Дело № 2-438/2023

УИД 13RS0015-01-2023-000474-94 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Краснослободск 06 сентября 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе: председательствующего судьи Канайкиной О.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Смирновой Д.С.,

с участием в деле:

истца - публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589, 

ответчика – ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Мордовского отделения № 8589 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника, 

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения № 8589 (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников.

В обоснование требований указано, что ПАО Сбербанк (далее – Банк, кредитор) и К*** (далее - заемщик, должник) 11 сентября 2018г. заключили кредитный договор №93184273, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 419 000 руб. под 15,2 % годовых на срок по 11 сентября 2023 г. 

Заключение договора подтверждается следующими документами: Индивидуальные условия кредитования, выписка по счету/справкой о зачислении кредита, заявление на банковское обслуживание.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями: договора банковского обслуживания (далее - ДБО), пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и пунктом 14 статьи 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Банк зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету/справкой о зачислении кредита.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (подпункт 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (подпункт 3.9.1.2).

13 августа 2015 г. К*** обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, что подтверждается заявлением о банковском обслуживание.

На момент заключения кредитного договора, заемщику принадлежала карта №*****4548 со счетом №, что подтверждается Информацией по карте (скриншот из Банковского ПО), Мемориальным ордером.

В соответствии с подпунктом 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Ответчик осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн».

11 сентября 2018 г. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В ответ клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервалом процентной ставки, и пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Банк направил заемщику сообщение с предложением подтвердить ознакомление с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита (сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка) и пароль для подтверждения.

Клиент ввел пароль, тем самым подтвердил согласие с условиями предоставления кредита

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - пункт 17 Кредитного договора) Банком выполнено зачисление кредита 11 сентября 2018г. в сумме 419 000.00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно пункту 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 012,02 руб. в платежную дату - 15 число месяца. Согласно пункту 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Однако, начиная с 17 августа 2020 г. гашение кредита прекратилось.

Банку, стало известно, что 22 июля 2020 г. Заемщик умер.

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Предполагаемым наследником умершего Заемщика является - ФИО1.

Страхование по данному обязательству отсутствует.

Согласно расчету, по состоянию на 23 июня 2023 г. включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 433 809,15 руб., в том числе: основной долг – 300 372,59 руб.; проценты за пользование кредитом – 133 436,56 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 17 августа 2020г. по 23 июня 2023 г.

В порядке, предусмотренном пунктом 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору 

<

***> от 11 сентября 2018 г. не исполнены.

На основании изложенного, просит: расторгнуть кредитный договор №93184273 от 11 сентября 2018 г., заключенный с К***; взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества, в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 11 сентября 2018 г. по состоянию на 23 июня 2023 г. включительно в размере 433 809,15 руб., в том числе основной долг 300 372,59 руб., проценты в размере 133 436,56 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 538 руб. 09 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2, действующий на основании доверенности, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца, исковые требования поддержал в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что с исковыми требованиями не согласна в полном объеме по следующим основаниям: 22 июля 2020г. К***, приходящийся ей супругом умер; о наличии кредитных обязательств перед ПАО Сбербанк ей было ничего не известно. В период с 2018г. по 22 июля 2020г. (по день смерти) К*** был трудоустроен на постоянной основе и проживал в г.Москва; совместно нажитое имущество у них отсутствовало; после смерти К*** с заявлением к нотариусу она не обращалась, в наследственные права на его имущество она не вступала, в связи с чем, предполагаемым наследником умершего К*** она не является. Просит суд отказать в удовлетворении иска в полном объеме (том 1 л.д.156-157). 

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие лиц, участвующих в деле и их представителей.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. 

В соответствии с абзацами первым и вторым статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного соглашения, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В пунктах 58, 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 1157 ГК РФ наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц (статья 1158) или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Наследник вправе отказаться от наследства в течение срока, установленного для принятия наследства (статья 1154), в том числе в случае, когда он уже принял наследство.

По смыслу вышеприведенных правовых норм ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что 11 сентября 2018г. между ПАО Сбербанк и К*** заключен кредитный договор 

<

***>, по которому Банком К*** предоставлен кредит в сумме 419 000 рублей под 15,20 % годовых на срок по истечению 60 месяцев (л.д. 11-13).

Из сведений о движении основного долга и процентов, расчета задолженности по кредитному договору следует, что К*** свои обязательства перед Банком исполнял надлежащим образом до 22 июля 2020г. За период с 17 августа 2020г. по 23 июня 2023 г. включительно образовалась задолженность по вышеназванному кредитному договору, которая составляет 433 809,15 руб., в том числе: основной долг – 300 372,59 руб.; проценты за пользование кредитом – 133 436,56 руб. (том 1 л.д.21-42, 80-104).

Представленный банком расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком не представлено (том 1 л.д.80-104). 

Из копии свидетельства о смерти серии №, выданной Ораном ЗАГС Москвы №27 Многофункционального центра предоставления государственных услуг района Матушкино от 24 июля 2020 г., следует, что К*** умер 

<

дата>г., место смерти: 

<

адрес> (том 1 л.д.158).

На день его смерти обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полном объеме исполнены не были. 

Как следует из справки ПАО Сбербанк от 23 августа 2023г., К***, 

<

дата> года рождения в реестрах Застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (по кредитному договору 93184273 от 11 сентября 2018г.) отсутствует.

Из сведений, представленных отделом ЗАГС администрации Краснослободского муниципального района Республики Мордовия установлено, что близким родственником К*** 

<

дата> года рождения, умершего 

<

дата>, на день его смерти являлась супруга – К*** (ныне ФИО1) К. Э., 

<

дата> года рождения, сын – К***, 

<

дата> года рождения, сын – К***, 

<

дата> года рождения. 

Из представленных нотариусом Краснослободского нотариального округа Республики Мордовия сведений следует, что после умершего 

<

дата>г. К*** с какими-либо заявлениями никто не обращался, наследственное дело не открывалось (том 1 л.д.147).

Как следует из данных адресно-справочной службы, К***, 

<

дата> года рождения, в период с 22 июня 2000г. по 22 июля 2020г. был зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>

Согласно ответу администрации Краснослободского городского поселения Краснослободского муниципального района Республики Мордовия №415 от 27 июля 2023г. предоставление сведений о зарегистрированных лицах, и о лицах, фактически проживающих по адресу: 

<

адрес> не представляется возможным (том 1 л.д.145).

Как следует из паспортных данных ФИО1 местом регистрации последней с 25 мая 1999г. значится адрес: 

<

адрес> (том 1 л.д.159).

Возражая против иска, ответчик ФИО1 указала, что не является наследником К***, доказательства обратного в материалах дела отсутствуют. 

Сведения о том, что иные лица, являются наследниками после смерти К*** и претендуют на наследственное имущество, в материалах дела отсутствуют.

При этом, из сообщения ОГИБДД ММО МВД России «Краснослободский» от 31 июля 2023г., согласно базе данных ФИС ГИБДД-М, на гражданина К***, 

<

дата> года рождения, автомототранспортные средства не зарегистрированы (том 1 л.д.146).

Согласно Уведомлению Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 26 июля 2023г. №КУВИ-001/2023-170594857 в Едином государственном реестре недвижимости отсутствуют сведения о правах К*** на имевшиеся у него объекты недвижимости (том 1 л.д.144).

Из сообщения Федеральной налоговой службы по Республике Мордовия от 03 августа 2023г. следует, что К*** в период с 30 декабря 2016г. по 22 июля 2020г. был собственником транспортного средства KIA TF (OPTIMA), г.р.з. № (том 1 л.д.148-149).

Согласно сведениям Федеральной налоговой службы о банковских счетах (вкладах) физического лица, не являющегося индивидуальным предпринимателем от 23 августа 2023г. у К*** имеются открытые банковские счета в ООО «Драйв Клик Банк», ООО КБ «Ренессанс Кредит», ПАО «Сбербанк».

Так из сообщения ООО «Драйв Клик Банк» от 31 августа 2023г. следует, что на имя К*** был открыт текущий счет, остаток по которому составляет 0 руб. 00 коп., счет закрыт 28 августа 2020 г.

Из сообщения ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 06 сентября 2023г. следует, что 05 октября 2019г. между Банком и К*** был заключен договор предоставления потребительского кредита №63754336956, остаток денежных средств на текущем счете составляет 0,00 руб.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска и взыскания с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору №93184273 от 11 сентября 2018 г., заключенному с К***

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований материального характера в полном объеме, его расходы по уплате государственной пошлины взысканию с ответчиков не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Мордовского отделения № 8589 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение одного месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Краснослободский районный суд Республики Мордовия.

Судья О.Ю. Канайкина

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2023г.