Копия :

Дело № 2-1491/2019

Решение

Именем Российской Федерации

08 апреля 2019 года г.Белгород

Октябрьский районный суд г.Белгорода в составе:

председательствующего судьи Ковригиной М.В.,

при секретаре Пинчук Н.В.,

с участием истца, его представителя,

в отсутствие представителя ответчика, представителя третьего лица АО «ЮНИКРЕДИТ БАНК»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

01 октября2018 года ФИО1 заключил кредитный договор с АО «ЮниКредитБанк» на сумму 1364000 рублей на срок до 29 сентября 2023 года. По состоянию на 31 января 2019 года ФИО1 исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. 

Размер процентной ставки по кредиту зависел от выполнения заемщиком условий о страховании жизни и здоровья заемщика. 

Во исполнении п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 28.09.2018 года ФИО1- страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель заключил с ООО «СК «ЭРГО Жизнь»- страховщиком договор страхования по программе «Пакет «Лайт» на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № № от 28 февраля 2018 года. Страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы в результате несчастного случая/болезни; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни. Сумма страховой премии в размере 163680 рублей перечислена ООО «СК «ЭРГО Жизнь» 01.10.2018 года со счета ФИО1, открытого в АО «ЮНИКРЕДИТ БАНК». 

06 февраля 2019 года ФИО1 направил посредством почтовой связи претензию ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в которой, ссылаясь на положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», отказался от договора страхования, заявил требование произвести перерасчет суммы страховой премии пропорционально фактически использованному периоду страхования и вернуть 155496 рублей, указывая на то, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как им досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, заключенному с АО «ЮниКредитБанк», ссылаясь на положений п.1,п.3 ст. 958 ГК РФ. 

ООО «СК «ЭРГО ЖИЗНЬ» отказало в удовлетворении обращений ФИО1.

В связи с не удовлетворением требований, изложенных в претензии, ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в котором истец просит, с учетом заявления об уточнении требований, взыскать 155496 рублей- часть суммы уплаченной страховой премии пропорционально фактически неиспользованному сроку страхования, 23324,40 рублей- неустойку,10000 рублей- компенсацию морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец, его представитель заявленные требований поддержали. 

Извещенный о времени и месте судебного заседания ответчик просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, представил письменные возражения на иск, в которых просил исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения. 

Извещенное о времени и месте судебного заседания третье лицо АО «ЮНИКРЕДИТ БАНК» просило дело рассмотреть в отсутствие своего представителя. 

Исследовав доказательства, представленные в судебное заседание, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 1ГК РФ предусмотрено, что гражданское законодательство основывается на свободе договора.

В силу положений ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 438 ГК Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п.7 ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с п.п.9 п. 9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.п.15 п.9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включают в себя указание на услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с п.18 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.19 ст.. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с п.10 ст.7 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (займ) на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Перечисляя сумму страховой премии, банк действовал по поручению ФИО1, изложенному в п.19 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части необходимости заключения договора страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлениях, договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства. 

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Копией заявления ФИО1 на предоставление кредита на текущие расходы подтверждено, что ФИО1 просил АО «Юни Кредит Банк» предоставить ему кредит в сумме 1364000 рублей.

01.10.2018 года банк заключил с ФИО1 договор потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Общих условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласованы между АО «ЮниКредитБанк» и ФИО1 в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.

ФИО1, подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита, в п.11, в п.19 Индивидуальных условий выразил свою волю на направление денежных средств, полученных в кредит в размере 163680 рублей, на оплату страховой премии по заключенному ФИО1 договору страхования от 28.09.2018 года. 

Копией платежного поручения №5 от 01.10.2018 года подтверждено, что 01.10.2018 года со счета ФИО1 банком АО «Юни Кредит Банк» перечислено 163680 рублей ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в счет уплаты суммы страховой премии по договору страхования № № от 28.09.2018 года.

Копией договора страхования подтверждено, что 28.09.2018 года в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, между ООО «СК «ЭРГО Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №№ от 28 февраля 2018 года, страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая/болезни, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни.

В п.19 индивидуальных условий договора потребительского кредита дал поручение банку осуществить перевод 163680 рулей со своего текущего счета, открытого на основании заявления на комплексное обслуживание, поданного в банк, в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь», назначение платежа- «ФИО1: оплата по договору страхования от 28.09.2018.». 

Добровольность пользования услугой страхования подтверждена ФИО1 и в исковом заявлении и в претензии, направленной ФИО1 в адрес ООО «СК «ЭРГО Жизнь».

06 февраля 2019 года посредством почты ФИО1 направил ООО «СК «ЭРГО Жизнь» претензию, в которой фактически указал на свой отказ от договора страхования, ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», заявил требование выплатить ему часть суммы страховой премии в размере 155496 рублей. При этом свои требования ФИО1 обосновал тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельством иным, чем страховой случай, так как им досрочно исполнены обязательства по кредитному договору. 

Пунктами 6.12, 6.13, 6.14 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №№ от 28 февраля 2018 года, утвержденных генеральным директором ООО «СК «ЭРГО Жизнь» приказом № № от 28 февраля 2018 года предусмотрено, что договор страхования прекращается в случаях: 

1) Истечения срока его действия;

2) Исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; 

3) Достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в п.3.3.1-3.3.4, 3.3.7- 3.3.9 Правил;

4) Достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в п.3.3.5-3.3.6 Правил: в других случаях, предусмотренных законодательством РФ. (п.6.12)

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. (п.6.13) Заключенным между сторонами спора договором страхования иных положений о возврате суммы страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования иных положений не предусмотрено. 

Возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным в п. «а»- «б» п.6.12 Правил не осуществляется. 

Пунктом 7.4 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №02/18 от 28 февраля 2018 года, утвержденных генеральным директором ООО «СК «ЭРГО Жизнь» приказом № 30 от 28 февраля 2018 года предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса-отказ оформляется в письменной форме.

Пунктом 6.15 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №02/18 от 28 февраля 2018 года, утвержденных генеральным директором ООО «СК «ЭРГО Жизнь» приказом № 30 от 28 февраля 2018 года предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора страхования в срок, предусмотренный в п.п.7.4, Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного в п.п.7.4.

Договор страхования заключен 01.10.2018 года. Первое обращение ФИО1 к страховщику о возврате части суммы страховой премии состоялось 29.12.2018 года, претензия об отказе от договора направлена страхователем страховщику 06.02.2019 года, за пределами срока, указанного в п.7.4 Правил.

Поскольку ФИО1 добровольно пользовался услугой страхования и 06.02.2019 года добровольно воспользовался своим правом и отказался от дальнейшего получения этой услуги, исходя из условий заключенного между сторонами спора договора страхования, Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №№ от 28 февраля 2018 года, утвержденных генеральным директором ООО «СК «ЭРГО Жизнь» приказом № № от 28 февраля 2018 года, положений абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ не имеет право на получения суммы страховой премии пропорционально срока, на который договор досрочно расторгнут. 

Вопрос возвратности страховой премии урегулирован положениями ст.958 ГК РФ.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III данного закона, должны применяться общие положения этого закона, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ (п. 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о взыскании 155496 рублей- суммы страховой премии, 23324,40 рублей- неустойки, 10000 рублей- компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Белгорода.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>