Дело № 2-849/2021

44RS0001-01-2020-004094-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2021 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе 

председательствующего судьи Комисаровой Е.А.,

при секретаре Приказчиковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

Установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что между Банком и Л.Ф.Н. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета, во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта №хххххх5077 по эмиссионному контракту №-Р-479591817 от 

<

дата>, так же был открыт счет № для отражений операций, указанный договор заключен в результате публичной оферты, Ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, памяткой держателя карты, памяткой по безопасности по использованию карты под роспись, обязался их исполнять, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. В соответствии с Пунктом 3.10. Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту Ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. За Ответчиком по состоянию на 

<

дата> образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска: просроченный основной долг - 107 947,69 руб.; просроченные проценты - 29 659,00 руб.; комиссия Банка - 750,00 руб. 

<

дата> Л.Ф.Н. умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства Л.Ф.Н. заведено наследственное дело №. В соответствии с Постановлением Пленума N 9 смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). П. 13 Постановления Пленума № указывает, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков. Исходя из судебной практики при отсутствии у кредитора сведений о наследниках должника он вправе обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу (п. 6 Постановления Пленума №, Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 

<

дата> по делу N 33-2828/2015, Апелляционное определение Московского городского суда от 

<

дата> по делу N 33-21268/2017, Апелляционное определение Свердловского областного суда от 

<

дата> по делу N 33-10934/2018). Согласно имеющейся информации, предполагаемыми наследниками Л.Ф.Н. являются: ФИО1 

<

дата> (сестра), адрес регистрации/проживания: 1 / 2. В силу пункта 36 Постановление Пленума № 9 под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, неполна завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления Пленума №9).

Истец просит взыскать с надлежащего ответчика сумму задолженности в размере 138356,69 руб., а так же просит взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3967,13 руб.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1

Заочным решением Свердловского районного суда г. Костромы от 

<

дата> исковые требования Сбербанка были удовлетворены.

В связи с поступившими возражениями ответчика определением суда от 

<

дата> вышеуказанное заочное решение было отменено, производство по делу возобновлено.

Представитель истца в судебное заседание не явился извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не присутствует, извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Её представитель по доверенности ФИО2 требования не признал, так как истцом не представлено доказательств (первичных бухгалтерских документов) выдачи кредита и внесение Л.Ф.Н. денежных средств в погашение задолженности. Кроме того указал, что часть задолженности образовалась уже после смерти Л.Ф.Н. и соответственно не вошла в состав наследственной массы.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Судом установлено, что 

<

дата> Л.Ф.Н. обратился в Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты, в этот же день ему была предоставлена информация о полной стоимости кредита, о чем он собственноручно расписался, так же ответчику был открыт счет № № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, выдана кредитная карта.

Как усматривается из информации о полной стоимости кредита кредитный лимит карты 75000 руб., срок кредита 36 мес., процентная ставка по кредиту 19 % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга 5 % от размера задолженности, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее - Условия) в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт» (далее - Тарифы Банка), Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (далее - Памятка Держателя), Заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка» («Руководство пользователя»), Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 19 % годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что на основании личного заявления от 02.11.2011 г. ответчик получил кредитную карту, выпущенную ПАО Сбербанк, с кредитным лимитом 75000 руб., под 19 % годовых на срок 36 месяцев, для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открыл банковский счет в рублях РФ. 

Согласно п. 4.1.3 Общих условий держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности.

Пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых. 

В соответствии с Пунктом 3.10. Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Ответчик обязуется досрочно ее погасить. 

ПАО Сбербанк полностью выполнило свои обязательства по договору, однако ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

По расчетам истца по состоянию на 

<

дата> задолженность составляет просроченный основной долг – 107947,69 руб., проценты – 29659 руб., неустойка – 750 руб..

Судом установлено, что Л.Ф.Н. умер 

<

дата>, что подтверждается копией свидетельства о смерти от 

<

дата>.

К имуществу Л.Ф.Н. нотариусом К заведено наследственное дело №, из которого следует, что наследниками Л.Ф.Н. являются сестра –ФИО1, брат – Л.В., брат – Л.С..

Л.В. и Л.С. отказались от доли на наследство, причитающейся им по всем основаниям наследования.

Согласно материалам наследственного дела, в наследственную массу Л.Ф.Н. вошли ?автомобиль 1, автомобиль 2, автомобиль 2, трактор 1, трактор 2, нежилые помещения по адресу 3, денежные средства на счетах в банке.

ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти Л.Ф.Н..

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. 

Согласно абз. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ по общему правилу принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве наследство.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость наследственного имущества после смерти Л.Ф.Н. принятого ФИО1 превышает размер обязательств по кредитному договору.

В соответствии с приведенными положениями ГК РФ о наследовании обязательства Л.Ф.Н. по рассматриваемому кредитному договору, существовавшие к моменту его смерти, перешли в полном объеме к его наследнику ФИО1.

Таким образом, ФИО1 приняла наследство после смерти Л.Ф.Н., в том числе обязательства по возврату долга по кредитному договору от 

<

дата>. Размер обязательств объективно не превышает пределы стоимости наследственного имущества.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности. 

В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность по кредиту. 

Как указано выше согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию 

<

дата> составляет 138356,69 руб., из которых просроченный основной долг 107947,69 руб., просроченные проценты 29 659 руб., комиссия Банка 750 руб.

Вместе судом установлено и подтверждается отчетами по кредитной карте, что на день открытия наследства у Л.Ф.Н. имелась задолженность по кредитной карте в сумме 12737,68 руб. и задолженность по процентам в сумме 291,57 руб. В остальной части сумма заявленные истцом требования о взыскании основной суммы долга касаются задолженности по кредитной карте, которая образовалась уже после смерти наследодателя Л.Ф.Н.

В силу ч. 2 ст. 17 ГК РФ правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

При таких обстоятельствах, оснований для возложения в порядке ст. 1175 ГК РФ на наследника ФИО1 обязанности по погашению задолженности по основному долгу свыше 12 737,68 руб. не имеется, поскольку она образовалась уже после смерти наследодателя.

Расходование денежных средств по кредитной карте Л.Ф.Н. после смерти заемщика может свидетельствовать о неосновательном обогащении лица, во владении которого оказалась кредитная карта и реквизиты по ней необходимые для снятия денежных средств, что не препятствует истцу предъявить непосредственно требования к тому лицу, которое без установленных законом, правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество в виде денежных средств по данной карте.

Расчет процентов за пользование кредитными денежными средствами истец ведет по состоянию на 

<

дата>, что не противоречит нормативным положениям о наследовании, однако по мнению суда в данном случае проценты следует начислять на сумму основного долга, образовавшуюся на момент смерти Л.Ф.Н., а именно на сумму 12 737,68 руб. Исходя из указанной суммы долга, размера процентной ставки 19%, наличия долга по процентам на момент смерти (291,57 руб.) сумма невыплаченных процентов за пользование заемными денежными средствами составит 6839 руб.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих как об исполнении надлежащим образом обязательств по договору, так и иного расчета задолженности по договору, ответчиком не представлено.

В соответствии с условиями договора от 

<

дата> установлена плата за годовое обслуживание кредитной карты: за каждый год обслуживания 750 рублей.

Из отчетов по кредитной карте следует, что задолженности за предыдущие периоды по данному платежу наследодатель не имел, в связи с чем комиссия банка в виде платы за обслуживание карты подлежит расчету за фактическое пользование картой в последнем году на день смерти Л.Ф.Н. (750/365х354 дня)=727,40 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк подлежат частичному удовлетворению, всего взысканию подлежит сумма в размере 20 304,08 руб.

Доводы представителя ответчика о том, что отсутствие первичных бухгалтерских документов является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, суд считает несостоятельными. Так как снятие денежных средств и их списание, в счет погашение кредита, производилось безналично, путем списания средств со счета, первичные бухгалтерские документы сторонами не оформлялись. Представленные документы свидетельствуют о заключении банком и Л.Ф.Н. кредитного договора, что ответчиком не оспаривалось, Таким образом, суду представлены доказательства, подтверждающие исполнение Банком принятых на себя обязательств, и не исполнение их Л.Ф.Н., а после его смерти его наследником в соответствии с условиями договора. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3967,13 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, 

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк сумму задолженность в размере 20 304,08 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 809,12 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Костромской областной суд через свердловский районный суд г. Костромы.

Судья