Дело № 2-1795/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2024 года город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Сметанниковой Е.Н.,

при секретаре Сапега Т.Д.,

с участием ответчика ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У с т а н о в и л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании иска указано, что 14 февраля 2022 года между АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в рамках ипотечного кредитного продукта «Льготная ипотека новостройки» по постановлению Правительства РФ от 23 апреля 2020 № с применением опции «Легкая ипотека» по условиям которого Банк предоставил заемщику заемные средства в размере 2 993 640 рублей, путем перечисление на открытый счет на имя Заемщика, с даты следующей за датой фактического предоставления заемных средств, по 14-е число 300 календарного месяца, под 6,4% годовых, с целью приобретения предмета ипотеки квартиры, расположенной по строительному адресу: 

<

адрес>, путем участия в долевом строительстве жилого дома от 14 февраля 2022 года, заключенного между ФИО1 и ООО «Специализированный застройщик объединенные строители». Обеспечением исполнения обязательств по Договору в виде залога предметы ипотеки.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка -6,4 % годовых, с даты предоставления заемных средств, по дату фактического возврата заемных средств, если договором не предусмотрено иное.

Процентная ставка увеличивается на 0,8%, но не более предельного размера процентной ставки – размер ключевой ставки ЦБ РФ на дату заключения Договора, увеличенной на 3% - в период ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по личному страхованию.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий Кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты начисленных за пользование заемными средствами процентов Кредитор начисляет, а Заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Согласно п. 6.4.1 Общих условий Договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору о предоставлении денежных средств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями Договора, но не уплаченных, процентов и суммы неустойки в частности: при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с Кредитным договором Банком 14 марта 2024 года было направлено Заемщику Требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении Кредитного договора.

Требование ответчиком исполнено не было.

По состоянию на 22 апреля 2024 года сумма задолженности Заемщика по Кредитному договору № от 14 февраля 2022 года составляет 3 201 705 рублей 10 копеек, из которых: сумма основного долга – 2 952 471 рубль 04 копейки; проценты – 237 926 рублей; неустойка 5 932 рубля 14 копеек.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность кредитному договору № от 14 февраля 2022 года по состоянию на 22 апреля 2024 года в размере 3 201 705 рублей 10 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 6,4% годовых, начиная с 23 апреля 2024 года по день фактического исполнения обязательств по возврату основного долга (включительно). 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 742 050 рублей.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрении дела в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала, не возражала против их удовлетворения, пояснила, что нет возможности исполнят кредитные обязательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Судом установлено, что 14 февраля 2022 года между АО «Банк ДОМ.РФ» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит на сумму 2 993 640 на приобретение предмета ипотеки стоимостью 3 742 050 рублей, под 6,4% годовых на срок 300 месяцев, считая с даты фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. 

Согласно кредитному договору цель использования кредита является приобретение предмета ипотеки стоимостью 3 742 050 рублей по договору об участии в долевом строительстве жилого дома заключенного между Залогодателем и ООО «Специализированный застройщик объединенные строители» (п. 12.1).

Согласно пункту 11 кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечено ипотекой объекта недвижимости квартиры по адрес: 

<

адрес>, номер квартиры (строительный) №, состоящая из 1 комнаты, общей площадью 33,5 кв.м., в том числе жилой 11,4 кв.м.

Как следует из графика платежей, обязательства по уплате кредита должны исполняться ежемесячно каждое 14 число месяца, размер ежемесячного платежа составляет 20 081 рубль. 

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий Кредитного договора при нарушении сроков возврата заемных средств и уплаты начисленных за пользование заемными средствами процентов Кредитор начисляет, а Заемщик уплачивает неустойку в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения истцом и ответчиками договора на приведённых выше условиях подтверждён представленными истцом доказательствами, и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела. 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Как установлено судом, истцом обязательства по предоставлению ответчику кредита были исполнены надлежащим образом, во исполнение кредитного договора сумма кредита в размере 2 993 640 рублей была зачислена на банковский счет заемщика, что не оспаривалось сторонами.

14 февраля 2022 года между ООО «СЗ Объединенные строители» и ФИО1, был заключен договор об участии в долевом строительстве жилого дома. Предметом которого является квартира по адрес: 

<

адрес>, номер квартиры (строительный) №, состоящая из 1 комнаты, общей площадью 33,5 кв.м., в том числе жилой 11,4 кв.м.

Цена договора 3 742 050 рублей. 

07 июня 2023 года за ФИО1, зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> с кадастровым №, на основании договора об участии в долевом строительстве жилого дома №, от 14 февраля 2022 года.

Права залогодержателя в силу закона удостоверены Закладной. Закладная оформлена надлежащим образом и содержит все необходимые данные о Залогодателях.

Заемщик, как это следует из выписки по счету, а также пояснений, ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.4.1 Общих условий Договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору о предоставлении денежных средств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы заемных средств, начисленных в соответствии с условиями Договора, но не уплаченных, процентов и суммы неустойки в частности: при просрочке осуществления Заемщиком очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей в суд, даже если каждая просрочка незначительна.

14 марта 2024 года АО «Банк ДОМ.РФ» направило в адрес ФИО1 требования о досрочной возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки и расторжении договора, уведомив заемщика о наличии задолженности по кредитному договору на дату отправления требования, потребовав досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами.

Требования Банка должником не была исполнена. 

Согласно материалам дела ответчики перестали исполнять обязательства по кредитному договору начиная с июня 2023 года.

По состоянию на 22 апреля 2024 года сумма задолженности Заемщика по Кредитному договору № от 14 февраля 2022 года составляет 3 201 705 рублей 10 копеек, из которых: сумма основного долга – 2 952 471 рубль 04 копейки; проценты – 237 926 рублей; неустойка 5 932 рубля 14 копеек.

Судом проверен расчет задолженности, признан достоверным, поскольку произведен в соответствии с условиями договора и на основании данных по выписке из лицевого счета заемщика, в соответствии с условиями договора истец начислил неустойку за нарушение ответчиком своих обязательств.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба (Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года N 263-О, от 15 января 2015 года N 6-О, от 15 января 2015 года N 7-О).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие юридически значимые обстоятельства.

Ответчиком при разбирательстве дела об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки не было заявлено. Оценив обстоятельства дела, суд приходит к убеждению о том, что определенные истцом санкции за неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов соразмерны нарушенному обязательству. 

В связи с чем, задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца досрочно в заявленном истцом размере по состоянию на 22 апреля 2024 года в размере 3 201 705 рублей 10 копеек, из которых: сумма основного долга – 2 952 471 рубль 04 копейки; проценты – 237 926 рублей; неустойка 5 932 рубля 14 копеек.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. 

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (п. 2 ст. 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу, и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Таким образом, законом предусмотрена возможность взыскания процентов по договору займа, до момента фактического исполнения обязательств. 

Принимая во внимание, что на момент рассмотрения судом дела задолженность, в том числе по основному долгу, ответчиком погашена не была, с момента нарушения обязательств до дня, когда кредит должен был быть возвращен истцу, заемщик должен оплатить истцу проценты за пользование кредитом в размере 6,4% годовых, начиная с 23 апреля 2024 года по день фактического исполнения обязательств по возврату.

Разрешая требования АО «Банк ДОМ.РФ» об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором? залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ установлено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок с направлением вырученной суммы в погашение долга.

Указанное право предусмотрено и ст.50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Указанное право предусмотрено и ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которой залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов. 

В соответствии со ст. 1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Из материалов дела следует, что принадлежащая ответчику квартира с кадастровым №, расположенная по адресу: 

<

адрес>, находится в залоге у Банка, права залогодержателя также удостоверены договором об ипотеке прошедшего государственную регистрацию от 14 февраля 2022 года.

Поскольку в ходе разбирательства по делу подтвердилось существенное нарушение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, при том, что сумма просроченного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более месяца, требования истца об обращении взыскания на заложенное в силу ипотеки имущество – квартиру с кадастровым №, расположенная по адресу: 

<

адрес>, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ст. 54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. 

В соответствии с п. 4.1 Договора №2/1/85 об участии в долевом строительстве жилого дома от 14 февраля 2022 года, заключенного между ООО «СЗ Объединенные строители» и ФИО1 цена договора составила 3 742 050 рублей.

Тем самым стороны по делу достигли соглашения по вопросу начальной продажной цены заложенного имущества. 

Таким образом, по п. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - стоимость заложенной квартиры на публичных торгах составит 3 742 050 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам.

Как следует из материалов дела, при предъявлении иска истцом была уплачена государственная пошлина по делу в размере 30 208 рублей 53 копейки подлежат возмещению ответчиками в полном объеме в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от 14 февраля 2022 года по состоянию на 22 апреля 2024 года в размере 3 201 705 рублей 10 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 30 208 рублей 53 копейки.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» проценты за пользование кредитом в размере 6,4% годовых, начиная с 23 апреля 2024 года по день фактического исполнения обязательства по возврату основного долга (включительно).

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 742 050 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г.Твери в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Н. Сметанникова

В окончательной форме решение принято судом 13 июня 2024 года.

Судья Е.Н. Сметанникова