Дело № 2-1460/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Точилина Е.С.

при секретаре Кулманаковой К.С.,

помощник судьи Ковалева Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «АФК» обратилось в Томский районный суд Томской области с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 173 442,21 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 81 546,52 рублей, задолженность по процентам – 91 205 рублей, комиссии – 689 рублей; возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 4669 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что (дата) ответчик оформила заявление на получение потребительского кредита в АО «ОТП Банк». Данное заявление являлось офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по счету. Действия банка по открытию счета и выдаче карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. Ответчик (дата) активировала кредитную карту, в связи с чем между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор от (дата) №. Ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность. АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) № от (дата), в соответствии с которым право требования по кредитному договору№ от (дата) перешло к истцу.

Истец ООО «АФК», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное не заседание не направило, в иске изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. В письменном отзыве указала, что (дата) она активировала кредитную карту с установленным на ней кредитным лимитом. По данной кредитной карте производились операции до (дата), когда поступил последний платеж. Больше никаких платежей по кредитному договору № не производилось. В связи с этим истцом пропущен срок исковой давности, который истек (дата).

Третье лицо АО «ОТП Банк», надлежащим образом извещенное о месте и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное не заседание не направило.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие истца, ответчика и третьего лица.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми, в том числе договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что (дата) ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита на оплату приобретаемого товара – холодильника и телефона.

Согласно пункту 2 указанного заявления ФИО1, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковской карты ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамах проекта «перекрестные продажи», просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту и тарифы.

Кроме того, ответчик просила предоставить ей кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей либо 5000 долларов США; проценты, платы установлены тарифами; погашение задолженности в соответствии с правилами. В заявлении ответчик присоединилась к правилам, тарифам и обязалась их соблюдать.

В соответствии с информацией о полной стоимости кредита по банковской карте проценты по кредиту установлены в размере 49 %.

В соответствии с разделом «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности).

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (пункт 2.4).

Если клиент в течение платежного периода не уплатил минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания расчетного периода:

- банк взимает дополнительную плату за пропуск минимального платежа впервые;

- при уже имеющемся пропуске минимального платежа – банк взимает дополнительную плату за пропуск минимального платежа 2-й раз подряд;

- при уже имеющемся пропуске минимального платежа 2-й раз подряд – банк взимает дополнительную оплату за пропуск минимального платежа в 3-й раз подряд (пункт 2.5).

В случае внесения клиентом в текущем платежном периоде суммы денежных средств меньше, чем сумма минимального платежа к оплате в текущем платежном периоде, обязательства клиента по погашению задолженности по кредитам, считаются неисполненными, при этом с клиента взимается дополнительная плата за пропуск минимального платежа (пункт 2.7).

Заявление, а также информация о полной стоимости кредита подписаны ответчиком (дата).

Исходя из материалов дела ответчиком (дата) была активирована кредитная карта. Банком во исполнение обязательств по кредитному договору ответчику открыт банковский счет, кредитному договору присвоен номер №.

Следовательно, (дата) между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на предоставление и использование банковской карты. Установлен кредитный лимит в размере 82 300 рублей.

Активация банковской карты и движение денежных средств по счету подтверждается выпиской по ее счету.

В силу положений статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика по кредитному договору № от (дата) происходило предоставление ответчику кредита.

Таким образом, ОАО «ОТП Банк» выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору № от (дата). Денежные средства были предоставлены ФИО1 в кредит и использованы на её нужды. Доказательств, свидетельствующих об обратном, в материалы дела не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Ответчик с условиями кредитного договора № от (дата) была ознакомлена и с ними согласна, что подтверждается ее личными подписями на заявлении на получение кредита, однако свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполняла ненадлежащим образом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик не исполнила взятые на себя обязательства, в результате чего у нее образовалась задолженность по кредитному договору в размере 173 442,21 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 81 546,52 рублей, задолженность по процентам – 91 205 рублей, комиссии – 689 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по договору банк уступил принадлежащие ему права требования истцу.

Согласно договору уступки прав (требований), заключенному (дата) между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «АФК» (цессионарий), цедент уступил, а цессионарий принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (приложение № к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в пункте 1.5 договора.

Уступаемые требования являются действительными на дату заключения договора, не обременены правами третьих лиц, и передаются цедентом цессионарию полностью и в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту перехода права.

Согласно выписке из акта приема-передачи требования (реестра уступки прав требования) от (дата) (приложение № к договору уступки прав (требований) заключенному между АО «ОТП Банк» и ООО «АФК» от (дата) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от (дата) передана в общей сумме 173 442,21 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 81 546,52 рублей, задолженность по процентам – 91 205 рублей, комиссии – 689 рублей.

Согласно представленным документам ответчику направлено уведомление об уступке прав денежного требования по договору от (дата) и наличия у неё задолженности по кредитному договору № от (дата).

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Из анализа главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что уступка права требования предполагает, что первоначальный кредитор передает право требования на основании гражданско-правового договора другому лицу, выбывая из числа субъектов исполнительных правоотношений. Новый взыскатель приобретает в полном объеме права правопредшественника.

Таким образом, в настоящее время права требования к ФИО1 по кредитному договору № от (дата) принадлежат ООО «АФК».

Рассматривая исковые требования, суд принимает во внимание, что ответчиком не оспариваются по существу факт заключения кредитного договора № от (дата), его условия, факт не исполнения обязательств по данному договору, а также расчеты, приведенные истцом в обоснование заявленных исковых требований. Доказательств, подтверждающих, что указанный договор между сторонами не заключался, заключался на иных условиях, а также, что задолженность по данному кредитному договору отсутствует либо имеется, но в ином размере, суду не представлено.

Ответчик обязательства по договору займа в полном объеме не исполнила, доказательств обратному суду не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии у ФИО1 задолженности в заявленном ко взысканию размере.

Ответчиком при рассмотрении дела было заявлено о пропуске истцом срока исковое давности. В обоснование данного заявления указано, что последний платеж ею был произведен (дата). Больше денег по кредиту она не платила.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из анализа Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТБ Банк», а также Правил погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № от (дата) является кредитом до востребования, поскольку срок исполнения обязательства в полном объеме не определен, представленные истцом документы не содержат какого-либо графика погашения задолженности, устанавливающего порядок уплаты определенной суммы денежных средств с определенной периодичностью.

Как следует из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации (дата), при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному, обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТБ Банк» и Правилами погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», являющимися неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора № от (дата) погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения на счет минимального платежа в погашение кредита в течение платежного периода.

Минимальный платеж – сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности возникшей в соответствующий расчетный период. Минимальный платеж, рассчитывается в дату окончания платежного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету. Платежный период – период в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате. Он равен одному календарному месяцу, его течение начинается с окончания соответствующего расчетного периода. Расчетный период – период за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Первый расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца.

Клиент в течение соответствующего платежного периода обеспечивает поступление на банковский счет денежных средств, достаточных для погашения минимального платежа. Списание минимального платежа с банковского счета, при наличии средств на нем производится не ранее следующего после формирования соответствующего минимального платежа дня. За пропуск минимального платежа банк взимает с клиента дополнительную плату. При этом в случае внесения денежных средств менее суммы минимального платежа, обязательства клиента считаются неисполненными.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, несмотря на отсутствие срока окончательного возврата кредита, предусматривалось ежемесячное внесение минимального обязательного платежа в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Однако при недостаточности денежных средств на счете для погашения минимального платежа обязательство заемщика считалось неисполненным, следовательно, с такого момента кредитор должен знать о нарушении своих прав, в связи с чем с данного момента начинает течь срок исковой давности.

Как следует из расчета суммы задолженности датой последнего фактического гашения суммы основного долга является (дата). Из выписки по счету следует, что датой начала следующего расчетного периода является (дата), датой окончания (дата). Сумма остатка основного долга после последнего фактического гашения составляет 81 546,52 рублей (сумма, предъявленная ко взысканию).

Также из информации по договору по состоянию на (дата) следует, что (дата) и (дата) банком перенесены обязательства по уплате процентов на просрочку по договору.

В последующем в течение каждого расчетного и платежного периода банк начислял проценты по договору и переносил их на просрочку.

Следовательно, о своем нарушенном праве банку было известно, начиная с (дата) при непоступлении на банковский счет, открытый на имя ответчика, суммы очередного минимального платежа за предшествующий расчетный период с (дата) по (дата).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что именно с (дата) необходимо исчислять трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании суммы основного долга, который истек (дата).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Истец обращался к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа (дата), то есть за пределами трехгодичного срока исковой давности. Настоящее исковое заявление направлено в суд (дата) также за пределами срока.

Следовательно, истец утратил возможность взыскания с ФИО1 задолженности по основному долгу по кредитному договору № от (дата) в размере 81 546,52 рублей, образовавшейся на (дата), в связи с истечением срока исковой давности.

Согласно абзацу второму пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Следовательно, поскольку истец утратил возможность взыскания задолженности по основному долгу, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании процентов в размере 91 205,80 рублей и комиссии – 689,89 рублей в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования не подлежат удовлетворению, расходы по оплате государственной пошлины взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 173 442,21 рублей, возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 4669 рублей отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Точилин Е.С.

Решения суда в окончательной форме изготовлено 03.12.2020