Дело № 2 – 504/19

УИД №42RS0035-01-2019-000712-53

РЕШЕНИЕ

 (заочное)

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Таштагол 28 июня 2019 года

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего Малыгин Е.А., 

при секретаре Долгополовой А.А.,

с извещением лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший ООО КБ «Алтайэнергобанк»), далее - «Банк» и ФИО6, далее - «Заемщик», был заключен кредитный договор № №, далее – «кредитный договор», согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 449225 на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> годовых под залог транспортного средства – 

<

данные изъяты>.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование банка 

<

данные изъяты> изменено на: Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

Со сложившейся финансовой нагрузкой клиент не справлялся, в связи с чем, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО6 № № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 732458.53 руб., что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору ФИО6 № № от ДД.ММ.ГГГГ была проведена реструктуризация, которая подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора. В соответствии с этим обстоятельством сумма кредита составила 494341.26 руб.. Данная сумма образовалась в результате сложения частей сумм текущей и просроченной задолженностей. При этом Заемщику была прощена часть долга в размере 238117.27 руб..

Между тем, клиент также не справлялся с финансовой нагрузкой, в связи с чем, по кредитному договору снова образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО6 № № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 501612.89 руб., что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и, действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила 500757.29 рублей;

- проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> % годовых;

- срок - до ДД.ММ.ГГГГ, включительно.

Изменение условий кредитного договора в части снижения процентной ставки и увеличения срока кредита не повлекли для заемщика ухудшения его положения, возникновения новых или увеличение размера существующих обязательств.

Банком обосновано было принято решение об увеличении срока кредитования при существенном снижении процентной ставки в связи с увеличением риска невозврата кредита.

Для подтверждения улучшения условий по кредитному договору банком предоставлен суду расчет ценности по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (без учета проведения реструктуризации). 

Согласно данному расчету задолженности по кредитному договору ФИО6 № № от ДД.ММ.ГГГГ составляла бы 3418871.19 руб..

Разница по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ между суммой долга без учета проведения реструктуризации и суммой долга с учетом проведения реструктуризации составляет 2496739.61 руб..

Таким образом, Банк, проведя реструктуризацию долга, значительно снизил размер ежемесячного платежа и процентной ставки по кредиту, действовал в интересах заемщика, облегчил имеющуюся у заемщика нагрузку денежного обязательства. 

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. 

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 

<

данные изъяты>% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ № и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено заемщику ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Истцом был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: 

<

данные изъяты>, залоговой стоимостью 

<

данные изъяты> 

В случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательсов Заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов Банка по взысканию задолженности. 

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 922131.58 руб., из них:

задолженность по основному долгу - 500757.29 руб.;

задолженность по уплате процентов - 36612.40 руб.;

неустойки за несвоевременную оплату кредита - 306335.07 руб.;

неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 78426.82 руб..

Просит взыскать с ответчика ФИО6 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – 500757,29 рублей; задолженность по уплате процентов - 36612.40 рублей; задолженность по уплате неустоек 384761.89 рублей; а всего общую сумму задолженности в размере 922131,58 руб..

Взыскать с ответчика ФИО6 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» расходы по уплате госпошлины в размере 18421.00 руб..

Обратить взыскание на переданное в залог ООО КБ «АйМаниБанк» транспортное средство: 

<

данные изъяты> Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, заявив ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, предоставил суду письменный отзыв, согласно которого исковые требования не признает, просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, а также на том основании, что он является добросовестным приобретателем, не знал и не мог знать, что имущество является предметом залога, в связи с чем залог прекращается на основании пп.2 п.1 ст.352 ГК РФ. 

Изучив письменные материалы дела, суд считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). 

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … Договор займа считается заключенным с момента передачи денег…

На основании п.п.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствие с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Одной из разновидностей займа с присущими ему особенностями является кредит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» (бывший 

<

данные изъяты>») и ФИО6 был заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 449225 на срок до ДД.ММ.ГГГГ, включительно, с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> % годовых под залог транспортного средства – 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

В соответствии с условиями кредитного договора в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору данный автомобиль был передан в залог Банку.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, Заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично.

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Условий предоставления кредита заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойку в порядке и на условиях настоящего договора. 

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ.2 Условий предоставления кредитазаемщик обязан в течение 

<

данные изъяты> рабочих дней с даты подписания настоящего договора зарегистрировать в органах государственной регистрации ТС и передать в Банк до полного исполнения своих обязательств по настоящему договору оригинал ПТС, который хранится в Банке до исполнения заемщиком обязательств по договору. 

В соответствии с п. 1.2.2 Условий предоставления кредитазаемщик осуществляет погашение задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии с п. 1.2.3 Условий предоставления кредитазаемщик для осуществления погашения задолженности по кредиту заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа. При перечислении суммы денежных средств через банки и иные организации заемщик несет ответственность за несвоевременное и/или неполное зачисление денежных средств на счет. 

В соответствии с п. 1.3.1 Условий предоставления кредита при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Судом установлено, что в соответствии с решением внеочередного общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование банка ООО 

<

данные изъяты>» изменено на Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «АйМаниБанк» - ООО КБ «АйМаниБанк».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО6 № № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 732458.53 руб., что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ была проведена реструктуризация, которая подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора. 

В соответствии с этим обстоятельством сумма кредита составила 494341.26 руб.. Данная сумма образовалась в результате сложения частей сумм текущей и просроченной задолженностей. При этом Заемщику была прощена часть долга в размере 238117.27 руб..

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 501612.89 руб., что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банк, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика, и, действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. 

После проведения реструктуризации, согласно уведомлению:

- сумма кредита составила - 500757.29 рублей;

- проценты за пользование кредитом - 

<

данные изъяты> % годовых;

- срок - до ДД.ММ.ГГГГ, включительно.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. 

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 922131.58 руб., из них:

задолженность по основному долгу - 500757.29 руб.;

задолженность по уплате процентов - 36612.40 руб.;

неустойки за несвоевременную оплату кредита - 306335.07 руб.;

неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 78426.82 руб..

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита, в связи с невыполнениями обязательств по кредитному договору.

Обязательства по возврату суммы кредита ответчиком не исполнены, кредит не выплачен.

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению. 

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности ФИО6 по кредиту. 

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явился, расчет задолженности им не оспорен.

Кроме того, судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог автотранспортное средство: 

<

данные изъяты>

Согласно карточке учета транспортных средств, автомобиль 

<

данные изъяты> снят с учета по заявлению нового собственника.

Согласно карточке учета транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный автомобиль зарегистрирован за ФИО2.

Согласно договора купли-продажи автотраснспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 приобрел данный автомобиль у ФИО8.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 353 ГК РФ, в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется. Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Согласно п.п. 2 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.

Таким образом, данное основание прекращения залога является исключением из общего правила о сохранении залога при переходе прав на заложенное имущество, предусмотренного положениями п. 1 ст. 353 ГК РФ.

При этом прекращение залога связывается законом с установлением факта добросовестного приобретения третьим лицом заложенного имущества, а также с отсутствием у приобретателя имущества по сделке сведений о наличии такого обременения.

Согласно письменного отзыва ФИО2 утверждает, что ему не было известно о том, что приобретенный автомобиль находился в залоге.

В соответствии с п. 4 ст. 339.1 ГК РФ залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 данной статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.

Согласно абз. 3 ч. 4 ст. 339.1 ГК РФ залогодержатель в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога.

Доказательств того, что уведомление о залоге в отношении спорного автомобиля было зарегистрировано истцом в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества до приобретения ФИО2 права собственности на автомобиль, в материалы дела не представлено, несмотря на то, что сайт реестра уведомлений о залоге действует с ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий презюмируется.

Как установлено судом ФИО2 был приобретен автомобиль у лица, не являющегося залогодателем, автомобиль значился на учете в органах ГИБДД, ему был передан дубликат паспорта транспортного средства (л.д.144), в котором сведения и отметки о залоге либо иных ограничениях отсутствовали, на момент заключения договора купли-продажи в реестре уведомлений о залоге движимого имущества отсутствовали данные об обременении.

Достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 располагал данными о залоге автомобиля или имел возможность проверить данную информацию общедоступным способом, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ материалы дела не содержат, истец таковых не представил.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела не нашло своего подтверждения обстоятельство того, что ответчик ФИО2, приобретая спорный автомобиль, знал или должен был знать о том, что автомобиль является предметом залога.

Суд считает залог автомобиля прекращенным, в связи с чем требование об обращении взыскания на заложенное имущество не подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому суд взыскивает с ответчика ФИО6 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18421 руб..

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «АйМаниБанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ: задолженность по основному долгу – 500757 рублей 29 копеек; задолженность по уплате процентов - 36612 рублей 40 копеек; задолженность по уплате неустоек 384761 рублей 89 копеек; а всего общую сумму задолженности в размере 922131 руб. 58 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 18421 руб..

В удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество: 

<

данные изъяты> отказать.

Ответчики вправе подать в Таштагольский городской суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.А. Малыгин 

Мотивированное решение изготовлено 03.07.2019.