Дело № 2-283/2020

УИД-13RS0019-01-2020-000280-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рузаевка 25 мая 2020 г. 

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Милешиной И.П., 

при секретаре Данилиной Е.А.,

с участием в деле:

истца акционерного общества «АЛЬФА-БАНК»,

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк, АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании по тем основаниям, что 5 июля 2018 г. Банк и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили соглашение о кредитовании № на получение кредитной карты с установленным кредитным лимитом в размере 105 000 рублей под 39,99 процентов годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету, держатель карты ФИО1, воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако условия соглашения надлежащим образом не исполняет, в связи с этим за период с 25 января 2019 г. по 25 апреля 2019 г. образовалась задолженность по просроченному основному долгу в размере 105 000 рублей, начисленным процентам – 12 232 руб. 32 коп., штрафам и неустойке – 1 088 руб. 23 коп., а всего 118 320 руб. 55 коп., которую просит взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК», расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 566 руб. 41 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 предъявленные к ней исковые требования признает частично в сумме 60 000 рублей, с представленным Банком расчетом кредитной задолженности не согласна. 

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» надлежащим образом и своевременно извещенное о времени и месте судебного разбирательства (т. 2, л.д. 33), своего представителя в суд не направило, письменно ходатайствовало о рассмотрении дела в его отсутствие (т. 2, л.д. 34).

Суд в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившегося лица, участвующего по делу, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине. 

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что 5 июля 2018 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании № посредством акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о получении кредитной карты, открытии счета и предоставлении кредита в пределах установленного лимита кредитования в размере 105 000 рублей под 24,49 процентов годовых, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, на условиях, определенных Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование кредитной карты (далее – Общие условия), которые являются неотъемлемой составной частью данного соглашения (т. 1, л.д. 17, 15-16, 22-25).

Процентная ставка по кредиту изменена дополнительным соглашением от 5 июля 2018 г. и составила 39,99 процентов годовых (т. 1, л.д. 20).

В пунктах 3.4, 3.5 Общих условий определено, что для учета задолженности заемщика по кредиту, Банк открывает ссудный счет. Под датой предоставление кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.

В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий, пунктами 6.1 и 6.2 Индивидуальных условий кредитования в течение действия соглашения о кредитовании заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа, который включает в сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с пунктом 3.10 Общих условий. 

Согласно пункту 3.10 Общих условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования, которые начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному кредиту и за фактическое количество дней пользование кредитом.

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет.

Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет Банка.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих условий и пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно). 

Согласно пункту 9.3 Общих условий кредитования в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме.

В соответствии с соглашением о кредитовании Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, открыл банковский счет и осуществлял кредитование счета карты.

В период пользования картой ФИО1 совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с соглашением о кредитовании (л.д. 8-12). 

Свои обязательства по соглашению о кредитовании ФИО1 надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 2 декабря 2019 г. образовалась задолженность в сумме 118 320 руб. 55 коп. (л.д. 6).

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Рузаевского района Республики Мордовия от 6 сентября 2019 г., судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительского кредита № от 5 июля 2018 г. в размере 118 320 руб. 55 коп. и расходов по уплате государственной пошлины отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями (т. 1, л.д. 32).

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения Банка в суд с иском. 

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом первым статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом вторым названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта первого статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт второй статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом. 

Поскольку факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по соглашению о кредитовании установлен, суд приходит к выводу о том, что у АО «АЛЬФА-БАНКА» возникло право потребовать досрочного погашения задолженности. 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Размер неустойки может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени. 

Согласно пункту первому статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт первый статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

При определении суммы задолженности по соглашению о кредитовании, подлежащей взысканию с ответчика в пользу Банка, суд исходит из следующего. 

Согласно представленному Банком расчету по состоянию на 2 декабря 2019 г. задолженность по соглашению о кредитовании, заключенному с ФИО1 5 июля 2018 г., составляет 118 320 руб. 55 коп., из которых 105 000 рублей – основной долг; 12 232 руб. 32 коп. – проценты, 641 руб. 93 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 446 руб. 3016 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов (т. 1, л.д. 6). 

Представленный Банком расчет кредитной задолженности, судом проверен и признан правильным, расчет соответствует фактическим обстоятельствам, проценты за пользование кредитом, неустойка начислены в соответствии с условиями соглашения о кредитовании.

Заявление о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки от ответчика не поступило. 

Утверждения истца ФИО1 о несоответствии расчета кредитной задолженности в отсутствие контррасчета, по убеждению суда являются голословными.

Более того, в связи с письменным возражениями ФИО1 от 25 февраля 2020 г., специалистами АО «АЛЬФА-БАНК» проведена тщательная проверка ссудного счета заемщика, по итогом которой, в адрес суда направлен расширенный расчет задолженности по состоянию на 5 марта 2020 года (т. 1, л.д. 13-15).

При рассмотрении дела получение АО «АЛЬФА-БАНК» исполнения от заемщика ФИО1 не установлено.

При таких обстоятельствах суд признает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании № от 5 июля 2018 г. по состоянию на 5 марта 2020 г. в размере 118 320 руб. 55 коп., в том числе 105 000 рублей – просроченный основной долг; 12 232 руб. 32 коп. – проценты за пользование кредитом; 641 руб. 93 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга; 446 руб. 3016 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Ссылка ответчика на не предоставление ей Банком при заключении кредитного договора полной информации о кредите судом отклоняется, поскольку вопреки требованиям статьям 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО1 не представлены доказательства того, что она отказывалась от заключения договора на предложенных условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ей Банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что Банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях Банка, без учета мнения заемщика.

При решении вопроса о судебных расходах, суд исходит из следующего.

Согласно части первой статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и судебных издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска 118 320 руб. 55 коп., истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 566 руб. 41 коп. (т. 1, л.д. 1, 2).

Таким образом, в связи с удовлетворением исковых требований, суд присуждает истцу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3 566 руб. 41 коп., согласно следующему расчету:

(3 200 рублей + (118 320 руб. 55 коп. - 100 000 руб.) х 2%).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению № от 5 июля 2018 г. в размере 118 320 рублей 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 566 рублей 41 копейки, а всего 121 886 (ста двадцати одной тысячи восьмисот восьмидесяти шести) рублей 96 (девяноста шести) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Судья Рузаевского районного суда

Республики Мордовия И.П. Милешина

Решение суда в окончательной форме принято 29 мая 2020 г. 

Дело № 2-283/2020

УИД-13RS0019-01-2020-000280-28