Дело № 2-4121/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2017 года Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Староуситовской Л.О.

при секретаре Черникове О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика, 

Установил:

ФИО1 обратилась в Калининский районный суд города Санкт-Петербурга с иском к ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере 56000 руб. 00 коп.

В обоснование исковых требований указала, что 

<

...> года между истицей и ООО «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 

<

...> на сумму 299683 руб. 20 коп. на срок 60 месяцев. Необходимым условием для заключения указанного кредитного договора было заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика на срок возврата кредита. Во исполнение этого условия, 

<

...> года между истицей и ООО «СК Ренессанс-Жизнь» был заключен договор страхования № 1

<

...> на срок 60 месяцев по «программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», страховая премия по договору страхования составила 58003 руб. 20 коп., которая была перечислена Банком со счета истицы для оплаты страховой премии страховщику. 27.01.2017 года ФИО1 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, включая начисленные проценты, что повлекло прекращение кредитного договора исполнением. 03.02.2017 года истица обратилась к ответчику с требованием о возврате части суммы страховой премии, уплаченной по договору страхования жизни и здоровья заемщика, в претензии просила произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 56069 руб. 76 коп., исходя из расчета: 58003,20:60х58 мес., с учетом выплаченной части страховой премии. Истец указала, что ей не были вручены при заключении договора Полисные условия по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, которые должны являться приложением к договору страхования. При этом истец полагала незаконными условия п. 11.3 Полисных усвловий, предусматривающие, что административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии, и за их вычетом в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхователю возвращается часть страховой премии. 

Истица в судебное заседание не явилась, доверила представлять свои интересы адвокату Шабловскому А.А. 

Адвокат истицы Шабловский А.А., представляющий интересы ФИО1, действующий на основании ордера № 1621665 от 15.06.2017 года, исковые требования истицы поддержал по доводам изложенным в иске.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований и рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 

<

...> между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного 1 группы. Выгодоприобретатель - ФИО1 Срок действия договора страхования - 60 месяцев, с 

<

...>.

Страховая сумма по риску "Смерть Застрахованного", "Инвалидность" устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредитного кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в Приложении №2 к Договру страхования, но не более начальной страховой суммы. Страховая премия- 58003 рубля 20 копеек истцом уплачена.

Согласно справке банка от 03.02.2017 истец полностью погасила задолженность по кредитному договору от 

<

...>, заемщик надлежащим образом и в полном объеме выполнил свои обязательства перед Банком в соответствии с кредитным договором. Таким образом, истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в связи с чем действие кредитного договора прекращено.

Истец 12.03.2017 обратилась с заявлением к ответчику о расторжении договора страхования от 

<

...> в связи с полным досрочным погашением кредита. 22.03.2017 ответчиком направлен ответ, из которого следует, что в соответствии с п,11.3 Полисных условий, предусмотрен возврат Страхователю части страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного лица, за вычетом административных расходов Страховщика (которые составляют 98%), в связи с расчетом ответчика, подлежит возврату только часть страховой премии за вычетом административных расходов, в размере 1119 руб. 41 коп. 

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (п. 1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (п. 3)

Договор страхования, как в нем указано, заключен на условиях Полисных условий по программе страхования договор жизни и здоровья заемщиков кредита (далее Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Согласно договору страхования Полисные условия являются приложением к договору, получены истцом. Однако реквизиты указанных Полисных условий в договоре отсутствуют, что свидетельствует о недобросовестности ответчика при заключении договора страхования, недоведении до истца полной и достоверной информации об условиях страхования.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. (п. 2)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4)

Договором страхования (как Правилами страхования, так и Полисными условиями) предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

Ответчиком не представлено доказательств о том, какие Полисные условия страхования жизни и здоровья Заемщика кредита вручены истцу при заключении договора страхования, и являются неотъемлемой частью договора страхования, т.е. на каких условиях о частичном возврате страховой премии при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования заключен договор.

Согласно п. 11.2 Полисных условий, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» №160512-01-од от 12.05.2016, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке в том числе и по инициативе (требованию) страхователя (п. 11.2.2).

При этом в договорах страхования в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 11.3).

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (п. 11.6)

Расчет подлежащей возврату части страховой премии ответчиком производился исходя из размера административных расходов, предусмотренных п. 11.6 Полисных условий (98% от оплаченной страховой премии). 

Поскольку истец выразила намерение досрочно прекратить договор страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора и подала об этом в страховую компанию соответствующее заявление, то этот договор страхования считается расторгнутым досрочно с 12.03.2017.

Согласно ст. 9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Ценой услуги страхования является страховая премия, и не предусмотрена договором и законом (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) иная плата со стороны страхователя в виде административных расходов страховщика. Оплата за оказанную услугу страхования за истекший период действия договора страхования отражает не подлежащие возврату при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования расходы страховщика.

Условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи п. п. 11.3, 11.6 Полисных условий о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации административными расходами ответчика. Указанные условия договора страхования в силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются недействительными, вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих административные расходы и их размер.

Несостоятельны ссылки ответчика на административные расходы в виде агентского вознаграждения, уплаченного по агентскому договору, заключенному страховщиком с агентом, предметом которого является осуществление агентом от имени и за счет страховщика деятельности, направленной на заключение физическими лицами (страхователями) со страховщиком типовых договоров страхования. Указанные расходы не являются основанием для изменения цены услуги страхования, оплаченной страхователем, и не могут быть возложены на страхователя при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования.

Расчет истца учитывает действие договора страхования до досрочного прекращения договора страхования, не оспорен ответчиком, является арифметически правильным.

Размер части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования составил: 58003,20 руб.:60х58 = 56 069,70 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, что составит 28 034,85 руб. (56 069,70 х50%).

Согласно ч. 3 ст. 98, ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Санкт-Петербурга госпошлина по имущественному требованию - 1882 руб. 09 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 56069 рублей 70 копеек, штраф в размере 28034 рубля 85 копеек. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета города Санкт-Петербурга в размере 1882 руб. 09 коп.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Калининский районный суд города Санкт-Петербурга в течение одного месяца в апелляционном порядке с момента изготовления решения судом в окончательной форме.

Судья