Дело № 2-225/2020

УИД: 22RS0008-01-2020-000103-44 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2020 года г.Заринск

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего В.А. Жукова

при секретаре Е.С.Сычевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании неустойки и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии, взыскании неустойки и морального вреда. В обоснование ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита 570938 руб., срок кредита 60 мес., процентная ставка 11,2 % годовых. В тот же день между сторонами был заключен договор страхования, составила 71938 рублей и 7000 было удержано с истицы согласно страховому полису без ее согласия и удостоверяющей подписи. ДД.ММ.ГГГГ истица полностью оплатила кредит. Поскольку при заключения кредитного договора истица находилась в трудной финансовой ситуации, поэтому была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор потребительского кредитования с условием заключения договора страхования. Также, банк своими действиями лишил ее права выбора страховой компании, сделав это по своему усмотрению. Истица просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита недействительным. Просит взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу истца денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в сумме 78938 руб., неустойку за несвоевременное исполнение обязательств в сумме 19813 руб. 44 коп., штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы, а также компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб. 

В судебное заседание лица, участвующие в деле не явились, уведомлены надлежащим образом.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в предоставленном отзыве указал, что считает требования истца не законными и необоснованными. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п. 2,3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк ВТБ (ПАО) с заявлением на получение кредита. Данное заявление содержит согласие ФИО1 на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования. В этом же заявлении содержится пункт о том, что о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования истица проинформирована. 

Условия кредитного договора содержатся в индивидуальных условиях (далее Индивидуальные условия). 

Согласно Индивидуальным условиям сумма кредита составляет 570938 руб., процентная ставка 11,2 % годовых, срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ. 

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании ее устного заявления был выдан полис финансовый резерв №, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Согласно полису страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь – ФИО1, страховая сумма 570938 руб., страховая премия 71938 руб., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премии подлежит оплате единовременно не позднее даты выдачи полиса страхователю. Страховыми рисками по договору являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 написала заявление в Банк ВТБ (ПАО), в котором просила перечислить денежные средства со своего счета в счет оплаты страховой премии в сумме 71938 руб. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Разрешая заявленные требования, суд установил, что заключение договора страхования произведено заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. До заемщика при подписании кредитного договора доведена информация о том, что заключение договора страхования не является условием предоставления кредита. При подписании заявления на получения кредита у истца была возможность выбора, заключить кредитный договор без одновременного заключения договора страхования или с заключением договора страхования. 

Страхование является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий подлежащих перечислению страховщику по поручению заемщика законодательством не запрещена.

При подписании договора страхования истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Таким образом, судом достоверно установлено, что истец добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что ФИО1 самостоятельно заключила договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «ВТБ Страхование», и самостоятельно произвела оплату страховой премии, дав поручение Банку на перечисление суммы страховой премии страховой компании в согласованном сторонами размере, в сумме 71938 рублей, что подтверждается полисом, заявлением.

Ни кредитный договор, ни страховой полис не содержат условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к страхованию имущественных интересов.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию, навязыванию заемщику невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без страхования, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка или страховой организации свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

Заключая договор в письменной форме, подписывая его и иные документы, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора или иного документа.

Подписание договора предполагает его согласие с условиями договора, и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования не являлось условием получения кредита, было обусловлено волей самого истца.

В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Кроме того, требование о признании недействительным условия договора потребительского кредита предъявлено к ООО «СК «ВТБ Страхование», которое не является стороной договора. Таким образом, оснований для удовлетворения данного требования у суда не имеется.

Что касается требований о взыскании с ответчика страховой премии, неустойки и штрафа и компенсации морального вреда, то суд полагает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Как уже отмечалось выше, страховыми рисками по договору являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» страхователь вправе отказаться от договора страхование в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика.

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, исходя из вышеприведенных положений закона и условий договора, исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору, не является основанием для возврата страховой премии. Договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском погашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит и последствий в виде возврата страхователю страховой премии. Действие договора страхования не прекращается при досрочном исполнении кредитных обязательств, поскольку не прекращает страховой риск и не свидетельствует о невозможности дальнейшего наступления страхового случая. 

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии с ответчика, и как следствие, в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского 

городского суда ФИО2