Дело № 2-1258/17 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 августа 2017 года город Тверь

Московский районный суд города Твери

в составе председательствующего судьи Цветкова Е.Ю.

при секретаре Сергиенко М.А., 

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Твери гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными кредитного договора и договора страхования, применении последствий недействительности сделок, взыскании денежных средств оплаченных по кредитному договору, страховой премии, убытков, неустоек, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «М.видео Менеджмент», ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании его недействительным, взыскании стоимости товара, денежных средств оплаченных по кредитному договору, страховой премии, убытков, неустоек, штрафа.

В ходе судебного разбирательства производство по делу в отношении, требований, предъявленных к ООО «М.видео Менеджмент», было прекращено судом в связи с отказом истца от иска к данному ответчику. ООО «М.видео Менеджмент» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора. 

В окончательной редакции иска, принятой к производству суда в порядке ст.39 ГПК РФ определением от 18 июля 2017 года, истец, обращаясь с требованиями к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просит суд признать недействительным кредитный договор № № на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уплаченные по кредитному договору № № денежные средства в сумме 105 384 рубля, неустойку в размере 1 % от полной стоимости, уплаченной по кредитному договору № №, за период с 3 апреля 2017 года по день вынесения решения суд, штраф в размере цены иска, признать недействительным кредитный договор №№, в части включении в сумму потребительского кредита, страховой премии в сумме 22 505 рублей 04 копейки; обращаясь с требованиями к ООО СК «Ренессанс Жизнь» признать недействительным договор по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № на сумму 22 505 рублей 04 копейки, взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» необоснованно полученные денежные средства, уплаченные за договор по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита №, в сумме 22 505 рублей 04 копейки, а также проценты в размере 279 рублей 91 копейка, взыскать с ответчика, ООО СК «Ренессанс Жизнь», неустойку в 1% от стоимости услуги (1%=225 рублей 05 копеек) с 12 марта 2017 года по день вынесения решения суда, почтовые расходы в сумме 184 рубля 69 копеек, штраф в размере цены иска.

В обоснование иска указал, что 26 января 2017 года, истцом в магазине «М. видео», находящемся по адресу: 

<

адрес>, ТЦ «Торговый парк №1», был приобретён телевизор фирмы LG 49UH850V по цене 80 991 рубль. Телевизор был куплен посредством заключения кредитного договора с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №№. Также, при заключении кредитного договора, ему был навязан, сотрудниками КБ «Ренессанс Кредит», договор по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № № на сумму 22 505 рублей 04 копейки. Навязывание договора по программе страхования жизни и здоровья произошло путём включения суммы страховой выплаты в общую сумму потребительского кредита. Ответчиками не были в полной мере исполнены требования, содержащиеся в ст.ст. 10, 12 ФЗ «О защите прав потребителя» о предоставлении полной и достоверной информации о предоставляемых слугах. В кредитном договоре №, заключённом с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в нарушение ч.11 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», отсутствует существенная информация, предоставление которой предусмотрено ч.4 указанной статьи: а именно виды и суммы иных платежей заёмщика по договору потребительского кредита, сроки, в течение которых заёмщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа), информация об иных договорах, которые заёмщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заёмщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них, информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), подсудность споров по искам кредитора к заёмщику. Не доведение до истца вышеперечисленной информации, в кредитном договоре №, существенно ограничило его права при заключении договора. Полагает, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), намеренно не довёл до него всю обязательную информацию, чтобы он не смог воспользоваться своими правами, гарантированными нормами ФЗ от 21.12.2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в нарушение частей 7, 14 статьи 5, статьи 6 ФЗ от 21.12.2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» включило в кредитный договор и в полную стоимость кредита страховую премию, которая ежемесячно увеличивалась в связи с начислением процентов на сумму потребительского кредита. При этом, договор по программе страхования жизни и здоровья заёмщика кредита №, имел строго оговоренную сумму, при его заключении, в размере 22 505 рублей 04 копейки. Фактически же, происходит ежемесячное изменение договор №, в сторону увеличения страховой суммы, в одностороннем порядке без получения его согласия, что является нарушением части 8 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 года №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». В нарушение требований части 2 статьи 7 «Заключение договора потребительского кредита (займа)» в кредитном договоре №, заключённом с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) информация о дополнительных услугах, их стоимости возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания данных услуг, договорах которые необходимо заключить, полностью отсутствует. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не уведомил его о праве отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. Включив страховую выплату, в общую сумму потребительского кредита, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), фактически самовольно установило скрытые выплаты, о которых, в страховом договоре не было сказано ни слова. Бланк Заявления о добровольном страховании выполнен нечитаемым шрифтом, что является нарушением статей 8, 10 ФЗ "О защите прав потребителей". Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения. Однако, ни в договоре по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита, ни в Заявлении о добровольном страховании, данной информации нет. Таким образом, заключённый кредитный договор, между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №, не соответствует обязательным правилам и нормам, установленным законом и иным правовым актам, на момент его заключения. Данный кредитный договор был заключён с использованием обмана, поскольку КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) умолчал об обстоятельствах, о которых кредитор (КБ «Ренессанс Кредит») должен был сообщить истцу как заёмщику, при той добросовестности, какая от него требовалась.

14.02.17 года он обратился с претензией в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) указав, что при заключении кредитного договора, ему был навязан, сотрудниками КБ «Ренессанс Кредит», договор по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № на сумму 22 505 рублей 04 копейки, и потребовал вернуть сумму навязанной страховки. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказалось вернуть денежные средства, порекомендовав обратиться с этой претензией к ООО СК «Ренессанс Жизнь».

23.02.17 года истцом была направлена претензия в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» в которой было указано, что при заключении договора по программе страхования жизни и здоровья заёмщика кредита до него не была доведена в полном объёме необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. Однако, ответ на претензию, полученную ООО СК «Ренессанс Жизнь», в установленный законом срок он не получил.

Поскольку в установленные сроки денежные средства, уплаченные им по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № в размере 22 505 рублей 04 копейки ему возвращены не были, то он имеет право требовать выплаты ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» неустойки, в размере 1% от невозвращенной суммы за день просрочки. Кроме того, ООО СК «Ренессанс Жизнь» обязано выплатить ему проценты, незаконно начисленные на сумму страховой премии и удержанные с него, в общей сумме 279 рублей 91 копейка.

23.03.17 года в виду отсутствия ответа ООО СК «Ренессанс Жизнь» на его претензию, он повторно обратился к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), потребовав прекратить действие заключенного кредитного договора и вернуть уплаченные по нему денежные средства по причине наличия существенных недостатков и отступлений от условий заключённого кредитного договора, выразившихся в навязывании ему услуг по договору по программе страхования жизни и здоровья заемщика кредита № на сумму 22 505 рублей 04 копейки. В удовлетворении претензии ему неправомерно отказано, в связи с чем, помимо возврата денежных средств, уплаченных по договору потребительского кредита, в сумме 105 384 рубля КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязано выплатить ему неустойку в размере 1% от цены товара, а именно по 1053 рубля 84 копейки в день до дня вынесения судебного решения.

К начислению неустоек привели исключительно виновные действия ответчиков, в связи с чем, основания к снижению данных сумм в порядке ст.333 ГК РФ отсутствуют.

К участию в деле для дачи заключения привлечен государственный орган Управление Роспотребнадзора по Тверской области.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержали заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в тексте иска.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил письменные возражения в соответствии с которыми просит рассмотреть дело в свое отсутствие. Согласно тексту возражений ответчик не признает заявленных исковых требований, указав, что 26.01.2017 г. между ФИО1. и Страховщиком был заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита № (далее - Договор страхования). При этом Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия» и сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита, о чем свидетельствует его подписью в Заявлении на добровольное страхование. Какие-либо препятствия для Истца к тому, чтобы при заключении Кредитного договора и Договора страхования выяснить характер Условий страхования (Полисных условий), действительную юридическую природу и правовые последствия отсутствовали. Довод истца о том, что услуга по подключению к программе страхования была навязана банком клиенту при заключении кредитного договора, следует признать несостоятельным, поскольку ни в одном банковском документе не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у кредитной организации есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае его отказа подключиться к программе страхования. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Доказательств того, что ему отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушение п. 1 ст.56 ГПК РФ, не представлено. Таким образом, заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), а не сам Банк. Договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и основания к признанию его недействительным отсутствуют. Доводы Истца о том, что он при заключении договора страхования был ограничен в согласовании существенных условий страхования, являются необоснованными и противоречат доказательствам, имеющимся в материалах дела. Условия страхования в полном объеме отражены в Полисных условиях страхования жизни и от несчастных случаев заемщиков кредита. Текст Полисных условий, занимающих несколько листов и не требующих определенного уровня зрительной нагрузки, выполнен 11-м шрифтом. Поскольку договор страхования заключен 26.01.2017 г., а обратился ФИО1. к Страховщику 22.02.2017 г., то требование Истца о возврате страховой премии, со ссылкой на Указание ЦБ РФ №-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является необоснованным так как истец не уложился в отведенные ему 5 рабочих дней. Информация о сроке была доведена до него в п.6.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 12.05.2016 г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования №. Перечисление Истцом денежных средств ООО «КБ Ренессанс Кредит», в том числе процентов за пользование кредитом является результатом исполнения заемщиком его встречной обязанности в рамках заключенного им Кредитного договора и не связано с оплатой страховой премии. Со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь» нарушений прав истца не допущено, в связи с чем, основания к взысканию неустойки, убытков, судебных расходов отсутствуют. 

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс кредит», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Ранее в суд поступили письменные возражения ответчика, содержащие ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Как следует из текста возражений ООО КБ «Ренессанс кредит» заявленных к нему исковых требований не признает, считает, что кредитный договор заключен с ФИО1 с соблюдением требований закона к форме и содержанию. При его заключении баком была предоставлена ФИО1 полная и достоверная информация об оказываемых услугах, а так же возможность их свободного выбора. Банк полностью выполнил свои обязательства перед клиентом. Заявленные истцом основания требований допустимыми доказательствами не подтверждены.

Представитель третьего лица ООО «М.видео Менеджмент» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель государственного органа Управления Роспортребнадзора по Тверской области в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, заключение не представил. В суд поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Управления Роспортребнадзора по Тверской области. 

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом N 2300-1.

В силу пункта 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон N 2300-1) настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В силу положений статьи 8 Закона N 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного Закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона N 2300-1).

Из пункта 2 статьи 10 Закона N 2300-1 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

В соответствии с п. 1 ст.421Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При этом из п. 1 ст.422Гражданского Кодекса Российской Федерации следует, чтодоговордолжен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Свобода договора не является абсолютной. Принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применения норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. 

Согласно пункту 1 статьи166Гражданского кодекса Российской Федерации, сделканедействительнапо основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пунктов 1 и 2 статьи167Гражданского кодекса Российской Федерации,недействительнаясделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с еенедействительностью, инедействительнас момента ее совершения.

Принедействительностисделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствиянедействительностисделки не предусмотрены законом.

В соответствии с положениями статьи168Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные снедействительностьюсделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные снедействительностьюсделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи819Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитномудоговорубанк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 30 Федерального закона от 03.02.1996 года «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вдоговоредолжны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушениедоговора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условиядоговора.

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее по тексту - Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 2 статьи 5 указанного закона к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующие отношения связанные с заключением договора присоединения.

В силу части 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Пунктом 14 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части9 статьи5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

По общим правилам, закрепленным в статьях 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно специальным правилам статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Из положений статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В настоящем судебном заседании установлено, что 26.01.2017 года истцом ФИО1 был подписан кредитный договор № № с ООО КБ «Ренессанс кредит», по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 104045 рублей 04 копейки на срок 24 месяца под 10,33 % годовых (далее Кредитный договор), содержащий в себе все индивидуальным условиям договора, обязательность достижения согласия относительно которых установлена частью9 статьи5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ. Полная стоимость кредита в тексте Кредитного договора указана в размере 10.329 %. 

Составными частями Кредитного договора являются также Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющиеся неотъемлемой часть Кредитного договора и содержащие всю информацию, необходимую и достаточную потребителю для осознанного выбора услуги.

В соответствии со статьей431Гражданского Кодекса РФ, при толковании условийдоговорасудом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условиядоговорав случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смысломдоговорав целом. 

Буквальное прочтение текста указанного Кредитногодоговора, свидетельствует, что он не содержат условий обязывающих истца заключить какой-либо иной договор, а так же указания о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения им договора личного страхования. 

Поскольку кредитныйдоговорне содержит условия об обязательности заключения договора личного страхования, суд приходит к выводу, что утверждение истца о невозможности его заключения без приобретения дополнительных платных услуг, то есть о том, что ему навязывались услуги пострахованию, суд находит необоснованным.

Действительно из текста иска и представленных суду письменных возражений ответчика, усматривается, что при заключении Кредитного договора ФИО1 сотрудником Банка была предложена возможность за отдельную плату заключить Договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с которым у Банком заключен агентский договор.

С данным предложением ФИО1 согласился и одновременно с заключением Кредитного договора заключил Договор по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №№ от 26 января 2017 года с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на срок 24 месяца (далее Договор страхования). Страховая премия по договору составила в 22505 рублей 04 копейки на весь срок страхования.

Указанная страховая премия была оплачена ФИО1 за счет средств потребительского кредита, полученного в Банке. Перевод денежных средств Страховой компании осуществлен Банком на основании письменного распоряжения ФИО1, выраженного в Заявлении о добровольном страховании, являющегося приложением к заявлению о предоставлении кредита.

При заключении Договора страхования истцу были выданы Полисные условия страхования, с которыми он ознакомился и согласился, о чем свидетельствует подпись истца в соответствующей графе Договора страхования.

При изучении текста Договора страхования и Полисных условий установлено, что они так же содержат всю необходимую и достаточную информацию для выбора потребителем страховой услуги.

В частности в п.6.3. Полисных условий до страхователя доведена информация о праве в течении 5 дней со дня заключения договора аннулировать его, а пункт 11.3 Полисных условий предоставляет страхователю право при досрочном расторжении договора страхования на возврат части страховой премии.

В соответствии с положениями ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ). В соответствии с положениями ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исследовав оспариваемый истцом Договор страхования № от 26 января 2017 года, суд приходит к выводу, что как его форма, так и содержание в полной мере отвечают вышеприведенным требованиям закона.

Данный договор страхования, является возмездным в силу положений ст.ст. 423 ч. 3 и 972 ГК РФ, и потому оплата страховой премии не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Напротив, согласно Заявлению о добровольном страховании, подписываяего, страхователь подтвердил, что действует добровольно, в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным, и он имел возможность выбрать любую страховую компанию

Согласно ч. 1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст.33ФЗ «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Вместе с тем п.6 Договора страхования предусмотрено, что выгодоприобретателем по нему является по всем страховым случаям Застрахованное лицо (истец). Банк в числе выгодоприобретателей не указан, то есть оспариваемый истцом договор страхования не может рассматриваться в качестве средства обеспечения кредитного обязательства, а соответственно ни в коей мере не связан с заключением истцом кредитного договора.

Доказательств своим утверждениям, что заключение Договора страхования ему было навязано сотрудником банка под угрозой отказать в выдаче кредита, истец суду не представил. 

Аналогичным образом, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ истцом не представлено суду доказательств, что оспариваемый Кредитный договор был заключен им под влиянием принуждения, являлся навязанной услугой, что исключает его признание недействительным по правилам ст.168ГК РФ.

Требования истца о признании указанного выше договора потребительского кредитования недействительным по мотиву заключения его под влиянием обмана со стороны ответчика, также не подлежит удовлетворению.

В силу ч.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. 

Согласно разъяснению, содержащемуся в п.99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт2 статьи179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт2 статьи179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

В силу ст.56 ГПК РФ обязанность доказать факт заключения спорного договора под влиянием обмана со стороны ответчика лежит на ФИО1

Однако, каких либо доказательств умышленного введения ответчиком истца в заблуждение относительно существенных для заключения сделки обстоятельств суду не представлено. Все необходимые сведения в объеме, предусмотренном нормами Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ были доведены до него при заключении оспариваемых договоров. 

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований ФИО1 о признании недействительными Кредитного договора № с ООО КБ «Ренессанс кредит» (его отдельных условий), а так же Договора по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 26 января 2017 года с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и применении последствий недействительности сделок должно быть отказано. 

Поскольку нарушений прав потребителя ФИО1 со стороны ООО КБ «Ренессанс кредит» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не установлено требования истца о взыскании с данных ответчиков, неустоек, убытков, штрафов также не подлежат удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ отказ в удовлетворении иска не позволяет ФИО1 требовать возмещения ему судебных издержек, в том числе почтовых расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными кредитного договора и договора страхования, применении последствий недействительности сделок, взыскании денежных средств оплаченных по кредитному договору, страховой премии, убытков, неустоек, штрафа отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Московский районный суд г. Твери в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Цветков

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>