Дело № 2-127/2019 14 января 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Королевой Н.А.,

При секретаре Корякиной О.А.,

С участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего по доверенности от 16.01.2018 сроком до 14.03.2019 года, представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) – ФИО3, действующего по доверенности от 04.09.2018 года сроком до 26.04.2021 года,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к ООО «СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО4 обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обосновании заявленных требований указывает, что 17.02.2018 года на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) истцу было обеспечено страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Плата за участие в программе страхования составила 86 221 рубль.

20.02.2018 года истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» подано заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 86 221 рубль.

Требования истца не удовлетворены, страховая премия истцу не возвращена.

23.05.2018 года ответчику направлена претензия. Ответа на претензию не поступало.

Также истец указывает, что право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу (Указание Центрального банка России от 20.11.2015 года № 3854-У).

Истец уведомил ответчика и третье лицо в срок, не превышающим 14 дней, доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

Согласно п. 7 Указания ЦБ РФ договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Истец просит расторгнуть договор страхования с момента подачи заявления 20.02.2018 года, взыскать страховую премию, уплаченную по договору в размере 86 221 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 589 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Истец частично уточнил исковые требования и просит взыскать сумму в размере 68 976 рублей 80 копеек с ООО СК «ВТБ Страхование» и обязать перевести ее на счет истца в Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения кредита, взыскать сумму в размере 17 244 рублей 20 копеек с Банк ВТБ (ПАО) и обязать перевести ее на счет истца в счет погашения кредита.

Представитель истца ФИО4 по доверенности ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик представитель ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен по правилам п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, представил в суд возражения, указывая, что договор страхования является добровольным, все существенные условия договора страхования отражены в заявлении, подписанным лично истцом. Условием для получения кредита заключение договора страхования не является. Согласно условиям договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Истец при подписании кредитного договора был уведомлен об условиях заключения кредитного договора, согласился с ними, подписал кредитный договор и оплатил сумму страховой премии в полном объеме. Ответчик не совершал действий, направленных на причинение истцу физических либо нравственных страданий. Доказательств, причинения ответчиком истцу морального вреда в материалы дела не имеется. Также ответчик считает размер судебных расходов истца чрезмерным и несоответствующим тем юридически значимым действиям, которые произвел истец для обоснования свой позиции по делу.

Ответчик представитель Банк ВТБ (ПАО) по доверенности в судебное заседание явился, исковые требования не признает, представил в суд отзыв на иск указывая, что Указание Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 года устанавливает минимальные стандарты, требования предъявляемые при осуществлении отдельных видов добровольного страхования именно к страховщикам. Доказательств причинения Банком заемщикам физических и нравственных страданий истец не представил, соответственно, нет оснований для удовлетворения о компенсации морального вреда. При этом при подписании заявления истец согласился, что стоимость услуг Банка при отказе от страхования возврату не подлежит.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

17.02.2018 года между Банком «ВТБ» (ПАО) и ФИО4 заключен кредитный договор № на потребительские нужды на сумму 513 221 рубль сроком действия на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,5% годовых (л.д. 52-65).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (Индивидуальных условий) (п. 21).

Пунктом 9 согласия на кредит предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

В п. 14 Согласия на кредит истец согласился с Общими условиями кредитного договора. 

Условия п. 15 согласия на кредит – услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимо. 

В этот же день 17.02.2018 года истцом лично подписано заявление на включение истца в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» на перечисление страховой выплаты по конкретным реквизитам (л.д. 66-67). 

Согласно пункту 1 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 86 221 руб. состоит из вознаграждения Банка – 17 244,20 рублей и возмещении затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 68 976,80 руб. 

Срок страхования с 00 часов 00 минут 18.02.2018 по 24 часов 00 минут 17.02.2023.

В указанном заявлении истец подтвердила, что до оформления заявления Банком доведена следующая информация, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Истец выразила согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщика кредита Банка от несчастных случаев, болезней.

Как следует из п. 4 заявления на страхование, истец дал банку поручение на перечисление денежных средств со своего счета в счет платы за оказание услуги по включению в число участников программы страхования. 

В силу п. 6.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 73 об.).

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем: заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении документов страховщику почтовой связью).

Согласно п. 1.1 Договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (страхователь), по настоящему договору страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 79-88).

В силу п. 4.3 Договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение N 4 к договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования Бордеро и Акта определены в п. 7 договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Пунктами 7.1 и 7.2 Договора установлено, что страхователь ежемесячно, не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, предоставляет в электронном виде страховщику Бордеро; страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает Бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в Банк оригиналы Акта к договору и счет на оплату страховой премии; акт составляется на основании согласованного сторонами Бордеро за отчетный месяц страхования, представленного страхователем в соответствии с п. 7.1 договора.

Согласно п. 5.7 указанного договора в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с п. 5.8 договора коллективного страхования подлежащая возврату сумма страховой премии учитывается при взаиморасчетах сторон за ближайший отчетный период.

На основании п. 6.4.7 договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. 

В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что 17.02.2018 года произведена оплата страховой премии в размере 86 221 рубль за продукт финансовый резерв.

Как указано выше срок страхования с 00 часов 00 минут 18.02.2018 по 24 часов 00 минут 17.02.2023.

20 февраля 2018 года истец обратился в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д. 14).

Письмом от 21.02.2018 года ответчик сообщил, что в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Страхователем по Договору страхования является банк, следовательно. Возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ.

Как следует из преамбулы Указания N 3854-У, в соответствии с законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" договором коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017. Страховщиком выступает страховая компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО).

Вместе с тем указанные обстоятельства не исключают права требования истца возврата страховой премии при отказе от договора страхования через 2 дня после присоединения к программе страхования.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10) то есть до 30.05.2016. 

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах, требования истца о возврате уплаченной им по договору добровольного страхования страховой премии в связи с его отказом от предоставляемой ему ответчиком услуги по личному страхованию являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку отказ ответчика в возврате уплаченной истцом по договору страховой премии является незаконным, нарушающим его потребительские права.

Как указано выше плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 86 221 руб. состоит из вознаграждения Банка – 17 244,20 рублей и возмещении затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 68 976,80 руб. 

Поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к программе страхования, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховая премия по договору коллективного страхования составляет 68 976,80 рублей, срок действия договора 60 месяцев, фактически действовал договор 2 дня 18 и 19 февраля 2018 года.

Таким образом, с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия в размере 68 900 рублей 16 копеек, исходя из следующего расчета (68 976,80 руб. – (68 976,80 руб. страховая премия по договору / 60 мес. срок действия договора / 30 количество дней в месяце) х 2 (количество дней фактического действия договора страхования)) = 68 900,16 руб.).

Суд полагает, что требования истца о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения в размере 17 244,20 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку исходя из заявления на включение в число участников программы страхования заемщик подтвердил, что до него доверена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, в том числе, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

При этом суд считает, что удовлетворение требований истца как указано в уточненном иске о взыскании денежных средств в пользу истца и обязании перевода денежных средств на счет истца в Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения кредита не может быть удовлетворено судом, поскольку сформулировано не корректно, что делает решение суда не исполнимым.

Поскольку отказ от получения услуги является безусловным правом истца, реализованным в установленном законом порядке, не оспаривается ответчиком, дополнительной судебной защите в указанной части истец в виде расторжения договора не подлежит.

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик должен был возвратить истцу уплаченные за страхование денежные средства по его выбору наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования. 

Вместе с тем в установленный срок возврат уплаченных за страхование денежных средств произведен не был.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчик не возвратил денежные средства по требованию истца, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований о взыскании процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, поскольку эти проценты по своей природе являются мерой гражданско-правовой ответственности за нарушение денежного обязательства и носят компенсационный характер, направленный на восстановление прав кредитора. 

21.02.2018 года письмом ответчик ООО СК ВТБ Страхование отказал истцу в возврате страховой премии.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с 22.02.2017 года (на следующий день после отказа истцу в возврате страховой премии) по 19.07.2018 года (дата заявленная истцом), которые составят 2 040,58 руб. в соответствии со следующим расчетом: 

- с 22.02.2018 года по 25.03.2018 года (32 дн): 68 900,16 рублей x 32 x 7,50% / 365 = 453,04 рублей;

- с 26.03.2018 года по 19.07.2018 года (116 дн): 68 900,16 рублей x 116 x 7,25% / 365 = 1 587,54 рублей.

В связи с тем, что права истца как потребителя действиями ответчика были нарушены, руководствуясь ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая степень нравственных страданий истца, степень вины нарушителя, суд приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) компенсации морального вреда в размере 2 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пользу истца с ООО «СК "ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в сумме 36 470 руб. 37 коп.

В силу ст. 98, 100 ГПК РФ в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы по оплате услуг представителя. Исходя из частичного удовлетворения требований к одному из двух ответчиков (при несении расходов по заявленным требованиям к двум ответчикам), с учетом как объема участия представителя, так и сложности дела, суд полагает возможным взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца возмещение расходов по оплате услуг представителя в сумме 15 000 руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Санкт-Петербурга в размере 2 628 рублей 22 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО4 часть страховой премии в размере 68 900 рублей 16 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.02.2018 года по 19.07.2018 года в размере 2 040 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 36 470 рублей 37 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, а всего 124 411 (сто двадцать четыре тысячи четыреста одиннадцать) рублей 11 копеек.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета Санкт-Петербурга в размере 2 628 рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 18 января 2019 года.

Судья Н.А. Королева