной подписью Должника-1 ФИО2 (л.д.13,23,24,22).

Исследованные доказательства указывают на то, что поданное ФИО2 в ООО КБ «Смоленский Банк» заявление о предоставлении кредита в совокупности с Правилами предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, Информационным графиком платежей представляют собой договор, заключенный между ООО КБ «Смоленский Банк» и ответчиком ФИО2, в соответствии с требованиями ст. ст. 432-438 ГК РФ, в том числе, и с соблюдением письменной формы договора.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством и неустойкой. 

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, между Банком и ФИО3 03.02.2012 был заключен договор поручительства № (л.д.27).

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

В соответствии со ст. 363 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По смыслу указанных норм, обязанность поручителя уплатить кредитору долг должника возникает при нарушении основного обязательства должником, при этом кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, в частности поручителя. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия, без согласия последнего. 

По условиям договора поручительства, Поручитель обязуется перед Банком отвечать за исполнение ФИО2 обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1. Договора поручительства).

Пунктом 2.1. Договора поручительства прописано, что Поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком (ФИО4) условий Договора кредитования в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга Кредитора и других убытков Кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Поручительство дано на срок до полного исполнения всех обязательств Заемщиком по Кредитному договору (п. 3.2. Договора поручительства) (л.д.27).

В нарушение условий заключенного Кредитного договора Ответчиком-1 не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. 

В соответствии с п. 3.7.1 Правил Банк вправе потребовать от Ответчика-1 досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае нарушения Заемщиком своих обязательств, установленных Правилами, в том числе в случае однократного нарушения срока уплаты платежа на срок более 30 (тридцати) дней (л.д.23).

Из расчета задолженности, составленного по состоянию на 15.06.2018, видно, чтообщая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 189 907 руб. 96 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 88 571 руб. 17 коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 81 301 руб. 05 коп., штраф за просрочку исполнения обязательства - 20 035 руб. 73 коп. (л.д.10-12).

Ответчиками не был оспорен приведенный истцом расчет задолженности по основному долгу и по процентам. Представленный расчет судом проверен, признан верным. 

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно пункта 1 статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса.

По смыслу закона в денежных обязательствах, возникших из кредитного договора, на просроченную сумму начисляются проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Между тем, соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку при просрочке исполнения в процентах иного размера или в твердой денежной сумме. 

Кредитным договором, заключенным ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 предусмотрен штраф за просрочку внесения очередного платежа в размере 2% от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай (л.д.21).

Аналогичное положение содержится и в договоре поручительства, заключенном с ФИО3 (п. 1.2 Договора поручительства) (л.д.27). 

Исходя из расчета истца, последний добровольно отступил от условий кредитного договора в части начисления штрафа, исчислив его из расчета 8,25% годовых по ст. 395 ГК РФ, определив к взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ штраф в размере 20 035,73 руб. 87 коп. (л.д.12).

Статья 333 ГПК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд не находит оснований применения положений статьи 333 ГК РФ, потому как уменьшение размера неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ является правом суда, а не его обязанностью. 

По состоянию на 15.06.2018 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 189 907,95 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 88 571,17 руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 81 301,05 руб., штраф за просрочку внесения очередного платежа - 20 035,73 руб. (л.д.10-12). 

Расчет проверен судом и признается правильным. Возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, а также доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства по кредитному договору, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, ответчиками суду не представлено.

Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения условий Кредитного договора на день вынесения судом решения, ответчиками не представлено.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком осуществлялись ненадлежащим образом, в результате чего, образовалась задолженность, то следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания (солидарно) с ответчиков суммы задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.06.2018 в размере 189 907 руб. 95 коп.

В случае представления ответчиками доказательств о внесении платежей в счет погашения задолженности после 15.06.2018, их следует учесть в ходе исполнительного производства.

Приказом Банка России от 13.12.2013 у ОАО «Смоленский банк» была отозвана лицензия на право осуществления банковской деятельности, решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО «Смоленский банк» было признано несостоятельным (банкротом), в отношении него было открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», определением того же суда от 18.07.2018 срок конкурсного производства продлен до 18.01.2019, что, помимо искового заявления, усматривается из копий соответствующих свидетельств регистрирующего органа, решения и определения Арбитражного суда (л.д. 30-33).

В соответствии с п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального Закона от 26.10.2002 №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Из приведенного закона следует, что с заявлениями о расторжении кредитных договоров и взыскании образовавшейся задолженности при проведении процедуры банкротства кредитных организаций вправе обращаться конкурсный управляющий, такие требования могут быть подсудны судам общей юрисдикции.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением требований истца с ответчиков также солидарно подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 4 998 руб. 16 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский банк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15 июня 2018 года в общей сумме 189 907 (сто восемьдесят девять тысяч девятьсот семь) руб. 95 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 88 571 руб. 17 коп., задолженность по неуплаченным процентам за пользование кредитом - 81 301 руб. 05 коп., штраф за просрочку исполнения обязательств - 20 035 руб. 73 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 4 998 (четыре тысячи девятьсот девяносто восемь) руб. 16 коп., и всего - 194 906 (сто девяносто четыре тысячи девятьсот шесть) руб. 12 коп.

Ответчики вправе в течение семи дней со дня получения копии заочного решения обратиться в Заднепровский районный суд г. Смоленска с заявление об отмене решения, указав обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин своей неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение также может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2019 года.