Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 мая 2017 года город Омск 

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Сковрон Н.Л. при секретаре судебного заседания Тропиковой М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иск ОООО «Общества защиты прав потребителей «Недвижимость и быт» в интересах ФИО1 к ОАО «Альфа-Страхование», ООО «Альфа Страхование жизнь» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л:

ОООО «Общества защиты прав потребителей «Недвижимость и быт» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к ОАО «Альфа-Страхование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. 

В обоснование исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита на сумму 442 500 рублей. При заключении кредитного договора, ФИО1 оформил полис-оферту по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода». Страховщиком-координатором по этому договору выступает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страховщиком ОАО «Альфа-Страхование». Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты оформления полиса-оферты. Поскольку ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то страхователь имеет право при расторжении кредитного договора возврата уплаченных им страховщикам сумм за период, когда услуги не были оказаны, а именно за период в 53 месяца в размере 46 385 руб. 39 коп. по программе страхования жизни и 35 252 руб. 96 коп. по программе страхования от потери работы. Просят расторгнуть договор страхования, взыскать в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные им в качестве страховой премии в размере 35 252 руб. 96 коп. с ОАО «Альфа-Страхование», 46 385 руб. 39 коп. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», неустойку за отказ об удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 34 788 руб. 75 коп. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и 26 439 руб. с ОАО «Альфа-Страхование», а также компенсацию морального вреда в размере 7 000 руб. и штраф в размере 25 % в пользу потребителя и 25 % в пользу ОООО «ОЗПП Недвижимость и быт» с надлежащего ответчика.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. 

Представитель истца ОООО «Общества защиты прав потребителей «Недвижимость и быт» ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске. 

Ответчики ОАО «Альфа-Страхование» и ОАО «АльфаСтрахование Жизнь» представителей не направили, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Представитель ответчиков ОАО «Альфа-Страхование» и ОАО «АльфаСтрахование Жизнь» ФИО3, действующая по доверенности, в материалы дела представила аналогичные письменные отзывы, согласно которым исковые требования считает необоснованными. 

Указывает, что страхователь согласился на все условия договора страхования, собственноручно подписал заявление. В нем указано на вступление в силу договора страхования с момента уплаты страховой премии, которая была внесена в полном объеме.

В договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлено том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, что он вправе не страховать предполагаемый риск или застраховать его в иной страховой организации. Договором предусмотрено, что часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Договор страхования и кредитный договор существуют отдельно друг от друга. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения ст. 958 ГК РФ не имеется. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

Поскольку возврат страховой премии не является услугой, неустойка не подлежит взысканию. Полагает, что отсутствует основание для взыскания компенсации морального вреда, штрафа.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательствам.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение кредита наличными, в котором путем проставления отметки в соответствующем поле и имея право выбора, изъявил желание добровольно заключить договор страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» и ОАО «Альфа-Страхование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + «Защита от потери работы и дохода» и оплатить услугу страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (л. д. 20). 

Между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 на срок 60 месяца был заключен кредитный договор №№ на сумму 

<

данные изъяты> руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом 25,99% годовых (л. д. 11).

ФИО1 подал заявление на страхование, в котором изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными по страхованию жизни и здоровья – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по страхованию финансовых рисков ООО «АльфаСтрахование».

Страховыми рисками определены: смерть застрахованного по любой причине, установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине, увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы.

Истцу был выдан полис-оферта о заключении между сторонами договоров страхования - с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по рискам «смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования» и «установление застрахованному первой группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования», с ОАО «Альфа Страхование» по рискам увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы. При этом страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составила 

<

данные изъяты> коп., по программе «Защита от потери работы и дохода» – 

<

данные изъяты>

Страховщиком-координатором является ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», страховщик – ОАО «АльфаСтрахование».

Согласно полису-оферте страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования не позднее 60 дней со дня оформления полиса. При этом страховщик-координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся Страховщику, на расчетный счет последнего в течение 5 рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика-координатора.

Акцептом Полиса-оферты является уплата Страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу Страховщика- координатора единовременно не позднее 60 к.д. с момента оформления Полиса-оферты по всем рискам.

Заемщиком было выдано письменное поручение Банку на перевод денежных средств с его счета в счет оплаты страховой премии в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л. д. 8).

Из выписки по счету № следует, что в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислены денежные средства в размере 

<

данные изъяты>.

ФИО1 погасил кредитную задолженность перед Банком в полном объеме (л. д. 86). 

После этого он обратился в страховые компании с заявлением о возврате оставшейся суммы страховой премии (л. д. 22).

Заявляя требования о возврате страховой премии пропорционально оставшемуся периоду, ФИО1 ссылался на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просил, в том числе расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В такой ситуации положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» к данным правоотношениям не применимы.

На основании изложенного оснований для удовлетворения требований по ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителе», не имеется.

Вместе с тем при рассмотрении данных требований суд принимает во внимание, что истец просил о расторжении договора именно в связи с нарушением прав потребителя, что предполагает возврат оставшейся части страховой премии пропорционально периода, когда он не желает быть застрахованным. 

В связи с этим суд не усматривает оснований для принятия отказа от исполнения договора страхования, для его расторжения на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, предусматривающего право страхователя на отказ от договора в любое время без возврата страховой премии, если иное не предусмотрено договором. Заключенным договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии.

Вместе с тем суд при разрешении требований о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», принимает во внимание, что истец ссылается на выплату им кредита в полном объеме, а также на положения гражданского законодательства как на основания своих требований, которые позволяют вернуть оставшуюся часть денежных средств, уплаченных в счет страховой премии. 

Из полиса-оферты следует, что по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» страховым случаем являются: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством РФ.

При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед Банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>., страховая премия – 

<

данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, в части программы «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти или инвалидности страхователя, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

Согласно п. 7.2 и п. 7.2.5 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно статье 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Из положений ст. 958 ГК РФ следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что договор страхования в части страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными прекращен в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Учитывая, что прекращение существования страхового риска обусловлено досрочным возвратом суммы кредита, суд полагает, что имеются основания для удовлетворения требований истца в части возврата части страховой премии. 

Суд полагает верным следующий расчет: 52 511 руб. 87 коп. - (52 511 руб. 87 коп. : 60 м. x 53 м.) = 46 385 руб. 49 коп.

Согласно части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

В такой ситуации суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании в пользу ФИО4 денежных средств в счет уплаченной страховой премии в сумме 46 385 руб. 39 коп.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что истец в суде не участвовал, и непосредственно пояснений по поводу причиненного ему морального вреда не давал, не указал и в исковом заявлении в чем выразился моральный вред (нравственные или физические страдания), суд считает возможным удовлетворить требование истца о компенсации морального вреда частично лишь за установленный факт нарушения прав потребителя, а также исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом требований разумности в сумме 2000 руб.

В рассматриваемом деле в добровольном порядке требование потребителя ответчиком ООО «АльфаСтрахование» не было удовлетворено, несмотря на досудебное заявление истца, что в силу п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» влечет взыскание с ответчика штрафа в размере 25 % в пользу истца, что составляет 12 096 руб. 35 коп, а также в пользу ОООО «Общества защиты прав потребителей «Недвижимость и быт» в размере 25 %, что составляет 12 096 руб. 35 коп.

Истцом также заявлено требование об уплате неустойки в размере 34 788 руб. 75 коп. за неудовлетворение отдельных требований потребителя в соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона.

В силу п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Законом РФ «О защите прав потребителей» не установлены специальные сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с прекращением договора по независящим от сторон обстоятельствам, и соответственно предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору в рассматриваемой ситуации.

Таким образом, в силу того, что взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств в связи с прекращением договорных обязательств не предусмотрено, то оснований для взыскания указанной неустойки не имеется.

ФИО1 также заявляет требования о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по программе «Защита от потери работы и дохода».

Согласно п. 5.1 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, утвержденных приказом генерального директора ОАО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ № страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии и порядок уплаты страховой премии указывается в договоре страхования (полисе-оферте). Страховая сумма по риску потеря работы устанавливается по соглашению сторон в договоре страхования, не изменяется в течение срока действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, но не может превышать 1000000 руб. Страховая сумма может устанавливаться в договоре страхования либо путем указания конкретной денежной суммы, либо путем указания способа расчета страховой суммы.

В соответствии с условиями полиса-оферты по программе «Защита от потери работы и дохода» страховая сумма составляет 350 079 руб. 12 коп., страховая премия – 39 909 руб. 02 коп. При наступлении страхового случая размер страховой премии не изменяется.

После досрочного погашения кредитного договора по программе «Защита от потери работы и дохода» возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору в связи с чем, оснований для применения п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется.

В такой ситуации не имеется оснований и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Как указано выше в такой ситуации суд полагает, что отсутствуют основания для взыскания неустойки.

На основании ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере - 1 592 рубля. 

При таких обстоятельствах, а также на основании вышеуказанных норм права, суд полагает, что исковых требований ОООО «Общества защиты прав потребителей «Недвижимость и быт» в интересах ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ОООО «Общества защиты прав потребителей «Недвижимость и быт» в интересах ФИО1 к ОАО «Альфа-Страхование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 46 385 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в сумме 12 096 руб. 35 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Омской областной общественной организации «Общества защиты прав потребителей. Недвижимость и быт» штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в сумме 12 096 руб. 35 коп.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 592 рубля. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Л. Сковрон