Дело № 2-494/2024

44RS0013-01-2024-000436-40

ЗАОЧНОЕ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2024 года п. Красное-на-Волге

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Смолина А.Н., 

при ведении протокола помощником судьи Пискуновой В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины, расходов по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 451413,42 рублей, обращении взыскания на заложенный автомобиль LADA (ВАЗ-2112)XRAY, категории В, VIN № год выпуска 2021 и установлении начальной продажной стоимости на торгах в размере 962000,00 рублей, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 13714,13 рублей, расходов по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 рублей. 

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее – Ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк), заключили Договор потребительского кредита № (далее по тексту - Кредитный договор) в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного Регулярного платежа согласно графику. 

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете). 

Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www. tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета (заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). 

До заключения кредитного договора, Банк согласно п.1ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах. 

Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания такой информации в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных.

Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком. 

В соответствии с подписанным Ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет Ответчика, открытый в Банке. 

Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств, и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет Ответчика, предоставил Ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору.

Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога). 

Между тем, Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования).

Таким образом, допущенные, Ответчиком нарушения условий договоров (Кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому что Банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. 

Вопреки положению Общих условий кредитования, Ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. В связи с чем, АО «Тинькофф Банк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов. 

Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 3451413,42 рублей, из которых: 351435,29 рублей - просроченный основной долг; 85194,03 рублей - просроченные проценты; 1478410 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 0,00 рублей - страховая премия. 

Так, ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности ответчика, является корректной и подлежит взысканию в полном объеме. 

В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст. 349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. 

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. 

Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.ст.349,350 ГК РФ). 

В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 962000,00 рублей.

В судебное заседание истец – АО «Тинькофф Банк» своего представителя ФИО2 не направил, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Согласны на вынесение заочного решения.

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № почтовое извещение вручено 27.08.2024 г.

При таких обстоятельствах, с учетом того, что ответчик об уважительности причины неявки суду не сообщил, и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика с согласия истца, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 435 ГК РФ адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.

В силу ст.438 ГК РФ ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом. 

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.ДД.ММ.ГГГГ года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № (в виде акцептованного заявления-оферты), согласно условиям которого, АО «Тинькофф Банк» предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 388 000,00 рублей под 21.086% годовых на срок 60 месяцев, под залог транспортного средства - автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям Банка. 

Заемщик ФИО1 обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Договор заключен в письменной форме и подписан сторонами (л.д.71 оборот).

Составными частями этого кредитного договора и договора залога являются: Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Кредитного договора, путем указания полной стоимости кредита в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, которые были подписаны ответчиком (л.д.65).

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита была произведена путём зачисления суммы кредита на лицевой счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.67).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ФИО1 взятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность на сумму 451413,42 рублей из них:351435,29 рублей - просроченный основной долг; 85194,03 рублей - просроченные проценты; 14784,10 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 0,00 рублей - страховка.

Данный расчет судом проверен, сомнений в его правильности не возникает.

Нарушений законодательства при определении очередности погашения долга за счет выплаченных истцом сумм со стороны истца судом не установлено.

Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом, предусмотрены условиями кредитного договора, и эти условия не противоречат закону.

Согласно Общим условиям кредитования Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит в соответствии с заключенным Кредитным договором, а Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом,вопределенным кредитным договором, срок.

В соответствии с п.4.3.5Общих условий кредитования досрочное истребование Банком задолженности может быть осуществлено по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении Клиентом условий Кредитного договора, а также при утрате Предмета залога или ухудшении его условий. (л,д.48-61).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет по кредитному договору №, которым ФИО1 было предложено оплатить имеющуюся задолженность (л.д.78). Однако данное требование ответчиком не исполнено.

В связи с этим, требования истца о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору являются обоснованными. 

Согласно предоставленному истцом расчету сумма, оставшаяся не выплаченной по кредитному договору, по состоянию на 15.06.2024года по основному долгу составляет 351435,29рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере 21.086% годовых. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Вся информация об условиях кредита ответчику была предоставлена.

Следовательно, проценты из расчета 21.086 % годовых, подлежат взысканию с ответчика в соответствии со ст.809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом, которые по состоянию на 15.06.2024года составляют85194,03 рублей.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку штраф в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения Банком штрафных санкций. 

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В данном случае указанная в договоре неустойка начисляется за нарушение условий договора в связи с просрочкой уплаты долга и процентов. 

Согласно расчета, произведенного истцом, неустойка (пени) по кредитному договору по состоянию на 15.06.2024года составляет 14784,10 рублей. 

Следовательно, требования истца в этой части также обоснованные и подлежат удовлетворению.

В данном случае оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку считает ее соразмерной последствиям нарушения обязательства и размеру задолженности. Ходатайство о снижении размера неустойки ответчиком ФИО1 не заявлено.

Рассмотрев требования истца в части обращения взыскания на автомобиль LADA (ВАЗ-2112)XRAY, категории В, VIN № год выпуска 2021, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со статьями 348 и 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 2 статьи 348 ГК РФ установлено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Пунктом 3 вышеуказанной нормы установлено, что если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По индивидуальным условиям предоставления кредита от ДД.ММ.ГГГГ залогодатель ФИО1 передал в залог банка транспортное средство – автомобиль марки LADA (ВАЗ-2112)XRAY, категории В, VIN № год выпуска 2021, в обеспечение надлежащего исполнения всех своих обязательств по кредитному договору.

Таким образом, залогодатель принял на себя обязанность обеспечить исполнение своих обязательств, как заемщика при нарушении им условий кредитного договора, как в части оплаты основного долга, так и процентов за пользование заемными средствами за счет стоимости заложенного имущества.

Сведения о нахождении данного автомобиля в залоге у Банка были внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты (уведомление с регистрационным номером.)

В нарушение условий кредитного договора заемщик ФИО1 перестал исполнять обязанности по уплате в срок основного долга и процентов за пользование кредитом, начисляемых ежемесячно на сумму основного долга. Указанные нарушения свидетельствуют о систематическом допущении просрочки исполнения обязательства по уплате основного долга, внесению периодических платежей (процентов) и наличии оснований, предусмотренных п.3 ст.348 ГК РФ, для обращения истцом взыскания на заложенное имущество по договору о залоге.

Кроме того, доказательств наличия оснований, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п.2 ст.348 ГК РФ ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено.

В судебном заседании установлено, что автомобиль по данным ФМС ГИБДД-М по состоянию на 09.09.2024 г. продолжает числиться за ответчиком ФИО1

В силу ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст. 350.1 ГК РФ.

Реализация на торгах имущества, на которое обращается взыскание, регулируется Федеральным законом №229-ФЗ "Об исполнительном производстве", в силу п.2 ст.89 которого, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В свою очередь оценка имущества, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ст.85 Закона об исполнительном производстве).

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, однако вопрос о форме торгов и установления начальной продажной цены заложенного имущества будет разрешен в порядке исполнения решения суда при реализации имущества на публичных торгах в порядке главы 9 Федерального Закона "Об исполнительном производстве".

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец понес расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000,00 рублей, что подтверждается платежным поручением №2845 от 21.06.2024 г. на сумму 1 000 рублей (л.д.13).

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 13714,13 рублей, что подтверждается платежным поручением № 3908 от 24.06.2024 г. на сумму 13714,13 рублей (л.д.82).Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в сумме 14714,13 рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины, расходов по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии № № выдан ОВД Красносельского района Костромской области ДД.ММ.ГГГГ годав пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в 451413,42 рублей из них:351435,29 рублей - просроченный основной долг;85194,03 рублей - просроченные проценты; 14784,10 рублей - пени на сумму не поступивших платежей;

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии № № выдан ОВД Красносельского района Костромской области ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес> 

<

адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>, судебные расходы: расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1 000 рублей; расходы по уплате государственной пошлины в размере 13714,13 рублей, всего 14714,13(четырнадцать тысяч семьсот четырнадцать ) рублей 13 копеек. 

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки – LADA (ВАЗ-2112)XRAY, категории В, VIN № год выпуска 2021, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу 

<

адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации серии № № выдан ОВД Красносельского района Костромской области ДД.ММ.ГГГГ,путем продажи с публичных торгов.

Копию заочного решения направить ответчику.

Ответчик вправе подать в Красносельский районный суд Костромской области заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем направления жалобы в Костромской областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: А.Н. Смолин.