Дело № 2-382/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Буслаевой В.И., 

при секретаре Гавриковой А.Г.,

с участием:

представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии в размере 98 937,00 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 15 мая 2018 года между истцом ФИО1 и ПАО Банк «ФК «Открытие» был заключен договор потребительского кредита. Одновременно с данным договором был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № 2389807-ДО-МСК-18 от «15» мая 2018 года, на основании заявления на страхование № 2389807-ДО-МСК-18.

Страховой полис и правила страхования истцу вручены не были, однако, после подписания указанного заявления 15 мая 2018 года по счету была произведена операция с назначением «АД № 425-18 от «03» апреля 2018 года – оплата страхового взноса по договору страхования № П12389807-ДО-МСК-18 от «15» мая 2018 года. НДС не облагается» на сумму 98 937,00 рублей.

В момент написания заявления на страхование и заключения кредитного договора истцу не было разъяснено, что договор потребительского кредита может быть заключен на согласованных условиях без заключения договора страхования. Кроме того, для заключения договора страхования был предложен безальтернативно только один страховщик - ПАО СК «Росгосстрах». 

Страховая премия по данному договору страхования составила 98 937,00 рублей и была списана со счета истца, открытого в соответствии с договором потребительского кредита 15 мая 2018 года.

Не имея необходимости в исполнении обязательств по договору страхования и имея предоставленное законом право отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения с возможностью возврата уплаченной страховой премии, истец 29 мая 2018 года в адрес ответчика направил заявление об отказе от договора страхования №2389807-ДО-МСК-18, которое получено адресатом 04 июня 2018 года.

Таким образом, в срок не позднее 19 июня 2018 года ответчик обязан был перечислить в пользу истца ФИО1 уплаченную им 15 мая 2018 года сумму страховой премии, однако данное обязательство страховщиком исполнено не было.

Вместо этого, ответчиком в адрес истца представлено письмо без номера и без указания даты его составления, с требованием о необходимости предоставления дополнительных документов.

Не согласившись с позицией ответчика, 17 июля 2018 года в адрес страховщика истцом была направлена претензия, с обоснованием несостоятельности требований страховой компании, не соответствия их закону и договору, а также просьбой в добровольном порядке осуществить перечисление в пользу истца страховой премии. Указанная претензия была получена ответчиком 24 июля 2018 года, однако не была удовлетворена.

Принимая во внимание, что добровольное удовлетворение требований истца ответчиком не было осуществлено, истец обратился с настоящим иском в суд за защитой своих нарушенных прав и законных интересов как потребителя страховой услуги.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 заявленные требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3 возражала против заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д. 63 – 64).

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ, обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п.1 данного Указания (в редакции от 21.08.2017, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Статьей 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 15 мая 2018 года между истцом ФИО1 и ПАО Банк «ФК «Открытие» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1 000 000,00 руб. сроком на 60 месяцев под 16,890% годовых (л.д. 39 - 42).

15 мая 2018 года ФИО1 обратился с заявлением в ПАО СК «Росгосстрах», согласно которому он выразил свое согласие выступить застрахованным лицом в рамках соответствующего договора добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней №1, на условиях его Программы (л.д. 36 – 37).

Страховыми случаями по Программе страхования являются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных в разделе «Исключения» Программы страхования: 

- Смерть в результате несчастного случае или болезни в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования как «Исключения»;

- Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в период действия договора страхования, за исключением случаев, предусмотренных в Программе страхования как «Исключения»;

- Стационарное лечение в результате несчастного случая, в период действия договора страхования за исключением случаев, предусмотренных в программе страхования как «Исключения»;

- Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление) Застрахованного лица, полученные им в результате несчастного случая, в период действия договора страхования и предусмотренные соответствующей таблицей размеров страховых выплат №1 – Приложение №2а к Правилам страхования, кроме случаев, предусмотренных в Программе как «Исключения».

Одновременно с кредитным договором был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № 2389807-ДО-МСК-18 от «15» мая 2018 года, на основании заявления на страхование № 2389807-ДО-МСК-18.

Согласно условиям договора, срок страхования с 00 часов 00 минут 15.05.2018 по 24 часов 00 минут 14.05.2023. Страховая премия в размере 98 937,00 рублей за истца ФИО1 была перечислена ПАО Банк «ФК «Открытие» на расчетный счет ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается платежным поручением № от 15.05.2018 года (л.д. 48).

Согласно Договору страхования от несчастных случаев и болезней № 2389807-ДО-МСК-18 от «15» мая 2018 года, заключенному на основании заявления на страхование № 2389807-ДО-МСК-18, договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления Страховщику. В случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном расторжении договора страхования (страхового полиса) в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней. В случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном расторжении договора страхования (страхового полиса) позже четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса) возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится (л.д. 72).

Согласно выписке из лицевого счета № открытому на имя истца, ФИО1 была зачислена на счет сумма в размере 1 000 000,00 руб., из которых 901 063,00 рублей в счет кредитных средств; 98 937,00 рублей для оплаты страховой премии ПАО СК «Росгосстрах» (л.л. 16).

Платежным поручением № от 15.05.2018 года страховая премия за ФИО1 в размере 98 937,00 рублей была перечислена ПАО Банк «ФК «Открытие» на расчетный счет ПАО СК «Росгосстрах» (л.д. 48).

29 мая 2018 года в адрес ответчика было направлено заявление об отказе от договора страхования №2389807-ДО-МСК-18, которое получено им 04 июня 2018 года (л.д. 6 – 8). Требования истца оставлены без удовлетворения.

17 июля 2018 года в адрес страховщика истцом была направлена претензия (л.д. 78), с просьбой в добровольном порядке осуществить перечисление в пользу истца страховой премии. Указанная претензия была получена ответчиком 24 июля 2018 года, однако не была удовлетворена.

Письмом ПАО СК «Росгосстрах» без даты (л.д. 9), письмом ПАО СК «Росгосстрах» без даты (л.д. 15), адресованными ФИО1, последнему сообщалось об отсутствии оснований для возврата страховой премии, а также о необходимости предоставления недостающих документов: страхового полиса и документа об оплате страховой премии. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно требованиям ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходя из того, что ФИО1, воспользовавшись правом отказа от договора страхования, обратился с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за обеспечение его страхования в рамках соответствующего договора добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней №1, на условиях его Программы в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 98 937,00 рублей.

При этом, судом учитывается то, что ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения 15.05.2018, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу вышеприведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии со страховщика в полном размере 98 937,00 рублей.

Довод представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" ФИО3 на то, что договором страхования при одностороннем отказе страхователя от договора предусмотрено направление страхователем заявления о расторжении договора и страхового полиса, а истец к заявлению полис не приложил, суд не принимает во внимание, как юридически не состоятельный, поскольку отсутствие приложенной к заявлению копии страхового полиса не свидетельствуют о нарушении установленного законом порядка обращения со стороны истца о досрочном отказе от договора страхования и не освобождает ответчика от обязанности возвратить истцу страховую премию.

Более того, по мнению суда, у ответчика имеется указанный документ, а, следовательно, с момента обращения застрахованного лица к страховщику, у последнего возникла обязанность возвратить страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного лица. 

Вместе с тем, согласно письмам ПАО СК «Росгосстрах» без даты (л.д. 9, 15), адресованным ФИО1, страховая премия в отношении ФИО1 оплачена ПАО Банк «ФК Открытие» в полном объеме, доказательства возвращения страховой премии в связи с отказом от договора добровольного страхования в отношении ФИО1, в материалы дела не представлено.

Ссылка представителя ответчика ПАО СК "Росгосстрах" ФИО3 о направлении истцом заявления об отказе от договора страхования за пределами установленного 14-дневного срока, судом не принимается во внимание как надуманная, поскольку представленные истцом письменные доказательства свидетельствуют об обратном. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиками в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, суд считает подлежащим взысканию с ответчика штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 49 468,50 руб., из расчета: 98 937,00 / 2.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчисления, установленным бюджетным законодательством РФ.

Согласно ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда Российской Федерации) зачисляется в бюджеты муниципальных районов.

На этом основании с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в муниципальный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина: в размере 3 168,00 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, штрафа - удовлетворить.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 98 937,00 рублей, штраф в размере 49468,50 рублей.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход муниципального бюджета госпошлину в размере 3 168, 00 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Буслаева В.И.

Решение в окончательной форме составлено 22 февраля 2019 года.