Дело № 2-436/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 февраля 2019 года г.Ижевск

Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Смолиной М.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала – Удмуртского отделения № 8618 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту - Банк, истец) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1(далее по тексту - заемщик, ответчик), которым просит расторгнуть кредитный договор № заключенный с ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 02.11.2018г. в размере 638379,43 руб., из которых: 546244,07 руб. – задолженность по основному долгу; 79143,34 руб. – задолженность по процентам; 12992,02 руб. – неустойка; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 9583,79 руб. 

В обоснование требований указано на заключенный ДД.ММ.ГГГГ. с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме 

<

данные изъяты>. под 16,9% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязался погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием Банк поставил в известность Заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. Требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о назначенном судебном заседании извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения в соответствии со ст.113 ГПК РФ информации о дате и времени рассмотрения настоящего гражданского дела на сайте Устиновского районного суда г.Ижевска. Представителем истца ФИО2, действующим на основании доверенности, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также ходатайство о снижении неустойки на основании ст.333 ГК РФ. Мотивировал ходатайство несоразмерностью начисленной Банком неустойки последствиям нарушения обязательства, произвел расчет неустойки в соответствии со ст.395 ГК РФ, просил снизить сумму процентов и неустойки по кредитному договору (л.д.40-41).

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчика, представителя истца.

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является кредитной организацией, входит в банковскую систему Российской Федерации. 

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее по тексту – кредитный договор) на следующих условиях: сумма кредита - 

<

данные изъяты> руб., цель использования - для личного потребления, срок действия кредита - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту - 16,9% годовых, количество ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору - 60 в размере 

<

данные изъяты>., срок оплаты ежемесячного платежа - ежемесячно 24 числа, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% с суммы просроченного платежа (л.д.8-18). 

Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.ч.1,2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее по тексту – Общих условий), договор – кредитный договор, заключенный между Заемщиком/Созаемщиками и Кредитором, согласно которому Кредитор предоставляет денежные средства Заемщику/Созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных Договором, при этом Общие условия кредитования являются неотъемлемой частью Договора.

На основании заключенного кредитного договора банк обязался не позднее 30 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита предоставить кредит, а заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в порядке и сроки, установленные разделом 3 Общих условий. 

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2 Общих условий).

Проценты за использование кредитом начисляются на сумму остатка Задолженности по Кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы Кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно)(п.3.3.1 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п.3.3 Общих условий).

Дата срока уплаты ежемесячного платежа указана в Общих условиях. 

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п.п.3.4 Общих условий). 

Согласно ч.ч.1, 3 ст.434 ГК РФ если законом для договоров данного вида установлена определенная форма, договор должен быть заключен с соблюдением установленной формы. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

ФИО1, подписав ДД.ММ.ГГГГ. Индивидуальные условия кредитования, тем самым согласился со всеми условиями предоставления кредитов ПАО «Сбербанк России», таким образом, заключил с истцом кредитный договор.

На основании заключенного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты>. Данное обстоятельство стороной ответчика не оспаривалось.

Согласно выписке ПАО «Сбербанк России» по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ. ответчик получил кредитные денежные средства (л.д.10-13).

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное положение установлено пунктом 4.2.3 Общих условий. 

Из представленной суду выписки по счету ФИО1 следует допускаемая периодическая просрочка внесения платежей. С учетом указанных обстоятельств, требование Банка о досрочном взыскании числящейся кредитной задолженности суд признает обоснованным.

Факт нарушения обязательств по кредитному договору и наличие вышеуказанной суммы задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспорен. 

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ответчику ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, в подтверждение чего в материалы дела представлен список почтовых отправлений с отметкой ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.22-27).

Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, сумма кредита не возвращена.Согласно расчету истца задолженность ответчика по состоянию на 02.11.2018г. составляет 638379,43 руб., из которых: 546244,07 руб. - задолженность по основному долгу; 79143,34 руб. - задолженность по процентам, 12992,02 руб. – неустойка.

При определении размера основного долга по кредитному договору и задолженности по процентам за пользование кредитом, суд принимает за основу расчет истца, полагая его правильным и соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию 546244,07 руб. - задолженность по основному долгу; 79143,34 руб. - задолженность по процентам.

При этом доводы ответчика ФИО1 о снижении процентов за пользование кредитом судом отклоняются, поскольку перед заключением кредитного договора Банком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, включая условия кредитного договора о размере процентов за пользование кредитными денежными средствами, ФИО1 подписал ДД.ММ.ГГГГ. Индивидуальные условия кредитования, тем самым согласился со всеми условиями предоставления кредитов ОАО «Сбербанк России», заключив с истцом кредитный договор на указанных условиях. 

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы неустойки в размере 12992,02 руб., суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В соответствии с п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер задолженности, длительность неисполнения обязательств, соотношение сумм неустойки (12992,02 руб.) и основного долга (546244,07 руб.), суд полагает основания для снижения размера неустойки отсутствуют.

Более того, установленный п.12 Индивидуальных условий кредитования размер неустойки (20% годовых) не превышает установленного Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно п.21 ст.6 которого установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, вступившего в силу 01.07.2014г.

Таким образом, с учетом положений, содержащихся в п.11 Обзора ВС РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., согласно которым снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, в связи с чем, считает необходимым взыскать с ответчика неустойку в размере 12992,02 руб. 

Разрешая заявленное истцом требование о расторжении кредитного договора, суд принимает во внимание положение ст.450 ГК РФ, согласно которой договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Условиями договора возможность одностороннего расторжения договора не предусмотрена. Допущенная Заемщиком просрочка возврата частей кредита, в согласованные сторонами в Графике платежей сроки, оставление Заемщиком без удовлетворения требования Банка о досрочном возврате кредита (требование №132-37 от 02.10.2018г.), свидетельствуют о существенном нарушении Заемщиком условий договора. Направленное истцом в адрес ответчика ФИО1 требование о расторжении договора, досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки суд расценивает в качестве соблюдения истцом предусмотренного ст.452 ГК РФ порядка расторжения договора. С учетом изложенного требование о расторжении кредитного договора №. также подлежит удовлетворению. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Истцом ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 9583,79 руб., что подтверждается платежным поручением №№. (л.д.31).

Учитывая, что исковые требования истца к ответчику удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым возместить истцу за счет ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9583,79 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала - Удмуртского отделения № 8618 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть заключенный Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с ФИО1 кредитный договор №№ года.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала – Удмуртского отделения №8618 задолженность по кредитному договору №. по состоянию на 02.11.2018г. в размере 638379,43 руб., в том числе: 546244,07 руб. - задолженность по основному долгу; 79143,34 руб. - задолженность по процентам; 12992,02 руб. – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Филиала – Удмуртского отделения № 8618 в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины 9583,79 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Устиновский районный суд г.Ижевска.

Судья К.В. Соснин

Мотивированное решение составлено 11.03.2019 года.

Судья К.В. Соснин