Дело № 2-35/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 марта 2017 года с. Аргаяш

Аргаяшский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи С.М. Хайрутдиновой

при секретаре Д.Х. Кинжабаевой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала к ФИО1, ФИО1, АО Страховое общество «ЖАСО», АО «СОГАЗ» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее по тексту Банк) обратился первоначально в суд с иском к ФИО1, АО «Страховое общество «ЖАСО» о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 89 960 рублей 35 копеек и расходов по госпошлине в размере 2 898 рублей 81 копейка.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которого ФИО3 был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществлялось частями и в соответствии с Графиком платежей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключила с АО СО «ЖАСО» договор страхования от несчастных случаев №, в соответствии с которым выгодоприобретателем первой очереди является Банк. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось. В связи с наступлением страхового случая Банк обратился в АО СО «ЖАСО» за страховым возмещением. Кредитор также вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Наследником ФИО3 является ее супруг ФИО1. В договоре ФИО3 указала адрес проживания в 

<

адрес>. После ее смерти все ее имущество, принадлежащее на праве собственности, перешло во владение к ФИО1 Задолженность по кредитному договору ФИО3 по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет: основной долг – 83 620 рублей 27 копеек и проценты за пользование кредитом – 6 340 рублей 08 копеек. Просили взыскать солидарно с ФИО1, АО СО «ЖАСО» сумму задолженности в размере 89 960 рублей 35 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 2 898 рублей 81 копейка.

В дальнейшем истец уточнил исковые требования, просил взыскать в солидарном порядке с ФИО1, АО Страховое общество «ЖАСО», АО «Страховое общество газовой промышленности» в пользу АО «Россельхозбанк» сумму задолженности в размере 89 960 рублей 35 копеек и расходы на оплату госпошлины в размере 2 898 рублей 81 копейка.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» своего представителя в судебное заседание не направил, уведомлены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддерживают.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, возражений и просьб об отложении дела не направил. 

Соответчик ФИО1 и представитель ответчика ФИО1 по доверенности, в судебном заседании с иском не согласился, пояснив, что случай является страховым, поскольку его мать никогда не болела циррозом печени, данное заболевание обнаружилось только после смерти. У матери был еще кредит в Совкомбанке, случай признали страховым. Просил в иске к нему и к отцу отказать, взыскать задолженность с АО «СОГАЗ».

Представитель ответчика АО СО «ЖАСО» в судебное заседание не явился, направил отзыв. Из отзыва представителя АО СО «ЖАСО» ФИО2 следует, что АО СО «ЖАСО» с исковыми требованиями не согласны. Выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк» представил в АО Страховое общество «ЖАСО» не полный пакет документов, тем самым лишил возможности в досудебном урегулировании данного страхового события. 

Представитель соответчика АО «СОГАЗ» своего представителя в судебное заседание не направили, уведомлены надлежаще, возражений и просьб об отложении дела не направили.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с АО «СОГАЗ», в иске к АО «ЖАСО», ФИО1, ФИО1 суд полагает необходимым отказать.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых страхователем со страховщиком.

Из ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО3 был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых, со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12). 

Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты процентов, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, в силу прямого указания на то в п.11 кредитного договора, сторонами согласована сумма процентов за пользование заемными средствами и части долга, подлежащие ежемесячной уплате должником в сумме 3 568 рублей 49 копеек, также определены сроки внесения платежей (л.д.13). 

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ФИО3 денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9), выпиской по счету (л.д.20-22).

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключила с АО «Страховое общество «ЖАСО» договор страхования от несчастных случаев №, согласно которому она застраховала свою жизнь от несчастного случая, любого заболевания и смерти на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем первой очереди по договору страхования является АО «Россельхозбанк» на сумму непогашенной задолженности на дату осуществления страховой выплаты согласно кредитному договору и ФИО1 на получение оставшейся части после погашения долга перед Банком. Страховая сумма за первый год страхования – 1035 рублей; 2-й год страхования – 883,26 рублей; 3-й год страхования – 708,33 рублей, 4-ый год страхования – 503,81 рублей, 5-ый год страхования – 270,51 рублей, 6-й год страхования – 2,18 рублей. Страховая премия ФИО3 в сумме 3 405 рублей 09 копеек уплачена в полном объеме (л.д.19). Доказательств обратного в судебном заседании не добыто.

Задолженность по кредитному договору ФИО3 по состоянию на заявленную истцом дату ДД.ММ.ГГГГ составляет 89 960 рублей 35 копеек, в том числе основной долг – 83 620 рублей 27 копеек и проценты за пользование кредитом – 6 340 рублей 08 копеек, что подтверждается расчетом, который проверен судом и считается выполненным верно (л.д.20-22).

Установлено, что в период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, причиной смерти стало желудочно-кишечное кровотечение, цирроз печени, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.11), актовой записью о смерти № (л.д.29), медицинским свидетельством о смерти (л.д.28), выписным эпикризом из истории болезни (л.д.27), Актом судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГг., согласно заключению смерть ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наступила в результате заболевания печени, а именно - цирроза печени (отмирание рабочих клеток печени), что привело к повышению ломкости сосудов, нарушению системы свертываемости крови и общего обмена веществ, затруднению кровотока через печень, образованию из-за этого окольных путей усиленного кровотока по венам пищевода и желудка, что создало условия для расширения их с последующим разрывом и развитием обильного внутреннего кровотечения в желудочно-кишечный тракт, что завершилось смертельным исходом.

Юридически значимыми обстоятельствами по делу, подлежащими установлению, являются обстоятельства, связанные с признанием либо непризнанием страховой компанией заявленного случая страховым, выплаты страхового возмещения, а также его объема.

Страховая сумма по договору страхования составила на первый год страхования -172 500 рублей, на второй год страхования – 147 209 руб. 56 коп., на третий год страхования -118 034 руб. 73 коп., на четвертый год страхования- 84 301 руб. 20 коп.(л.д.18).

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Представитель банка обратился к страховщику с заявлением о погашении задолженности по кредитному договору. Страховое возмещение выплачено не было. В ответе на заявление банка от ДД.ММ.ГГГГ № страховая компания указала на необходимость предоставления выписки из амбулаторной карты ФИО3 за последние 5 лет, подписанную врачом, заверенную печатью медицинского учреждения, копии протокола патологоанатомического вскрытия, заверенного печатью (если не проводилось - копию заявления родственников о отказе от вскрытия), заключение бюро СМЭ или патологоанатома о причинах смерти, а также результаты химического исследования на наличие алкоголя и незаконно потребляемых наркотических средств, заверенное печатью, постановление следственных органов в случае проверки обстоятельств смерти органами МВД (л.д.83).

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного 

<

адрес> отделением 

<

адрес> бюро судебно-медицинской экспертизы», причиной смерти ФИО3 явились: желудочно-кишечное кровотечение, цирроз печени. 

Из Выписки медицинской карты амбулаторного больного на имя ФИО3 следует, что у ФИО3 было диагностировано: ИБС. Стенокардия, гипертоническая болезнь 2 ст., хронический гастрит, ДОК коленных суставов. ФИО3 обращалась на прием к врачу 

<

адрес> за последние 5 лет с ДД.ММ.ГГГГ года по поводу: гипертоническая болезнь 2 ст., стенокардия 2 ст., хр.гастрит отрофический, ДОА коленных суставов, назначалось амбулаторное лечение (л.д.27).

В силу п.п. 4.2, 4.2.8 Правил страхования от несчастных случаев, страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате любого заболевания, наступившего не позднее 12 месяцев со дня диагностирования заболевания.

Из представленных медицинских документов следует, что на момент заключения договора страхования у ФИО3 не диагностировано заболевание: цирроз печени, лечение не принимала. После заключения Договора страхования обратилась к врачу ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по поводу боли в коленном суставе.

Как установлено в судебном заседании, причиной смерти ФИО3 стало желудочно-кишечное кровотечение, цирроз печени. Период времени между началом патологического процесса и смертью-1 год, каких-либо важных состояний, способствовавших смерти, но не связанных с болезнью или патологическим состоянием, приведшей к ней, включая употребление алкоголя, наркотических средств, психотропных и других токсических веществ, содержание их в крови не установлено, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии № (л.д.28).

Как установлено в судебном заседании согласно договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-18), пункта 4.2 Правил страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ к страховым случаям относится, в том числе, смерть застрахованного лица в результате болезней, указанных в п.4.2.2 Правил, впервые диагностированная в течение срока действия договора страхования.

Событий, предусмотренных п.4.5 вышеуказанных Правил страхования, которые не признаются страховыми случаями, в судебном заседании не установлено.

АО Страховое общество «ЖАСО» не признало случай (смерть ФИО3) страховым по причине не представления выгодоприобретателем (Банком) полного пакета документов, предусмотренных Правилами страхования от несчастных случаев, и фактически отказалось выплатить выгодоприобретателю (Банку) страховую премию, что подтверждается письменным отзывом ОАО СО «ЖАСО» (л.д.88-89). Доказательств же обратного в судебное заседание не представлено.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Анализ приведенных правовых норм приводит к выводу, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди являются супруг, дети, родители наследодателя. Ответчики ФИО1, ФИО1 являются наследниками первой очереди, супругом и сыном умершей ФИО3

После смерти ФИО3 наследственное дело не заводилось, что подтверждается ответами нотариусов Аргаяшского муниципального района ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ и ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54-59).

ФИО3 по день смерти была зарегистрирована и проживала по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается справкой главы администрации Байрамгуловского сельского поселения от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ в собственности ФИО3 находится земельный участок на праве общей долевой собственности 

<

данные изъяты> по адресу: 

<

адрес>(л.д.74).

Суд считает, что ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком ФИО3 в обеспечение исполнения обязательств, а основания, предусмотренные законом или договором, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, отсутствуют, в связи с чем, ответственность перед Банком должен нести страховщик.

Поскольку смерть ФИО3 наступила от заболевания, которое у неё не было диагностировано, суд признает данное событие страховым случаем и полагает необходимым взыскать в пользу ОАО «Российский Сельскохозяйственный Банк» с АО «СОГАЗ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 89 960 рублей 35 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ после подписания акта приема-передачи страхового портфеля и перестраховочного портфеля процедура передачи страхового портфеля и перестраховочного портфеля по добровольным видам страхования от АО СО «ЖАСО» к АО «СОГАЗ» завершена. Со дня подписания вышеуказанного Акта приема-передачи все права и обязанности по договорам добровольного имущественного страхования, договорам добровольного личного страхования, за исключением страхования жизни, и по договорам входящего и исходящего перестрахования, перешли к страховой организации, принявшей страховой портфель- АО «СОГАЗ».

В судебном заседании установлены обстоятельства наступления страхового случая, что подтверждается исследованными письменными доказательствами (медицинским свидетельством о смерти, посмертным эпикризом), согласно которых смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, суд считает, что оснований для освобождения АО «СОГАЗ» от выплаты страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору не имеется, поскольку смерть ФИО3 от болезни является страховым случаем, данный страховой случай наступил, о чем страховщик был извещен, обязанность по выплате денежных средств по кредиту возлагается на страховщика, то есть исковые требования необходимо удовлетворить за счет ответчика АО «СОГАЗ».

В удовлетворении требования о взыскании с ФИО1, ФИО1, АО СО «ЖАСО» задолженности по кредиту суд полагает необходимым отказать, поскольку обязательства ФИО3 по кредитному договору были обеспечены условиями договора страхования, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая.

Оценивая возражения представителя страховой компании о том, что АО «СО ЖАСО » банку не отказывало в выплате страхового возмещения, что сам истец не представил страховщику документы, необходимые для производства страховой выплаты, суд исходит из того, что истребуемые у банка документы, хотя и предусмотрены Правилами страхования, однако, составляя, по смыслу ст. 13 Федерального закона «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации», врачебную тайну, не могли быть получены представителем банка самостоятельно.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежного поручения №от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче иска оплатил госпошлину в размере 2 898 руб. 81 коп. 

В связи с удовлетворением иска с ответчика АО «СОГАЗ» необходимо взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины 2 898 руб. 81 коп..

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Российский сельскохозяйственный банк» удовлетворить. 

Взыскать с акционерного общества «СОГАЗ» в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО3, в счет суммы страхового возмещения, связанного со страховым случаем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме основного долга - 83 620 рублей 27 копеек и процентов за пользование кредитом – 6 340 рублей 08 копеек, а также расходов по госпошлине в сумме 2 898 рублей 81 копейка, всего на общую сумму 92 859 (девяносто две тысячи восемьсот пятьдесят девять) рублей 16 копеек. 

В удовлетворении исковых требований АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ФИО1, АО СО «ЖАСО» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, через Аргаяшский районный суд.

Председательствующий: С.М. Хайрутдинова