№ 2-604/2024

УИД 18RS0014-01-2023-003727-16

Решение

Именем Российской Федерации 

Решение в окончательной форме принято 14 февраля 2024 года.

26 января 2024 года с. Завьялово УР

Завьяловский районный суд УР в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при секретаре судебного заседания Красноперовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 22 апреля 2022 года по состоянию на 20 октября 2023 года в сумме 97441,82 руб., в том числе: 89 764,42 руб. – просроченная ссуда, 82,51 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7594,89 руб. – иные комиссии. Также просит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 3123,25 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что 22 апреля 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлена карта рассрочки в сумме 75 000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев с условием увеличения лимита.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.

В соответствии с п.п. 5.2 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов) продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность возникла 08 декабря 2022 года и составляет 259 дней по состоянию на 20 октября 2023 года. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 121607,19 руб. Общая задолженность ответчика перед банком составляет 97441,82 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой.

Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 апреля 2022 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику карту рассрочки с лимитом 75000,00 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев с условием увеличения лимита.

Условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №, тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва», Общих условиях договора потребительского кредита.

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва». Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.1, 3.2 Общих условий).

В соответствии с п. 3.6 Общих условий договора погашение кредита происходит в течении платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств на ссудный счет. Допускается частичное досрочное или полное погашение задолженности по договору потребительского кредита по инициативе заемщика при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очерёдности ее возникновения в результате проведения льготных операций. При наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита погашение задолженности производится при любом поступлении денежных средств в банк от заемщика с указанием номера договора или номера карты, не зависимо от даты окончания платежного периода.

Согласно разделу 4 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором. 

Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий, он предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними; кроме того, заемщик ознакомлен с тем, что в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа (далее – МОП), согласно общим условиям договора; комиссия за перевод в режим оплаты задолженности в сумме не менее размере МОП подлежит оплате согласно Тарифам банка. 

Стороны договорились, что процентная ставка по кредиту составляет 0% годовых – в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования составляет 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяется Общими условиями.

Льготный период кредитования – период в течение которого заёмщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке в соответствии с действующими тарифам банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности. Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую льготную длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение отчетного периода будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего ему льготного периода кредитования. По истечении льготного периода и при несоблюдении сроков погашения задолженности производится расчет и начисление процентов на сумму задолженности, не погашенную в течение льготного периода кредитования.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных договором.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, открыв заемщику банковский счет и установив лимит кредита.

ФИО1 воспользовалась предоставленным ей лимитом кредита, неоднократно совершала покупки с использованием расчетной карты, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Судом на основании выписки по счету установлено, что ФИО1 неоднократно нарушала принятые на себя обязательства, последний платеж в счет погашения кредита внесла 06 января 2023 года. Сведений о внесенных платежах после указанной даты ответчиком не представлено.

Воспользовавшись правом, предусмотренным ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, п. 5.2 Общих условий потребительского кредита, банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Заемщик требование банка не выполнила, задолженность не погасила.

В подтверждение неисполнения ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был представлен в суд расчет задолженности по состоянию на 20 октября 2023 года, согласно которому сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от 22 апреля 2022 года № составляет 97 441,82 руб., из них: 89 764,42 руб. – просроченная ссуда, 82,51 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7594,89,00 руб. – иные комиссия (комиссия за услуги Подписки, комиссия за услугу «Снятие/перевод заемных средств», комиссия за услугу «Покупка в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты «Халва», комиссия за услугу «Минимальный платеж»).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита содержится раздел об информировании заемщика до подписания индивидуальных условий о размере полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, с которыми заемщик согласилась, о чем свидетельствует ее подпись. Также заемщик ознакомился, что в случае нарушения срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно Общим условиям комиссия за переход в этот режим подлежит оплате согласно Тарифам банка. В соответствии с п. 1.5 Тарифов, комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП составляет 3,9 % ссудной задолженности по договору.

Согласно п. 2.6 Тарифов банка, размер комиссии за услугу подписки составляет 299 рублей за второй и последующие отчетные периоды от ссудной задолженности по кредиту. 

Пунктом 3.1 Тарифов предусмотрена комиссия за услугу «Снятие/перевод заемных средств» в размере 2,9 % от суммы операции + 290 руб., размер комиссии за услугу «Покупка в рассрочку не в магазинах-партнёрах карты «Халва» составляет 1,9 % от суммы покупки +290 руб. в соответствии с п. 4.3 Тарифов.

Судом проверен расчет, представленный истцом. 

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно положениям ч. 3 ст. 38 ГПК РФ, стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств, опровергающих сумму задолженности (контррасчет), на момент рассмотрения дела просроченная задолженность ответчиком погашена не была.

16 мая 2023 года по заявлению ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 4 Завьяловского района УР вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 22 апреля 2022 года.

Определением от 13 июля 2023 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от должника возражений относительно его исполнения.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 22 апреля 2022 года по состоянию на 20 октября 2023 года.

Банком произведен расчет неустойки на просроченную ссуду. 

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен, он арифметически правильный, соответствуют требованиям закона и условиям договора.

Оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Удовлетворяя требования истца о взыскании задолженности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3123,25 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по УР в Завьяловском районе) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 22 апреля 2022 года по состоянию на 20 октября 2023 года в размере 97 441,82 руб., в том числе: 89 764,42 руб. – просроченная ссуда, 82,51 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 7594,89 руб. – иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3123,25 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей апелляционной жалобы через Завьяловский районный суд УР.

Судья Н.В. Гараева