Дело № 2-485/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Мегион 21 июня 2019 г.

Мегионский городской суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе

председательствующего судьи Медведева С.Н. 

при секретаре Литвиненко Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах», Обществу с ограниченной ответственностью «Национальная Юридическая Служба», третье лицо Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», ООО «Национальная Юридическая Служба» о защите прав потребителей, указав в обоснование заявленных требований, что 01.06.2018 между ним и Филиалом Центральный ПАО Банка «ФК Открытие» (ранее ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» заключен договор потребительского кредита №. Одновременно с кредитным договором заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней на основании письменного заявления страхователя и Правил страхования от несчастных случаев № 81, в редакции действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № 1 ПАО СК «Росгосстрах» для кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие». Страховая премия в размере 70560 рублей оплачена единовременно в полном объеме и перечислена на счет страховой компании. Срок страхования составляет 1461 день с даты заключения договора, то есть с 01.06.2018. Срок кредитования и, соответственно, страхования, в соответствии с заключенным договором, составлял 48 месяцев. 01.02.2019 произведено рефинансирование кредита в ПАО Сбербанк. По сути, страховкой он пользовался на протяжении 7 месяцев, соответственно сумма за неиспользованный период 41 месяц, составила: 70560 рублей / 48 месяцев = 1470 рублей в месяц. 41 месяц х 1470 рублей = 60270 рублей. Он полностью исполнил кредитные обязательства перед банком, вернув сумму основного долга и установленные договором проценты. Факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договоров страхования, единовременная уплата страховой премии, досрочное погашение кредита подтверждается документально. Считает, что договоры страхования фактически имели целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. С претензией в порядке досудебного урегулирования спора 04.03.2019 он обратился к ПАО СК «Росгосстрах» с вопросом возврата страховой премии за неиспользованный период, а именно за 41 месяц. Ответа на данную претензию ему не направили, по телефону уведомили, что ничего возвращать не будут. Кроме этого, одновременно с кредитным договором заключен договор дополнительного сервисного обслуживания, который представляет собой сертификат на юридические консультации «АДВОСЕРВИС-НЕДВИЖИМОСТЬ VIP». Комплексное круглосуточное обслуживание клиентов по вопросам владения, пользования и распоряжения недвижимостью плюс преимущества современного телекоммуникационного сервиса. Срок действия сертификата один год, стоимость услуги с учетом НДС (18 %) 10000 рублей. Условие договора оказания услуг, закрепляющее обязанность возвратить плату по сертификату пропорционально не истекшему сроку его действия, при условии не обращения заказчика за оказанием правовой поддержки и по истечении 14 дней с момента его приобретения, то есть устанавливающее санкцию за отказ заказчика от услуг исполнителя, ущемляет предусмотренное законом право истца (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги и возместить ответчику (исполнителю) понесенные расходы. В связи с этим данный пункт договора не соответствует требованиям перечисленных правовых норм и его положения не могут применяться при разрешении вопроса. Сертификат не был активирован, и он имеет право отказаться от исполнения договора в любое время до истечения срока действия сертификата. Этот вопрос в претензионном порядке также не был урегулирован добровольно, ответа ему направлено на претензию. Считает, что ответчики причинили потребителю моральный вред, поскольку он переживал в результате нарушения его прав, необходимости отказа от услуг, вынужден был принимать меры по претензионному и судебному разрешению требований. Размер суммы в качестве возмещение морального вреда оценивает в размере 5000 рублей. Просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» страховую премию за неиспользованный период, а именно за 41 месяц в размере 60270 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за неисполнение законных требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, взыскать с ООО «Национальная Юридическая Служба» оплаченные им денежные средства за сертификат в размере 10000 рублей.

В качестве третьего лица по делу привлечено ПАО Банк «ФК Открытие».

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержал, заявленные требования просил удовлетворить в полном объеме. 

Представители ответчиков ПАО СК «Росгосстрах», ООО «Национальная Юридическая Служба», третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие», извещенных о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. 

До начала судебного заседания от представителей ответчика ПАО СК «Росгосстрах» ФИО2, третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО3 поступили письменные возражения на иск, а от представителя ответчика ООО «Национальная Юридическая Служба» ФИО4 письменный отзыв, согласно которым просили отказать в удовлетворении заявленных истцом требований. 

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков и третьего лица. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 01.06.2018, на основании заявления истца ФИО1, между третьим лицом ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор № 

<

***>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере 880560 рублей сроком на 48 месяцев под 17 % годовых.

В тот же день, 01.06.2018 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1, на основании заявления последнего, был заключен договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случае и болезней (страховой полис добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев номер: №).

Страховая премия, уплаченная истцом ФИО1 по договору страхования, составила 70560 рублей, что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением № 465791 от 01.06.2018, и не оспаривалось сторонами по делу. 

Согласно заявлению ФИО1 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» от 01.06.2018, страховому полису добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев номер: № истец ФИО1 является застрахованным лицом в течение 1461 дней с даты заключения договора страхования при условии оплаты страховой премии в полном объеме в установленный срок (по условиям договора страхования подлежала оплате в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, фактически оплачена 01.06.2018 в день заключения договора страхования).

Согласно материалам дела, представленной истцом справке по состоянию на 09.02.2019 задолженность ФИО1 перед ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору полностью погашена.

Представитель ПАО СК «Росгосстрах» в своих возражениях указал также на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора. 

Указанные доводы представителя ответчика ПАО СК «Росгосстрах» опровергаются представленным истцом в материалы дела заявлением-претензией от 04.03.2019 в адрес данного ответчика, а также Отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором, согласно которому отправление ФИО1 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» было получено ответчиком 12.03.2019. Ответа на претензию в адрес ПАО СК «Росгосстрах», истцом не получено. 

Разрешая заявленные истцом ФИО1 требования, суд полагает, что предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования. Как следует из заявления ФИО1 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» от 01.06.2018, истец проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставлении истцу кредита. В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от его заключения. 

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Приложением к страховому полису добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев номер: № является Программа добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № 1 ПАО СК «Росгосстрах» кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», разработанная на основании и условиях Правил страхования от несчастных случаев № 81.

В силу п. 7.2 Правил страхования от несчастных случаев № 81, основанием для заключения договора страхования является устное или письменное заявление о страховании от страхователя.

Страховая сумма согласно Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № 1 ПАО СК «Росгосстрах» кредитозаемщиков ПАО Банк «ФК Открытие», устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски, и является постоянной на весь срок действия договора страхования.

Согласно условиям Программы, срок страхования устанавливается в договоре по соглашению страховщика и страхователя. При этом ответственность страховщика по всем страховым рискам, включенным в ответственность по договору страхования, начинается с даты начала срока страхования и действует до даты окончания срока страхования. 

Из приведенных условий договора страхования, заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы, соразмерной величине первоначальной суммы кредита, в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение истцом ФИО1 кредита, не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно условиям заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» условиям договора страхования, изложенным в том числе в полисе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев № договор страхования (страховой полис) может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя, на основании его письменного заявления с приложением к нему копии договора страхования (страхового полиса). Договор считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления страховщику. В случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном расторжении договора страхования (страхового полиса) в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней. В случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном расторжении договора страхования (страхового полиса) позже четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования (страхового полиса) возврат части уплаченной страховой премии за неистекший период страхования не производится.

Таким образом, условия договора страхования, заключенного между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При указанных обстоятельствах основания для взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца страховой премии за неистекший период действия договора страхования, и таким образом для удовлетворения заявленных истцом требований об этом, отсутствуют. 

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца ФИО1 как потребителя со стороны ПАО СК «Росгосстрах», то основания для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, а также штрафа за неисполнение требований потребителя, также отсутствуют. 

В судебном заседании также установлено, что ФИО1 при заключении кредитного договора с ПАО Банк «ФК Открытие», приобретен сертификат на юридические консультации «Адвосервис-Недвижимость VIP», стоимостью 10000 рублей.

В соответствии с условиями договора истцу на время действия сертификата - на один год предложено оказание информационно-правовой поддержки с использованием телефонной линии.

Условия договора, изложенные в Правилах пользования информационно-правовой поддержкой юридической телефонной линии «Адвосервис» Сертификат «Недвижимость ВИП», размещенных в общем доступе на сайте ответчика (www.advoservice.ru/open), являются публичной офертой ООО «Национальная Юридическая Служба», которая содержит все условия и порядок заключения договора об оказании Компанией информационно-правовой поддержки с использованием телефонной линии, адресованные любому физическому лицу, обладающему дееспособностью заключить договор с ООО «Национальная Юридическая Служба» на условиях и в порядке, установленных настоящей офертой и действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Правилами пользования информационно-правовой поддержкой с использованием телефонной линии ООО «Национальная Юридическая Служба» Правила настоящей публичной оферты могли быть приняты клиентом в целом, без каких-либо исключений и оговорок, путем оплаты по договору предоставления услуги по одной из программ.

Пунктами 2.4 и 2.5 Правил предусмотрена возможность досрочного расторжения договора.

При этом п. 2.6 Правил указывает на то, что в случае принятия клиентом решения о расторжении договора об оказании информационно-правовой поддержки «Адвосервис-Недвижимость VIP» в течение 14 календарных дней с момента приобретения Сертификата, стоимость Сертификата подлежит возврату клиенту в полном объеме, при условии, что клиент не обращался за правовой помощью.

Пунктом 2.7 Правил предусмотрены последствия расторжения договора по истечении 14 дней: возврат стоимости производится пропорционально неистекшему сроку действия договора, если клиент не обращался за правовой помощью, а при наличии обращений - дополнительно удерживаются фактически понесенные расходы, размер которых установлен п. 2.8 Правил: 1000 рублей расходы на активизацию, расходы на устную консультацию - 1000 рублей, расходы на письменное составление или комментарий документа - 2000 рублей, расходы на проведение проверок или адвокатское сопровождение иска – 3000 рублей. 

Истец услугами информационно-правовой поддержки не воспользовался, 05.03.2019 направил ответчику заявление о расторжении договора и о возврате 10000 рублей.

ООО «Национальная юридическая служба» получив 18.03.2019 заявление-претензию ФИО1, приняло отказ истца от исполнения договора, платежным поручением № 5222 от 21.03.2019 перечислило ему на счет 2410 рублей с учетом того, что истец правовой помощью не воспользовался, но отказ поступил по истечении 14 дней со дня приобретения сертификата.

Разрешая спор, суд полагает, что п. 2.7 Правилах пользования информационно-правовой поддержкой юридической телефонной линии «Адвосервис» не противоречит нормам Закона «О защите прав потребителей», в том числе не нарушает права потребителя, когда в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» если ущемляются права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, такие условия признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Оферта и ее акцепт, как способы заключения договора, предусмотрены ст.ст. 435-445 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Заключая договор информационно-правовой поддержки юридической телефонной линии с ООО «Национальная Юридическая Служба», истец не мог не знать об условиях договора, с которыми он был ознакомлен без возражений. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих наличие препятствий в совершении действий по своей воле и усмотрению, отсутствие возможности возразить на предлагаемые условия информационно-правовой поддержки, на отсутствие возможности, если эти условия его не устраивали, не заключать договор. Доказательств понуждения к заключению договора, навязыванию невыгодных условий, как и доказательств совершения ООО «Национальная Юридическая Служба» действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, истцом также не представлено.

Не усматривается по делу и то, что предоставление кредита ПАО Банк «ФК Открытие» было обусловлено заключением договора с ООО «Национальная Юридическая Служба».

Суд не усматривает нарушений прав ФИО1 как потребителя включенными в Правила пользования информационно-правовой поддержкой юридической телефонной линии условиями о расчете суммы возврата оплаты по договору пропорционально истекшему сроку его действия. В случае несогласия с условиями договора истец имел возможность в течение 14 дней отказаться от его исполнения и возвратить денежные средства в полном объеме, однако этого не сделал.

Сертификат содержат ссылку на обязательные Правила, в них указано, что с Правилами истец ознакомлен, понимает их значение. Таким образом, истец при заключении договора имел возможность оценить необходимость приобретения им данных услуг.

Также истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств навязанности услуг.

Возвращенная ответчиком ООО «Национальная Юридическая Служба» истцу ФИО1 сумма 2410 рублей, пропорциональна неистекшему сроку действия договора, и таким образом соответствует п. 2.7 Правил пользования информационно-правовой поддержкой юридической телефонной линии «Адвосервис».

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах», Обществу с ограниченной ответственностью «Национальная Юридическая Служба», третье лицо Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Мегионский городской суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры.

Решение составлено и принято в окончательной форме 26.06.2019.

Судья подпись 

Копия верна

Судья С.Н. Медведев