Дело № 2-7/2018

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан 08 февраля 2018 года

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Урматовой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, 

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от *******, в размере 23001,48 рубль, процентов за пользование кредитом в размере 15,5% годовых на сумму основного долга, начиная с 20.09.2017 года и по день фактического исполнения решения суда, расходов по госпошлине 890,05 рублей, мотивируя свои требования тем, что ******* между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № , по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 50000 рублей под 15,5 % годовых сроком по 16.03.2015 года.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от *******. 

Заемщиком был заключен договор страхования с СОАО ВСК № 

<

адрес> от *******, согласно которому выгодоприобретателем является Банк. 

Заемщик ФИО3 умерла *******, наследниками являются ФИО1, ФИО2

******* Банк обратился с заявлением в СОАО ВСК о выплате страхового возмещения по страховому полису № 

<

адрес> от *******. Однако Банком был получен ответ, из которого следует, что для разрешения вопроса о выплате/отказе в выплате страхового возмещения необходимо предоставить выписку из истории болезни. 

Согласно ответу нотариуса наследственное дело на имя ФИО3 не заводилось. 

Из выписки из ЕГРП от ******* следует, что ФИО3 на праве собственности принадлежит квартира.

Сумма долга заемщика банку по состоянию на ******* составила 23001,48 рубль, из них: основной долг – 0,00 рублей, просроченный основной долг – 11109,63 рублей, проценты за пользование кредитом – 4744,33 рубля, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 5856,3 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1291,22 рубль.

Определением суда от ******* к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено САО ВСК Горно-Алтайский филиал.

Впоследствии представитель истца ФИО4 уточнила исковые требования, просила взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному договору № от *******, в размере 16349,79 рублей, из них: основной долг – 0,00 рублей, просроченный основной долг – 11109,63 рублей, проценты за пользование кредитом – 5173,64 рубля, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 66,52 рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов –0,00 рублей, взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом в размере 15,5% годовых на сумму основного долга, начиная с 22.12.2017 года и по дату фактического погашения основного долга, расходы по госпошлине 890,05 рублей.

В судебное заседание представители АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала истца не явились, в письменном заявлении просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании иск не признавала.

Ответчик ФИО1, представители третьего лица - САО ВСК Горно-Алтайский филиал не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены. 

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему. 

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что ******* между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № , по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 50000 рублей под 15,5 % годовых сроком по 16.03.2015 года.

Согласно п. 2.1 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый у кредитора.

По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности (п.3.1).

Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита (п. 3.2.1); проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 15 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом (п. 3.2.2). 

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 3.4).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) (п. 5.1). 

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 50000 рублей, что подтверждается банковским ордером № от *******. 

Согласно свидетельству о смерти ФИО3 умерла ******* в 

<

адрес>.

Сумма долга заемщика банку по состоянию на 21.12.2017 г. составила 16349,79 рублей, из них: основной долг – 0,00 рублей, просроченный основной долг – 11109,63 рублей, проценты за пользование кредитом – 5173,64 рубля, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 66,52 рублей.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

Согласно положениям ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Как следует из материалов дела, ******* между заемщиком ФИО3 и Горно-Алтайским филиалом СОАО «ВСК» заключен договор страхования на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев на срок с ******* по ******* Заключение договора страхования подтверждается Полисом № 

<

адрес> от *******. Выгодоприобретателем по договору страхования является Горно-Алтайский РФ ОАО «Россельхозбанк» в части фактического долга на момент страхового события. Страховая сумма 57750 рублей.

Согласно страховому акту № 

<

адрес>-S000001N от ******* Горно-Алтайскому РФ АО «Россельхозбанк» выплачено страховое возмещение в размере 11521,34 рубль. 

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В п.п. 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). 

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

******* открылось наследство после смерти ФИО3 

Из материалов дела следует, что наследство принял сын ФИО3 – ФИО1 

******* нотариусом нотариального округа «Онгудайский район» Республики Алтай ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на квартиру и земельный участок, расположенные в 

<

адрес>. 

Из пояснений ответчика ФИО1 следует, что сразу после смерти матери ******* он обратился в Усть-Канский дополнительный офис к управляющему ФИО5 передал ей свидетельство о смерти, посмертный эпикриз. После этого никаких дополнительных документов банк не требовал и письменных уведомлений не отправлял. 

Данные обстоятельства подтверждаются показаниями свидетеля ФИО2 

Суд считает требования банка о взыскании оставшейся суммы с наследника необоснованным. 

Ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком ФИО3 на случай ее смерти, что является одной из форм обеспечения исполнения обязательств. Сумма задолженности по кредитному договору не превышала страховой суммы по договору страхования. Невыполнение банком обязательств, как выгодоприобретателя не должно негативно отражаться на правах и интересах наследника. Также суд учел, что приоритетными являются права граждан, являющихся экономически слабой стороной договора.

Из материалов дела следует, что о смерти заемщика банку стало известно своевременно, соответственно размер задолженности мог быть погашен еще в 2014 году. Однако истцом своевременно не было принято мер к получению страховой выплаты, к сбору и предоставлению в страховую компанию необходимых документов, что повлекло начисление процентов и штрафных санкций. Материалы дела не содержат доказательств того, что банк принимал меры к истребованию необходимых для предоставления в страховую компанию документов у наследника ФИО1 

Следовательно, бездействие кредитора способствовало возникновению задолженности по кредитному договору свыше суммы страхового возмещения. 

При таких обстоятельствах, с учетом положений статей 10,15, 406 ГК РФ, убытки банка в виде начисленных процентов по кредитному договору и неустойки не подлежат возмещению и не могут быть взысканы с ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от *******, процентов за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых на сумму основного долга начиная с 22 декабря 2017 года и по дату фактического погашения основного долга, судебных расходов, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева

Мотивированное решение суда принято 13 февраля 2018 года.

Судья С.А. Шадеева.