Дело №2-1854 /2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2019г. Читинский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего Сандановой Д.Б. при секретаре Болтушенко Т.Э., рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Чита гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО СК «ВТБ» Страхование», АО «МАКС» о расторжении договора страхования, взыскании солидарно оплаты услуг страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

Истица обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГг. между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которого истице был предоставлен кредит в размере 181800 руб. по ставке 23,4666 % годовых. Также банком было предоставлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт, согласно которому сумма платы за подключение к программе страхования в размере 39269 руб. Получателем страховой премии является ООО СК «ВТБ Страхование». Также банком было выдано еще одно заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт, согласно которому сумма платы за подключение к программе страхования в размере 1188 руб. Получателем страховой премии является ЗАО «МАКС». Также еще был выдан полис «Защитник карт», согласно которому сумма платы за подключение к программе страхования в размере 3000 руб., получателем страховой премии является ООО СК «ВТБ Страхование». Данная сумма была списана из суммы кредита. Таким образом, истице были выданы кредитные средства в размере 138 343 руб. 00 коп. 

04 июня 2018г. истицей было подано заявление ПАО КБ «Восточный» о расторжении договора о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита, полис защитник карт и возврате суммы уплаченной за оказанную услугу.

06 июня 2018г. истица повторно обратилась в банк и подала второе аналогичное заявление в ПАО КБ «Восточный». 

7.12.2018г. истица вновь подала аналогичные заявления в ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «МАКС» и отправила заказными письмами. 

На все заявления банк ответил отказом. Считает отказ банка незаконным, грубо нарушающим законные права и интересы истца. 

Просит расторгнуть договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «МАКС», взыскать с ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» солидарно 39269 руб., 3000 руб., взыскать с ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС» солидарно 1188 руб.; взыскать с ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1855 руб. 01 коп., взыскать солидарно с ответчиков ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «МАКС» судебные расходы в размере 10 0 00 руб., взыскать с ПАО КБ «Восточный» штраф в размере 22656 руб., взыскать солидарно с ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда 50 000 руб. 

В судебном заседании представитель истицы ФИО2 иск поддержал, уточнил наименование ответчика АО «МАКС».

Ответчики ПАО КБ «Восточный», ООО СК «ВТБ Страхование», ЗАО «МАКС», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела представителей в суд не направили, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, 31 мая 2018г. между ПАО КБ «Восточный» и истицей был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 181800 рублей, срок возврата - до востребования, ставка % годовых за проведение безналичных операций - 23,8%, за проведение наличных операций - 55%.

В рамках кредитного договора истице была выдана кредитная карта с тарифным планом «кредитная карта просто». 

В день заключения кредитного договора истица подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в рамках договора страхования от 18.04.2013г. №, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», а также заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», наименование страховой организации ЗАО «МАКС» в рамках договора страхования от несчастных случаев № от 22.09.2016, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС».

По условиям выбранной программы страхования СК «ВТБ Страхование» плата за включение в список застрахованных лиц установлена в размере 39269 рублей, из которых вознаграждение банка – 0,18% или 982 руб. за 36 месяцев. 

Согласно полиса «Защитник карт», выданного 31.05.2018г. страховая премия составляет 3000 руб. и уплачивается единовременно не позднее даты выдачи полиса. 

По условиям выбранной программы страхования ЗАО «МАКС» размер платы за услугу присоединения к программе страхования составляет 1188 руб.

Из возражений банка, выписки из лицевого счета за период с 31.05.2018г. по 24.01.2019г. следует, что страховые премии 3000 руб. и 39269 руб. списаны со счета истицы в полном размере, банком получена комиссия 982 руб., услуга по страхованию ЗАО МАКС оплачена истицей в полном размере 1188 руб. и принята банком. 

Из материалов дела также следует, что 4.06.2018г. и 6.06.2018г. истица обратилась в банк с заявлениями, в которых просила отменить программу страхования, подтвердив, что отказывается от программы страхования. Указанные заявления получены банком, о чем имеется отметка на заявлениях. На заявления истца банком и страховщиком были даны ответы об отказе в удовлетворении требований.

Данные отказы банка и страховщиков суд считает необоснованным и незаконными. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 3, 30 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции на дату заключения кредитного договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истицы являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Уплаченные истцом в качестве вознаграждения Банку денежные средства в размере 982 руб. подлежат взысканию с ПАО «Восточный экспресс банк», с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истицы подлежит взысканию страховая премия 3000 руб. и 38287 руб. за вычетом комиссии банка 982 руб., с АО «МАКС» 1188 руб. 

Доводы о солидарном взыскании страховой премии суд считает неоснованными на законе и неподлежащими удовлетворению. 

Требования о взыскании с банка процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ также подлежат удовлетворению. 

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Поскольку полученное банком вознаграждение истице возвращено не было, ответчик необоснованно удерживал вышеуказанные денежные средства с момента истечения десятидневного срока со дня получения ответчиком заявления истицы об отказе от участия в программе страхования, с банка в пользу истицы подлежат взысканию проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ.

Суд не принимает расчет процентов, предоставленный истицей, поскольку выше суд пришел к выводу о взыскании с банка комиссии в сумме 982 руб., то проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ должны начисляться на указанную сумму. Согласно расчету суда размер процентов, составит 41 руб. 91 коп. и подлежит взысканию с банка. 

На основании ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчиков подлежит взысканию компенсация морального вреда, поскольку судом установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы комиссии за подключение, страховой премии, выразившийся в отказе возврата спорных денежных сумм. 

Учитывая фактические обстоятельства дела, степень вины ответчиков, требования разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда рублей 500 руб. с каждого из ответчиков.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» с ответчиков подлежит взысканию штраф в размере с ПАО «Восточный экспресс банк» 761 руб.96 коп. (=50% от 982+41,91+500); 

с ООО СК «ВТБ Страхование» 20893 руб. 50 коп.(=50% от 38287+3000+500); с АО «МАКС» 594 руб. 00 коп. (=50% от 1188).

Основанием для взыскания штрафа является отказ банка и страховщиков в нарушение требований Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У после получения заявления об отказе от услуги в 10 дневный срок добровольно выплатить комиссию за подключение к Программе, страховые премии, отказ банка и страховщиков после получения копии искового заявления возвратить страховую премию в добровольном порядке. 

Оснований для снижения размера штрафа в порядке, предусмотренном статьей 333 ГК РФ не имеется. 

Остальные требования истицы о расторжении договоров страхования не могут быть удовлетворены ввиду их необоснованности. Истица в исковом заявлении не указала предусмотренные нормами ст. ст. 450 ГК РФ основания для расторжения договора, что лишает суд возможности рассмотреть указанные требования по существу. Кроме того, суд учитывает, что договоры страхования прекратили свое действие согласно заявлению истицы с 4.06. 2018 г., поэтому требования о расторжении договора страхования заявлены излишне. 

С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в соответствии со статьей 98 ГПК РФ. Истицей понесены почтовые расходы в размере 160 руб. 50 коп.(по 53 руб. 50 коп. за отправку претензий почтовыми отправлениями) 

По договору, заключенному с ООО «Бюро Защиты» истицей оплачено 7500 руб. за подготовку претензий и искового заявления, что подтверждается представленными квитанциями от 06.12.2018г. №№ 000265, 00266.

Расходы в размере 2500 руб. возмещению за счет ответчиков не подлежат, поскольку представитель общества в судебных заседаниях не участвовал. 

С учетом требований ч. 1 ст.98 ГПК РФ указанные расходы истицы подлежат возмещению пропорционально сумме удовлетворенных требований. Исходя из размера требований, которые были удовлетворены за счет каждого из ответчиков (4.2 % – банк, 3.8% АО «МАКС», 92% с ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию расходы в размере 321 руб. 74 коп, с АО «МАКС» 291 руб. 10 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» -7047 руб. 70 коп. 

Доводы истицы о солидарном взыскании судебных расходов не основаны на законе. 

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию в бюджет муниципального района «Читинский район» государственная пошлина с ПАО «Восточный экспресс банк» в сумме 6400 руб., их них 400 руб. по требованию о взыскании комиссии банку, 6000 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда; с ООО СК "ВТБ Страхование" 8080 руб. 42 коп., их них 2080 руб. 42 коп. по требованию о взыскании страховой премии, 6000 руб. по требованию о взыскании компенсации морального вреда; с АО «МАКС» 400 руб. по требованию о взыскании страховой премии. 

Руководствуясь ст.198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 комиссию банка за подключение к Программе страхования 982 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 41руб. 91 коп., компенсацию морального вреда 500 руб., штраф 741 руб., судебные расходы 321 руб. 74 коп.

Взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу ФИО1 страховую премию 38287 руб., компенсацию морального вреда 500 руб., штраф 20893 руб. 50 коп., судебные расходы 7047 руб. 70 коп. 

Взыскать с АО «МАКС» в пользу ФИО1 страховую премию 1188 руб., штраф 594 руб. 00 коп., судебные расходы 291 руб. 10 коп.

Взыскать в бюджет муниципального района «Читинский район» государственную пошлину с ПАО «Восточный экспресс банк» в сумме 6400 руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" в сумме 8080 руб. 42 коп., с АО «МАКС" 400 руб. 

В остальной части иска отказать. 

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий: Д.Б. Санданова