№ 2-318/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16.03.2021 года с. Вольно-Надеждинское

Надеждинский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Хрещатой С.Б.,

при секретаре Бондаренко О.В.,

с использованием видеоконференц-связи с Кировским районным судом г. Хабаровска,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, процентов, судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, указав, что он является собственником жилого дома, расположенного по адресу: ............... на основании договора купли-продажи жилого дома от .............., дата регистрации права собственности ............... .............. между ФИО1 и ПАО СК «Сбербанк страхование» заключен договор добровольного страхования имущества (номер полиса ..................) в соответствии с которым принадлежащее истцу имущество было застраховано на сумму 2 000 000 рублей, а именно на сумму 1600000 конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование жилого дома, и на сумму 400 000 рублей движимое имущество в жилом доме. Общая страховая премия составляет 10490 рублей, которая была оплачена в полном объеме. .............. в жилом доме истца произошел пожар. .............. истец обратился в отделение Сбербанка с заявлением о выплате страхового возмещения, т.к. его дом и имущество полностью уничтожены огнем. Согласно экспертному заключению, стоимость восстановительного ремонта с учетом износа составила 1832422 рублей, а стоимость восстановления движимого имущества составила 157481,60 рублей. При этом определена и среднерыночная стоимость дома составила 430000 рублей.

.............. страховщиком была выплачена сумма в размере 587481 руб. 60 коп., из которой 430000 рублей страховая сумма за дом, 157481,60 страховая сумма за имущество: электропила 16000 руб., 25200 кухонный гарнитур 25200 руб., диван раздвижной 20000 руб., кровать двуспальная 10000 руб., шкаф двустворчатый 13000 руб., ноутбук 73281,60 руб.

Не согласившись с выплаченной суммой, истец подал претензию .............. с требованием доплатить страховое возмещение. .............. истцом в адрес страхователя направлено заявление о принятии им годных остатков застрахованного имущества, в связи с полным уничтожением имущества на сумму 2 000000 рублей. Однако, как претензия, так и заявление были оставлены ООО СК «Сбербанк страхование» без ответа.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1412518,40 рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере 91394,65 рублей, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф за неисполнение требований в добровольном порядке в размере 50% от общей взысканной суммы, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 30000 рублей и госпошлины в размере 2520 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, дело рассматривалось в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала доводы искового заявления, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске. Суду пояснила, что страховая сумма определена в договоре, страховую премию истец внес полностью. Стоимость имущества не оспаривалась, ответчик оценку имущества не производил.

Представитель ответчика ПАО СК «Сбербанк страхование» в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку ответчик свои обязательства по договору страхования исполнил полностью, выплатил страховую сумму согласно реальной стоимости имущества. Истцом стоимость имущества была завышена и он несет риск при указании завышенной стоимости имущества. Получение неосновательного обогащения при такой ситуации недопустимо, поскольку и по договору, и согласно установленной кадастровой стоимости, реальная стоимость дома не составляет заявленную сумму. 

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании сто письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор па предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Форма договора страхования, установленная ст. 940 ГК РФ, его сторонами соблюдена. Договор заключен путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком.

Между сторонами при заключении договора было достигнуто соглашение о всех его существенных условиях (ст. 942 ГК РФ), в том числе об имуществе, являющемся объектом страхования, характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора. 

Судом установлено, что .............. между ФИО1 и СК « Сбербанк страхование » был заключен договор страхования «Защита дома Премьер+» сроком на 24 месяца, о чем был выдан полис-оферта страхования имущества ..................

Объектом страхования определены конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка, инженерное оборудование частного дома, расположенного по адресу: ............... и движимое имущество, на общую сумму 2000000 рублей (1600000 руб. и 400000 руб.)

Общая страховая премия за период страхования определена в размере 10490 рублей.

.............. по адресу: ............... произошел страховой случай – пожар, в результате которого застрахованное имущество – дом и имущество внутри дома, уничтожено.

Из справки от .............. .................. Отдела надзорной деятельности и профилактической работы Ханкайского муниципального района ГУ МЧС России по ..............., .............. в доме, расположенном по адресу: ..............., произошел пожар.

На основании постановления дознавателя ОД ОМВД России по Ханкайскому району ФИО3 от .............. по сообщению о совершении преступления, связанного с пожаром, произошедшим ............... в ............... по адресу: ..............., возбуждено уголовное дело по ч.1 ст.167 УК РФ.

Согласно заключению ФГБУ «Судебно-экспертного учреждения федеральной противопожарной службы «Испытательная пожарная лаборатория» по ............... .................. от .............., очаг пожара находился с северной стороны, в области веранды. Наиболее вероятной причиной пожара явилось загорание горючих материалов в очаговой зоне от источника открытого огня (пламя спички, зажигалки, либо факела).

Страховщиком факт причинения вреда застрахованному имуществу в результате пожара был признан страховым случаем.

ООО СК «Сбербанк страхование выплатило ФИО1 страховую выплату в размере 587481,60 рублей, из которых стоимость движимого имущества в размере 157481,60 рублей, стоимость конструктивных элементов, инженерного оборудования, внешняя и внутренняя отделка с учетом износа в размере 430000 рублей.

Страховым случаем по полису .................. является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей - пожара, удара молнии, взрыва, залива, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, падения летательных аппаратов и их частей, падения посторонних предметов (пункт 5 Полиса).

Объектом страхования определены имущественные интересы Страхователя, связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества; конструктивные элементы, внутренняя и внешняя отделка и инженерное оборудование частного дома, движимое имущество (пункт 4 Полиса).

Согласно п.8.1 Полиса страховое возмещение по каждому из поврежденных, погибших или утраченных элементов устанавливается в размере восстановительных расходов, но не выше удельного веса, установленного по каждому элементу. При этом, страховое возмещение в части внешней отделки и внутренней, определяется с учетом износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости соответствующего элемента; а также страховое возмещение в части конструктивных элементов и инженерного оборудования определяется с учетом износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости соответствующего элемента.

Согласно и.8.2 Полиса лимит страхового возмещения по единице застрахованного движимого имущества составляет 75 000 рублей.

Страховое возмещение (страховая сумма) - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ПС РФ.

При страховании имущества, если договором страховании не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч.2 ст. 947 ГК РФ).

Кроме того, основной целью страхования является защита законного интереса застрахованного лица, а не получение им прибыли за счет страховщика. В связи с этим законодательством предусмотрена защита от получения необоснованной выгоды по договорам страхования независимо от того, является получение такой выгоды следствием намеренных действий страхователя или же стечением обстоятельств.

Так в соответствии со ст. 951 ГК РФ если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Полисом .................. установлено, что страховая сумма не должна превышать страховую (действительную) стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения Договора страхования (пункт 7.8).

Пунктом 7.9. Полиса предусмотрено, что страховая (действительная) стоимость имущества определяется следующим образом (если Полисом не предусмотрено иное):

для внутренней и внешней отделки, инженерного оборудования жилых домов - исходя из затрат, необходимых для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов и расходы но доставке), по объему и качеству соответствующих застрахованной отделке, без учета износа материалов и инженерного оборудования;

для движимого имущества - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам предметов (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных пошлин и сборов) с учетом износа;

для конструктивных элементов жилых домов - исходя из рыночной стоимости аналогичных по назначению, качеству и эксплуатационно-техническим характеристикам строений на момент заключения договора страхования без учета износа.

Из п. 7.10 Полиса, следует, что если страховая сумма, указанная в Полисе, превысила его действительную (страховую) стоимость, то Полис являемся ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную (страховую) стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии не подлежит возврату.

Полис .................. заключен в соответствии с Правилами страхования имущества и гражданской ответственности ................... Правила являются неотъемлемой частью Полиса и обязательными для Страхователя и Страховщика. В случае противоречия положений настоящего Полиса и Правил приоритет имеют положения Полиса.

В соответствии с п. 9.1. Правил размер ущерба определяется Страховщиком по результатам исследования обстоятельств убытка па основании составленного его представителем акта и документов, полученных от компетентных органов, а также заявления Страхователя о месте, времени, причинах и иных обстоятельствах нанесения ущерба застрахованному имуществу.

Размер страхового возмещения определяется и ограничивается размером убытков, понесенных страхователем в результате наступления страхового случая, предусмотренного Договором страхования, и не может превышать страховых сумм, установленных Договором страхования (п. 9.2. Правил)

Пунктом 9.3. предусмотрено, что в случае полной гибели застрахованного по договору имущества страховое возмещение исчисляется в размере стоимости имущества на дату наступления страхового случая, если иного не установлено Договором страхования. Под «полной гибелью» в соответствии с настоящими Правилами понимается утрата, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления или такое его состояние, когда необходимые восстановительные расходы превышают его стоимость, определяемую на дату наступления страхового случая. Сумма страхового возмещения уменьшается на стоимость остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению (годных остатков). Стоимость годных остатков определяемся на основе рыночной цены таких остатков в данной местности.

Согласно заключению эксперта ООО «Компакт Эксперт» среднерыночная стоимость жилого дома составила 430 000 рублей. Стоимость восстановления жилого дома с учетом износа составляет 1 832 422,20 рублей.

Сумма восстановительных работ значительно превышает среднерыночную стоимость жилого дома истца, в связи с чем, в соответствии с пунктом 9.3. Правил объект страхования - жилой дом истца признан полностью погибшим. Стоимость движимого имущества истца, экспертом определена с учетом износа в размере 157481,60 рублей.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", п.8, установлено, что при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 23 вышеуказанного постановления, стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству. 

Так, ответчиком произведен расчет стоимости имущества путем сравнительного метода, исходя из стоимости аналогичного имущества в месте его нахождения.

Согласно договору купли-продажи от .............. между ФИО1 и ФИО4, истец купил в собственность земельный участок площадью 1800 кв.м с кадастровым номером .................., расположенный по адресу: ............... жилой дом, расположенный на данном участке кадастровым номером .................. общей площадью 32,4 кв.м за общую сумму 650 000 рублей, договора зарегистрирован в Управлении Росреестра по Приморскому краю .............., ...................

Из выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество следует, что кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ............... на .............. составляла 460429,92 рубля.

Таким образом, стоимость недвижимого и движимого имущества установленная в результате анализа рыночной и иной информации связанной с экономическими характеристиками использования утраченного имущества, определенная независимым экспертом, является действительной стоимостью имущества, принадлежащего ФИО1 на праве собственности.

Иных доказательств, подтверждающих, что имущество на день возникшего пожара имело стоимость выше, чем определено в заключении независимого эксперта, истцом не представлено.

В данном случае суд приходит к выводу, что исходя из условий договора страхования, ООО СК «Сбербанк страхование » полностью исполнило свои обязательства перед истцом, выплатив страховое возмещение в сумме 587481,60 руб. 

Выплата страхового возмещения в большем размере, чем его действительная стоимость на момент заключения договора, будет являться неосновательным обогащением истца, вследствие чего, требования истца суд находит необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Соответственно, отсутствуют основания к удовлетворению требований истца о взыскании с ответчика в его пользу предусмотренных ст. 28, 13 и 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" компенсации морального вреда, процентов и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, процентов, судебных издержек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Надеждинский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: С.Б. Хрещатая