Дело № 2-1050/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

14 июня 2018 года г. Ижевск

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Савченковой И.В., при секретаре Храмцовой С.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, истец, Банк) обратилось в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО2 о солидарном взыскании суммы задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере – 101704,04 руб., в том числе основной долг – 87934,13 руб., проценты в размере 781,73 руб., неустойки в размере 12988,18 руб., расходов по уплате госпошлины в размере 3234,08 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 208000 руб. под 23,9% годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученные заемные средства и уплатить проценты за пользование ими, а также другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей (п.3.1, приложение № к договору). Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита и в дату окончательного погашения кредита частями (п.3.2, приложение № к договору). В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства № в соответствии с условиями которого поручитель обязался перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1.), при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п.2.2. договора поручительства). В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, письмом-требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил. Согласно расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 101704,04 руб., в том числе: основной долг – 87934,13 руб., проценты за пользование кредитом – 781,73 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 12988,18 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, заявлено ходатайство рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания извещены надлежащим образом по месту регистрации, судебная корреспонденция возвращена с отметкой «истек срок хранения».

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ.

Изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полном наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора и такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

В соответствии с ч.1 ст.824 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.824 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанком России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому кредитор обязался предоставить ФИО1 (Заемщику) потребительский кредит в сумме 208 000,00 руб. под 23,9% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. 

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.3.1. договора).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.3.2. договора).

Согласно графику платежей № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение № к кредитному договору) (л.д.31) ежемесячный аннуитетный платеж составляет 5971,67 руб., последний 60-й платеж составляет 5981,60 руб.

С условиями кредитного договора заемщик ФИО1 был ознакомлен и согласен, кредитный договор им подписан собственноручно.

Согласно п.2.1. договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления графика платежей (п.2.1.1.), заключения к договору о вкладе, указанному в п.1.1. договора дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору (п.2.1.2.).

Из п.1.1. договора следует, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора (Удмуртское отделение № ОАО «Сбербанк России»).

В соответствии с п.3.2.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п.3.3. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства №

В соответствии с условиями договора поручительства поручитель обязался отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком ФИО1 всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между заемщиком и кредитором (п.1.1. договора поручительства).

Согласно п.2.1. договора поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по принудительному взысканию задолженности по кредитному договору и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

Пунктом 2.2. договора поручительства предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Согласно п.2.3. договора поручительства поручитель согласен на право банка потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, которым изменены условия кредитования: срок возврата кредита: по истечении 72 месяцев, начиная с даты его фактического предоставления, установлен новый график платежей №, согласно которому на ДД.ММ.ГГГГ сумма платежа составляет 2291,86 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – 2366,16 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – 2361,77 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – 2209,41 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – 2361,78 руб., на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ – 2285,59 руб., на ДД.ММ.ГГГГ – 2361,77 руб., на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – по 2361,78 руб., в последующем с ДД.ММ.ГГГГ – ежемесячная сумма платежа составляет 5970,06 руб., последний платеж – 5877,57 руб.

Пункт 2 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ п.4.2. кредитного договора изложен в следующей редакции: «погашение кредита производится заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ».

Пункт 3 дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ п.4.2. кредитного договора изложен в следующей редакции: «уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в сроки, определенные графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение к кредитному договору)».

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключено дополнительное соглашение № к договору поручительства, которым условия договора поручительства изложены в редакции с учетом изменений условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В том числе п. 3.3. договора поручительства изложен в следующей редакции: «поручительство дано на срок с даты подписания сторонами договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному с ФИО1 кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, передал заемщику сумму кредита в размере 208000,00 руб. путем перечисления на расчетный счет №. Получение суммы кредита ответчиками не оспаривалось.

В нарушение принятых на себя по кредитному договору обязательств заемщик ФИО1 допустил нарушение сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков были направлены требование (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки за номерами № от ДД.ММ.ГГГГ с требованием о досрочном возврате не позднее ДД.ММ.ГГГГ всей суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 120969,91 руб., что подтверждается реестром почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. Однако требования истца о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору ответчиками до настоящего времени не исполнены. Заемщиком и поручителем обязанность по кредитному договору не исполнена. Ответчиками иных доказательств суду не представлено, в связи с чем, суд исходит из имеющихся в деле доказательств. 

Ввиду того, что ответчиками допущены существенные нарушения условий договора в соответствии со ст.811 ГК РФ и п.4.2.3. кредитного договора, п.2.3 договора поручительства истец вправе требовать как от заемщика, так и от поручителя досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. 

Как следует из материалов дела, обязательства по кредиту заемщиком исполняются ненадлежащим образом, взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного ответчиками суду не представлено, в связи с чем, суд исходит из имеющихся в деле доказательств.

На момент подачи иска сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 101704,04 руб., в том числе: основной долг – 87934,13 руб., проценты за пользование кредитом – 781,73 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 12988,18 руб. 

Указанные обстоятельства подтверждены в судебном заседании исследованными доказательствами, в том числе кредитным договором, дополнительным соглашением к кредитному договору, договором поручительства, расчетом истца о сумме задолженности.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 гл.42 ГК РФ, где ч.2 ст.811 ГК РФ предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока возврата очередной суммы кредита, если договором предусмотрено возвращение по частям. 

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Заявленную ко взысканию неустойку за несвоевременное погашение кредита 12988,18 руб., с учетом периода задолженности, размера задолженности, суд считает соразмерной последствиям нарушенного обязательства, оснований для ее снижения не усматривает. 

Нормами ст.323 ГК РФ предусмотрено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 

Суд применяет положения ст.ст.322, 363 ГК РФ о солидарном взыскании с ответчиков задолженности, поскольку солидарная ответственность предусмотрена кредитным договором и договором поручительства.

В силу ч.4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Из условий кредитного договора и договора поручительства следует, что поручительство на день рассмотрения дела не прекращено.

В силу ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Иное в договоре поручительства, заключенного с ответчиком ФИО2 не предусмотрено, в связи с этим суд солидарно взыскивает с заемщика и поручителя задолженность по кредитному договору.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ФИО1 и поручитель ФИО2 должны нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Проанализировав представленный истцом расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета полностью соответствуют условиям договора, а также положениям ст.319 ГК РФ, определяющим очередность погашения требований по денежному обязательству.

Следовательно, с учетом последствий нарушения обязательства, суд приходит к выводу, что предъявленные к ответчикам исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Суд определяет подлежащим ко взысканию с ответчиков в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3234,08 руб. в равных долях. 

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 101704 руб. 04 коп., в том числе: основной долг в размере - 87934 руб. 13 коп., проценты в размере 781 руб. 73 коп., неустойку в размере 12988 руб. 18 коп.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3234 руб. 08 коп. в равных долях.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 июня 2018 года.

Судья И.В. Савченкова