Дело № 2-2292/2023

УИД 18RS0005-01-2023-001500-40

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июля 2023 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Балашовой С.В., при секретаре Побалковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Датабанк» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском, которым просит взыскать с ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 11.05.2023 в размере 262 691,05 руб., проценты по ставке 17 % годовых за период с 12.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, пени по ставке 0,1 % от суммы невыполненных обязательств за период с 12.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, судебные расходы, расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, обосновав свои требования нарушением ответчиком срока исполнения своих договорных обязательств. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен, ходатайствовал о проведении судебного разбирательства в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 на рассмотрение дела не явился, о причинах неявки суд не уведомил. Судебное извещение, направленное в адрес ответчика, возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения корреспонденции.

Как разъяснено в п.п. 67, 68 постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Соблюдение органами почтовой связи порядка вручения и хранения предназначенного для ответчика почтового отправления, установленного Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31.07.2014 № 234, свидетельствует о надлежащем извещении ответчика.

В соответствии со ст. 167, ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено судом в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему. 

АО «Датабанк» является юридическим лицом и имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, включая кредитование физических лиц, что подтверждается выпиской из Устава, выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц (л.д. 

<

данные изъяты>). 

ДД.ММ.ГГГГ Банк и ФИО1 в установленном законом порядке заключили кредитный договор № (далее - кредитный договор), по условиям которого истец предоставил ответчику потребительский кредит - денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составляет 17 % годовых. Банком устанавливается льготная процентная ставка по кредиту в размере 13 % годовых на период получения Заемщиком заработной платы на банковский счет, открытый в Банке, в размере не менее суммы МРОТ или Ежемесячного платежа по кредиту (в зависимости от того, какая из этих сумм больше) либо на период получения Заемщиком пенсии на банковский счет, открытый в Банке. В случае отсутствия в течение трех календарных месяцев подряд поступлений заработной платы в указанном выше размере либо пенсии на банковский счета, открытые Заемщику в Банке, с первого числа следующего за ними календарного месяца льготная процентная ставка не применяется (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Кредит предоставляется единовременно путем зачисления денежных средств на Счет Заемщика в течение 3 (трех) рабочих дней со дня подписания Индивидуальных условий (п. 3.4.2 Общих условий кредитования). 

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и п.п. 4.1, 6.1.1 Общих условий кредитования ответчик принял на себя обязательство по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с установленным Графиком платежей.

Согласно п. 4.2 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются Банком на остаток основного долга, учитываемый на начало операционного дня, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по дату полного погашения Кредита включительно.

Банк исполнил принятое кредитным договором обязательство по предоставлению ответчику суммы кредита, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 

<

данные изъяты>).

Содержание подписанного сторонами кредитного договора, а также факт его подписания сторонами свидетельствует о том, что истец и ответчик достигли соглашения по всем его существенным условиям, включая сроки и порядок исполнения ответчиком кредитных обязательств.

Пункт 1 статьи 819 ГК РФ, регламентирующий порядок исполнения договорных обязательств сторонами кредитного договора, возлагает на заемщика обязанность возвратить Банку полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

На момент предъявления настоящего иска срок действия кредитного договора не истек, в установленном законом порядке указанный договор не расторгался, недействительным не признан. 

При указанных обстоятельствах, исходя из требований п. 1 ст. 819 ГК РФ, ФИО1 обязан выполнять свои кредитные обязательства, возвращая истцу предоставленный кредит в порядке, размере и в сроки, установленные кредитным договором. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения. 

Из представленного истцом выписки о произведенных платежах ответчиком следует, что в течение срока действия кредитного договора ФИО1 неоднократно были нарушены сроки и размеры погашения кредитной задолженности.

Учитывая, что гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, оценив в совокупности представленные в деле доказательства, суд считает, что представленный Банком расчет кредитной задолженности подтверждает факт нарушения ответчиком кредитных обязательств перед Банком. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

Пункт 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ допускает, что при существенном нарушении договора другой стороной, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. 

При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Аналогичные положения закреплены в ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), в соответствии с которой нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу ч. 2 ст. 14 Закона N 353-ФЗ в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из представленного стороной истца расчета кредитной задолженности ФИО1 следует, кредитные обязательства ответчиком не исполняются с 01.08.2022, что привело к формированию задолженности.

Учитывая период, в течение которого ответчик не исполняет свои кредитные обязательства перед Банком, принимая во внимание размер задолженности по просроченным платежам, суд считает, что допущенное ФИО1 нарушение условий кредитного договора по своему характеру является существенным, что дает Банку право в одностороннем порядке требовать досрочного расторжения кредитного договора. 

Исходя из изложенного, учитывая, что предусмотренный ст. 452 ГК РФ досудебный порядок урегулирования возникшего спора истцом соблюден, суд усматривает основания для расторжения кредитного договора между сторонами. 

В соответствии с ч. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. 

Учитывая, что настоящим решением суд расторгает кредитный договор между сторонами, Банк имеет право требовать с ответчика ФИО1 возврата всей суммы кредитной задолженности, включая сумму задолженности по просроченным текущим платежам и ссудную задолженность. 

Согласно расчету истца, по состоянию на 11.05.2023 (включительно) задолженность ФИО1 перед Банком составляет:

- 219 453,07 рубля - основной долг;

- 26 219,99 рублей - проценты за пользование кредитом.

Проанализировав расчет истца на предмет его соответствия обстоятельствам дела и условиям кредитного договора, суд находит его достоверным и обоснованным: поступившие ранее от ответчика кредитные платежи были учтены при расчете в полном объеме, алгоритм арифметических действий, направленных на определение суммы основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, является верным, сам расчет составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. 

При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию кредитная задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом в указанном в иске размере.

В силу положений п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 4.2 Общих условий кредитования стороны кредитного договора установили, что проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного погашения Кредита включительно.

Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами начиная с 12.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу соответствует вышеприведенным положениям и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в силу чего подлежит удовлетворению.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки (пени) по просроченному основному долгу в размере 12 851,48 руб., неустойки (пени) по просроченным процентам в размере 4 166,51 руб. суд приходит к следующему.

Исходя из содержания искового заявления, расчета задолженности, указанные неустойки начислены Банком в связи с нарушением ответчиком срока исполнения обязательства по уплате части основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, что соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Поскольку факт нарушения ответчиком сроков исполнения кредитных обязательств перед Банком нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, истец имеет право на взыскание с ФИО1 неустойки. 

Вместе с тем истцом не учтено следующее.

Согласно статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - закон № 127-ФЗ) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (за исключением лиц, указанных в пункте 2 данного постановления).

Правила о моратории, установленные Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.

Из анализа вышеприведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что в период действия моратория (с 01.04.2022 до 01.10.2022) на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются.

Сведений о том, что ответчиком ФИО1 заявлено об отказе от применения в отношении него моратория, в едином федеральном реестре сведений о банкротстве не содержалось.

АО «Датабанк» к взысканию заявлена неустойка за период, на который частично распространялось действие вышеуказанного моратория.

С учетом вышеизложенного, заявленный к взысканию период просрочки с 01.04.2022 по 01.10.2022 подлежит исключению из составленного истцом расчета задолженности.

При таких обстоятельствах сумма неустойки по просроченному основному долгу за период с 01.12.2021 по 11.05.2023 составляет 12 694,09 руб., по просроченным процентам за период со 02.10.2022 по 11.05.2023 составляет 3 852,43 руб. 

Расчет неустойки по основному долгу судом произведен следующим образом.

период начисления неустойки

количество дней

процентная ставка

остаток основного долга

сумма неустойки

01.12.21

04.12.21

4

0,10%

3311,57

13,25

11.01.22

17.01.22

7

0,10%

7545,08

52,82

01.02.22

08.02.22

8

0,10%

4893,09

39,14

02.10.22

31.10.22

30

0,10%

8528,59

255,86

01.11.22

30.11.22

30

0,10%

23415,19

702,46

01.12.22

09.01.23

40

0,10%

38608,03

1544,32

10.01.23

31.01.23

22

0,10%

53928,92

1186,44

01.02.23

28.02.23

28

0,10%

69471,02

1945,19

01.03.23

31.03.23

31

0,10%

85447,09

2648,86

01.04.23

02.05.23

32

0,10%

101444,26

3246,22

03.05.23

11.05.23

9

0,10%

117727,37

1059,55

Итого

12 694,09

Расчет неустойки по просроченным процентам судом произведен следующим образом.

период начисления неустойки

количество дней

процентная ставка

сумма просроченных процентов

сумма неустойки

02.10.22

31.10.22

30

0,10%

9150,60

274,52

01.11.22

30.11.22

30

0,10%

12196,00

365,88

01.12.22

09.01.23

40

0,10%

14935,16

597,41

10.01.23

31.01.23

22

0,10%

17546,27

386,02

01.02.23

28.02.23

28

0,10%

19936,17

558,21

01.03.23

31.03.23

31

0,10%

21892,10

678,66

01.04.23

02.05.23

32

0,10%

23826,93

762,46

03.05.23

11.05.23

9

0,10%

25475,82

229,28

Итого

3 852,43

Согласно п. 7.2 Общих условий кредитования, п. 12 Индивидуальных условий кредитования стороны кредитного договора установили, что неустойка по ставке 0,1 % начисляется на сумму просроченной задолженности по уплате основного долга и (или) процентов за пользование кредитом за каждый день нарушения обязательств.

Требование истца о взыскании неустоек на сумму основного долга и процентов за пользование кредитом начиная с 12.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу соответствует вышеприведенным условиям заключенного сторонами кредитного договора, в силу чего подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая размер основного долга, процентов за пользование кредитом, характер нарушенного ответчиком ФИО1 обязательства и период просрочки исполнения им обязательств, принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, суд приходит к выводу, что требование о взыскании неустоек в вышеуказанном размере соответствует последствиям нарушения обязательств и не противоречит ее компенсационной правовой природе, в связи с чем, оснований для ее снижения не усматривает.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 5 826,91 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №). 

Размер заявленных истцом требований составил 262 691,05 руб. Обоснованными признаны требования в размере 262 219,58 руб., что составляет 99,82 % от общего размера заявленных требований, постольку понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины по требованию о взыскании задолженности подлежат взысканию за счет ответчика в сумме 5 816 руб. 42 коп. = 5 826,91 руб. х 99,82 %.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Датабанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ФИО1 и АО «Датабанк».

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты> в пользу АО «Датабанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на 11.05.2023 в размере 262 219 (двести шестьдесят две тысячи двести девятнадцать) рублей 58 копеек, из которых: 

- 219 453 рубля 07 копеек - основной долг;

- 26 219 рублей 99 копеек - проценты за пользование кредитом;

- 12 694 рубля 09 копеек - пени по просроченному основному долгу;

- 3 852 рубля 43 копейки - пени по просроченным процентам.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты> в пользу АО «Датабанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по ставке 17 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору в размере 219 453,07 руб., с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 12.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты> в пользу АО «Датабанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по кредиту по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемых на сумму задолженности в размере 245 673,06 руб., с учетом ее уменьшения в случае погашения, начиная с 12.05.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

данные изъяты> в пользу АО «Датабанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 816 (пять тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 42 копейки. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Справка: мотивированное решение суда составлено 24.07.2023.

Судья С.В. Балашова