Дело № 2-1221/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2021 года г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края 

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на не исполнение заемщиком ФИО1 принятых на себя обязательств по договору кредитной карты № от 19.07.2017г. В связи с чем, просит взыскать с ответчика 98916 руб. 39 коп. в счет погашения задолженности по указанному договору, и 3167 руб. 49 коп. государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте судебного заседания истец извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, не оспаривая факт заключения и подписания договора кредитной карты с АО «Тинькофф Банк», полагал завышенной суму долга, требуемую истцом ко взысканию. Суду пояснил, что с условиями договора был ознакомлен, анкету заемщика подписал собственноручно, кредитную карту активировал. Лимит кредита по карте был установлен в сумме 57000 руб., об увеличении лимита не был оповещен. В связи с потерей работы испытывал материальные трудности. В ноябре 2017г. отправил в банк письмо с просьбой предоставить кредитные каникулы на 6 месяцев, получил отказ. Помимо кредита в АО «Тинькофф Банк» имел долговые обязательства в других банках. Операции по карте 05.11.2017г., отраженные в выписке как операция в других кредитных организациях, комиссия за операцию в кредитных организациях, не совершал и не давал распоряжение на их выполнение. Расчет задолженности произведен банком неверно. 

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Обязательства по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

При этом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления-анкеты и заявки на заключение договора кредитной карты от 12.07.2017г., между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 19.07.2017г. заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7.27, выпущена кредитная карта №

В заявлении-анкете ФИО1 указано, что последний предлагает банку заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий:

для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций;

для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет;

для договора расчетной карты / договора счета – открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету);

для договора вклада / договора накопительного счета – открытие счета вклада/ накопительного счета и зачисление на него суммы вклада.

Заемщик указал, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренной УКБО и законодательством РФ. Банк имеет право проверять любыми законными способами сведения, содержащиеся в настоящем заявлении – анкете. Дает согласие банку на обработку всех его персональных данных, указанных в настоящем заявлении, в том числе третьим лицам, в целях заключения и исполнения договоров, где он является стороной либо выгодоприобретателем или поручителем; предоставления информации третьим лицам, которые осуществляют деятельность по обеспечению возврата просроченной задолженности.

Такое согласие дано на срок пятнадцать лет и может быть отозвано по письменному заявлению. 

Заемщик дает согласие банку на осуществление взаимодействия с третьими лицами, в том числе для целей возврата просроченной задолженности.

Если в настоящем заявлении-анкете не указано его несогласие на включение в программу страховой защиты заемщика банка, то он согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами.

В раздел заявления-анкеты «Контактные данные» внесены сведения о номере мобильного телефона, электронной почте, работодателе, телефоне и адресе проживания и регистрации клиента ФИО1

В соответствии с заявкой на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты, держатель карты уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для тарифного плана в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197%; при погашении кредита минимальными платежами – 29,770%.

Какие-либо отметки в разделах заявки ФИО1, указывающие на нежелание последнего подключить услугу СМС-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты, а также о его не согласии участвовать в Программе страховой защиты заемщиков банка, отсутствуют.

В заявке на заключение договора кредитной карты содержится информация о возможности бесплатного пополнения карты с карты другого банка.

Своей подписью в заявке и заявлении-анкете ФИО1 подтвердил полноту, точность и достоверность указанных им данных; об ознакомлении и согласии с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Дает согласие на получение им рассылки по сети подвижной радиотелефонной связи от банка и его аффелированных лиц.

Приказом председателя правления АО «Тинькофф Банк» № от 10.03.2017г. утверждены новые редакции тарифных планов, в том числе, ТП 7.27.

Условиями комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что клиент обязуется в течение 7 календарных дней письменно информировать банк обо всех изменениях, относящихся к сведениям, сообщенным клиентом в заявлении-анкете, а также не реже 1 раза в год подтверждать действительность данных, представленных в целях заключения универсального договора. Отсутствие письменного уведомления от клиента по истечении года с даты заключения универсального договора и каждого последующего года означает подтверждение клиентом действительности и актуальности данных, представленных при заключении универсального договора (п. 3.3.2); на регулярной основе обращаться в банк для получения сведений об изменениях и дополнениях, внесенных в условия (общие условия) и тарифы (п. 3.3.4). Банк направляет клиенту информацию, связанную с универсальным договором и /или договором, в том числе выписки (счета-выписки) посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание (п. 2.10). Банк вправе изменить настоящие условия, общие условия, тарифы, направив клиенту соответствующее уведомление (п. 2.12.).

Порядок дистанционного обслуживания определен в параграфе 4 Условий комплексного банковского обслуживания. 

В рамках дистанционного обслуживания банк предоставляет клиенту информацию по универсальному договору, направляя ее по контактным данным клиента, указанным в заявлении-анкете (п. 4.2). Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием аутентификационных данных и / или кодов доступа, признаются совершенными клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве (п. 4.4). Для использования дистанционного обслуживания клиент самостоятельно обеспечивает подключение к каналам электронной, в том числе подвижной, связи и /или поддержку необходимых функций на своих устройствах (телефоне, смартфоне, планшете, компьютере и т.п.) и у своего оператора связи, а также информирование оператора связи о своем согласии на получение любой информации по договору в течение срока его действия (п. п. 4.8). 

За неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязательств по договору, установлена ответственность сторон (п. 7).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что клиент соглашается с тем, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет и изменяет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4). Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом (п. 2.5). Процедура выпуска кредитной карты определяется банком самостоятельно (п. 3.7). Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора кредитной карты (п. 3.14). По окончанию срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению банка, заявление на перевыпуск кредитной карты на новый срок не требуется (п. 3.15). За осуществление операций с использованием кредитной карты и /или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с тарифами (п. 4.4). Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1). Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством интернет – банка, мобильного банка, контактного центра банка (п. 5.3). Банк имеет право предоставлять клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.7). 

При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.9). 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11). 

Банк обязуется информировать клиента о совершении каждой операции по договору кредитной карты путем направления соответствующего уведомления в рамках дистанционного обслуживания (п. 7.4.1).

Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (п. 7.7.1); контролировать соблюдение лимита задолженности (п. 7.2.2); контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 7.2.3).

Кредитная карта, полученная ответчиком на основании договора кредитной карты №, была им активирована 19.07.2017г., что подтверждается выпиской.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

При разрешении заявленного истцом спора судом установлено, что договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7.27, заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. 

При заключении указанного договора ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями о внесении минимального платежа, об уплате процентов за пользование кредитом, банковский комиссий и штрафных санкций за несвоевременное внесение платежей, после чего подписал заявление-анкету, заявку с просьбой о заключении договора кредитной карты и выдаче кредитной карты, а затем активировал выданную ему банком кредитную карту. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовался. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, ответчик принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, комиссий банку и штрафных санкций за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора. 

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Из материалов дела усматривается, что за время действия договора кредитной карты платежи от ответчика в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по договору кредитной карты и неисполнения договорных обязательств подтверждается: представленным истцом расчетом задолженности за период с 09.02.2018г. по 12.07.2018г., выпиской по договору за период с 12.07.2017г. по 21.04.2021г., в которой отмечено, что последняя покупка с использованием кредитной карты совершена ФИО1 10.10.2017г., последний платеж в погашение процентов по кредиту – 12.07.2018г. После указанной даты платежи держателем карты не вносились.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора, 12.07.2018г. АО «Тинькофф Банк» уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности и о расторжении договора, направив ему заключительный счет, в котором предложил оплатить задолженность по договору кредитной карты № по состоянию на 12.07.2018г., в общей сумме 98916 руб. 39 коп., в том числе: 61249 руб. 79 коп. основного долга, 29898 руб. 53 коп. процентов, 7768 руб. 07 коп. иных платежей и штрафов, в течение 30 календарных дней с момента получения заключительного счета.

Данный заключительный счет был направлен ответчику по адресу, указанному им в заявлении-анкете, заявке на заключение договора.

Вместе с тем, на 12.07.2018г. ответчик изменил адрес проживания, расторг трудовой договор с работодателем, указанным им в заявке, заявлении-анкете.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком обязанности по информированию истца об изменении адреса проживания, места работы, как это предусмотрено договором, заключенным между сторонами, в материалах дела не содержится и ответчиком не представлено.

Требование истца о погашении задолженности по договору кредитной карты № по состоянию на 12.07.2018г., в общей сумме 98916 руб. 39 коп., содержащееся в заключительном счете, ответчиком до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с п. 11.1 Общих условий, п. 9.1 Общих условий УКБО, договор кредитной карты №, заключенный между сторонами, был расторгнут 12.07.2018г., путем выставления указанного заключительного счета.

До обращения в суд с настоящим иском, АО «Тинькофф Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в сумме 98916 руб. 39 коп. и государственной пошлины.

11.02.2019г. мировым судьей судебного участка № 37 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору в сумме 98916 руб. 39 коп., 1583 руб. 75 коп. судебных расходов.

Определением мирового судьи судебного участка № 37 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» от 02.08.2019г. вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению ответчика.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по договору кредитной карты № за период с 09.02.2018г. по 12.07.2018г., в общей сумме составляет 98916 руб. 39 коп., из которой 61249 руб. 79 коп. - основной долг, 29898 руб. 53 коп. – проценты за пользование кредитом, 7768 руб. 07 коп. – штрафы и иные платежи, предусмотренные договором.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с индивидуальными и общими условиями договора кредитной карты, и последствиями за неисполнение обусловленных договором обязательств. 

Альтернативные расчеты задолженности ответчиком не приведены. 

Доводы ответчика о неверном расчете задолженности судом не принимаются в связи с необоснованностью, поскольку общая сумма задолженности в размере 98916 руб. 39 коп. исчислена истцом правильно, а наличие описки в исковом заявлении в указании суммы долга по штрафным санкциям, не свидетельствует об обратном.

Доводы ответчика о не совершении операций с кредитной картой 05.11.2017г., суд находит несостоятельными, поскольку достаточных, достоверных и допустимых доказательств в подтверждение указанных обстоятельств, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено. В соответствии условиями договора, заключенного между сторонами, ФИО1 был обязан контролировать все операции, совершаемые по полученной от истца кредитной карте и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, был обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Доводы ответчика о том, что сумма основного долга в размере 61249 руб. 79 коп. превышает лимит кредита по карте установленного в размере 57000 руб. и об увеличении лимита он не был оповещен, не опровергают расчеты истца и наличие задолженности в заявленном истцом объеме. Контролировать соблюдение лимита задолженности отнесено к обязанности держателя карты. Согласно заявке ФИО1 на заключение договора кредитной карты и выпуск кредитной карты, последний был уведомлен о полном использовании лимита задолженности в 300000 руб. При этом банк был вправе изменить лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Учитывая, что задолженность по договору кредитной карты № в общей сумме 98916 руб. 39 коп. до настоящего времени не погашена, долговые обязательства по указанному договору ответчиком не исполнены, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию 98916 руб. 39 коп. в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № от 19.07.2017г. за период с 09.02.2018г. по 12.07.2018г., в том числе: 61249 руб. 79 коп. основного долга, 29898 руб. 53 коп. процентов, 7768 руб. 07 коп. штрафов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ истцу, понесшему судебные расходы, суд присуждает возместить их с другой стороны, пропорционально сумме удовлетворенных требований.

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ст. 333-19 НК РФ, составляет 3167 руб. 49 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» 98916 руб. 39 коп. в счет погашения задолженности по договору кредитной карты № от 19.07.2017г., 3167 руб. 49 коп. государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова