Решение

Именем Российской Федерации

14 июня 2019 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

рассмотрев в открытом судебное заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

Установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер в размере 290349 рублей 66 копеек, в т.ч.: 169853 рубля 16 копеек- задолженность по основному долгу, 120496 рублей 50 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, и судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд. Мотивируя свои требования тем, что 14 ноября 2013 года между ним (истцом) и ответчиком был заключен договор кредитования, согласно которому последнему были предоставлены денежные средства в размере 200 тысяч рублей сроком на 60 месяцев, при этом заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик ФИО1 принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности, в результате чего у него в период времени с 16 июня 2015 года по 21 марта 2019 года образовалась вышеуказанная задолженность по основному долгу и по процентам за пользование кредитными средствами. В соответствии с условиями договора заемщик ежемесячно уведомлялся им (Банком) о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS- сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, что не препятствует рассмотрению настоящего дела в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 требования истца ПАО КБ «Восточный» признал частично, согласившись только с суммой основного долга, просит снизить размер процентов по кредитному договору, суду пояснил, что в связи с увольнением с работы с июня 2015 года не производил выплаты по кредитному договору, кроме того, считает, что он погасил задолженность перед банком. В настоящее время производит выплаты по другому кредитному договору.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам: 

Из представленных истцом ПАО КБ «Восточный» письменных доказательств следует, что возникновение у ответчика ФИО1 перед истцом обязательства подтверждается заявлением- офертой последнего на заключение договора кредитования от 14 ноября 2013 года Номер, в котором он просит банк заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и специального банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт в ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, а также установить ему индивидуальные условия кредитования.

При заключении кредитного договора стороны (кредитор и заемщик) согласовали его существенные условия: вид кредита (второй кредит), сумму кредита- 200000 рублей, срок возврата кредита- 60 месяцев, окончательную дату погашения- 14.08.2018, ставку процентов годовых- 34% ПСК и ставку процентов годовых- 39,81%, % годовых 39,81, размер ежемесячного взноса- 8170,00 рублей, минимальную сумму для частичного погашения кредита- 100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 рублей, дату внесения ежемесячного взноса- 14 числа каждого месяца.

При заключении кредитного соглашения стороны (кредитор и заемщик) согласовали и график гашения кредита, содержащий полную информацию о составных частях ежемесячного платежа, включающего в себя суммы гашения основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за присоединение к Программе страхования.

С данным графиком заемщик ФИО1 ознакомился, с ним согласился, о чем свидетельствует его подпись.

Также данным договором стороны предусмотрели штраф за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Кроме того, заемщиком ФИО1, при заключении кредитного договора с банком было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором он дал согласие быть застрахованным и просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного между банком ОАО КБ «Восточный» и ООО «Росгосстрах-Жизнь», а также обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страхового взноса страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% за каждый год страхования.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 просил открыть ему банковский специальный счет, зачислить на него всю сумму кредита, указав, что с этого момента денежные средства предоставлены в кредит.

В заявлении на получение кредита Номер в Открытом акционерном обществе "Восточный экспресс банк" от 14 ноября 2013 года заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просил признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Как видно из материалов дела кредитный договор, заключенный между ответчиком и истцом, является смешанным и содержит в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

Оснований подвергать сомнению факт заключения кредитного договора между истцом ПАО КБ «Восточный», также именовавшимся ОАО "Восточный экспресс банк", и ответчиком ФИО1 суд не находит, не оспаривает данный факт и последний.

Исполнение истцом ПАО КБ «Восточный» (ОАО "Восточный экспресс банк") как кредитором перед ответчиком ФИО1 своего обязательства подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика за период с 14.11.2013 по 21.03.2019, из которой видно, что сумма кредита– 200000,00 рублей по кредитному договору Номер выдана заемщику с текущего счета 14 ноября 2013 года.

Ответчиком ФИО1 во исполнение своих обязательств по кредитному договору производились выплаты с декабря 2013 года до июня 2015 года включительно, после чего производились выплаты не в установленном кредитным договором размере 1 и 31 июля 2015 г. (4000,00 рублей и 5000,00 рублей), 31 августа 2015 года - 3200,00 рублей, после чего выплаты по кредитному договору заемщиком были полностью прекращены. 

Согласно расчету суммы задолженности, образовавшейся у ответчика ФИО1 перед истцом ПАО КБ «Восточный», представленного последним, заемщиком в счет погашения основного долга выплачено кредитору 30146 рублей 84 копейки, задолженность по основному долгу составляет 169853 рубля 16 копеек, начислено процентов за пользование кредитными средствами- 230649 рублей 66 копеек, уплачено- 110153 рубля 16 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составляет 120496 рублей 50 копеек.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по открытию банковского счета являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления о предоставлении кредита.

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ определяет права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (п.2 ст.811 ГК РФ)

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что между истцом ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 14 ноября 2013 года был заключен кредитный договор Номер, в рамках которого Банком ответчику был выдан кредит в размере 200000,00 рублей на условиях возвратности и срочности, что последним не опровергнуто.

Выписка из лицевого счета заемщика ФИО1 и расчет цены иска свидетельствуют о том, что с августа 2015 года он в одностороннем порядке, в период действия договора в нарушение положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ, отказался от исполнения своих обязательств перед кредитором (истцом ПАО КБ «Восточный») по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, полностью прекратив выплаты. В результате чего у ответчика перед истцом как кредитором на дату обращения с иском в суд образовалась задолженность: по основному долгу- 169853 рубля 16 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 120496 рублей 50 копеек.

Проверив расчет истца образовавшейся у ответчика перед ним задолженности в части погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, суд полагает его арифметически верным. Собственного расчета, опровергающего расчет истца, ответчиком суду не представлено.

Доказательств обратному, как и тому, что возникшие перед истцом обязательства ответчик ФИО1 исполнял надлежащим образом, а также об отсутствии у него перед истцом задолженности, как по уплате основного долга, так и уплате процентов, в соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, последним суду не представлено. Не представлено заемщиком ФИО1 и доказательств тому, что кроме перечисленных истцом платежей, им производились иные выплаты по кредитному договору, не учтенные банком. В связи с чем судом не принимаются возражения ответчика относительно требований истца как несостоятельные. При этом суд не находит правовых оснований для уменьшения размера процентов годовых по кредитному договору, о чем в судебном заседании просил ответчик ФИО1, поскольку по смыслу приведенных выше норм права, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, пени и иных условий, заемщик, действуя в своем праве и интересе, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако ответчик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы процентов за пользование заемными денежными средствами. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена Банком до заемщика, что ответчиком не оспаривается и не опровергнуто, как не оспаривается и не опровергается факт пользования заемными денежными средствами, предоставленными ему кредитором на условиях срочности и возмездности. Сам по себе факт имущественного положения ответчика ФИО1 в силу приведенных выше норм права не является основанием для снижения размера процентов за пользование заемными денежными средствами, а также для освобождения ответчика от возмещения истцу задолженности по процентам за пользование заемными денежными средствами. 

При изложенных выше обстоятельствах суд находит необходимым требования истца ПАО КБ «Восточный» к ответчику ФИО1 удовлетворить в полном объеме. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд, в размере 6103 рубля 50 копеек.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору Номер: 169853 рубля 16 копеек- задолженность по основному долгу, 120496 рублей 50 копеек- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 6103 рубля 50 копеек, всего взыскав 296453 рубля 16 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 июня 2019 года