Дело № 2-1188/2020

73RS0002-01-2020-000390-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 20 февраля 2020 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Головня О.В., 

при секретаре Потаниной Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. В обосновании иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк обязался представить ответчику денежные средства в сумме 145 000 руб., а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,9% годовых. Окончательный срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 17 кредитного договора, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счёт заёмщика №. В соответствии с заключенным кредитным договором кредитор исполнил взятые на себя обязательства, и ответчику был предоставлен кредит в размере 145 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской со счета заемщика №. Согласно п.4.1.1 Правил предоставления физическим лицам потребительского кредита (далее Правила), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Согласно п. 4.2.1 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее График), являющимся Приложением 1 к кредитному договору. Стороны договорились, что дата платежа: по 10-м числам, способ платежа: аннуитетными платежами (п. 6.2, 6.3 кредитного договора). Учитывая, что денежные обязательства по настоящее время не исполнены, заемщик продолжает пользоваться денежными средствами, и обязательства по кредитному договору не прекращены, то, следовательно, проценты начисляются до даты фактического погашения долга перед кредитором. Пунктом п.6.1. Правил предусмотрено, что кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит надлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном п. 4.1.1.-4.1.2 Правил. Порядок начисления неустойки указан в п. 12 раздела 1 кредитного договора. Так п. 12.1.1. закреплено, что в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п.12.1.2 кредитного договора). Ответчик обязательства по кредитному договору перед кредитором исполняет ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита не вносятся, или вносятся не в полном объеме, что в соответствии с п.4.7. Правил является основанием для одностороннего требования кредитора о досрочном возврате кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита. В соответствии с п. 4.7. кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика, досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов. Согласно п. 4.8. кредитного договора в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании. Банк направлял ответчику письма о допущенном нарушении исполнения обязательств и необходимости в установленный срок погашения просроченной задолженности по кредитному договору, о применении штрафных санкций, с предупреждением о взыскании всей суммы долга в судебном порядке досрочно, при оставлении требований Банка без ответа и удовлетворения, извещал заемщика устно по телефону о необходимости погасить имеющуюся задолженность. В связи с непогашением просроченной задолженности, кредитором в адрес заемщика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора. Однако требование кредитора оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения. В установленный в требовании срок заемщик кредит не возвратил, проценты и штрафные санкции - не оплатил. По состоянию на 13.01.2020г. задолженность по кредитному договору составляет 162 115 руб. 47 коп., в том числе: просроченный основной долг - 145 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 10 279 руб. 30 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 6 057 руб. 88 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 778 руб. 29 коп. Просили расторгнуть кредитный договор № от 06.05.2019г., заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 с даты вынесения решения, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 06.05.2019г., 162 115 руб. 47 коп., расходы по оплате государственной пошлине в размере 4 442 руб.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала, суду изложила доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчице был предоставлен кредит на сумму 145 000 руб., под 10,9 % годовых. Процентная ставка 10,9 % годовых по кредитному договору была установлена в связи с согласием заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора. Однако в связи с тем, что ответчица отказалась от договора страхования и написала заявление на возврат страховой премии, в соответствии с п. 4.2 кредитного договора процентная ставка по данному кредитному договору была увеличена на 5% годовых. За время пользования денежными средствами по данному кредитному договору ФИО1 в счет погашения задолженности по договору было оплачено 2328 руб. 03 коп., из которых 145 руб. было внесено ею в кассу Банка, а остальные денежные средства были списаны с ее счета. Также пояснила, что у ФИО1 в Банке был открыт счет, на который ей поступила пенсия, однако после того, как Банк ей перечислил денежные средства в счет возврата страховой премии в июне 2019 года, то в июле 2019 года ФИО1 сняла указанные денежные средства, а ДД.ММ.ГГГГ закрыла указанный счет. Также ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено уведомление об увеличении процентной ставки в связи с ее отказом от договора страхования и новый график погашения кредита. Кроме того, после привлечения АО «Россельхозбанк» к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.48 КоАП РФ и вынесения Роспотребнадзором Ульяновской области представления о принятии мер по устранению причин административного правонарушения и условий, способствующих его совершению по кредитному договору, заключенному с ФИО1, в ее адрес было направлено уведомление о необходимости заключения дополнительного соглашения в части изменения п.п. 4.2, 20 Индивидуальных условий кредитования. Однако ФИО1 на указанное уведомление не отреагировала, а Банк в одностороннем порядке не имеет права изменять индивидуальные условия кредитования. 

Ответчица ФИО1 извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. 

Суд с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно статьям 809, 810, пункту 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил ответчице кредит в сумме 145 000 руб. сроком под 10,9% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном настоящим договором. 

В соответствии с п. 2 кредитного договора установлено, установлен срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору. Датой окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 4.1 кредитного договора в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляла 10,9 % годовых. П. 4.2 кредитного договора установлено, что в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно), предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 5% годовых. 

Как следует п. 6 кредитного договора была установлена периодичность платежа: ежемесячно (п. 6.1); способ платежа – аннуитетными платежами (п. 6.2); дата платежа: по 10-м числам (п.6.3), наличие льготного периода по погашению основного долга: 2 месяц. Льготный период начинает течь со дня выдачи кредита (п. 6.4); наличие льготного периода по уплате процентов: 1 месяц. 

Согласно п. 4.1.1 Правил предоставления физическим лицам потребительского кредита без обеспечения (далее Правила), проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

Из п. 4.2.1 Правил, усматривается, что погашение кредита осуществляется равными долями ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее График), являющимся Приложением 1 к кредитному договору.

Пунктом п. 6.1. Правил предусмотрено, что в случае, если Заемщик не исполнил и /или исполнит ненадлежащим образом какое- либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и /или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и /или начисленные на него проценты, Заемщик уплачивает неустойку в размере, указанном в Соглашении, и в порядке предусмотренном п. 4.5,4.10,6.1.1-6.1.4 настоящих Правил.

Пунктом 12.1.1 кредитного договора закреплено, что в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12.1.2 кредитного договора).

В соответствии с п. 4.7. Правил, кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов. 

Согласно п. 4.8. Правил, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 145 000 руб. были перечислены на счет ФИО1 №, открытом в АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспорено в процессе его рассмотрения. Кроме того при заключении указанного кредитного договора ФИО1 было написано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №).

ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «Россельхозбанк» с претензией о расторжении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» на счет ФИО1 была перечислена сумма возврата страховой премии в размере 5582,50 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 13557,50 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» направил в адрес ФИО1 уведомление об увеличении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ до 15,9% годовых в связи с отказом ФИО1 от договора страхования.

Претензия о расторжении договора страхования также была направлена ответчицей в Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области.

Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области по обращению ФИО1 была проведена проверка в отношении АО «Россельхозбанк».

Постановлением Управления Роспотребнадзора по Ульяновской области № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, было признано виновным в совершении административного правонарушения по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ с назначением административного наказания в виде штрафа в размере 11 000 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Управлением Роспотребнадзора по Ульяновской области в адрес АО «Россельхозбанк» было вынесено представление № 0731/ пред. о принятии мер по устранению причин административного правонарушения и условий, способствующих его совершению, в котором АО «Россельхозбанк» было предложено рассмотреть данное представление и принять исчерпывающие меры по устранению отмеченных нарушений законности при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Не согласившись с постановлением об административном правонарушении № от ДД.ММ.ГГГГ и представления №/ пред. от ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обжаловал указанное постановление и представление в Арбитражный суд Ульяновской области.

Решением Арбитражного суда Ульяновской области от ДД.ММ.ГГГГ заявленные требования АО «Россельхозбанк» были оставлены без удовлетворения.

Указанное решение не обжаловалось и вступило в законную силу. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» был издан приказ №-ОД «О внесении изменений в Положение по предоставлению и сопровождению потребительских кредитов физических лиц №-П (приказ АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ №-ОД» с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным приказом, были внесены изменения в таблицу Приложения 6,6.1,6,2 к Положению по предоставлению и сопровождению потребительских кредитов физических лиц, п. 4.2 изложен в следующей редакции: В случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления Заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до ____%_годовых (указывается процентная ставка, действующая на момент заключения кредитного договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования), но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию». Пункт 20 исключен.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» направил в адрес ФИО1 уведомление о явке в АО «Россельхозбанк» для составления дополнительного соглашения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части изменения п.п. 4.2 и 20 Индивидуальных условий кредитования.

Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

До настоящего времени ФИО1 в АО «Россельхозбанк» для составления дополнительного соглашения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в части изменения п.п. 4.2 и 20 Индивидуальных условий кредитования не обращалась. 

Обязательства по погашению кредита ответчицей выполняются ненадлежащим образом, что подтверждается представленными суду доказательствами.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 162 115 руб. 47 коп., в том числе: просроченный основной долг - 145 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 10 279 руб. 30 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга - 6 057 руб. 88 коп., пени за несвоевременную уплату процентов - 778 руб. 29 коп. 

Задолженность в указанном выше размере подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету и стороной ответчика не оспорена.

Суд принимает расчет задолженности по кредитному договору, представленному стороной истца, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ч.1 ст. 330 ГК РФ).

Согласно 12.1 кредитного договора, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы. 

В соответствии с пунктом 12.1.1 кредитного договора закреплено, что в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 12.1.2 кредитного договора).

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Проанализировав собранные по делу доказательства, компенсационную природу пени, размер задолженности и период неисполнения обязательства, суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ, п.6 ст. 395 ГК РФ полагает возможным, с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательства, материального положения ответчика, уменьшить размер пени за несвоевременную уплату основного долга (6057,88 руб.) и пени за несвоевременную уплату процентов (778,29 руб.) до 4 000 руб. По мнению суда, именно такой размер неустойки соразмерен последствиям нарушенных ответчиком обязательств. 

Таким образом, являются правомерными и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 279 руб. 30 коп., в том числе: просроченный основной долг - 145 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом - 10 279 руб. 30 коп., пени – 4 000 руб. 00 коп..

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» направил в адрес ФИО1 требование о возврате и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени указанное требование ФИО1 не исполнено. 

При таких обстоятельствах, поскольку со стороны ответчика допущены существенные нарушения принятых обязательств по кредитному договору, по требованию банка кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 подлежит расторжению с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку снижение судом суммы неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК Российской Федерации, не уменьшает общей цены иска, из которой подлежит исчислению государственная пошлина, а также с учетом правовой позиции, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в сумме 4 442 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 159 279 рублей 30 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 442 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Головня